Банки снижают проценты по депозитам. С начала года они опустились в полтора раза и продолжают снижаться. Это уже привело к тому, что миллионы вчерашних вкладчиков стали искать другие возможности для вложений. «Комсомолка» рассказывает про альтернативы вкладам в 2020 году, разбирает их плюсы и минусы.

По данным ЦБ, россияне хранят на депозитах 32,5 трлн рублей. Это гигантская сумма - даже в государственном Фонде национального благосостояния почти втрое меньше. Более того, с начала года объем сбережений вырос на 5%.

На это есть три причины. Во-первых, прибавились проценты. Большая часть средств лежит не на текущих счетах, а на срочных. То есть по ним вкладчики получают постоянный доход. Во-вторых, произошла валютная переоценка. Чуть больше 20% накоплений в банках россияне держат в долларах или евро. А курсы этих валюты резко выросли. В-третьих, многие граждане включили режим экономии и стараются не тратить заначки. Этому способствует неопределенная ситуация с коронавирусом и будущими доходами.

Тем не менее, не будь трех этих факторов, объем сбережений мог быть значительно меньше. По оценкам экспертов НАУФОР, с начала года из банков ушло 1,7 триллиона рублей. В основном на биржу…

С начала года число частных инвесторов в стране почти удвоилось. По данным Московской биржи, их число достигло семи миллионов человек.

Каждый третий клиент намерен забрать часть своих денег из банка, если тенденция на снижение ставок по вкладам продолжится. К таким выводам пришли по результатам исследования в компании IDF Eurasia. Причем некоторые из них могут сделать это в ближайшие несколько месяцев.

Во-первых, потому что закончится действие относительно доходных вкладов, открытых в прошлом году. А новые ставки уже не так привлекательны. Во-вторых, чтобы избежать дополнительного налогообложения, которое начнет действовать с 2021 года. По новому закону 13% от прибыли придется платить со сбережений, превышающих миллион рублей.

В какую сторону стоит смотреть вчерашним вкладчикам, чтобы сохранить более высокую доходность, но при этом не взять на себя слишком высокие риски?

По данным Центробанка (максимальная ставка в топ-10 банков).

Вариантов довольно много. Но большинство россиян пока предпочитают идти на биржу. Частных инвесторов там привлекает высокая доходность, которую дает фондовый рынок, и налоговые льготы, которые предоставляет государство в рамках индивидуального инвестиционного счета (ИИС). «Комсомолка» подробно писала об этом инструменте.

Относительно безопасный способ в данном случае - открыть ИИС и вложить деньги в государственные облигации (ОФЗ) или облигации надежных корпораций.

Тем не менее даже эта стратегия не спасает инвестора от возможных убытков. Уберечься от них на бирже нельзя, даже вкладывая деньги в ценные бумаги с фиксированным доходом (облигации). Потому что их рыночная стоимость во время кризиса тоже падает.

Многие вкладчики, может, и хотят забрать часть денег из банка. Но и на биржу из-за возможных рисков идти тоже не желают. Специально для таких клиентов финансовые компании придумали альтернативные продукты. Мы решили разобрать их вместе с экспертами и понять, что будет лучше для вчерашнего вкладчика. На поверку оказывается, что далеко не все продукты действительно выгодны и безопасны.

Справедливости ради, структурные ноты бывают и вполне разумными. Все зависит от конкретной компании, их выпускающей. Но чтобы разобраться во всех нюансах и условиях, нужно быть очень хорошим специалистом. Наш вердикт - для начинающих инвесторов такие продукты точно не подходят.

Другими словами, это поможет тем, у кого хромает личная финансовая дисциплина и кто никак не может отложить деньги на черный день (или на пенсию). Плюс, если с инвестором что-то случится (например, он погибнет в результате ДТП или несчастного случая), то наследникам выплатят двойную или тройную сумму. Тем не менее условия по этим продуктам в разных компаниях отличаются. В каждом конкретном случае нужно тщательно разбираться. Вердикт - как альтернативу депозитам этот продукт тоже сложно рассматривать.

Правда, в последнее время ситуация стала меняться. Видя то, что происходит на рынке, некоторые фонды стали подстраиваться под текущие реалии и под запросы клиентов. Ведь появилась реальная возможность забрать себе часть огромного банковского пирога (те самые 32,5 триллиона рублей).

В большинстве случаев гарантия не превышает 1 - 2% годовых. Но некоторые фонды стали предлагать более выгодные условия. И вот это уже реальная замена банковскому депозиту, хоть и более долгосрочная. Поэтому данный продукт разберем подробнее.

Для примера возьмем два инвестиционных плана от НПФ «Сафмар». Они называются «Доходный» и «Доходный+». Основные условия: первоначальный взнос от 50 - 100 тысяч рублей, минимальная доходность - 6 - 7% годовых в первый год и 3 - 4% годовых в последующие годы (подробнее - см. графику).

По мнению профильных экспертов, продукт вобрал в себя почти все плюсы банковских депозитов и инвестиций на фондовом рынке (за исключением разве что супервысокой доходности на бирже, которая чаще всего сопряжена с большими рисками).

А именно:

P.S. Если каждый год вносить ту же сумму, что и при открытии плана, то доходность во второй и последующие годы на 1 процентный пункт выше.

По данным НПФ «Сафмар»

Единственный минус - на этот продукт не распространяется действие системы гарантирования прав застрахованных лиц. Она работает как страхование вкладов в банках, но только с пенсионными накоплениями в обязательном пенсионном страховании. А здесь - добровольные взносы. Тем не менее пенсионные сбережения в данном случае защищены другим законом - «О негосударственных пенсионных фондах». И по нему, даже если фонд получит убыток, клиенту вернут все вложенные деньги.

Тем не менее риски минимальны. Как поясняют в компании, гарантированная доходность обеспечивается за счет инвестирования в облигации устойчивых компаний. У них высокий кредитный рейтинг, а доходность к погашению составляет 5 - 7,5%.

По словам Евгения Биезбардиса, подобный продукт будет выгоден тем, кто привык хранить деньги в депозитах, но кого не удовлетворяют текущие низкие ставки. Помимо получения прямого дохода, как по депозиту, этот продукт дает возможность дополнительно заработать на фондовом рынке, вернуть часть подоходного налога и сформировать прибавку к пенсии. Особенно если каждый год вносить дополнительные средства на счет и получать повышенный процент.

Как объясняют эксперты, большинству вчерашних вкладчиков перед тем, как забирать деньги из банка, нужно определиться и со своими финансовыми целями, и с тем уровнем риска, который они могут на себя брать. Два главных постулата всех финансовых советников - последовательность и диверсификация. То есть расширять состав инвестиционного портфеля нужно постепенно, а деньги вкладывать в разные финансовые инструменты.

Для начала можно воспользоваться небольшой пошаговой табличкой, которую мы составили по итогам общения с экспертами. Удачных вам инвестиций! Но главное - берегите деньги!

Рекомендуемая последовательность сбережений для консервативного инвестора

По рекомендациям финансовых советников.