Запасной кошелек

Студентка МГУ Эля сознательно избегала возможности стать хозяйкой кредитной карты. Деньги на карманные расходы от родителей она перекладывала на дебетовую карту и старалась не обращать внимания на предложения банков получить кредитку. Все было хорошо до тех пор, пока компания по прокату автомобилей в Хорватии, куда Эля приехала на отдых, не заблокировала на ее карте 900 евро. Девушка узнала, что это стандартная процедура и она получит доступ к своим деньгам в течение месяца, но ведь они были нужны ей прямо сейчас. Отпуск был бы спасен, если бы Эля протянула симпатичному оператору прокатной компании свою кредитку.

ДЕНЬГИ ВСЕГДА ПОД РУКОЙ

Кредитная карта — такой же пластиковый прямоугольник, как карта дебетовая, только кредитка обеспечивает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка. Последний дает вам деньги в долг в рамках кредитного лимита, а вы обязуетесь вернуть их в оговоренный срок. Чтобы получить кредитную карту, не нужно собирать пачку документов. В одних банках просят справку с работы и регистрацию по месту жительства, в других — лишь паспорт и устный ответ на несколько вопросов. Набор необходимых документов, как правило, влияет на размер лимита, но не на сам факт получения карты. Другими словами, чем меньше требований к клиенту, тем меньше будет сумма, которую он получит на свой кредитный счет.

Заметное преимущество карты по сравнению с другими формами кредита — экономия времени и усилий. Карта оформляется один раз, и при регулярном погашении долга у вас всегда есть доступ к средствам. Тогда как, скажем, кредит наличными на потребительские нужды вам каждый раз придется получать с нуля, для чего необходимо будет посещать отделение банка и заново проходить все процедуры.

Разумеется, не только кредитная карта позволяет делать спонтанные покупки здесь и сейчас. Теоретически для этих же целей можно использовать, например, POS-кредиты, выдаваемые в магазинах и торговых сетях. Но ставки по ним превышают стоимость всех остальных кредитов, а нужны они, лишь когда вы видите в магазине вещь и понимаете, что она вам необходима, причем немедленно. Тоже самое позволяет делать кредитная карта, но за меньшие деньги: сейчас по наиболее привлекательным на рынке картам ставка составляет от 18 до 29.9%. Также стоит учитывать, что банки обычно берут комиссию за годовое обслуживание кредитной карты. Для того, чтобы можно было сравнить финансовые условия по кредитным картам разных банков, ЦБ РФ обязал банки указывать информацию о полной стоимости кредита (ПСК) – это затраты по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие издержки.

ДВА МЕСЯЦА БЕСПЛАТНО

Самое главное преимущество кредитной карты — грейс-период, то есть время, в течение которого кредит выплачивается без процентов. В среднем он составляет до 50 - 60 дней, а некоторые банки в рамках специальных акций предлагают грейс-период до 90 - 100 дней. До истечения этого срока вы должны будете банку лишь ту сумму, которую у него взяли. Однако именно эта удобная опция позволяет банку зарабатывать на кредитках: по истечении грейс-периода клиент платит по процентной ставке, превышающей средние ставки по потребительским кредитам. При этом проценты могут рассчитываться по-разному — как на все тело кредита, так и на ту сумму, что вам осталось заплатить.

Зачастую заемщик плохо представляет, когда именно начинается льготный период. По картам большинства банков он привязан не к срокам покупки, а к платежному периоду. Допустим, по вашей карте он заканчивается 24-го числа каждого месяца. Скажем, 24 июня формируется выписка по счету — ежемесячный документ, где расписаны приход по карте, расход и все транзакции, а также зарезервированные средства. В выписке указаны все операции по карте за предыдущий месяц (т.е с 25 мая по 23 июня). Таким образом, если грейс-период по вашей карте составляет 50 дней, погасить задолженность и уложиться в льготный период кредитования вы должны до 15 июля. Обычно дату, до которой нужно погасить задолженность, чтобы уложиться в грейс-период, банки также указывают в выписке по счету. При этом, грейс-период «до 50 дней», указанный в рекламных проспектах вашего банка, фактически действует лишь для покупки, сделанной в начале платежного периода (25 мая), а для трат, которые вы понесли под конец платежного периода, он уже гораздо короче.

НАЛИЧНЫЕ НЕ СНИМАТЬ

Как правило, льготный период распространяется только на покупки и оплату услуг, но не на снятие наличных. Если вы расплачиваетесь картой, скажем, в магазине, банк получает за это с него некоторую комиссию. А вот за снятие денег с кредитки в банкомате банк возьмет комиссию уже с вас. Впрочем, снимать наличные с кредитки вообще плохая идея: придется заплатить не только проценты за кредит, но и комиссию за снятие. В среднем она составляет от 3 до 5% в зависимости от того, используете ли вы для этого банкомат своего банка или снимаете деньги в первом попавшемся.

Впрочем, большое количество нюансов не отменяет плюсов кредитной карты. В первую очередь она подходит тем, кто периодически совершает незапланированные покупки, но при этом имеет стабильный доход. То есть вы должны быть уверены, что в течение указанного срока сможете вернуть деньги, взятые у банка. В противном случае радость от покупки может быть омрачена массой дополнительных расходов, суммируя которые вы обнаружите, что кредит наличными был бы гораздо дешевле.

УДОБНО ДЛЯ ПУТЕШЕСТВИЙ

Отдельно стоит отметить, что кредитки особенно удобны по сравнению с наличными в путешествиях. Прежде всего при пересечении границы вы не обязаны декларировать средства на карте. Кроме того, с помощью кредитки особенно удобно вносить залог при прокате машин или заселении в отель. Скажем, вы путешествуете по Европе, переезжая из города в город, и каждый раз в новой гостинице на вашем счету замораживается некоторая сумма в счет покрытия возможных набегов на мини-бар в номере. Со временем все эти суммы, конечно, разблокируются, но пока вам гораздо удобнее, чтобы в заморозке оказались деньги банка из вашей кредитной линии, а не ваши собственные.

НЕ ТОЛЬКО ДЕНЬГИ

Сейчас банки также предлагают кредитные карты с различными бонусными программами. Например, кредитные карты с функцией cash back (возврат денежных средств за покупки) позволят вам не только воспользоваться деньгами банка в кредит, но и заработать. Cash back начисляется по карте либо за все покупки, либо за покупки в определенной категории, например, на автозаправках, ресторанах и т.д. Также пользуются популярностью ко-брендинговые карты с авиакампаниями (самые популярные – Аэрофлот, S7), по которым вы можете накапливать мили за покупки по кредитной карте и потом потратить их на авиабилеты.