Почему банки перестали выдавать кредиты россиянам: Три главные причины

Только в августе банки выдали россиянам 1,8 трлн рублей. Это рекорд за всю историю

Фото: Юлия ПЫХАЛОВА

Банки все реже дают «добро» на выдачу денег в долг. Как подсчитали в Национальном бюро кредитных историй, в сентябре доля одобренных заявок на кредиты составила 19,6%. Это в среднем по всем видам кредитов. Для сравнения, до конца лета этого года, по данным «Сравни.ру», средний показатель одобрений составлял около 40%.

Как объясняют эксперты и представители банков, это произошло из-за действий Центробанка. Тот ужесточил требования к кредитным организациям. Теперь им сложнее и в некоторых случаях невыгодно выдавать займы рискованным заемщикам.

А определяются последние следующим образом. Несколько лет назад в ЦБ приняли за основу для расчетов показатель долговой нагрузки (сокращенно ПДН). Это соотношение ежемесячных платежей заемщика по всем кредитам к уровню его официальных доходов. Если значение превышает 80%, то банк может выдать такому человеку деньги в долг под свой страх и риск, но взамен должен отложить более серьезную сумму в резервы.

Такая политика должна была демотивировать многие банки выдавать деньги рискованным заемщикам. Ведь это стало не таким выгодным как раньше. И в итоге этот комплекс мер должен был повысить устойчивость финансовой системы. Но банки нашли лазейку — они стали выдавать эти кредиты под более высокие ставки. Тем самым компенсировали себе упущенный доход, но при этом брали на себя излишние риски.

По данным Frank Research Group, только в августе банки выдали россиянам 1,8 трлн рублей. Это рекорд за всю историю. Причем темпы кредитования ускорились именно летом. Это разогнало потребительский спрос и — как следствие — инфляцию. Поэтому в ЦБ решили применить комплекс мер, чтобы притормозить темпы роста цен.

Вот что конкретно повлияло:

1) Повышение ключевой ставки ЦБ. С августа она выросла с 7,5% до 13% годовых. То есть, чуть ли не вдвое. Естественно, все кредиты тоже подорожали. И это резко увеличило потенциальные ежемесячные платежи для тех, кто хотел бы взять деньги в долг. А зарплаты меж тем не выросли.

2) Повышение надбавок за риск. Если раньше банки должны были отчислять повышенные суммы в резервы лишь с клиентов с ПДН более 80%, то с 1 сентября надбавки появились и для менее рискованных клиентов. Для тех, у кого кредитная нагрузка составляет от 50 до 80%.

3) Сокращение лимитов на выдачу рискованных кредитов. А это уже более жесткое ограничение. Раньше банки могли одобрять клиентам с высоким ПДН не более 30% от всего объема выдач новых кредитов. С 1 июля этот лимит урезали до 20%. А с 1 октября ужесточили показатель еще сильнее — до 5%.

По сути, ЦБ практически запретил банкам выдавать ссуды слишком закредитованным заемщикам. А их, между прочим, миллионы. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова, этим летом приводила в пример ипотеку. По ней 40% новых заемщиков отдают более 80% от своих доходов банкам.

По расчетам ЦБ, за счет всех этих мер объем предоставляемых кредитов в четвертом квартале должен снизиться примерно на четверть. Сможет ли это повлиять на инфляцию, сказать сложно. Наверное, сможет. Цель ЦБ - снизить рост цен до 4% годовых, а сейчас он почти вдвое выше. Но вот получить кредит многим россиянам теперь точно стало сложнее. Так что лучше рассчитывать на свои. Тем более что брать взаймы под нынешние ставки - слишком дорого. Сейчас лучше копить.