Премия Рунета-2020
Россия
Москва
-6°
Boom metrics
Экономика31 августа 2009 22:00

Владимир Савенок и Нина Донина: "Как пережить финансовый кризис"

Эксперты рассказали на чем экономить в трудные времена

Финансовый кризис - шанс научиться разумно тратить деньги. Владимир Савенов и Нина Донина написали книгу "Как пережить финансовый кризис", где буквально на пальцах объясняют науку экономики без излишнего фанатизма. Так, чтобы у человека были силы и настрой работать.

Эксперты в управлении личными финансами объясняют как оптимизировать налоги, экономить на путешествиях, коммунальных платежах, продуктах и других составляющих семейного бюджета. Книга также поможет рассчитать размер будущей пенсии.

Издательских дом "Питер"предоставил для публикации несколько глав из книги "Как пережить финансовый кризис".

Вступление

Конец 2008 — начало 2009 года... Не самое радостное время для инвесторов. А для кого оно было хорошим? Трудно сказать.

Возможно, для тех, кто вместе со всеми испытывает трудности, но при этом радуется, что другим хуже, чем им. Я встречаю злорадных людей, которым греет душу тот факт, что сосед не может расплатиться по кредиту: «Наездились на красивых машинах?! Так вам и надо!!! Наелись в дорогих ресторанах?! Поделом!!!» Некоторые радуются, что олигархи потеряли свои миллиарды. Это еще глупее. Ведь даже убыток в 1 миллиард не сделал их беднее злопыхателей. Жить хуже они точно не стали.

К счастью, есть люди, которые не обращают внимания на кризис. Просто живут. (Честно говоря, слово «кризис» и производные типа «антикризисный» слегка достали, но без них никак не обойтись.) Ситуации, подобные той, что сложилась в 2008–2009 годах, время от времени повторяются и, на мой взгляд, весьма полезны: лучшего урока, чем глобальный экономический кризис, не найти.

Это своего рода очистка мозгов. Я вижу, что люди стали реально смотреть на вещи, более трезво оценивать риски. Любопытный факт: российские миллионеры и миллиардеры потеряли гораздо больше своих зарубежных «коллег». Как вы думаете, почему?

Причина на поверхности — в России отсутствует опыт грамотного инвестирования со страхованием инвестиционных рисков не только для скромного инвестора, но и на уровне действительно состоятельных людей. В периоды бурного роста рынка каждый считает себя экспертом. Однако опытный инвестор — не тот, кто может заработать 20–30–40 % в год на растущем рынке, а тот, кто теряет меньше других во время обвалов рынков (возможно, параллельно еще и зарабатывает).

Я помню беседу с одним из моих потенциальных клиентов, которая состоялась в 2006 году:

Клиент: «Что вы можете предложить мне для инвестирования? Какие инструменты?»

Я: «Я предлагаю вам инвестировать деньги в грамотно сформированный портфель, где все риски сбалансированы. Таким образом ваш капитал будет защищен от непредвиденных ситуаций на рынках».

Клиент: «А какой доход я смогу получить, инвестировав в предложенные вами фонды?»

Я: «При долгосрочном инвестировании (более пяти лет) ваш среднегодовой доход составит 8–12 %. При благоприятном развитии экономики, возможно, 15 %и более».

Клиент: «Но я уже сегодня могу получить 20 % годовых почти без усилий, просто вложив деньги в российские ПИФы акций. Риск при этом минимален — ПИФы инвестируют в акции „голубых фишек“».

Я: «Российский рынок — рынок развивающейся страны и относится к рискованному виду инвестирования. Вы действительно можете получить 20 % годовых и даже больше, но при этом рискуете потерять 50 % капитала. Как вам это нравится? Вы готовы к такому развитию событий?»

Клиент: «Я не думаю, что возможно падение российского рынка на 50 %. Даже если такое произойдет, при нынешнем уровне цен я куплю еще столько же паев ПИФов. Так что — извините. Ваше предложение мне неинтересно».

Я: «Желаю вам успехов в инвестировании».

Осенью 2008 года мы снова встретились с этим человеком.

Мой первый вопрос был таким: «Вы купили ПИФы по сегодняшней низкой цене? Ведь индекс РТС упал более чем на 50%».

Клиент: «Сейчас только сумасшедший покупает — все продают!!! Я тоже не выдержал и продал почти все свои паи. Кстати, как сработали ваши сбалансированные портфели? Сколько ваши клиенты потеряли в 2008 году?»

Я: «Убытки наших клиентов составили от 0 до 12 %. Некоторые портфели дали плюсы, хотя небольшие, — до 6%. Что вы собираетесь делать теперь, раз ПИФы вас больше не интересуют?»

Клиент: «За этим к вам и пришел. Скажите, куда мне лучше инвестировать? Где сейчас можно заработать?»

Я: «То есть вы хотите создать нормальный сбалансированный портфель?»

Клиент: «Да, именно это я и хочу сделать, пока не потерял все деньги. Я понял истинное значение слова „диверсификация“».

Каждый удар, загоняющий мяч в лунку, кого-то делает счастливым.Из афоризмов игроков в гольф

Так хорошо это или плохо — мировой экономический кризис?

Во всех отношениях — хорошо. И неизбежно. Это своего рода наказание за эйфорию, которая периодически охватывает весь мир.

Когда-то нас с группой банкиров водили на экскурсию в казино Монте-Карло. Показывая залы для простых людей и VIP-игроков, директор казино произнес следующие слова: «Если вы пришли в казино в первый раз и сразу же выиграли, вы — потерянный человек.

Вам всегда будет казаться, что вы способны легко выигрывать в казино, и вы будете постоянно приходить сюда и… проигрывать».

То же самое происходит на фондовом рынке. Любые кризисы — очищение «крови», освобождение от вредных и ненужных веществ.

После такой очистки весь организм работает намного эффективнее.

Вы помните, как начала расти российская экономика и отечественный фондовый рынок, рынок недвижимости после дефолта 1998 года? Кризис выбрасывает за борт слабых, и на судне остаются только сильные, которые и двигают экономику дальше.

Сейчас происходит то же самое. Мы являемся свидетелями грандиозной чистки мирового «организма». Американский автопром может рухнуть, потому что он не в состоянии конкурировать с японской автомобильной промышленностью (российский, скорее всего и к сожалению, выживет благодаря государственной поддержке).Мы не в первый раз на пороге больших перемен: мы стояли у истоков отечественного фондового рынка в 1995 году и были участниками бурного роста рынка в 90-х, обвального падения 2000–2002 годов. Когда впервые на собственных деньгах ощутили трехлетний срыв, мы, как и многие из вас, находились в состоянии паники.

Сейчас сложная экономическая ситуация нас не только не напрягает, а, наоборот, вызывает интерес. Мы внимательно следим за рынком и положили дополнительные средства на счет брокера для покупки акций и фондов. Уже сегодня то, что мы выбрали, имеет очень привлекательную цену, и мы постоянно пополняем свои инвестиционные портфели, следуя стратегии усредненной стоимости. Ведь никто не может точно сказать, когда закончится кризис. Хотя все знают, что это обязательно произойдет.

Как верно сказал Уильям Бернстайн, автор книги «Разумное распределение активов»: «если вам двадцать с небольшим лет и вы только начинаете делать свои сбережения, опуститесь на колени и помолитесь о рыночном крахе».

Данная книга посвящена личным финансам в целом, а не только инвестированию. Мы постарались собрать информацию по наиболее волнующим вопросам, связанным с финансами любого человека:

•• как контролировать личный бюджет;

•• как правильно брать и погашать кредиты;

•• как уменьшить свои налоги;

•• как рассчитать свою будущую пенсию;

•• как и куда инвестировать.

Это своего рода справочник, пусть и небольшой. Кстати, это тоже влияние кризиса: в тяжелые времена надо выпускать не большие и дорогие фолианты в красочных переплетах, а компактные издания, где в минимальном объеме сконцентрирован максимум полезной информации.

Книга написана Владимиром Савенком и финансовым консультантом Консалтинговой группы «Личный Капитал» Ниной Дониной. Это — первый наш совместный проект (Нина Донина вместе с другими консультантами принимала участие в написании самоучителя «Личные финансы»). Должен сказать, что нам было очень приятно и легко работать вместе, и мы надеемся продолжить сотрудничество.Желаем вам приятного чтения!!!

Раздел 1

Личные финансы

Рациональный подход к своим финансам актуален всегда.А во время кризиса вопрос встает наиболее остро. Недаром владельцы предприятий в первую очередь уменьшают издержки.

Это позволяет им остаться на плаву и пережить трудные времена. Поэтому и обычным людям стоит урезать свои расходы опережающими темпами — не когда уже есть нечего, а как только пошли слухи, что в экономике неладно, в СМИ замелькали понятия «девальвация», «инфляция», «спад производства» и слишком часто вспоминают дефолт 1998 года. Заблаговременная реакция позволит сгладить пики и провалы потребления: сегодня на столе — икра и шампанское, а завтра — три корочки хлеба. Сокращение издержек поможет заранее сформировать страховой резерв; не только на время кризиса, но и на случай любых внезапных неприятностей.

Тем не менее не стоит забывать, что любая экономия теряет смысл, если не направлена на достижение цели. Во время кризиса — это борьба за «выживание», в периоды роста и процветания — пенсионные накопления, обучение детей, отпуск и т. д.

Приведенные ниже способы уменьшения затрат сориентируют читателя или наведут на мысли, как сэкономить. Ведь экономии нельзя научить, можно только захотеть и научиться самому.

Или ждать, пока возникнут обстоятельства, и «жизнь научит».

Самый простой способ экономии — не делать ненужных покупок, а для этого необходимо лишь расставить приоритеты.

На чем сэкономить в трудные времена

Если ты покупаешь то, что тебе не нужно, скоро будешь продавать то, что тебе необходимо.Бенджамин Франклин

В феврале 2009 года я (автор — Владимир Савенок) принимал участие в передаче «Доброе утро» на канале РТР. Обсуждалась очень актуальная тема — на чем можно сэкономить во время кризиса (та же, что и в этом разделе). В передаче также принимала участие известная теле- и радиоведущая Алла Довлатова, которая рассказывала о том, как она «сводит дебет с кредитом».

Все время в воздухе витал вопрос: на чем конкретно сэкономить — на продуктах, обучении, отдыхе?

Алла Довлатова призналась, что стала смотреть на цены на продукты в магазинах и меньше тратить на свой гардероб.

И поделилась собственным опытом экономии на отдыхе (турпоездках) и на общении по мобильному телефону.

Я был приятно удивлен, что столь известная личность умеет контролировать личные финансы.

Тем не менее я остался верен своему подходу в данной области. Он прост — бесполезно говорить, на чем можно сэкономить деньги во время кризиса, это очень индивидуальный вопрос. Вы без особого труда поймете что к чему, как только проанализируете свои доходы и расходы.

На семинарах по управлению личными финансами я провожу тренинг: разбиваю участников на две группы и каждой вручаю индивидуальные отчеты двух разных людей. Цель — проанализировать отчет и ситуацию конкретного человека и дать рекомендации по их изменению (не только доходов и расходов, но и активов с пассивами), чтобы после разработать Личный Финансовый План и приступить к его реализации.

Всякий раз получается любопытный результат: после анализа отчетов о доходах и расходах ПОЧТИ все участники семинара ПОЧТИ всегда сходятся со мной во мнении по поводу того, какие статьи расходов следует уменьшить в обоих случаях. Догадываетесь, почему они легко это делают за короткое время? Потому что у них есть информация для проведения анализа. Самое трудное — собрать достоверные сведения. Остальное — дело техники. А вот если данных нет, решить, какие именно статьи расходов «пустить под нож», сложно. Убедитесь в этом сами.

Чтобы наш разговор не был голословным, привожу примеры, где показаны разные финансовые ситуации трех российских семей (их отчеты о доходах и расходах).

Как вы считаете, можно ли этим людям дать один и тот же совет по экономии? Для начала познакомимся с отчетом о доходах и расходах семьи Анатолия Б. из Санкт-Петербурга (подробно о том, как составлять подобные отчеты, рассказано в нашей книге «Личные финансы. Самоучитель»).

СТАТЬИ ДОХОДОВ СЕМЬИ АНАТОЛИЯ Б. (Санкт-Петербург)

Статьи доходов Факт

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫЗаработная плата 80 000ИТОГО ежемесячно 80 000

ЕЖЕГОДНЫЕ ДОХОДЫЕжегодный бонусДругиеИТОГО ежегодных разовыхИТОГО ДОХОДЫ ЗА ГОД 960 000

Статьи расходов Факт

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫКвартира 3200Телефон 600Электричество 400Моб. телефон 3000Лекарства, врачи 1500Бензин для а/м 3000Ремонт а/м 1000Одежда 1400Обувь 1600Продукты 12 000Рестораны 23 000СигаретыОбеды на работе 4000Спорт 2800Другие 11 000ИТОГО ежемесячно 68 500

ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫОтпуск 100 000Страховка 40 000Абонемент в спортзалИТОГО ежегодных разовых 140 000

ИТОГО РАСХОДЫ ЗА ГОД 962 000ДОХОДЫ – РАСХОДЫ = – 2000

Прежде чем анализировать данный отчет и давать рекомендации по поводу статей экономии, давайте взглянем еще на второй аналогичный документ — семьи Валентина Г. из Новокузнецка.

СТАТЬИ ДОХОДОВ СЕМЬИ ВАЛЕНТИНА Г. (Новокузнецк)

Статьи доходов Факт

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫЗаработная плата 100 000Рента от сдачи в аренду 110 000недвижимости ИТОГО ежемесячно 210 000

ЕЖЕГОДНЫЕ ДОХОДЫЕжегодный бонус 700 000ИТОГО ежегодных разовых 700 000ИТОГО ДОХОДЫ ЗА ГОД 3 220 000

Статьи расходов Факт

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫКвартира 1400Телефон 350Электричество 300Моб. телефон 2000Лекарства, врачи 1400Бензин для а/м 4000Ремонт а/м 1200Одежда 3000Обувь 3000Продукты 15 000Обучение детей 5000Няня, уборщица 10 000Отдых, развлечения 7000(без отпуска)Такси 12 000Рестораны 13 000Сигареты 1000Обеды на работе 6000Другие 11 350ИТОГО ежемесячно 97 000

ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫОтпуск 150 000Страховка 43 000Абонемент в спортзал 35 000ИТОГО ежегодных разовых 228 000

ИТОГО РАСХОДЫ ЗА ГОД 1 392 000ДОХОДЫ – РАСХОДЫ = 1 828 000

Напоследок для полноты картины предлагаю рассмотреть бюджет семьи с небольшими доходами — семья Александра П. из Ростова-на-Дону.

СТАТЬИ ДОХОДОВ СЕМЬИ АЛЕКСАНДРА П. (Ростов-на-Дону)

Статьи доходов Факт

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫЗаработная плата 25 000Рента от сдачи в аренду недвижимостиИТОГО ежемесячно 25 000

ЕЖЕГОДНЫЕ ДОХОДЫЕжегодный бонусИТОГО ежегодных разовыхИТОГО ДОХОДЫ ЗА ГОД 300 000

Статьи расходов Факт

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫКвартира 1000Телефон 300Электричество 250Моб. телефон 1000Лекарства, врачи 1000Бензин для а/мРемонт а/мОдежда 500Обувь 500Продукты 9000Обучение детейНяня, уборщицаОтдых, развлечения 2000(без отпуска)РестораныСигареты 2400Обеды на работе 4000Другие 3050ИТОГО ежемесячно 25 000

ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫОтпускСтраховкаАбонемент в спортзалИТОГО ежегодных разовых

ИТОГО РАСХОДЫ ЗА ГОД 300 000ДОХОДЫ – РАСХОДЫ = 0

Не смотрите на эти отчеты слишком критично — в них могут быть изъяны. Давайте попытаемся ответить на два вопроса:

1. Могут ли эти три семьи сэкономить?

2. На чем конкретно они могут сэкономить?

При первом же взгляде становится понятно, что давать всем один и тот же совет по поводу экономии невозможно. При этом ответ на первый вопрос очевиден — да, все три семьи могут уменьшить свои расходы. Ответ на второй вопрос для каждой семьи будет свой.

У семьи Анатолия из Санкт-Петербурга статья «Рестораны» горит и звенит наподобие сигнализации в магазине, требуя уменьшить ее на 30–50 %. Кроме этого, без особых потерь вполне реально сократить статью «Отпуск». И рекомендацию, которую я даю почти всем: пересмотреть и урезать хотя бы в два раза статью «Другие». Для начала будет вполне достаточно. Расходы семьи Валентина из Новокузнецка горазда выше, чем у семьи Анатолия (1 392 000 руб. в год против 962 000 руб.). Что убираем здесь?Почти все расходы Валентина распределены равномерно, но есть статьи, которые при необходимости можно легко сократить:

•• статья «Такси» — как минимум в два раза;

•• статьи «Одежда» и «Обувь» — немного;

•• статья «Рестораны» — немного;

•• статья «Другие» — в два раза;

•• статья «Отпуск» — на 50 000 руб.

Вроде все правильно, НО… Нужно ли вообще Валентину сокращать свои расходы? На момент составления этого отчета доходы Валентина превышали расходы на 1 828 000 руб. Эти деньги инвестируются (самый простой вариант — на счет в банке). Есть ли смысл экономить в такой ситуации? Возможно, нет, и тогда ответ на второй вопрос (на чем конкретно можно сэкономить?) звучит так: НИ НА ЧЕМ, потому что в этом нет необходимости.

Понять, надо ли Валентину экономить, можно лишь при разработке Личного финансового плана (ЛФП). Он покажет, в состоянии ли Валентин достичь всех поставленных целей при инвестировании 1 828 000 руб. в год. Однако в этой книге мы не будем касаться разработки ЛФП — об этом было много сказано в предыдущих изданиях («Как составить Личный Финансовый План. Путь к финансовой независимости» и «Личные финансы. Самоучитель»). Сейчас мы сконцентрируемся на управлении личными финансами и его особенностях в периоды кризиса.

Вы знаете, наша практика подтверждает, что даже во время глобальных экономических кризисов состоятельные люди не урезают свои расходы. Однажды меня (автор — Владимир Савенок) пригласили принять участие в программе одного телеканала для обсуждения вопроса: «На чем экономят богатые?»Готовясь к записи, я пытался собрать информацию по данной теме и задал этот вопрос одному из своих клиентов:

— Игорь, скажите, после того, как начался кризис, вы стали на чем-нибудь экономить? Уменьшили свои расходы?

— Нет, в моей жизни практически ничего не изменилось, хотя доходы упали. Но я не думаю, что я смогу сильно повлиять на ситуацию, если урежу расходы семьи на продукты или на отдых или пересяду в метро. Тем более я не вижу смысла сокращать траты на лекарства или обучение детей. Пока мои доходы значительно превышают личные расходы, я не собираюсь что-либо менять.

— Но вы наверняка уменьшили расходы в своем бизнесе?

— Да, это первое, что я сделал. Доходы от бизнеса резко упали, поэтому вполне естественно, что я сбалансировал ситуацию.

Чтобы картина стала понятнее, необходимо прояснить ситуацию Игоря. Доход, который он получает, делится (как у всех) на две части: одна идет на текущие расходы, другая инвестируется. У любого человека и в каждой семье пропорции этого деления разные — у одних расходы «съедают» 100 % дохода, у других — 80 %, у третьих — 20 % и менее. У Игоря величина дохода, которая идет на траты, — всего 20 %. Остальные 80 % инвестируются. Это объясняет, почему он не видит смысла урезать свои расходы.

Совсем иная ситуация у людей, которые пускают на расходы от 80 до 100 % дохода, Им остается экономить или искать пути увеличения доходов. Передача, в которой я принял участие, подтвердила данный тезис: никто из приглашенных бизнесменов не изменил свой образ жизни. При этом все начали модернизировать бизнес.

Третий наш герой — Александр из Ростова-на-Дону. Его доходы гораздо ниже, чем у Анатолия и тем более у Валентина.

Расходы, соответственно, тоже. Все доходы Александра (как и у Анатолия) уходят на текущие расходы. Причем их не хватает даже на ежегодный отпуск, который семья проводит на даче.

И все же попытаемся определить статьи расходов, которые реально сократить. При столь низком доходе следует обратить внимание на все статьи. Расходы кажутся незначительными, но при необходимости их всегда можно сократить (мы делаем это всякий раз, когда государство повышает цены на коммунальные услуги — иного выхода нет). Пусть и незначительно, но вполне уменьшаемы расходы по следующим статьям:

•• мобильный телефон;

•• одежда и обувь;

•• отдых, развлечения;

•• сигареты;

•• другие.

В результате на 25 000 руб. дохода можно сэкономить 1–2000 руб. Для данной ситуации — немало.Итак, вы видите, что ответ на вопрос: «на чем конкретно можно сэкономить?» — для каждой семьи (и для каждого человека) индивидуален. Главное при поиске ответа — собрать начальные сведения для анализа.Здесь приведено лишь три примера, которые говорят, что при наличии информации ответ в ходе анализа появится сам собой.

Далее мы хотим показать, как и на чем могут экономить разные люди в ситуации, в которой мы все оказались в 2008–2009 годах.

Средства массовой информации (печатные и телевизионные) просят дать общие рекомендации для всех — им некогда заниматься сбором и анализом данных. Выполняем их пожелание и надеемся, что приведенные ниже советы помогут вам проанализировать свою собственную финансовую ситуацию.

Итак, на чем можно сэкономить во время кризиса

1. Кафе и рестораны

Мы ставим эту статью расходов на первое место, так как обычно на нее не обращают внимания, однако именно она выливается в значительную сумму по итогам месяца.

Авторы в том числе судят по себе, так как довольно часто встречаются с людьми в кафе и ресторанах. В московских кафе на это уходит минимум 200–300 руб. (чашка кофе или сок с десертом), а если вечером посидеть в ресторане — не менее 500–700 руб. Если все посчитать, в месяц по данной статье может уходить от 10 000 до 30 000 руб.

Для людей с относительно небольшими доходами эта статья — первый претендент на сокращение.

2. Продукты питания

Расходы на еду — одна из важных составляющих семейного бюджета. При этом экономия на продуктах питания у многих ассоциируется с нищетой, скряжничеством и потерей здоровья. Как правило, это то, на чем люди никогда не планируют экономить, и в то же время — расходы, которые надо уменьшать в первую очередь.

По опросам людей на улице, проводимых различными СМИ, экономить уже начали, и именно на продуктах.Секрет этого явления объясняется просто: без учета расходов и доходов человеку сложно ориентироваться, какие затраты у него есть, какие избыточны и какие легко оптимизировать.

Но едят все и регулярно. При ухудшении финансового положения, независимо от рациона, мы автоматически ловим себя на мысли, как сэкономить на еде. Все способы уменьшения затрат на питание приводят к увеличению временных трат: на приготовление (в том числе в связи с отказом от полуфабрикатов), более детальный учет продуктов и т. д. Поэтому если доля расходов на питание в бюджете семьи невелика, экономия неоправданна.

Теперь предлагаю конкретные шаги, которые позволяют если не оптимизировать, то хотя бы оценить свои расходы на данную статью.

Шаг 1. А действительно ли на продукты?

Это первый вопрос, который нужно себе задать, если «кажется», что в туалет уходит избыточная сумма. Для начала посмотрите, нет ли ошибок в учете.

•• Отнесение на продукты всех мелких расходов. Если вы прикидываете свои расходы в голове или ваша система учета недостаточно детальна, вы можете «списать» на продукты все, что не относится к крупным покупкам.

•• Учет чеков из супермаркета одной суммой.

Сегодняшние супер- и гипермаркеты торгуют всем или почти всем. Относя весь чек на продукты, вы невольно себя обманываете. Такой подход не позволяет проанализировать траты и исключить действительно ненужные вещи.

Шаг 2. Отделить «мух от котлет».Это значит выделить из расходов на продукты снеки, алкоголь и деликатесы — то, от чего можно отказаться без ущерба, а иногда даже с пользой для здоровья. Привезенные издалека экзотические фрукты не всегда полны витаминами и вдобавок, скорее всего, обработаны химикатами для длительной транспортировки.

Шаг 3. Революция на кухне.Данный шаг требует серьезных временных трат (прежние шаги, по сути, сводились к совершенствованию учета). Но если где-то прибудет, значит, в другом месте столько же убудет. По-настоящему сократить расходы на питание поможет планирование меню и составление списка покупок. Это позволит не покупать лишние продукты, которые с большой вероятностью испортятся в холодильнике и закончат свои дни в мусорной корзине. Кроме того, следует отказаться от полуфабрикатов: самостоятельное приготовление блюд сократит затраты на продукты и заодно внесет разнообразие в меню.

Шаг 4. Количество не в ущерб качеству.Здесь речь идет о необходимости заменить магазин, в котором вы сейчас делаете покупки, на более дешевый.Не секрет, что стоимость одних и тех же продуктов в разных магазинах неодинакова. Перейдя в точку эконом-класса, вы можете существенно снизить расходы на продукты. При этом не забывайте учитывать затраты на проезд и обратно (должны сохранять выигрыш от замены).

Стоит обратить внимание на другие марки продуктов — более дешевые товары не всегда менее качественные. Часто мы доплачиваем за известность бренда, хорошую рекламу и т. п. Конечно, поиск оптимального соотношения цена/качество может занять какое-то время.

Шаг 5. Осетрина второй свежести.Снижение качества и разнообразия продуктов — решение на самый крайний случай, потому в итоге может пострадать здоровье. Данный шаг может включать поиск экономичных рецептов, значительное упрощение меню и т. п.

Если вспомните русские сказки, нет ничего вкуснее супа из топора. Кроме того, отечественный кулинарный эпос предлагает суп из плавленого сырка «Дружба», натертую на бутерброды сосиску и завариваемый несколько раз пакетик с чаем. Это суровые методы студенческой экономии из «лихих» 90-х. Увы, обычно приводят к гастриту.

3. Налоги

В большинстве российских семей строчку «налог на доходы» среди статей расходов можно увидеть, только если была продана недвижимость, и налоговая инспекция прислала краткое, но грозное письмо. В остальных случаях налог пройдет мимо семейного бюджета: за работника его уплатит работодатель, за спекулянта на фондовом рынке — брокер, за вкладчика — банк и т. д. Но стоит ли оставлять без контроля статью дохода в 13 % и более? Ответ на этот вопрос подсказывает Налоговый кодекс РФ, который дает некоторым налогоплательщикам льготы по НДФЛ.

Налоговые вычеты — это льготы по налогам, закрепленные в Налоговом кодексе РФ. Называются так, потому что на сумму вычета уменьшается налогооблагаемый доход.

Кто может воспользоваться налоговыми вычетами?

Прежде всего, чтобы воспользоваться налоговым вычетом, нужно о нем знать. Но его получение — дело сугубо добровольное, и никто не будет вам напоминать о возможности получить возврат по НДФЛ.Реализовать свое право на вычет могут только налоговые резиденты РФ (те, кто проживает в России не менее 183 дней в году) и лишь на доходы, облагаемые по ставке 13 % (зарплата, доходы от продажи движимого и недвижимого имущества и т. п.).

Какие бывают налоговые вычеты?

•• Имущественные вычеты.Самые значительные по размеру льготы можно получить при покупке недвижимости. С января 2008 года — это 2 млн руб. Это значит, что вы можете вернуть ранее уплаченный с 2 млн налог на доходы, или 260 000 руб. Если вы не успели полностью использовать вычет в течение 12 месяцев (например, доход составил меньше 2 млн руб.), он переносится на следующий год. К сожалению, данная льгота предоставляется человеку только один раз в жизни. Если недвижимость покупалась за счет кредитных средств, кроме указанного вычета вы сможете вернуть 13 % от уплаченных по кредиту процентов.

Льготы по налогу предоставляются и в случае продажи имущества. Если вы владеете недвижимостью меньше 3 лет, вычет составит 1 млн руб. (налог снизится на 130 000 руб.). По истечении трехлетнего срока владения налог платить не надо. На другое имущество предоставляется вычет в размере 125 000 руб. при владении им до 3 лет (экономия на налоге — около 16 000 руб.) или полное освобождение от налога при более продолжительном сроке.

•• Социальные вычеты.

Налоговые льготы также распространяются на благотворительность, обучение, лечение и пенсионные взносы. Если налогоплательщик переводит доходы на благотворительные цели, он может вернуть уплаченный с них налог в пределах 25 % дохода. Если в отчетном году вы тратили деньги на свое обучение и лечение или платили пенсионные взносы, можете сэкономить на налоге 15 600 руб. Общий размер вычета по таким расходам не превышает 120 000 руб. На следующий год он не переносится. Можно получить налоговый вычет и на обучение детей (50 000 руб.). Это даст экономию на налоге в 6500 руб.

Чтобы получить налоговый вычет, нужно:•• получить индивидуальный номер налогоплательщика — ИНН (если у вас его нет);

•• собрать документы, подтверждающие право на налоговый вычет:

•••• для всех видов вычетов — платежные документы: чеки, квитанции, банковские выписки. Дополнительно для имущественного вычета — акт о приеме-передаче. Для вычета на лечение — справка об оплате медицинских услуг (выдается медицинским учреждением) и рецептурные бланки;

•••• договоры — купли-продажи недвижимости, на медицинские услуги или обучение;

•••• для вычета на проценты, уплаченные по ипотеке, — ипотечный договор и справка из банка о размере поступивших процентов;

•••• при продаже имущества — документы, подтверждающие произведенные при покупке расходы.

•• получить от работодателя справку о доходах по форме 2-НДФЛ;

•• сделать копии документов, перечисленных в пункте 1, для представления в налоговую инспекцию;

•• заполнить налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ (программа для заполнения каждый год выставляется на сайте http://www.nalog.ru/);

•• подать декларацию и копии документов в налоговую инспекцию, к которой вы прикреплены. Написать заявление на вычет.

Заявление о возврате суммы излишне уплаченного налога можно подать в течение 3 лет со дня уплаты указанной суммы.

Тот, кто поленился оформить вычет до кризиса, не успел его потратить. А значит, может получить незапланированное пополнение резервного фонда, подав декларации за несколько лет, минувших с даты покупки (не более трех!). Прежние редакции Налогового кодекса РФ предусматривали меньшие размеры вычетов, нежели текущие. Поэтому рассчитывать на большое пополнение не стоит.

4. Кредиты

Выплаты по кредитам могут «съедать» немалую часть вашего семейного бюджета. На первый взгляд сэкономить нельзя, можно лишь не усугубить положение — аккуратно и вовремя платить, чтобы не попасть на банковские пени и штрафы.

Единственный способ сэкономить на выплатах по кредитам — погашать их досрочно: это позволит снизить не только конечную переплату по кредиту, но и ежемесячные выплаты. Как выбрать кредит для досрочного погашения, читайте в разделе 2. Сразу хочу предупредить: банк — не касса взаимопомощи, а коммерческое предприятие, которое должно получать прибыль. Поэтому оставьте надежды, что он пойдет навстречу вашему тяжелому финансовому положению и отменит платежи, забудет про пени и штрафы. Нежелание заемщика вместе с банком решать вопросы о реструктуризации кредитов, в том числе ипотечных с привлечением государства, обычно приводит к судебным разбирательствам или продаже предмета залога.

В отношении кредитов есть две крайности. Первая — не считать проблемой наличие кредита и отсутствие возможности его погашать. Представители данной категории уверены, что банк-то пойдет им навстречу и, в отличие от арендодателя, не выгонит из квартиры. Вторая — любой ценой избавиться от кредита. Например, путем страхового мошенничества. Подобные деяния, во-первых, наказуемы, а во-вторых, толкают в еще более глубокую финансовую яму.

5. Экономия на коммунальных услугах и связи

Эффект от экономии на данных статьях расходов возможен лишь в долгосрочной перспективе. Для экономии на коммунальных услугах можно установить счетчики на воду, на газ и двух- или трехтарифные приборы учета электроэнергии.

Однако понадобится несколько лет, чтобы окупить затраты на их установку.

Если коммунальные услуги составляют более 10 % дохода семьи, есть шанс получить государственную субсидию (см. подробно в разделе 3).

Кроме того, можно сэкономить, выбрав более экономичный тарифный план на фиксированную, мобильную связь и Интернет. Для междугородных и международных звонков лучше пользоваться альтернативной связью — системами компьютерной или ip-телефонии.

«Уходя, гасите свет!» Лозунг советских будней не применим к энергосберегающим лампочкам, у которых при частом включении-выключении сокращается срок службы.

6. Оптимизируем медицинские расходы

Хуже всего экономить на своем здоровье: последствия скажутся не только на кошельке, но и на продолжительности жизни. Поэтому если вы достаточно часто обращаетесь к врачам, стоит пользоваться услугами бесплатной медицины или подобрать рисковую страховку, оптимальную по цене и предоставляющую необходимые медицинские услуги. При этом надо учитывать, что большинство страховых компаний не страхует инвалидов I и II групп, — таким людям необходимо увеличить резервный фонд на покрытие плановой и экстренной медицинской помощи.

Кроме того, помогут сэкономить плановые закупки необходимых лекарств (цены на дорогостоящие препараты в разных аптеках могут существенно отличаться).

Если с хороших времен осталась медицинская страховка работодателя, не будет лишним ею воспользоваться — в части проведения обследования и последующего лечения.

7. Дорогостоящие покупки

Дорогостоящие покупки и проекты на время кризиса лучше отложить или уменьшить их бюджет (как правило, это затраты не первостепенной важности). Эффект от экономии будет весьма ощутим.

Например, замена отпуска на Мальдивах поездкой в Египет не только не лишит вас ежегодного отдыха, но и сбережет несколько тысяч долларов. А отложенный евроремонт позволит пережить несколько месяцев без работы.

8. Отдых

На отдыхе экономить нельзя — это знают все. Но можно выбрать более экономный вариант. Если вы привыкли отдыхать на далеких островах (Мальдивы, Канары, Карибы и т. п.), лучше заменить их на более дешевые страны, расположенные не так далеко от России или от той страны, в которой вы живете. Экономия может быть весьма существенной.

9. Спорт

Еще одна статья, на которой экономить не стоит. Да, спортом заниматься необходимо — чтобы быть здоровым и поддерживать себя в хорошей форме. Но здесь, как и в случае с отдыхом, придется умерить свои аппетиты и перейти из элитного спортзала с абонементом за 100 000 руб. в год, в более демократичный, занятия в котором как минимум вдвое дешевле.

10. Мобильные телефоны

Здесь есть две составляющие для экономии. Первая — сам аппарат. Мы давно пришли к выводу, что телефон нужен как средство для разговоров, а не фотоаппарат или компьютер. Поэтому не стоит гоняться за новинками; лучше пользоваться простыми и удобными моделями. Возможно, понадобятся и другие функции в телефоне, но не надо переоценивать их значимость. К сожалению, часто встречаются люди с очень дорогими моделями телефонов…

купленными в кредит. При этом владелец не всегда знает обо всех функциях своего «золотого» приобретения.Кстати, у многих состоятельных людей — самые обычные недорогие мобильные. Они используют их, чтобы разговаривать. Не более того.

Другая составляющая — тариф, который вы используете.

Давно ли он у вас? Возможно, еще со времен покупки первой SIM-карты? Тогда настоятельно советуем навестить провайдера и выбрать что-нибудь новое и более экономичное.

Несколько дней назад я (автор — Владимир Савенок) сделал это сам — позвонил в компанию, услугами которой пользуется моя семья, и спросил, какой тариф мне больше подойдет. При этом назвал свои условия:

•• тариф без абонентской платы;

•• основные разговоры ведутся внутри одной сети.

Мне сразу предложили тариф, который оказался дешевле используемого на данный момент (хотя я регулярно слежу за новинками и стараюсь использовать их возможности). Учитывая, что тариф поменяли сразу три члена семьи, экономия получилась весьма существенной.

Порой люди тратят на 20–50 % больше, чем если бы они пользовались другим тарифным планом или услугами другого сотового оператора. Чтобы понять необходимость и возможности оптимизации расходов, надо попросить выписку за последние 5–7 месяцев и проанализировать, на телефонные номера каких регионов и операторов связи вы звонили чаще всего; сколько sms было отправлено.

Привлекая клиентов, операторы сотовой связи регулярно выпускают новые тарифы, опции и услуги. Как в этом разобраться?! Сложно выбрать новый тариф, и непонятно, будет ли экономия... Упростить эту нелегкую процедуру поможет Интернет (например, сайт http://www.tarifer.ru/).

Сервис основан на анализе списка ваших звонков (детализации). Он подсчитает, сколько вы отдадите за те же услуги на других тарифах, и подберет оптимальные тарифные опции (любимые номера, пакеты и т. п.).Экономьте на сотовой связи, не экономьте на общении!

11. Путешествия

Здесь речь идет об авиаперелетах. Сейчас можно найти массу интересных предложений от авиаперевозчиков, что позволит существенно сэкономить на билетах. Например, вы можете себе представить перелет из Москвы в Сан-Франциско и обратно за 500 долларов? Если смотреть сайты отечественных компаний — трудно, но если покопаться и выудить варианты американских перевозчиков — это реально.

Например, одна наша коллега купила билеты на самолет из Москвы в Индию в три раза дешевле обычных тарифов, потому что приобрела их за 6 месяцев до вылета. В общем, варианты имеются.

12. Акции, скидки и карты лояльности как способ сэкономить

Чтобы привлечь клиента, производители и розничные торговцы нередко предлагают скидки, акции и прочее: два йогурта по цене одного, моющее средство плюс резиновые перчатки, минус 3 % на лекарства, за девять перелетов Москва — Санкт-Петербург десятый бесплатно. Сэкономить таким образом можно только в одном случае — если они не стимулируют избыточное потребление и со скидкой выходит действительно дешевле, чем в соседнем магазине. А если второй йогурт испортится и отправится в мусорную корзину, перчатками вы не пользуетесь, лекарства в соседней аптеке и так на 5 % дешевле, а в Питер вы слетали девятый раз ради бесплатного билета, это уже никакая не экономия.

Поэтому трезво оценивайте, насколько вам нужны все эти спецпредложения и бонусы. Так, если вы часто летаете к родственникам или в командировки, стоит оформить карты лояльности различных авиакомпаний. При этом к выбору рейса подходить с точки зрения экономической целесообразности: стоимость билета плюс трансфер в аэропорт. (Неудобные по времени рейсы дешевле, но нужно учесть, что такси до аэропорта обойдется дороже, чем автобус-экспресс.)

Карты лояльности обычно не дают скидок, а предлагают накопить баллы, мили и т. п., а затем обменять их на какой-либо подарок. Недавно один из авторов книги (Нина Донина) воспользовалась накопленными на карте «Аэрофлот-бонус» милями и слетала в Брюссель по цене топливного сбора.

Дисконтная карта магазина понадобится, только если вы постоянно покупаете в нем товары.Возможно, есть еще какие-нибудь секреты экономии, и мы уверены, что некоторые читатели ими обладают. Кроме статей экономии, существуют и такие статьи расходов, которые нельзя исключать из бюджета.

На чем нельзя экономить во время кризиса

Думаем, никто не станет спорить, что нельзя экономить на здоровье. Но что входит в понятие ЗДОРОВЬЕ, если попытаться его разбить на конкретные статьи расходов?

1. Лекарства. Если вы до сегодняшнего дня принимали швейцарские лекарства, а сейчас с целью экономии решили воспользоваться российским или украинским аналогом, такая экономия может обойтись вам оооочень дорого. Помните Жванецкого? «Ну почему наши не могут сделать лекарство, которое бы лечило, как швейцарское? И формула вроде та же — CH3COC2H5, но вот швейцарская таблетка почему-то борется с вирусом, а наша с ним сотрудничает». Это действительно так, как бы нам ни хотелось, чтобы российская фармакология работала не хуже швейцарской. Поэтому не стоит менять западные оригиналы на отечественные аналоги.

2. Продукты питания. Опасно переходить на дешевые и не очень качественные продукты. Хотя есть и другая сторона медали: на продуктах можно сэкономить, если вы предпочитаете есть итальянский хлеб за 300 руб. и пить молоко за 200 руб. (есть такие магазины в России). В данном случае переход на обычные продукты плохо на здоровье не скажется.

3. Отдых. Отказываться от отдыха нельзя, иначе ваши доходы неминуемо уменьшатся (уставший человек не может эффективно работать). И снова — оборотная сторона медали: сэкономить на отдыхе можно за счет выбора более дешевого курорта, но не за счет уменьшения количества отведенного на него времени.

4. Спорт. Об этом уже говорили выше — экономия возможна не за счет отказа от занятий спортом, а за счет использования менее дорогих спортивных клубов и оборудования.

В заключение данного раздела мы, как и в предыдущих своих книгах, обращаем ваше внимание на то, что помимо уменьшения расходов есть иная возможность увеличить (или сохранить) положительную разницу между доходами и расходами (другими словами, увеличить или сохранить размер инвестируемой суммы). Это увеличение вашего дохода.

Скептики воскликнут: «Какое увеличение доходов? Кризис на дворе!!!»

Тем не менее подумайте над этим, посмотрите вокруг себя — вероятно, время, потраченное на раздумья, с лихвой окупятся.

Может быть, вы способны работать в системе сетевого маркетинга (есть много хороших компаний, использующих данный вид маркетинга) и продавать какой-либо товар или услугу, или создать небольшой бизнес (вы же что-то умеете делать?), или написать книгу и продавать ее через Интернет. Все в ваших руках.

Заключительные выводы

1. В период кризиса (и не только) нужно КОНТРОЛИРОВАТЬ свои деньги, а не делать акцент исключительно на уменьшении расходов.

2. Уменьшить свои расходы можно всегда! Но сначала их необходимо проанализировать.

3. Осторожно относитесь к уменьшению расходов, которые связаны со здоровьем: лекарства, отдых, спорт.

4. Нужно не только думать об экономии на определенных статьях, но и искать пути увеличения дохода.

Раздел 2

Новый взгляд на свой личный бюджет

Тратьте меньше, чем зарабатываете, — вот вам и философский камень.Бенджамин Франклин

В предыдущем разделе мы говорили, что для приведения в порядок своих финансов и урезания конкретных статей расходов сначала нужно составить отчет о доходах и расходах. Это один из основных личных отчетов, который должен быть у каждого человека.

Многие считают, что контроль за расходами — скучная и рутинная работа, отнимающая массу времени, что неверно. Да, есть люди, которые посвящают этой работе очень много времени и учитывают любую мелочь, хотя сами не всегда понимают зачем.

На самом деле цель данного отчета проста — контролировать денежные потоки и не допустить ситуации, когда доходы станут меньше расходов (об этом даже подумать страшно!). Что делает руководитель предприятия, если видит, как при неизменной выручке предприятия его расходы увеличиваются? Принимает соответствующие меры — например, ищет пути увеличения выручки, чтобы покрыть возросшие расходы. А в периоды экономических кризисов (2008–2009 годы), когда продажи предприятия увеличить сложно, руководители начинают уменьшать расходы.

Порой это — единственный шанс спасти бизнес. Вспомните заголовки новостей в последние месяцы:

КАМАЗ СОКРАЩАЕТ 20 % РАБОЧИХ МЕСТ!

БАНК UBS ЗАКРЫВАЕТ СВОИ ФИЛИАЛЫ

В 15 СТРАНАХ МИРА!

АВТОКОНЦЕРН GENERAL MOTORS ОБЪЯВИЛ О БАНКРОТСТВЕ!

КОМПАНИЯ AIG ПРОДАЕТ СВОЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК В ШВЕЙЦАРИИ!

И так далее.

Возможно, кое-что было не так, как мы написали, но большинство крупных предприятий по всему миру сокращают персонал и закрывают свои филиалы в других странах.

Чем отличается ваш отчет о доходах и расходах от аналогичного отчета КАМАЗа? Только величиной цифр? Или динамикой изменений? Вы вряд ли ответите на этот вопрос, если не составляли свой отчет. Вам просто нечего анализировать. Поэтому здесь мы вкратце напомним, как составить отчет о доходах и расходах (более детально я (автор — Владимир Савенок) говорил об этом в своих книгах «Как составить Личный Финансовый План. Путь к финансовой независимости» и «Личные финансы. Самоучитель»).

Нужно сделать всего три несложных шага (на первом этапе вполне хватит и первых двух).

Шаг 1. Определите статьи доходов и расходов

Главная ошибка на данном этапе — попытка втиснуть собственные доходы и расходы в чьи-либо категории. Хотя у каждого есть такие статьи расходов, как квартплата, плата за телефон и электричество, траты на еду, и статьи доходов — заработная плата, проценты по депозитам в банке, — у разных людей имеются специфические статьи доходов и расходов.

Бюджет будет построен грамотно в том случае, если включит в себя статьи расходов, показывающие, как именно вы (а не кто-то другой) тратите деньги, и такие статьи доходов, которые покажут вам, как вы зарабатываете деньги. Например, если вы регулярно обедаете на работе, нужно ввести в статью «Продукты» подстатью «Обеды вне дома». Если у вас есть инвестиции в акции, в статьи доходов добавьте статью «Дивиденды».

Обязательно вспомните о своих увлечениях (подводное плавание, теннис, коллекционирование монет) и привычках (курение) и выделите под них отдельные статьи расходов.

Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, ОТКУДА ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ ВАШИ ДЕНЬГИ. А это необходимо для принятия обдуманных решений об изменении потока своих денег и их направлении на более важные для вас цели.

Начните со статей доходов (мне кажется, что некоторые читатели никогда даже не пытались учитывать свои доходы). Итак, какие у вас доходы?

1. Заработная плата (она есть у каждого — будь вы владелец бизнеса или наемный работник).

2. Процент по банковскому депозиту (есть у многих, но не все его считают).

3. Рентный доход (если вы сдаете в аренду квартиру или офис, цифра известна).

Что-то упустили?

Да. Еще у каждого есть еще одна статья доходов, о которой обычно забывают. Это «Другие доходы». Что в нее включать, каждый решает сам.

Как-то один мой знакомый, работающий на автомобильном заводе, спросил, есть ли у меня друзья, работающие в автосервисе или в автомагазине. Я ответил, что таковых не имеется. «А зачем они тебе?» — поинтересовался я. «Да у меня дома скопилось 70 генераторов от автомобиля… нужно их как-то продать».Это и есть те самые «Другие доходы».

У работников некоторых госструктур данная статья может быть весьма значительной. Сюда относятся и вполне обычные доходы: подарки на новоселье или день рождения, неожиданные бонусы или премии (хотя их можно отнести в отдельную статью), прибыль от продажи чего-нибудь небольшого (например, компьютера или мебели). Я говорю именно «небольшого», потому что если вы продаете, к примеру, свой автомобиль или квартиру, в данном случае оба оъекта должны находиться в вашем отчете об активах и пассивах. К тому же, продавая автомобиль, вы не получаете доход, а осуществляете операцию с капиталом между активами: ваши деньги переводятся из актива «Автомобиль» в актив «Средства на счете в банке».

Перечень статей расходов гораздо длиннее перечня статей доходов. Я не буду здесь все перечислять — вы и сами их неплохо знаете. Единственное, на что хочу обратить внимание: постарай тесь выстроить свой учет так, чтобы статья «Другие расходы» не превышала 15–20 % от суммы всех ваших расходов.

Шаг 2. Запишите все ваши доходы и расходы

Постарайтесь собрать все чеки, счета и другие платежные документы за месяц, в котором вы ведете учет. Это касается не только расходов, но и доходов.

Подсчитайте свой средний месячный доход (заработную плату). Добавьте иные доходы (если они есть) — от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, проценты по банковским депозитам и т. д.Затем проведите детальный учет ваших расходов в течение как минимум одного месяца (лучше — трех) и внесите их в таблицу (программу).

Насколько детальным должен быть отчет? Настолько, чтобы он давал полезную информацию о ваших привычках при расходовании денег. Но не настолько, чтобы вы увязли в мелочах.

Помните: бюджет — это отчет, с которым предстоит работать в течение длительного времени. Поэтому вряд ли стоит его перегружать деталями.

Итак, все цифры внесены в таблицу. Теперь просуммируйте все доходы и расходы за месяц и вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученная цифра — ВАША ЧИСТАЯ ПРИБЫЛЬ!

Если результат отрицательный, вы живете в долг. Это вообще очень плохо, а в период кризиса — тем более.Если прибыль есть, инвестируйте ее (всю или хотя бы большую часть) на свои счета в банке или в страховой компании, в ценные бумаги и т. п.

Одна из главных особенностей ведения бюджета в период кризиса — создание и поддержание резервного фонда. Он необходим каждому человеку, чтобы он и его семья могли жить на прежнем уровне в течение определенного срока (6–12 месяцев), даже если исчезнет источник основного дохода (например, если его сократят).

Такой фонд нужен не только во время кризиса. Но, конечно, сегодня его значение выше, чем в обычные годы. Поэтому если ваш доходы больше ваших расходов, в первую очередь создайте солидный резервный фонд, лучше — на ликвидном счете в банке.

Если доходы меньше расходов, приводите свою финансовую жизнь в порядок, то есть сделайте так, чтобы доходы стали выше расходов и вы могли приступить к созданию резервного фонда.Если доходы равны расходам, вам тоже есть чем заняться.

Такая ситуация сложилась в большинстве семей, и ее нельзя назвать нормальной. Вспомните афоризм Бенджамина Франклина в начале главы — это основа любых финансов (личных и корпоративных).Я еще раз акцентирую ваше внимание на необходимости инвестировать часть своего дохода. Сколько вы можете безболезненно снести в банк уже сегодня? Чтобы понять это, вычтите из суммы своих ежемесячных доходов величину своих ежемесячных расходов.

Например, ежемесячный доход составляет 1000 долларов, ежемесячные расходы — 500 долларов. Это значит, что вы можете каждый месяц инвестировать разницу в 500 долларов. Если, пытаясь урезать свои расходы, вы сталкиваетесь с трудностями, прочитайте предыдущую главу, где рассказано, как и на каких статьях лучше сэкономить.

Также вы можете воспользоваться методом «нескольких конвертов». Он появился давно. В середине прошлого века была подробно описана «бухгалтерия жестяных банок», когда деньги, имевшие разное целевое предназначение, распределяясь по разным жестяным банкам или конвертам. Так деньги направлялись на разные нужды: плата за коммунальные услуги, погашение кредита на жилье и т. д. Нецелевое использование денег не допускалось.

Еще один вариант конвертирования денег — распределение по неделям, то есть каждый конверт содержит сумму для покрытия расходов на текущие семь дней. Такое планирование осуществляется от доходов (тратятся полностью) или от расходов (семья может откладывать разницу между доходами и расходами).

В последнее время описанный метод завоевывает популярность в связи с появлением онлайн сервиса «4 конверта» (http://www.4konverta.com/), в котором автор методики Макс Крайнов систематизировал данный подход. Этот сервис включает столь необходимое выделение периодических, запланированных и целевых расходов с последующим делением на четыре недельных конверта.

Главным плюсом описанной методики является простота и небольшие временны`е затраты на планирование. Сначала вы выделяете периодические обязательные траты текущего месяца: коммунальные расходы, кредитные платежи, оплата за обучение. Затем вносите плановые расходы — на подарки друзьям, медицинские услуги, крупные покупки. Дальше откладываете на цель — скажем, на отпуск. Остальное делите на 4–5 конверта — это основные еженедельные расходы: транспорт, продукты, обеды, что-то еще (при наличии).

Поначалу трудно определить, сколько денег вы можете пустить в резервный фонд, ведь у вас не определен прожиточный минимум недели. Поэтому резервируйте жестко заданный процент — например, 10. Позднее, отследив содержимое конверта, вы сможете откладывать излишки в страховой резерв.

Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет

Постарайтесь получить то, что вы хотите, или вы будете вынуждены захотеть то, что получили.Бернард Шоу

После того как вы проконтролировали свои расходы и определили, куда уходят ваши деньги, переходите к работе по сокращению (урезанию или исключению) определенных трат. Так вы заложите основу своего личного капитала. Я настоятельно рекомендую сократить некоторые статьи расходов, хотя бы незначительно, и увеличить резервный фонд — ситуация во время кризиса абсолютно непредсказуема. Если вы сегодня не можете уменьшить расходы на чуть-чуть, вероятно, завтра их придется резать в разы. А вдруг кризис коснется именно вас?

Есть иной путь — увеличить свои доходы. Но в столь неспокойное время сделать это очень сложно.Многие люди не понимают, куда уходят их деньги, пока не отследят их движение в деталях. Вы не задумывались, почему правительство всегда готовит бюджет на следующий год и утверждает его? Аналогичный документ готовят все крупные фирмы. Бюджет — это планирование денежных потоков. То есть с его помощью вы планируете, какой доход получите и как его израсходуете.

Теперь, видя полную картину перед собой, обратите внимание на самые крупные расходы и подумайте, можно ли их урезать, установите РЕАЛЬНЫЙ бюджет по данным статьям — сколько вы готовы ежемесячно тратить денег на эти статьи.

Посмотрите и на статьи с маленькими расходами: иногда проще полностью избавиться от ненужных расходов, чем уменьшать расходы по основным статьям.

Далее. Поставьте для себя реальные цели по каждой статье расходов. Для этого возьмите таблицу, которая у вас получилась, и введите еще одну колонку справа — «Плановые расходы».

В ней вы будете ставить суммы, которые планируете расходовать по каждой статье. Это и будет ваш семейный бюджет.

Бюджет — основной финансовый отчет семьи. Это аналог отчета о прибылях и убытках, который ЕЖЕМЕСЯЧНО составляется на каждом предприятии.

Итак, на что обратить внимание в своем бюджете во время кризиса

1. Необходимо начать его вести, если вы до сих пор этого не делали.

2. Не рассчитывайте на увеличение своего дохода. Напротив, предусмотрите в бюджете возможность его значительного сокращения.

3. Создайте хороший резервный фонд, размер которого должен быть равен сумме, которую вы тратите на расходы в течение 6–12 месяцев. То есть если сегодня вы ежемесячно тратите 30 000 руб., в банке необходимо создать резерв в 180 000 — 360 000 руб. Это позволит прожить полгода-год примерно на том же уровне, если вдруг вы потеряете работу.

Раздел 10

Рассчитайте свою будущую пенсию

Самое простое — рассчитать свою пенсию, используя «письмо счастья». Правда, есть одно «но» — письмо не поможет оценить пенсионный капитал, полученный до начала реформы, то есть до января 2002 года.

Стаж, полученный после 2002 года

Так как после пенсионной реформы 2002 года пенсия зависит от размера страховых взносов, рассчитать ее можно, отталкиваясь от извещения, полученного из ПФР. Из письма можно узнать пенсионные накопления на страховую и накопительную части на начало текущего года. Обычно для этого достаточно сложить две цифры — страховые взносы, поступившие в отчетном году, и взносы (накопления), сформировавшиеся за прошлые годы.

Дальше, ориентируюсь на доход, с которого производятся пенсионные отчисления, можно приблизительно оценить, сколько будет взносов внесено, с учетом данных из таблицы тарифов страховых взносов (для сельскохозяйственных и подобных организаций существует отдельная таблица норм пенсионных отчислений):

Напомним пенсионный возраст в РФ: для мужчин — 60 лет, для женщин — 55 лет.

Пенсионный капитал = Уплаченные взносы + остаток лет × ежегодный взнос,где:

•• уплаченные взносы берутся из сведений о страховых взносах на финансировании страховой части трудовой пенсии в извещении;

•• остаток лет — пенсионный возраст за вычетом текущего возраста;

•• ежегодный взнос — берется исходя из суммы ежегодного дохода до налогообложения из таблицы тарифов страховых взносов.

Например, Ивану Ивановичу — 39 лет. Пришло извещение, что он уплатил 16 000 руб. взносов на страховую часть в 2007 году и с 2002 по 2006 год — 70 000 руб.

Кроме того, в 2008 году он получил 240 000 руб. дохода. Вероятно, в остальные годы он получит примерно столько же.

Из таблицы тарифов мы видим, что на страховую часть работодатель Ивана Ивановича перечислит 8 % от 240 000 руб., или 19 200 руб. в год. До пенсии Ивану Ивановичу остался 21 год.

Пенсионный капитал будет равен: 16 000 + 70 000 + 19 200 × 21 = 489 200 руб.

Накопительную часть можно посчитать с учетом заработанных УК или НПФ процентов.

Используя сложный процент, рассчитаем, как увеличится уже накопленная сумма:

Пенсионные накопления = текущие пенс. накопления × (1 + доходность)остаток лет + (ежегодный взнос × ((1 + доходность)остаток лет — 1)) : доходность

где:

текущие пенс. накопления берутся из сведений о страховых взносах на финансирования накопительной части трудовой пенсии в извещении;

остаток лет — пенсионный возраст за вычетом текущего возраста;

ежегодный взнос — берется исходя из суммы ежегодного дохода до налогообложения из таблицы тарифов страховых взносов;

доходность — прогнозируемая доходность пенсионных накоплений.

Предположим, что средняя доходность по пенсионным накоплениям Ивана Ивановича составит 4%. В извещении найдем информацию, что в 2007 году сумма страховых взносов на финансирование накопительной части равна 12 000 руб.; с 2002 по 2006 годы пенсионные накопления, переданные УК, — 55 000 руб. Исходя из дохода в 240 000 руб. работодатель будет перечислять за Ивана Ивановича 6 %, или 14 400 руб.:

Пенсионные накопления = (12000 + 55000) × (1 + 0,04)21 + (14400 × ((1 + 0,04)21 — 1)) : 0,04 = 613 033,97 руб.

Стаж, полученный до 2002 года

Если вы работали до января 2002 года, дополнительно к расчетам пенсионных накоплений и капитала, полученных из страховых взносов, вам нужно конвертировать пенсионные права.

Конвертация (оценка) пенсионных прав — преобразование пенсионных прав, приобретенных застрахованным лицом по состоянию на 1 января 2002 года, в сумму расчетного пенсионного капитала. Иными словами, это пенсионные права в денежном выражении.

Величина расчетного пенсионного капитала (ПК) в рублях определяется по состоянию на 1 января 2002 года (пп. 1–3 ст. 30 Закона № 173-ФЗ):

ПК = (РП–БЧ) × Т × КНС,

где:

•• БЧ — размер базовой части трудовой пенсии по состоянию на 1 января 2002 года (450 руб. в месяц);

•• Т — ожидаемый период выплаты пенсии по старости в месяцах; на 1 января 2009 года — 186 месяцев, к 2013 году будет увеличен до 228 месяцев;

•• КНС — коэффициент, учитывающий неполный трудовой стаж, который получается путем деления числа месяцев фактически имеющегося общего трудового стажа на число месяцев полного общего трудового стажа (25 лет — у мужчин и 20 лет — у женщин);

•• РП — расчетный размер трудовой пенсии, который определяется по формуле:

РП = СК × ЗР / ЗП × СЗП, где:

•• ЗР — среднемесячный заработок застрахованного лица за 2000–2001 годы по сведениям персонифицированного учета (можно узнать из выписки ИЛС, полученной по запросу в территориальном управлении ПФР по месту прописки) либо за любые 60 месяцев подряд (необходимо получить справку в организации, где в это время работал гражданин, у ее правопреемника в случае ликвидации организации или в архиве);

•• ЗП — среднемесячная зарплата в стране за тот же период, за который оформлена справка о заработке; среднемесячная зарплата в 2000–2001 годах — 1494,5 руб.; отношение (ЗР / ЗП) учитывается в размере не выше 1,2;

•• СЗП — среднемесячная заработная плата в стране за период с 1 июля по 30 сентября 2001 года (1671 руб.);

•• СК — стажевый коэффициент, который для застрахованных лиц (кроме инвалидов, имеющих ограничение способности к трудовой деятельности I степени) составляет 0,55 и повышается на 0,01 за каждый полный год общего трудового стажа сверх указанной в настоящем пункте1 продолжительности (25 лет — у мужчин и 20 лет — у женщин), но не более чем на 0,20.

Для указанных инвалидов стажевый коэффициент составляет 0,30.

Рассчитаем пенсионный капитал, полученный до 2002 года Иваном Ивановичем:

• трудовой стаж на конец 2001 года — 10 лет;

• заработная плата в 2000–2001 ггоды — 5000 руб. в месяц;

• стажевый коэффициент СК = 0,55 (коэффициент по умолчанию, корректировка за неполный стаж будет сделана позже);

• отношение среднемесячного заработка к среднемесячной зарплате в стране ЗР / ЗП = 5000 / 1494,5 = 3,35; так как не может превышать 1,2, берем ЗР / ЗП = 1,2. РП = 0,55 × 1,2 × 1671 = 1102,86;

• ожидаемый период выплаты пенсии Т = 228, так как Иван Иванович выйдет на пенсию позже 2013 года;

• коэфициент неполного трудового стажа КНС = 120 мес. / 300 мес. = 0,4.

Статья 30. Оценка пенсионных прав застрахованных лиц. Федеральный закон от 17.12.2001 года № 173-ФЗ (ред. от 30.12.2008 года). Пункт 2.

Пенсионый капитал до 2002 года:

ПК = (1102,86 — 450) × 228 × 0,4 = 59 540,8 руб.

Чтобы завершить расчеты пенсии, надо сложить базовую, страховую и накопительную части:

Трудовая пенсия = базовая часть + страховая часть + накопительная часть где:

•• Страховая часть = Пенсионный капитал / количество месяцев выплат;

•• Накопительная часть = Пенсионные накопления / количество месяцев выплат;

•• Базовая часть с 1 декабря 2009 года = 2460 руб.

Базовая и страховая части индексируются, но для приблизительных расчетов величиной индексации можно пренебречь.

Итак, для Ивана Ивановича приблизительная величина трудовой пенсии через 21 год составит:

П = 2460 + (59 540,8 + 489 200) / 228 + 613 033,97 / 228 = 5135,77 руб.Чтобы увеличить размер своей будущей пенсии, Иван Иванович может воспользоваться программой государственного софинансирования.

Интересное