Старость в радость

Из-за растущего дефицита бюджета власти уже третий год подряд планируют заморозить накопительную часть пенсии. Мера, как обещают, временная. Но это лишний повод задуматься о том, как накопить себе на пенсию самостоятельно. Для этого необязательно заключать договор с негосударственным пенсионным фондом или каким-нибудь инвестфондом. Весь ассортимент подобных услуг сейчас предлагают и банки.

ДОЛГОСРОЧНЫЙ ДЕПОЗИТ

На Западе люди давно копят себе на пенсию самостоятельно. У нас в стране этот процесс только начинается. По сути, сбережения на заслуженный отдых ничем не отличаются от обычных сбережений. И в том, и в другом случае есть цель накопить определенную сумму в будущем. А инструменты для этого могут быть самые разные. Главное - чтобы ваши вложения приносили постоянный доход.

Поэтому самый простой и ликвидный способ - банковский депозит. Желательно не только в рублях, но и в долларах и евро. Примерное соотношение 40%, 30% и 30%, чтобы вы могли избежать валютных рисков.

По словам экспертов, откладывать на будущее нужно хотя бы 5-10% от своих доходов. Поэтому, если вы поставили себе цель накопить определенную сумму к моменту выхода на пенсию, то лучше завести для этого специальный долгосрочный депозит с возможностью пополнения. И желательно автоматизировать процесс накопления - дать постоянное поручение (например, в интернет-банке), чтобы определенная сумма каждый месяц списывалась с вашего текущего счета и зачислялась на пенсионный депозит.

Одновременно и плюс, и минус такого способа накоплений на старость - ликвидность. То есть деньги вы можете снять в любой момент и потратить на что угодно. Казалось бы, что в этом может быть плохого? С одной стороны, все верно. С другой, если средства легко вытащить из банка (даже с потерей процентов), значит всегда есть риск, что у вас появится соблазн потратить их на что-то другое. Как итог - какую-то вещь приобретете, но тем самым обескровите пенсионную кубышку.

ПОКУПКА КВАРТИРЫ И АКЦИЙ

Единственная вещь, на которую можно потратить пенсионные сбережения, - это квартира. Конечно, стоит недвижимость прилично. Но если ваши сбережения перевалили за миллион, то есть смысл их немного диверсифицировать. Например, если купить жилье в ипотеку с хорошим первоначальным взносом и сдать ее в аренду, то платежи жильцов могут с самого начала перекрывать ежемесячные взносы по кредиту. А затем пойдет чистая прибыль. Наиболее надежный и доходный вариант - «однушка» эконом-класса в крупном городе. Это самый ликвидный продукт, который всегда востребован у приезжих.

В последний год его нельзя назвать суперприбыльным, но вложения в недвижимость во всех странах считаются одними из самых надежных. Поэтому квартира может являться одной из частей вашего пенсионного пассивного дохода.

Для более продвинутых инвесторов можно предложить пакет акций и облигаций. Брокерские компании в России предлагают выход не только на Московскую биржу, но и на основные фондовые рынки западных стран. Брокерское обслуживание или вложения в паевые инвестиционные фонды (ПИФы) предлагают и банки.

Так что определенную часть капитала можно держать в ценных бумагах. Акции будут приносить прибыль в виде дивидендов, а облигации - в виде купонного дохода. Чем ближе выход на пенсию, тем доля инструментов с фиксированным доходом должна стремиться к 100%. Тогда рыночный риск будет сведен к минимуму.

ПЛЮСЫ НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Тем не менее, все перечисленные выше способы, - скорее дополнение к основной пенсионной программе. Одна из последних тенденций в России - распространение накопительного страхования жизни. На Западе такие полисы уже давно распространены. Это комплексный финансовый инструмент, который можно оформить как в банке, так и в страховой компании. По сути, сбережения на пенсию и страховка в одном флаконе.

Главное удобство накопительного страхования — вы заключаете договор надолго: обычно на 5 и более лет. Затем в определенные сроки вносите ту или иную сумму на свой счет (в России программы начинаются от 1500 рублей в месяц). А в конце договора получаете накопленную сумму плюс проценты, которые набегут за это время. Доходность зависит от того, насколько умело страховая компания размещала ваши деньги на фондовом рынке и в банках. Однако во всех программах прописана 100-процентная гарантия возврата полной суммы, несмотря ни на какие кризисы или другие факторы.

Этот продукт подходит не только для тех, кто копит себе на пенсию, но и для тех, кто является кормильцем семьи. В накопительном страховании вы вносите деньги частями, копите деньги к нужному сроку, но уже с первого дня застрахованы на всю сумму. При наступлении страхового события во время периода накоплений страховая компания полностью выплачивает гарантированную страховую сумму, даже если был сделан только один взнос.

Важная особенность программы - заплатить и забыть о страховке нельзя. Вносить платежи нужно постоянно: раз в квартал, полгода или год. Поэтому при заключении договора лучше выбирать наиболее комфортную для себя сумму, т.к. обычно изменить условия программы возможно только один раз в год.

И наконец, еще один нюанс накопительного страхования - пониженная ликвидность. Забрать деньги, если они остро понадобились, довольно сложно, особенно в первое время действия договора. Страховая компаний берет за это определенную комиссию. Но это можно рассматривать даже в качестве плюса. Будет меньше соблазнов финансировать свое настоящее за счет будущего.

РЕЗЮМЕ

По мнению экспертов, чтобы накопить на достойную старость - нужно использовать сразу несколько инвестиционных механизмов. Чтобы они в случае кризиса и прочих проблем в экономике могли компенсировать друг друга. И чем раньше начать процесс накопления, тем больше будет ваша кубышка на заслуженный отдых.