Кредитное горе: Зарплата в рублях, долг банку - в валюте

Валютные ипотечники рисковали, надеясь сэкономить на низких ставках, но теперь вынуждены платить по кредиту втридорога.

Фото: Иван ВИСЛОВ

Как ни странно, до сих пор находятся «умники», которые даже после кризиса умудрились взять кредиты в валюте. Конечно, таких людей единицы. Но сейчас им ой как несладко. Курс «американца» подскочил с начала года более чем на 50%. Соответственно повысился и платеж по ипотеке. Что делать таким горе-заемщикам? Будут ли снижаться курсы валют? И стоит ли сейчас влезать в долги?

ГОРЕ ОТ УМА

У экономистов есть одно железное правило. Кредиты нужно брать только в той валюте, в которой ты получаешь доход. Но далеко не все, как показывает практика, это правило соблюдают. Некоторые клиенты банков рассчитывают, что смогут обмануть статистику.

- До 2008 года многие брали ипотеку в долларах, евро, швейцарских франках и даже японских иенах, - говорит Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». - Процентная ставка по таким кредитам была ниже, чем в рублях, а курс нашей валюты постоянно укреплялся. Но во время кризиса курсы иностранных валют резко повысились. Сейчас происходит то же самое. Так что в валютные игры на кредитах лучше не играть.

Давайте вернемся ненадолго в прошлое, чтобы понять логику валютных заемщиков. Начиная с 2006 года (тогда доллар стоил 28 рублей) на мировых биржах начала дорожать нефть. А вслед за ней стал укрепляться и рубль. Наиболее продвинутые клиенты тут же смекнули, что на этом можно неплохо наварить. Точнее, взять более выгодный кредит.

- Мы взяли жилищный заем в долларах летом 2007-го, доллар тогда стоил чуть меньше 26 рублей, - рассказывает Михаил С. - И потом в течение года потирали руки, глядя, как падает бакс и наш платеж по ипотеке (в июле 2008 года за «американца» давали чуть больше 23 рублей. - Ред.). Но потом уже было не до радости. Мне срезали зарплату на работе, а ежемесячный взнос по кредиту, наоборот, повысился.

Тот кризис семья пережила относительно спокойно. Курс доллара, поднявшись до 36 рублей, потом снова подешевел до 29 - 30. Через пару лет супруги рефинансировали кредит в рубли. И, как оказалось, не прогадали...

СКОЛЬКО ТАКИХ

- Кризис все-таки кое-чему научил наших граждан, в последние годы объем валютных кредитов значительно снизился, - говорит Наталья Орлова, главный экономист Альфа-Банка. - Население стало более осторожно относиться к займам в долларах и евро. К примеру, если до конца 2008 года кредиты в валюте занимали почти 15% от общего банковского портфеля, то теперь эта доля снизилась до 2%.

К примеру, за прошлый год Сбербанк выдал валютных кредитов на 1,78 млрд. рублей. Сумма вроде немаленькая, но это лишь около 0,07% от всех выданных банком розничных кредитов. В общем, капля в море.

Но проблема все же существует. Типичный валютный заемщик сейчас - это человек, который взял ипотеку в долларах или в других иностранных дензнаках до кризиса и по каким-либо причинам до сих пор не перевел свой долг в рубли. Таким товарищам сейчас действительно не позавидуешь.

- Я взял кредит в долларах в 2007 году на 20 лет под 10,5%, - рассказывает Андрей из Москвы. - Ежемесячный платеж - $1600. Тогда это выходило порядка 40 тысяч рублей. Теперь ровно в два раза больше. При этом все эти годы мы, по сути, платили банку только проценты. И даже если сейчас просто отдать ключи от квартиры банку, останемся ему должны еще пару-тройку миллионов рублей.

Более того, есть и те люди, которые взяли ипотеку уже после кризиса. Таких людей понять сложнее. Но аргументы у них все те же: ставки по ипотеке в долларах были ниже.

- В рублях я бы взял ипотеку минимум под 12% годовых, а в долларах получилось под 9,5%, - рассказывает Валерий, менеджер в крупной сотовой компании. - Я посчитал, что даже если бы курс доллара рос на 2 рубля в год, то я бы ничего не терял. Кто ж знал, что он будет так резко дорожать?! Сейчас, конечно, жалею, что так сглупил, но выхода нет - придется платить.

А ЕСЛИ РЕФИНАНСИРОВАТЬ?

Можно ли избавиться от ставшего обузой кредита? Технически такая возможность все-таки есть. Но на практике ей крайне невыгодно пользоваться. Во-первых, надо заново пройти всю процедуру оформления кредита и залога. А это дополнительные траты.

Во-вторых, если вы платили кредит более пяти лет, рефинансировать его будет невыгодно, ведь в ежемесячных платежах этого срока заложена большая доля по выплате процентов и небольшая по выплате основного долга. А новый кредит в рублях начнется с чистого листа.

- Примерно полтора года назад мы хотели рефинансировать валютную ипотеку, - рассказал корреспонденту «КП» Сергей из Химок. - Мой платеж - $1700 в месяц (по тогдашнему курсу это было примерно 55 тысяч рублей. - Ред.). Оставалось платить еще 9 лет. В банке сделали расчет и сказали: дружок, мы дадим тебе новый кредит - будешь платить 57 тысяч рублей в месяц, но в течение еще 15 лет. Конечно, я отказался. Это ж откровенный грабеж!

Михаил нашел другой способ уйти от валютных рисков - взял кредит у работодателя под 9% годовых в рублях и закрыл долларовую ипотеку.

И наконец, проценты по ипотеке сейчас повысились из-за проблем в экономике и увеличения инфляции, что невыгодно заемщикам.

- Ходил на днях в банк, кредит мне действительно готовы реструктурировать по упрощенной схеме в рубли под 13,5%, - рассказывает Андрей. - В итоге мне придется платить «всего» 100 тысяч рублей в месяц. Это в 2,5 раза больше, чем в самом начале.

КТО ВИНОВАТ И ЧТО ДЕЛАТЬ

Теперь Андрей и его «коллеги» регулярно посещают митинги валютных заемщиков. Они проходят у Центробанка и Госдумы. Требуют ипотечники одного - чтобы банки пересмотрели их кредитные договоры. Мол, давайте представим, что мы тогда взяли у вас в долг не в долларах, а в рублях. Естественно, банки против такого сценария - ведь тогда убытки придется нести им.

С одной стороны, заемщики сами виноваты. Взяли на себя валютный риск - вот теперь и расплачиваются. С другой - неплохо было бы предусмотреть те или иные поправки в законы, чтобы защитить таких горе-клиентов. Их ведь немало.

- Почему банки не предлагали и не предлагают страховку от изменения курсовой стоимости валюты кредита? - недоумевает Андрей. - Если это должен был делать сам заемщик - почему ни в одном ипотечном договоре об этом нет ни строчки?

Что ж, валютным заемщикам остается лишь затягивать пояса, надеясь, что курс рубля перестанет падать. Либо попытаться с наименьшими потерями конвертировать свой долг из долларов в рубли. Уповать на милость ЦБ и банков вряд ли стоит.

СОВЕТЫ «КП»

Как выбрать правильный заем

Только в рублях. Особенно сейчас не надо брать на себя лишние валютные риски.

Большой первоначальный взнос (более 30%). Это снижает процентную ставку и риски. Плюс если вы смогли накопить приличную сумму, значит, сможете без труда гасить ежемесячные платежи.

Выбирайте банк, не ленитесь. Деньги - это тоже товар. Ищите то место, где он продается по наименьшей цене (ставке).

Эффективная ставка. Она включает в себя не только номинальный процент по кредиту, но и все дополнительные комиссии и страховки, включенные в стоимость. Уточняйте в банке именно эффективную процентную ставку. Это позволит корректно сравнить разные предложения в разных банках.

Копить, а не тратить. Эксперты считают, что сейчас не самое удачное время, чтобы залезать в долги, особенно крупные. Лучше нарастить подушку безопасности. И желательно в разных валютах. В этом случае вы, наоборот, сокращаете свои риски.

В программе "Народный контроль" на Радио "Комсомольская правда" заемщики из разных регионов России рассказали, что для них изменилось после падения рубля: