Премия Рунета-2020
Россия
Москва
+2°
Boom metrics
Экономика28 ноября 2023 7:00

Что даст максимальный доход: вклад или накопительный счет?

Куда стоит разместить деньги до конца года
Антон КУБЫШКИН

Фото: Shutterstock

С середины августа ключевая ставка ЦБ выросла вдвое – с 7,5 до 15% годовых. Таким образом ЦБ боролся сразу с двумя неприятностями – растущей инфляцией и ослаблением курса рубля. Ключевая ставка влияет на ставки по вкладам и кредитам: иными словами, сберегать становится выгоднее, чем тратить Тем самым снижается рост цен и укрепляется национальная валюта. В чем сейчас выгоднее держать свободные деньги? Какой стратегии лучше придерживаться обычным россиянам?

САМЫЕ ВЫГОДНЫЕ СТАВКИ — НА ТРИ ГОДА

На недавний рост ключевой ставки ЦБ большинство банков уже отреагировали. Подняли ставки по депозитам. Причем существенно. В среднем они составляют от 13 до 15% годовых. Но все зависит от различных факторов. В первую очередь, от срока размещения средств. Сложилась такая ситуация, при которой ставка по вкладам на три года, как правило, выше, чем по «коротким» вкладам .

Это объясняется довольно просто. В большинстве банков считают, что период жесткой денежно-кредитной политики со стороны ЦБ продлится относительно недолго – максимум полгода. По расчетам аналитиков, нынешней величины ключевой ставки вполне достаточно, чтобы сдержать инфляцию. Значит, вряд ли она будет повышаться дальше. А в дальнейшем все равно будет снижаться. Поэтому банкам нет смысла фиксировать высокую доходность на длительный срок.

Тут за примерами далеко ходить не нужно. Похожий сценарий реализовался в 2022 году. Напомним, в прошлом марте Центробанк резко повысил ставку — сразу до 20% годовых. А потом начал пошагово снижать ее. В итоге за полгода она опустилась почти втрое — до 7,5% годовых. Конечно, как утверждают в ЦБ, на этот раз торопиться со снижением ставки они не будут. Проинфляционных факторов довольно много.

РОСТ ЦЕН ДОЛЖЕН ОПУСТИТЬСЯ ДО 4% В ГОД

Как заявила недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина, на это уйдет «несколько кварталов». При этом будет сохраняться очень большая диспропорция между стоимостью денег (то есть ставками в экономике) и темпами их обесценивания (инфляцией).

Простой пример. Сейчас ключевая ставка составляет 15%, а инфляция 7,5%. В ближайшие годы инфляция должна опуститься до 4 — 5%. А вот ключевая ставка будет сильно выше. На 2024 год ЦБ прогнозирует средний «ключ» в районе 12,5 — 14,5% годовых. В 2025 — 7 — 9%, а в 2026 году — 6 — 7%.

Основная цель ЦБ остается неизменной. В финансовом регуляторе считают, что инфляция должна опуститься до 4% в год и закрепиться на этом уровне. Достичь этого показателя планируют уже в 2024 году. Этим и объясняется довольно жесткая денежно-кредитная политика ЦБ. Низкая инфляция, как считают в Центробанке, является фундаментом для экономики. Стабильно низкий рост цен больше способствует развитию.

Может так случиться, что нынешние 13 - 15% годовых, которые можно получить сейчас, окажутся крайне выгодным предложением буквально через несколько месяцев. Чтобы не кусать локти впоследствии, хотя бы небольшую часть денег стоит разместить в более долгосрочные инструменты (вклады на год и более).

РАСПРЕДЕЛЕНИЕ СБЕРЕЖЕНИЙ ПО СРОКАМ

Другими словами, для сбережений нынешняя политика Центробанка хороша. Потому что их реальная покупательская способность будет расти. А вот для покупок в кредит время очень неудачное. Так что сейчас лучше копить, чем тратить.

При этом неопределенность на рынке всегда присутствует. Есть наиболее вероятный сценарий развития событий. Но на рост цен и курс национальной валюты влияет очень много факторов. И предсказать все из них не представляется возможным. На какой срок в таких условиях лучше размещать деньги, чтобы получить максимальную доходность?

Большой минус даже краткосрочных вкладов – это ограниченная ликвидность. То есть, воспользоваться деньгами без потери процентов можно лишь при закрытии вклада в конце срока. Если средства потребуются срочно, их можно будет снять, но лишь в пределах той суммы, которую изначально положили на вклад.

ПЛАВАЮЩАЯ СТАВКА

Часть денег обязательно стоит держать не на вкладах, а на накопительных счетах (это более гибкий инструмент). Их большое преимущество в том, что деньги с таких счетов можно снять в любой момент — без потери ранее начисленных процентов.

При этом стоит напомнить отличия вклада и накопительного счета. Во-первых, вклад открывается на конкретный срок. А накопительный счет - бессрочный. Ставка по вкладу зафиксирована в договоре и меняться в течение всего срока не может. А вот по накопительному счету банк может изменить ставку в любой момент.

Но это можно воспринимать и как плюс, и как минус. К примеру, те, кто до августа держал средства на долгосрочном вкладе под 6,5 - 7% годовых, сейчас завидуют тем, кто оставил часть денег на накопительном счете и сейчас может получить на свои сбережения больше, ничего дополнительно не делая для этого.

ДВА СПОСОБА ПЛАТИТЬ ПРОЦЕНТ НА ОСТАТОК

Важный нюанс. Проценты на остаток на накопительных счетах в разных банках могут начисляться по-разному. И от этого может сильно отличаться доходность. Один способ - на минимальный остаток в течение месяца. К примеру, если вы 29 дней держали на накопительном счете 300 тысяч рублей, а за день до конца месяца решили снять 270 тысяч, то ставку банк умножит не на 300, а на 30 тысяч. Получатся копейки.

Второй способ - на среднемесячный остаток. Тут доход клиента считают по-другому. Банк берет остаток на счете на конец каждого дня в течение месяца и начисляет процент. А в конце месяца суммирует эти значения и выплачивает доход. То есть, можно свободнее распоряжаться своими деньгами. И не беспокоиться, что прибыль снизится до нуля.

Раньше банки чаще всего использовали первый вариант. Но столкнулись с тем, что клиенты предпочитают держать деньги там, где проценты начисляются ежедневно, а не раз в месяц на минимальный остаток. Второй способ честнее. Все больше банков переходят именно на него. Но перед тем, как положить свои деньги на накопительный счет в тот или иной банк, обязательно уточните условия начисления процентов.

БАЗОВАЯ СТАВКА ПЛЮС…

Еще один стереотип по поводу накопительного счета - сравнительно небольшая базовая ставка. Понимая, что деньги клиенты могут забрать в любой момент, банк страхует свои обязательства тем, что дает меньшую ставку. Но эта практика тоже уходит в прошлое. Сейчас на рынке (спасибо конкуренции за это) появляются предложения, которые позволяют рассчитывать на хорошую доходность и по этому продукту.

К примеру, в ВТБ сейчас можно открыть накопительный счет в рублях, где клиенты смогут получить 15% годовых в первые три месяца. Затем на дополнительные надбавки к базовой ставке, которая зависит от пакета услуг и составляет от 7 до 9% годовых, могут рассчитывать те, кто получает зарплату или пенсию на карту банка, а также активно ею пользуется .

К примеру, если розничный зарплатный клиент, ранее не имевший накопительные счета в банке, в конце ноября разместит на нем 100 тысяч рублей, а далее в течение года будет пополнять его на 10 тысяч рублей в начале каждого месяца и выполнять условия по тратам по картам банка, то через год при сохранении текущих условий по продукту его доход составит 22 тысячи рублей, а общая сумма на счете составит 242 тысячи рублей.. Пополнить счет или снять с него деньги клиенты смогут в любое время без комиссии и без потери ранее начисленного дохода.

- На рынке наступило время вкладчиков, поэтому рекомендуем использовать все возможности получить повышенный доход, – считает Наталья Тучкова, начальник управления «Сбережения» ВТБ.

ИТОГО

Что же делать?

Точную рекомендацию дать сложно. В нынешних неопределенных условиях лучше не гадать, а сделать диверсификацию по срокам и инструментам. В частности, разделить свободные деньги на несколько частей. К примеру, на три. Одну часть положить на годовой вклад, вторую – на полугодовой, а третью - на накопительный счет. Тогда вы сможете обеспечить сбережениям и хорошую доходность, и высокую ликвидность.