Премия Рунета-2020
Россия
Москва
-6°
Boom metrics
Экономика6 декабря 2023 7:35

«Вопрос на миллион»: Куда вложить премию или тринадцатую зарплату

Обзор самых доходных банковских вкладов

Фото: Shutterstock

В середине декабря Центробанк проведет заключительное заседание совета директоров по денежно-кредитной политике. На нем ключевая ставка снова может измениться. Сейчас она составляет 15% годовых. Но большинство экспертов считают, что ЦБ скорее всего оставит ее на прежнем уровне. Где в таких условиях разместить свободные деньги, чтобы получить максимальную выгоду?

ИНФЛЯЦИЯ РАЗГОНЯЕТСЯ…

По данным Росстата, годовая инфляция превысила 7,5% годовых. Это выше прогноза ЦБ, а также расчетов по индексации пенсий и других социальных выплат, заложенной в федеральном бюджете на следующий год. При этом в декабре цены, как правило, разгоняются – в преддверии новогодних покупок.

На недавней пресс-конференции глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что нейтральный уровень ставки сейчас составляет «инфляция плюс 6 – 7 процентных пунктов». Поэтому, даже если инфляция по итогам года составит 8 – 8,5%, это еще не станет поводом для очередного повышения ключевой ставки.

… А СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ - НЕТ

Косвенное подтверждение того, что ЦБ вряд ли повысит ставку на ближайшем заседании, - осторожная политика российских банков. Большинство из них не предлагают слишком высоких ставок по вкладам или предновогодних предложений, которыми традиционно славится декабрь.

«Комсомолка» решила проверить, в каких банках сейчас можно разместить деньги на среднесрочном вкладе с максимальной доходностью. Ведь именно по вкладам на шесть месяцев банки сейчас дают наибольшую ставку и их предпочитает большинство вкладчиков, считая, что это оптимальный горизонт планирования и так удобнее считать получаемую прибыль.

Оказалось, что крупные банки дают по таким вкладам от 13,5 до 17% годовых, правда многие с нюансами (см. таблицу).

ГДЕ СЕЗОННЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ?

Многие банки не стремятся давать слишком большой процент за счет массовых сезонных предложений, хотя обычно к Новому году, что называется, «пылесосят» рынок. Вероятно, в кредитных организациях ожидают, что ключевая ставка в 2024 году будет постепенно снижаться.

Пока какой-то особой предновогодней активности на рынке нет. Обычно банки стараются переманить к себе клиентов других банков, а также пытаются удержать действующих клиентов, поскольку в декабре начинаются выплаты годовых премий и тринадцатых зарплат, и заканчиваются сроки многих открытых ранее вкладов. А это увеличивает денежную массу.

На сегодняшний день из сезонных акций можно отметить разве что предложение банка «Открытие». Там клиентам (как действующим, так и новым) предлагают гарантированную надбавку к базовым ставкам вкладов. Участие в розыгрыше надбавок разной величины примут все вкладчики. Главный приз – доходность в 24% годовых – получат 24 клиента. Еще почти 27 тысячам вкладчиков достанутся менее ценные – надбавки от 0,5% до 6% годовых. Надбавку в 0,1% годовых получат все клиенты. Для этого нужно до 31 декабря открыть в банке вклад на сумму не выше 3 млн рублей и на любой срок.

Фото: Shutterstock

ЛЕСТНИЦА ВКЛАДОВ – ЗАЛОГ ДЛЯ МАНЕВРА

Как заявляла на недавней пресс-конференции Эльвира Набиуллина, жесткая денежно-кредитная политика останется с нами надолго – на «несколько кварталов». То есть, слишком резко снижать ключевую ставку в ближайшее время вряд ли будут. А, значит, шестимесячный-годовой вклад оптимален с точки зрения доходности и ликвидности свободных средств.

Тем не менее эксперты советуют оставлять возможность для маневра. Неопределенность в экономике остается высокой. Поэтому желательно размещать деньги на разные сроки. Это позволит подстраиваться под изменяющиеся реалии.

На открытие вклада в мобильном приложении банка сейчас уходит меньше минуты. Поэтому есть смысл воспользоваться так называемой лестницей вкладов. То есть, открыть несколько вкладов – на три месяца, полгода и на год.

НЮАНСЫ НАКОПИТЕЛЬНОГО СЧЕТА

Какую-то сумму есть смысл оставить на накопительном счете. По ним банки снова дают неплохие проценты. Но перед открытием счета желательно детально узнать правила начисления дохода по нему. Некоторые банки хитрят и платят проценты лишь на минимальный остаток в течение месяца.

Выглядит это примерно так. Если на начало месяца у вас на таком счете лежало 50 тысяч рублей, потом вы сняли 40 тысяч и через несколько дней положили еще 100 тысяч, то проценты начислятся не на 50 или 110 тысяч рублей, а всего на 10 тысяч рублей. То есть, на минимальный остаток в один из дней календарного месяца.

Как видно из примера, держать деньги на таких счетах смысла нет. Лучше переложить на такой накопительный счет, где проценты будут начисляться ежедневно, суммироваться и выплачиваться в конце текущего месяца. Такой порядок более справедливый по отношению к клиенту и более доходный для него.

Это значит, что банк смотрит фактический остаток денежных средств на счете по состоянию на начало каждого дня и на него ежедневно начисляет проценты. Это позволяет не терять уже начисленные проценты, даже есть вы сняли со счета какую-то сумму, и получить больший доход по итогу месяца, если вы добавили деньги на счет в любой день.

РЕЗЮМЕ – КОПИТЕ, А НЕ ТРАТЬТЕ

Сейчас идеальное время для накоплений. Ключевая ставка вдвое превышает официальную инфляцию. ЦБ это делает специально для того, чтобы снизить объемы кредитования и сбить потребительский спрос, разгоняющий цены. Поэтому желательно отложить те крупные траты, которые, что называется, не горят. А свободные деньги разместить под проценты.

Определите свои финансовые цели с прицелом на год. Откладывайте часть дохода каждый месяц, получайте дополнительный доход и копите нужную сумму. Спустя год сможете приобрести нужные вещи без кредита или с минимальным привлечением заемных средств.

Кроме того, в неопределенные времена всегда важно иметь финансовую подушку безопасности. В идеале она должна составлять сумму ваших расходов в течение хотя бы трех, а лучше шести месяцев. Если такой кубышки у вас нет, обязательно ее создавайте. А повышенные проценты по банковским вкладам помогут ее увеличить.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Где дают самые высокие проценты

* Сравнивались вклады на полгода от 500 тыс. рублей с учетом всех возможных надбавок для новых или текущих клиентов.

По данным официальных сайтов кредитных организаций.