Ангел-предохранитель

Страховые полисы вошли в нашу жизнь стремительно и, похоже, навсегда. И если раньше на тех, кто добровольно страховал свои квартиры или машины, чаще всего смотрели с удивлением - мол, с жиру бесятся, - сейчас же страховаться стало не просто модно, а жизненно необходимо. Теракты, аварии, авиакатастрофы и прочие чрезвычайные ситуации случаются все чаще. Чем народ активнее покупает машины, тем больше аварий на дорогах. Даже в турпоездку или в отпуск без страховки отправляться не стоит. И эту спрессованность жизни вряд ли отменишь. Поэтому хотим мы этого или нет, но страхование начиная от багажа во время поездки или командировки и заканчивая самым драгоценным, что есть - самой жизни, - становится, простите за повтор, жизненной необходимостью. Как разобраться в сотнях компаний, наперебой предлагающих свои услуги? Как не нарваться на мошенника? Как правильно разговаривать со страховщиком?

Имиджевый ход

Страхование - единственная сфера экономики, которая сначала хоть и не строго, но была поделена по сфере услуг. На фирмы, обслуживавшие юридических лиц, и тех, кто занимался частными клиентами. Но когда появилось ОСАГО, страховщики все как один ринулись занимать эту нишу. И сейчас рынок делится уже по-другому - на обязательные и добровольные виды страхования. В отличие от того же медицинского обязательного страхования прибыль по автостраху определена законом. И не должна превышать более 5% от суммы собранных премий. До этого процент автострахования был небольшим и не приносил почти никакого дохода. Компании жили на «охваченные» в 90-е годы потоки клиентов. Или работали с фирмами-перевозчиками. Впрочем, и сейчас автострах, как уверяют сами страховщики, не является прибыльным. Между тем по «автогражданке» было собрано, по данным того же Российского союза страховщиков, 48,2 млрд. рублей. А выплачено пока только 8,2 млрд. рублей. Но страховщики возражают, что, дескать, еще большая часть договоров не закончила действовать. Тем не менее, как считают эксперты, все равно у компаний останется не один миллиард рублей.

Особенно если учитывать, как неохотно страховщики выплачивают людям компенсации. Тем не менее ясно, что для них это очень перспективный рынок.

- Несмотря на то, что мы работали только с крупными корпорациями, после того, как стало ясно, что автострахование станет обязательным, было решено начать страховать частные лица, - рассказывает заместитель генерального директора страховой группы «Ренессанс-страхование» Владимир ДУШИН. - Рынок страхования физических лиц дает много возможностей для страховщиков, и упускать их было бы неправильно.

Кризис доверия?

Сейчас лидерами долгосрочного страхования в России являются иностранные компании. Им, как и иностранным банкам, россияне доверяют больше. Иностранцы приехали в Россию в середине 90-х. Сначала их бизнес был только убыточным. А теперь, когда они уже прочно закрепились на рынке, прибыль вкладывают в российскую экономику. Западные страховщики более привлекательны для нашего населения. В случае дефолта страховки оплачиваются полностью. Даже в убыток компании - репутация дороже. Важную роль играет и то, что в представительствах западных компаний несколько другой подход к клиентам, нежели в большинстве наших. Сотрудники компаний, прежде чем приступить к работе, проходят обучение. И оно помогает новичкам освоиться вести свои дела успешно.

- В наши обязанности входит не только регистрация клиентов и выдача полисов. Мы должны поздравлять наших клиентов со всеми праздниками. Приветствуется неформальное общение. Некоторые сотрудники, как это ни странно, сдружились с клиентами и имеют общие интересы по жизни, - рассказывает сотрудник американской страховой компании AIG Life Владимир. - Мы не навязываемся в друзья. Работу нельзя назвать и обязаловкой. Просто сотрудникам самим интереснее работать по такой системе. А клиенты, видя заинтересованность со стороны компании, от нас не уходят.

Но иностранцы не страхуют автомобили или жизни людей с опасными профессиями. В России это слишком рискованно. Их конек - долгосрочное страхование жизни, недвижимости и банковских вкладов.

Концы в воду

Обмануть фирмача у нас считается чуть ли не подвигом. Даже у людей состоятельных. Где-то раз в месяц в любую крупную страховую компанию обращаются за «угонными» компенсациями хозяева недавно купленных дорогих иномарок. После непродолжительного расследования выясняется, что кража машины была инсценирована. В таких случаях мошенника приглашает к себе служба безопасности и предлагает ему подобру-поздорову забрать свое заявление и воспользоваться услугами другой компании.

- Мы, конечно, могли бы сдавать мошенника милиции, но, для того чтобы поймать его за руку, по закону мы должны выдать ему страховые деньги, - говорит начальник службы безопасности крупной страховой компании. - А это значит, что выплаченные десятки, а то и сотни тысяч долларов мы можем не увидеть никогда. Не в офисе же проводить его задержание. Да и у милиции на большинство таких преступлений свой, особенный взгляд.

Еще одна головная боль страховщиков - это ущерб от мошенничеств с жильем. Доказать, что хозяин квартиры не договорился с соседом, чтобы тот его залил, - крайне сложно. Но у служб безопасности есть свои методы добывания доказательств, которые они потом представляют в суды.

По мелочам любят обманывать и страховщиков, и своих клиентов некоторые турфирмы. В договора с клиентами турфирмы вносится графа «Страхование невыезда». На случай, если турист опоздает на рейс или вовсе откажется от поездки в последний момент по какой-то серьезной причине, страховая компания должна выплатить ему компенсацию. Некоторые турфирмы заключают договор с клиентами в одном экземпляре. Второй же экземпляр, тот, который они должны отправить в страховую компанию, оставляют себе вместе с деньгами за страховку. Выявить такие случаи сложно. Как-то раз ушлый клиент одной туристической компании решил специально опоздать на рейс в Египет. Для этого он добыл справки о болезни детей и отправился к страховщикам за компенсацией. Второго экземпляра договора в страховой компании не обнаружилось. С турфирмой контракт разорвали, а несостоявшегося путешественника разоблачили по медицинским справкам, которые он сам неверно заполнил.

Резервный фонд

Но что делать, если страховая компания не выполняет своих обязательств? Специалисты советуют не подписывать никаких контрактов с непроверенной фирмой. Информацию о любой из них можно узнать в регистрационном страховом фонде. Там вам честно скажут, много ли жалоб поступает на эту компанию или нет. Не стоит доверять компании, сотрудники которой готовы пойти на любые ваши условия. И внести в договор все ваши капризы и прихоти. Это становится модным на Западе. Но там рынок устоялся. А в России страховой рынок сейчас еще не до конца оформился. Сейчас он больше напоминает клубок интересов, в котором каждый игрок тянет за свою нить, но старается не перетянуть, чтобы не превратить все в узел. Страхуются.

- Каких-либо жестких правил игры на рынке нет, - ответили «КП» во Всероссийском союзе страховщиков. - Компании - члены ВСС приняли и соблюдают Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке РФ. Если же страховая компания нарушает закон, тянет время, требует ненужные справки, в ситуацию вмешивается «совет старейшин» ВСС. Нарушителей могут оштрафовать. И даже исключить, но подобных инцидентов пока не было.

Поговаривают, что в скором времени ассоциации страховщиков организуют фонд помощи обманутых клиентов. То, что такие есть, - никто не отрицает. Но надо поддерживать репутацию и хотя бы ненамного приблизиться к уровню доходности иностранных конкурентов. Потому вскоре даже самому невезучему клиенту страховщики дадут гарантии того, что свои деньги он получит в любом случае.

Что чаще страхуют россияне

Имущество / Доля в общем объеме

Легковой транспорт 75%Квартиры 12%Дачи 7%Домашнее имущество 5%Грузовой транспорт 1%

По информации Российского союза страховщиков за 2003 год.

ПРОСТЫЕ ВОПРОСЫ

Как уберечь дачу, квартиру от воров

- Как обезопасить дачу на осенне-зимний период?

Исполнительный директор Центра страхования имущества и ответственности ВСК Ирина ЯВОРСКАЯ:

- Страхование само по себе не может обезопасить дачу от ущербов различного рода. Однако, застраховав свое имущество, вы сможете (после пожара, кражи и т. д.) восстановить дачу и домашнее имущество, находящееся внутри, в первоначальном виде.

- Нужно ли составлять перечень ценных вещей, находящихся в квартире на момент страхования?

Начальник отдела консалтинга управления страхования имущества физических лиц ОСАО «Россия» Евгения ХРУЛЕВА:

- Да, если они тоже застрахованы.

- Как доказать, что в квартире, на момент кражи, пожара или прочих чрезвычайных ситуаций были ценности, купленные после получения полиса?

- Если они были куплены после заключения договора страхования, то необходимо заявить об этом в вашу компанию и внести эти ценности в перечень имущества, увеличить страховую сумму и доплатить взнос. Иначе компания не несет ответственности за новое имущество.

Сколько стоит полис