Жизнь взаймы

- Сколько теперь придется заплатить процентов?

«Нужны деньги». Эту фразу произносит практически каждый россиянин. Раньше крупные суммы одалживали у родственников или друзей. Сейчас - все больше у банков. За последние полтора-два года они просто завалили нас просьбами выгодно у них одолжить. Обрушившаяся реклама не дает людям времени разобраться: а так ли выгодны эти кредиты и где их лучше брать?

В 2003 году россияне получили в кредит 1,3 млрд. долларов. Рвение банков раздавать деньги в долг объясняется и снижением инфляции, и ростом ВВП. По мнению экспертов, чем стабильнее будет экономика, тем охотнее банки будут выдавать кредиты.

Большинство «должников» клюнули на раскрученные названия банков и низкие кредитные ставки. Но случалось, что люди жалели о своем выборе. И задавали себе вопрос: «Как не прогадать с банком? Какой кредит взять?»

По оценкам аналитиков, за пять месяцев 2004 года уже каждый 6-й россиянин приобрел что-то в кредит. Видя интерес населения к потребительским кредитам, многие эксперты считают, что России еще предстоит пережить бум потребительского кредитования. Но главная ставка уже делается не на мегаполисы и областные центры, а на регионы. По прогнозам, через 2 - 3 года каждая вторая покупка в стране будет совершаться в кредит.

Вместе с увеличением желающих купить в долг растет и число банков, мечтающих одолжить. Уже сейчас услуги по потребительскому кредитованию предлагают более 100 банков. Как российских, так и иностранных. Однако через 5 - 7 лет ситуация стабилизируется, считают аналитики, и на рынке останутся только те банки, которые смогли предложить клиентам самые выгодные условия.

Средняя в России ставка на мелкие покупки, в основном на бытовую технику и мебель, в магазинах - около 28 - 30% годовых. Этот сегмент кредитного рынка самый массовый в отличие от автокредитования и ипотеки. Здесь низкие риски, но жесткая конкуренция. Что, в общем, на руку покупателям. Банки дерутся за каждого клиента, понижают процент и цену до минимума.

- Процент зависит от стоимости выбранного товара. От срока кредитования и от конкретной акции, - объясняют ситуацию в пресс-службе «Хоум кредит энд финанс банк». - Банки оперативно реагируют на изменения на потребительском рынке и часто предлагают своим клиентам различные программы кредитования. Например, с нулевым процентом или с первым взносом через 2 месяца.

Медленнее развивается рынок жилищного кредитования. Основной проблемой во время реализации ипотечных программ является ценность залога. Ни банк, ни клиент не застрахованы от мошенников. В банках эту проблему решают службы безопасности. А покупателям квартир специалисты советуют внимательно ознакомиться с условиями договора и выбирать те банки, которые успели зарекомендовать себя как надежные партнеры. Чем прозрачнее технология выдачи кредита, чем меньше ставки, тем больше вероятность того, что вы выбрали честный банк.

Но не стоит забывать, что иногда за низкими процентными ставками стоят сложные финансовые механизмы, которые автоматически эту ставку повышают. Об этом, естественно, в рекламных буклетах не сообщается. Чтобы быть уверенными в правильности своего выбора, надо все подробности выяснять самостоятельно. Однако, несмотря на сложный процесс выдачи ссуд, и здесь специалисты прогнозируют как минимум двукратное увеличение объемов кредитов на жилье. На рост ипотечного кредитования влияет и улучшение обслуживания клиентов. Банки уже предлагают новые, более выгодные программы приобретения жилья в кредит. Несмотря на то, что этому мешает несовершенство законодательства.

- Мы занимаемся и ипотекой, и так называемой предипотекой, когда принимаются заявки на непостроенное жилье. Но у нас нет никакой гарантии, что в еще не выкупленную квартиру не пропишется многодетная семья, которую по закону мы не будем иметь права выписать, - говорит заместитель директора по розничной торговле Банка Москвы Роман Воробьев. - Еще одна проблема - нехватка квартир. Спрос превышает предложения.

По действующему законодательству банки не имеют права опускать кредитную ставку ниже 9%. Это не значит, что продавцы товара в кредит со ставкой в 3% хотят обмануть неосведомленного покупателя. Скорее это очередной маркетинговый ход, завлекающий покупателей.

- Подобные предложения - это рекламные трюки, - комментирует ситуацию ведущий специалист Аналитического управления Банка корпоративного финансирования Юрий Лопухин. - Здесь оставшиеся до установленной государством минимальной ставки проценты выплачивает сама компания-производитель. Такая схема выгодна и покупателю, и банку, и производителю товара.