2016-05-06T19:57:44+03:00

Введут ли в России ипотечное рабство

Банкиры хотят запретить выплачивать долги досрочно
Поделиться:
Комментарии: comments118
..Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ
Изменить размер текста:

В апреле в СМИ просочилось пренеприятнейшее известие. В Госдуме оказались поправки в Гражданский кодекс, связанные с ипотекой. Вроде ничего особенного, если бы не одна из формулировок - «сумма займа может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца». Эти строки могли резко изменить жизнь миллионов заемщиков. По сути, они запрещают им досрочно погашать ипотеку. Откуда взялась поправка и примут ли ее? «КП» разбиралась с экспертами.

Взять надолго, отдать быстро

Ипотека - больная тема у нас в стране. Настолько, что несколько лет назад вышла фантасмагорическая книга - «Ипотека для дураков». Про одну семью, которая не может накопить на первоначальный взнос для ипотеки. И тут молодоженов начинают соблазнять новой квартирой. Чтобы ее получить, они должны отдать свои тела после смерти для медицинских целей. Фантастика? Да, но некоторые потенциальные ипотечники готовы поучаствовать в такой сделке.

- Брали ипотеку, когда была нормальная работа. Сейчас зарплаты упали, а жена ушла в декрет. Ей рожать скоро, а нам хоть на улицу иди. Денег, чтобы платить банку, нет и не предвидится, - делится Олег, читатель «КП» из Подмосковья.

Есть и другие истории. Дмитрий брал кредит еще до кризиса 2008 года и, что важно, в рублях. Тогда квартиры постоянно дорожали, а доходы заемщиков - росли. В общем, вернул он кредит досрочно - через пять лет.

- Я с каждой зарплаты откладывал денег больше, чем было нужно для платежа. Так весь долг и отдал. Переплатил не так много. Сейчас продам эту квартиру, возьму кредит и куплю побольше, - говорит мужчина.

Ипотека в чем-то похожа на войну. Только финансовую. И на ней есть дезертиры (вроде Дмитрия), которые покинули фронт раньше срока. К большому облегчению для себя и горю для банка.

Исчезнувшая поправка

Прелесть ипотеки для банка в том, что доход он получает много лет. Да и рисков почти никаких - в залоге недвижимость. Но в России чуть ли не каждый второй ипотечник отдает долг досрочно.

«Непорядок», - решили финансисты. И надумали возможность досрочного погашения запретить - через поправки в Гражданский кодекс. Но сделать это без шума и пыли не получилось.

- Мы не поддерживаем эту инициативу, - тут же заявил министр строительства и ЖКХ Михаил Мень.

- В связи с кризисом и снижением доходов ограничивать права ипотечных заемщиков несвоевременно, - менее категорично высказался глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

- Запрет на досрочное погашение - абсолютно неприемлем. В случае одобрения этих поправок возникнет ипотечное рабство, - считает предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

В общем, сразу стало ясно, какой резонанс будет, если поправки не то что примут, а даже просто рассмотрят.

Кому выгодно

В общем, странная история случилась. Так была поправка или нет?

- Конечно, была, - сказал «КП» на условиях анонимности знакомый с ситуацией банкир. - Но когда шумиха поднялась, ее быстро замяли, от греха подальше.

А принять их хотели вот почему. У банков скопился избыток денег. И он, скорее всего, будет расти. Их надо куда-то вкладывать. Ипотека для этой цели выглядит привлекательно. Ставки составляют 12 - 14% годовых. Но инфляция снижается. А вместе с ней будут падать и ставки. Что будут делать должники, которые платят по более высоким процентам? Начнут рефинансировать долги (то есть брать более дешевый кредит в другом банке).

- Крупные банки навыдавали кредитов под 14 - 15% годовых. Конечно, им выгоднее, чтобы люди все 15 - 20 лет платили им по таким ставкам. Если бы поправки приняли, у них бы было право не отпускать от себя должника, то есть появилось бы ипотечное рабство, - пояснил источник «КП».

На свободу с чистой совестью

Чем выгодно возвращать кредит раньше срока заемщику? Еще 10 лет назад в этом не было смысла: недвижимость резко дорожала, инфляция была высокой, а зарплаты росли опережающими темпами. Сейчас ситуация обратная: ставки остались высокими, но жилье не дорожает, зарплаты не увеличиваются, а инфляция точно будет ниже. Поэтому сейчас ипотеку выгоднее отдавать досрочно. Чтобы не переплачивать за квартиру вдвое и втрое.

- Хорошо не торопясь гасить 25-летнюю ипотеку по ставке 2% годовых и очень неприятно это делать по ставке выше 12%, когда стоимость квартиры удваивается через 7 - 8 лет, - говорит директор аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

- Досрочное погашение выгодно для заемщика. Например, если он гасит долг на 5 млн. рублей через 5 лет вместо 30, то экономит 9 млн. рублей, - подсчитал аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

К слову, в некоторых странах Европы запрет или ограничения на досрочное погашение действительно существуют. Но при минимальных (и местами даже отрицательных - см. «Ну и ну!» и «Как у них») ставках это не так страшно для клиентов.

.

.

Ну и ну!

Здесь вам не Дания

Ханс-Петер Кристенсен - обычный ипотечный заемщик. Он живет в Дании. В свое время он взял кредит и 11 лет добросовестно платил банку. А в этом году - какой приятный сюрприз - банк взял и сам вернул ему деньги. Примерно $40.

Как такое возможно? В Дании (как и во многих западных странах) кредиты в основном выдают по плавающим ставкам. Они образуются так: процент, под который кредитные организации занимают деньги у местного ЦБ, плюс прибыль банка. Именно поэтому плавающие ставки - величина не постоянная. Недавно Нацбанк Дании учетную ставку снизил. До минус 0,65%. В итоге у некоторых заемщиков процент тоже оказался ниже ноля.

Только не подумайте, что датчане теперь могут брать деньги в долг у банка, а он еще им будет платить за это. Так случилось лишь с теми, кто взял ипотеку давно. И тело долга они все равно обязаны исправно отдавать. Просто из этой суммы банк возвращает им долю процента.

- В Европе феноменальная ситуация. Но плавающие ставки - это как возможности, так и риски для заемщика. В любой момент все может измениться, и должник будет платить по ипотеке 2 - 3%, а то и выше, - говорит банковский эксперт Дмитрий Шапочкин. - И в этом случае ежемесячный платеж может резко вырасти.

А у банка в любой ситуации остается его маржа. И он всегда в плюсе.

КАК У НИХ

Кредит выгоднее аренды

Патрик живет во Франции. Ему 32 года. Он - продавец-консультант в автоцентре. Несколько лет назад он оформил ипотеку и остался доволен. Ставка по кредиту - 2,2% в год.

- Снимать квартиру, особенно в столичном регионе, - дорогое удовольствие, - говорит он. - Гораздо выгоднее купить жилье в кредит.

Но здесь есть нюансы. Надо еще заплатить за нотариальное сопровождение сделки (2% от суммы займа) и страховку (плюс 0,2 - 0,3% к ставке).

В Испании ипотека подороже: фиксированные ставки - 5 - 7%, плавающие - 3,5 - 4,8%.

- Другой возможности приобрести жилье просто нет, - рассказал «КП» житель Мадрида Энрике де Сантьяго. - Но, естественно, хотим раньше расплатиться. Когда брали кредит, предусмотрели процедуру досрочного погашения.

В Испании на это есть ограничения. Например, при каждом дополнительном взносе банку надо заплатить комиссию - до 1% от суммы. Плюс есть потолок по максимальному погашению за один раз. Все это нужно обговаривать при подписании договора.

Подготовили Эдуард ГУЩИН (Испания), Дмитрий КОСАРЕВ (Франция).

КСТАТИ

Льготная ипотека остается

Как стало известно на прошедшей неделе, программа льготной ипотеки, ставку по которой субсидирует государство, все-таки будет продлена. Детали пока прорабатываются, но, как сообщил журналистам глава Минстроя Михаил Мень, кредитом на покупку квартиры в новостройке по прежней льготной ставке (не более 12% годовых) можно будет воспользоваться до конца 2016 года (подробности)

ИСТОЧНИК KP.RU

Понравился материал?

Подпишитесь на еженедельную рассылку, чтобы не пропустить интересные материалы:

Нажимая кнопку «подписаться», вы даете свое согласие на обработку, хранение и распространение персональных данных

 
Читайте также