Премия Рунета-2020
Россия
Москва
+20°
Boom metrics
Экономика25 июня 2024 15:35

«Стоимость услуги не всегда прозрачна»: Центробанк отрегулирует рынок «беспроцентной» рассрочки

Центробанк собирается отрегулировать рынок беспроцентной рассрочки
Источник:kp.ru
Центробанк собирается отрегулировать рынок беспроцентной рассрочки

Центробанк собирается отрегулировать рынок беспроцентной рассрочки

Фото: Михаил ФРОЛОВ. Перейти в Фотобанк КП

У меня очень простой финансовый принцип. Если что-то дают бесплатно - бери. Особенно при нынешних ставках по вкладам и кредитам. Продавцы этим пользуются. И все чаще предлагают рассрочку при покупке товаров. Причем сильнее всего растет этот сервис при электронной торговле. Разбить сумму покупки на несколько равных платежей можно во всех маркетплейсах и во многих интернет-магазинах. Что это такое? Правда ли, что там нет процентов? И почему ЦБ вдруг так обеспокоился?

КАК РАБОТАЕТ ОНЛАЙН-РАССРОЧКА

Механизм устроен довольно просто. Находите на сайте нужный товар. Выбираете способ оплаты в виде рассрочки. Собственное, все. Первый платеж списывается сразу, а, например, три следующих автоматически — в течение ближайших полутора месяцев. Комиссия — нулевая.

Покупатели такое удобство оценили по достоинству. Рынок онлайн-рассрочки бурно растет. По оценкам экспертов, в прошлом году он составил минимум 100 млрд рублей. Точных цифр пока нет. Но потенциал для развития большой. Для сравнения, весь объем рынка розничной интернет-торговли в России оценивается примерно в 8 трлн рублей.

При этом ассортимент для рассрочки постепенно расширяется. Можно купить не только какие-то товары, но и авиабилеты, и даже туры. Правда, здесь схема уже другая. Авиакомпании и турагентства заключают партнерские соглашения с каким-нибудь микрокредитором – и тот берет весь функционал по работе с клиентом на себя. Правда, не за просто так…

КТО ЖЕ ПЛАТИТ ЗА БАНКЕТ?

В мире финансов ничего бесплатного по факту нет. Кто-то так или иначе оплачивает банкет. На рынке рассрочки все то же самое. Во-первых, это продавцы. С них маркетплейс, который предлагает рассрочку, возьмет комиссию – от двух до пяти процентов от суммы (это экспертные оценки, участники рынка размер не раскрывают).

Как и в стандартных программах рассрочки, которые предлагают банки, продавец делится с ними частью полученной выручки. Тем более что возможность разбить сумму покупки на несколько платежей позволяет увеличить объем продаж (см. «Как у них»).

Второй способ заработка на онлайн-рассрочке заключается в том, что часть прибыли сервис получает с покупателей. В частности, за возможность растянуть платежи на более длительный срок. Например, на полгода или год. Тогда придется заплатить комиссию, которая, по сути, и является процентами по кредиту. Ставки доходят до 50% годовых.

Похожая история и с покупкой в рассрочку авиабилетов и туров. Звучит все привлекательно. При нынешних ценах на отдых выгода налицо. Купил и сразу полетел, а отдашь чуть позже. Но тут условия тоже не шоколадные. Если вернуть деньги в течение 30 дней, то действительно никаких процентов. А если растянуть платежи на год, то ставка будет 46% годовых. Причем эта информация нигде не указывается. Считать придется самостоятельно.

ЮРИДИЧЕСКИ НЕ СЧИТАЮТСЯ КРЕДИТОМ

Именно эта непрозрачность и волнует Центробанк. Рассрочки юридически не считаются кредитом, особенно если их предоставляют не конкретные банки или микрофинансовые организации, а платежные сервисы, заключающие контракт напрямую с маркетплейсом или крупной компанией. В итоге они могут прописывать в условия чуть ли не все что угодно. Например, очень высокие штрафы за просрочку платежа.

- Платная рассрочка, которая по своему экономическому содержанию фактически представляет собой кредитные отношения, должна регулироваться как потребительский кредит (заем). Предоставлять такую рассрочку должны профессиональные кредиторы. Сейчас же потребитель в этих отношениях не защищен, так как заключается договор поручения. Размер неустойки в этом случае ничем не ограничен, условия могут меняться, а стоимость услуги не всегда прозрачна, - объясняют в Центробанке.

Другими словами, если в любом кредитном договоре, банк или МФО обязаны указывать полную стоимость кредита (в процентах годовых), то сервисы онлайн-рассрочек указывают лишь сумму комиссии в рублях. В итоге клиент не может адекватно понять, выгодную ему сделку предлагают или нет.

Как считают эксперты, сервисы онлайн-рассрочки хорошо дополняют уже имеющуюся инфраструктуру финансового рынка. То есть, стандартные кредиты наличными, займы в точках продаж и кредитные карты. Но желательно, чтобы этот рынок тоже регулировал Центробанк. Сейчас в ЦБ пытаются понять, как это лучше сделать, чтобы запустить контроль уже с 2025 года.

КАК У НИХ

Прародитель интернет-рассрочки - шведская компания Klarna. Сервис выстрелил несколько лет назад. В итоге в первые годы после запуска компания добилась для магазинов-партнеров роста конверсии из корзины в покупку на 33% и ее среднего чека на 68%. То есть, с рассрочкой на покупку стало решаться больше покупателей. Правда, инфляция в Европе тогда была околонулевой. И рассрочка в большинстве случаев действительно была беспроцентной.

Похожая статистика есть и в Казахстане. Там один из крупнейших банков завел в мобильном приложении собственный маркетплейс и стал предлагать клиентам рассрочку. Как результат – резкий рост продаж. И резкий рост прибыли банка, который стал получать больше комиссионных доходов.

И наконец, Аргентина. В этой стране население поголовно использует карты рассрочек от банков. Они там выступают заменой кредиткам. Условно, можно оплатить обед в ресторане и разбить платеж на 12 частей. Правда, рассрочка там совсем не бесплатная. Когда инфляция в стране подбирается к 100% годовых, продавать товар в беспроцентную рассрочку себе дороже. Ну а для жителей Аргентины, страдающей от перманентного кризиса, это просто способ сократить платежи в настоящем, переложив бОльшую часть из них на будущее. В духе традиционной для Латинской Америки «маньяны» (в переводе с испанского – «завтра»).

СОВЕТ «КП»

Зарабатываем на банках, а не наоборот

В целом, как и в любых финансовых инструментах, у рассрочки есть и плюсы, и минусы. Если дают возможность купить что-то сейчас, а заплатить за это позже, да еще и ни рубля не переплатить, этим точно надо пользоваться. Но вести себя при этом лучше финансово грамотно.

Схема следующая. Свободные деньги держите на банковских вкладах с разными сроками и накопительных счетах. Получаете по ним проценты от банка. А параллельно с этим пользуетесь беспроцентной рассрочкой и, например, льготным периодом по кредитке.

Главное — внимательно читайте все нюансы того финансового продукта, который оформляете. А также следите за своими расходами, чтобы простота оформления не приводила к излишне импульсивным покупкам, о которых потом будете жалеть!