Рис. Валентин Дружинин
Создание Национальной платежной системы (НПС) уже одобрено Госдумой, дело осталось за Советом Федерации и президентом. Проводить все платежи внутри страны с выпуском своих пластиковых карт собирались давно. Но поводом для спешного принятия поправок в законопроекты послужил инцидент, когда Visa и MasterCard приостановили обслуживание клиентов банка «Россия» и некоторых других банков из-за введенных США санкций. Национальная платежная система должна обезопасить россиян от таких случаев. Какой будет НПС России и что изменится для россиян?
1. Что это вообще такое - платежная система?
По сути, в стране появится оте-чественная альтернатива Visa и MasterCard.
- Если все упрощать, то сейчас каждый платеж (транзакция) с помощью банковской карты, каждый выпуск нового пластика - все это должно быть одобрено Visa или MasterCard, - объясняет Виктор Достов, председатель Ассоциации «Электронные деньги». - Все транзакции идут через их процессинговые центры. Первая часть обработки чаще всего происходит в процессинговых центрах внутри страны, а вторая - в центрах, которые находятся за границей. Если честно, то ни одной стране не нравится, что информация о всех платежах уходит за ее пределы. Но рынок платежей очень серьезно зависит от поведения Visa и MasterCard.
Национальная платежная система на первых порах будет государственной. Появится акционерное общество, 100% акций которого будет принадлежать Центробанку России. Именно это ОАО создаст специальный центр (расчетно-клиринговый), через который и будут идти все платежи.
Из-под контроля государства НПС может выйти через два года. Именно тогда согласно закону ЦБ сможет продать акции компании на рынке.
- Сейчас в России уже работают несколько карточных платежных систем, в частности ПРО-100, «Золотая Корона», Union Card и другие, - комментирует Тимур Аитов, вице-президент Национального платежного совета. - Но сейчас задача поставлена по созданию единой национальной системы платежных карт масштаба всей страны. От ее появления выиграют все, потому что управлять этой системой будем из России и сбоев, связанных с какими-то санкциями, больше не случится.
2. Нужны ли будут другие банкоматы?
Название отечественной платежной системы пока неизвестно. Ясно только одно: выпускаться карты будут с графическим изображением российского рубля.
Наталья Бурыкина, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, который разрабатывал новые правила, заявила, что в идеале система будет работать на «собственных технологиях, решениях, на программном продукте, на собственном чипе». Глава Центробанка Эльвира Набиуллина отметила, что все технологии должны быть совместимы с Visa и MasterCard.
- Я не думаю, что понадобится переустановка банкоматов, - считает Достов. - Скорее всего, нужно будет поставить специальное программное обеспечение.
Согласен с этим и Тимур Аитов. По его мнению, будет использоваться имеющаяся инфраструктура - это рационально с точки зрения бизнеса, потому как основные затраты в этом случае были бы как раз на создание новой инфраструктуры.
Изначально для национальной платежной системы предлагалось использовать платежную систему ПРО-100.
- Разговор об этом идет, по оценкам тех, кто проводил аудит ПРО-100, готовность системы к работе в масштабах всей страны достаточно высока и ПРО-100 может быть использована как база для полновесной системы. Но полностью готовой системы, способной выдержать нагрузки и работу в масштабах всей страны, пока нет, - говорит Аитов.
Как заявил «КП» вице-президент Сбербанка Алексей Попов, технология ПРО-100 точно будет использоваться при создании национальной платежной системы.
Напомню, эта платежная система стала частью Универсальной электронной карты россиянина. В проекте участвует 14 российских банков. Но изначально ПРО-100 считается детищем Сбербанка. Многие банки именно этот нюанс и смущает. Ведь тогда придется зависеть от конкурента. Поэтому пока не ясно, кто именно будет выпускать карты.
- Разрешение на эмиссию карт будет определяться правилами системы, - говорит Тимур Аитов. - Чтобы получить право на выпуск карты, банк должен удовлетворять критериям системы, стать ее участником. Какими именно будут эти критерии, определят создатели.
Но гражданин сможет выбрать, какую карту он хочет получить в банке: российскую, Visa или MasterCard.
Скорее всего, по России карты будут распространяться очень быстро, и право на выпуск получат большинство банков. Особенно если будут приняты предложения заместителя председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николая Журавлева.
- Перечисление зарплат бюджетникам, а также пенсий, стипендий и других социальных выплат будет возможно только на карты НПС, - заявил сенатор.
3. Где можно будет расплачиваться?
Все магазины в стране обяжут принимать все типы карт. Закон запрещает устанавливать цены в зависимости от способа оплаты. К тому же банки должны будут обеспечить установку платежных терминалов по приему карт национальной системы в торговых точках с оборотом свыше 60 млн. рублей в год.
В свою очередь, глава ЦБ Эльвира Набиуллина объяснила, что на первом этапе картами НПС можно будет расплачиваться внутри страны, в том числе и через интернет. Но вот для заграничных трат все равно подойдут пока только Visa и MasterCard.
- Возможно, в будущем России удастся договориться с Visa и MasterCard, чтобы они позволяли пользоваться своими процессинговыми центрами за рубежом, - комментирует Достов. - Или же договариваться о работе в каждой стране отдельно. Но это дело будущего, нужно для начала систему создать и отработать ее внутри страны.
По мнению Аитова, многое будет зависеть от спроса и предложения. Если россияне будут массово ездить отдыхать в Турцию, например, с российскими картами, то турецкие бизнесмены быстро создадут условия, чтобы эти карты принимались в их стране.
4. Запретят ли VISA и MasterCard?
Ни о каком запрете речь не идет. Это подтвердили два высокопоставленных чиновника в правительстве страны.
Тем не менее для иностранных платежных систем много что изменится. Во-первых, у них появится конкурент в виде НПС. Во-вторых, уже с 1 июля 2014 года они будут обязаны положить на депозит в ЦБ приличную сумму в качестве гарантии того, что они будут выполнять все свои обязательства перед клиентами. То есть если повторится инцидент с банком «Россия», то клиенты Visa и MasterCard смогут получить компенсации как раз из этого «гарантийного фонда».
Но самое болезненное требование вступит в силу с 1 июля 2016 года, когда любая платежная система будет обязана пользоваться процессинговыми центрами, которые находятся только на территории России. То есть Visa и MasterCard придется либо покупать процессинговые центры, либо строить их на территории нашей страны. В этих компаниях уже заявили, что они всегда соблюдают законы той страны, в которой работают. Но теперь им нужно четко просчитать все риски для своего бизнеса, которые появляются в связи с введением новых правил.
- Для Visa и MasterCard это не критичные траты, просто это незапланированные расходы, а это всегда неприятно, - комментирует Виктор Достов. - Но самое главное - для них это политически болезненное решение. Если России удастся пересадить их на свои правила игры, то другие страны тоже могут этого захотеть. То есть будет создан прецедент.
Для Visa и MasterCard Россия - важный рынок, хотя он и не занимает в их бизнесе какой-то значительной доли (менее 10%). Зато Россия - рынок перспективный. Зарплата многих россиян теперь перечисляется на карточки, уровень финансовой грамотности растет, даже в самых дальних уголках страны начали появляться банкоматы, все больше магазинов устанавливают у себя терминалы для безналичной оплаты. Так что перспективы для бизнеса есть. Вопрос в том, как быстро у мировых платежных систем появится реальный российский конкурент.
- Для создания полноценной системы, способной конкурировать с МПС, понадобятся годы, - комментирует Аитов. - Китайцам понадобилось более 10 лет, чтобы система Union Pay вошла в тройку самых крупных платежных систем в мире наравне с Visa и MasterCard. Однако распространить карты в масштабах страны можно гораздо быстрее - на это может понадобиться год или два.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
По данным ЦБ, в России на данный момент выпущено 217 млн. карт. 95% из них приходится на международные платежные системы Visa и MasterCard (см. графику). Но 90% расчетов по ним совершается внутри страны.
КСТАТИ
На чем зарабатывают платежные системы?
Понятно, что за все в этом мире платят простые потребители. И банковские карты не исключение. Вот как идет перераспределение наших средств.
- Когда мы расплачиваемся пластиком за товар, магазин получает не всю сумму. Из 100 рублей на его счет придет примерно 98 - 98,5 рубля. Около 2% наших денег разойдется по всей системе, обслуживающей перевод.
- Свою комиссию возьмут банк, который установил в магазине терминал, процессинговая компания и банк, который выпустил нашу карту.
- Небольшой процент (около 0,01 - 0,02% от суммы транзакции) идут платежной системе, в которой выпущена карта. Понятно, что продавцы стараются изначально заложить комиссию, которую будут вынуждены платить, в стоимость товара.
Кроме того, платежные системы зарабатывают на выпуске карт, а также на услугах технической поддержки.