Премия Рунета-2020
Россия
Москва
-9°
Boom metrics
Доступное жилье30 октября 2014 11:25

Пять важных советов тем, кто задумывается об ипотеке

Как правильно сказать «прощай» своим арендодателям
Андрей ЗАЙЦЕВ

Эволюция приезжего в любом крупном городе выглядит примерно так. Сначала снимаем самую убитую однушку на двоих-троих человек в пригороде. Затем переезжаем в более-менее приличную квартиру поближе к центру и строим там ячейку общества. И наконец, берем кредит и переезжаем в свою. До последнего этапа, к слову, доходят только самые упорные. Либо те, кто все сделал правильно.

Совет первый: Не бойся ипотеки, она не кусается

У многих россиян отложился стереотип: мол, ипотека - это кабала на долгий срок. И влезать в нее могут только умалишенные. Но если так, то значит, в России уже миллионы сумасшедших. Тех, кто решил свой жилищный вопрос с помощью ипотеки. И вроде не жалуются.

- Если вы возьмете и посмотрите на кирпич. Кирпич – это добро или зло? - приводит аналогию Сергей Макаров, независимый финансовый советник. - С помощью кирпича, с одной стороны, можно построить дом. А с другой, кирпич может упасть с крыши кому-нибудь на голову. То есть, кирпич сам по себе ни добро, ни зло. Ипотека – та же история. Это не добро и не зло, это просто финансовый инструмент, который помогает решить те или иные задачи в жизни человека.

Чем ипотека окажется для вас, зависит от многих нюансов. К ним и переходим.

Совет второй: Учимся копить деньги

Решение о покупке квартиры надо принимать заранее - хотя бы за полгода до планируемой сделки. И тщательно подойти к вопросу. Понять, какую квартиру вы хотите, сколько денег вам не хватает и какую сумму каждый месяц вы можете изымать из бюджета семьи.

Ваша задача - накопить хотя бы 20% от стоимости желаемой квартиры. Взнос от 50% вообще выглядит идеальным. Тем более что от его величины зависит и ставка. Чем больше собственных денег вы внесете, тем меньший процент придется заплатить банку.

- К ипотеке нужно готовиться, - говорит Наталья Смирнова, глава компании «Персональный советник». - Это не то, что решается за один день. На анализ различных вариантов нужно выделить несколько месяцев, иногда до полугода. Это время нужно, чтобы накопить первоначальный взнос, подобрать квартиру и выбрать банк с лучшими условиями.

Совет третий: Выбираем наиболее выгодную ставку

По данным портала Banki.ru, активно занимаются ипотекой в России порядка 50 банков. У многих других кредитных организаций этот продукт тоже есть, но наименьшие ставки, как правило, предлагают специализированные ипотечные банки (либо те, что работают по программам АИЖК - об этом ниже). Когда вы поняли, что скопили первоначальный взнос, приступайте к выбору кредитора.

Лучше посетить 5 - 10 разных банков, чтобы выяснить все нюансы оформления ипотеки, а затем подать пакет документов в те организации, что предложат наилучшие условия. Для такого длинного кредита, как ипотека, ставка играет очень важную роль. Снижение даже на 0,1% годовых позволит вам сэкономить десятки тысяч рублей. Если речь идет об 1 - 2%, то это уже сотни тысяч рублей переплаты.

При этом главным критерием является соотношение ваших доходов к ежемесячным выплатам.

- Платеж по ипотеке не должен превышать 30 - 40% от доходов семьи, - говорит Наталья Смирнова. - Это плюс-минус комфортно. Если речь о молодой семье, которая планирует обзавестись детьми, это особенно важно. Ведь если вторая половина уйдет в декрет, а у мужа случится неприятный форс-мажор на работе, слишком большое бремя может привести к неплатежам.

И наконец, заведите себе резервный фонд. Чтобы на нем лежало не менее 3 - 4 месячных расходов семьи (включая траты на ипотеку). Так будет спокойнее.

Совет четвертый: Только рублевые кредиты

Как ни странно, до сих пор находятся «умники», которые даже после кризиса умудрились взять кредиты в долларах. Конечно, таких людей единицы. Но сейчас им ой как не сладко. Курс «американца» подскочил с начала года более чем на 25%. Соответственно, повысился и платеж по ипотеке.

- Ипотека должна обязательно браться в той валюте, в которой вы получаете доход, - говорит Наталья Смирнова. - До 2008 года многие брали ипотеку в долларах, евро, швейцарских франках и даже японских иенах. Процентная ставка по таким кредитам была ниже, чем в рублях. Но во время кризиса курсы иностранных валют резко повысились. Сейчас происходит то же самое. Так что в валютные игры на кредитах лучше не играть.

Совет пятый: А вдруг ты льготник?

Зачем платить больше, если можно получить скидку от государства? Перед тем как брать деньги в долг, посмотри, не входишь ли ты в список льготных категорий населения. Им положены квадратные метры со скидкой. Есть стереотип, что на эти программы могут рассчитывать только малоимущие, многодетные семьи или инвалиды. Это совсем не так. В последнее время список льготников значительно расширили.

К примеру, в него вошли семьи, в которых на одного человека приходится менее 18 квадратных метров, а также те, кто живет в аварийном жилье, подлежащем сносу или реконструкции. На льготу по ипотеке могут рассчитывать и получатели материнского капитала. И наконец, еще одна крупная категория льготников - госслужащие и сотрудники научных организаций (полный список см. на сайте АИЖК - www.ahml.ru).

У партнеров госкорпорации получить кредит на покупку жилья можно по ставке от 10,6% до 11,1% годовых (это примерно на 2% ниже средней рыночной). При этом предложение распространяется не только на готовое жилье, но и на новостройки. А действующие заемщики, входящие в одну из льготных категорий, могут перекредитоваться под эту ставку у партнеров АИЖК.

ПРИМЕР ИЗ ЖИЗНИ

- Мы взяли ипотеку ровно за год до кризиса, - рассказала мне одна из знакомых. - Сначала радовались, видя, как курс доллара падает. Ведь мы взяли валютный кредит. Платеж по ипотеке в рублях с каждым месяцем падал. А дополнительные деньги были нам очень кстати. Мы как раз ремонт проводили и всю мебель закупали. Но 2009 год был просто ужасен...

У семьи наложилось сразу несколько факторов. Во-первых, кредит они взяли с минимальным первоначальный взносом (всего 5%). Поэтому ставка была довольно высокой, а ежемесячные выплаты - максимальными. Банки супруги особо не выбирали - обратились в тот, что был рядом с работой. В итоге около 50% от доходов уходило на ипотеку, плюс ремонт и прочие бытовые расходы.

Во-вторых, аккурат перед кризисом родился ребенок. Это одновременно сократило доходы, поскольку жена ушла в декрет, и увеличило расходы - на памперсы, специальное питание и много что еще, необходимое для малыша.

В-третьих, мужу примерно на треть сократили зарплату. Доходы мужа уже перестали покрывать даже ежемесячный платеж по кредиту.

В-четвертых, курс доллара в начале 2009 года резко подскочил - почти в полтора раза. Естественно, из-за этого увеличились и ежемесячные платежи по ипотеке в рублевом эквиваленте. А поскольку у семьи не было резервного фонда, то ситуация тут же стала совсем безрадостной.

- Хорошо, родители помогли, - с ужасом вспоминает знакомая. - Фактически вся зарплата мужа уходила только на ипотечные платежи. А свекор каждый месяц давал нам определенную сумму - фактически на пропитание.

Эта история закончилась хеппи-эндом. Через год после начала кризиса муж сумел найти хорошую работу, а курс доллара снизился. Но не будь у этой семьи родительской поддержки, все могло бы завершиться куда печальнее.