Ипотека сегодня – Дом, который построил Джек

Н. Андрущенко, руководитель пресс-центра «КП»:

- Здравствуйте, уважаемые коллеги! Сегодня мы поговорим об ипотеке и об ее роли в жизни наших граждан. Приветственное слово я с удовольствием предоставлю заместителю главного редактора «ИД «КП» Александру Петровичу Страхову, которого вы все давно знаете.

А. Страхов:

- Добрый день. Спасибо, что приняли наше приглашение и пришли на этот круглый стол. Я хотел сказать, что это уже не первое мероприятие, посвященное теме жилья, ипотеке, кредитованию доступного жилья. И это не случайно для нас. «Комсомольская правда» - это газета массовая, народная и мы этим званием гордимся. И стараемся потребности, интересы людей максимально полно отражать на страницах нашего издания. Именно поэтому мы вновь возвращаемся к теме ипотеки, жилья. По данным наших опросов, которые мы регулярно проводим среди читателей, эта тема занимает одно из первых мест. Как правило, либо сам человек, либо семья его, либо ближайшие родственники озабочены покупкой квартиры, обменом. Это действительно тема, которая наравне с острыми событиями постоянно присутствует в сознании нашего населения. Я рад, что у нас сегодня много представителей профессионального сообщества. Тех, кто может рассказать детально, интересно нашим читателям о рынке, поделиться знаниями, дополнительными сведениями. Сейчас вам расскажут о результатах опроса, который мы проводили на сайте Комсомолки. Участвовало более 15 тысяч человек, у вас в папках он есть. Также мы пригласили сюда представителей финансового сектора, банковского сообщества, пригласили сюда руководителя Ассоциации российских банков Тосуняна, он будет немного позже. И пригласили сюда первого заместителя руководителя фракции «Единая Россия» Госдумы Богомолова Валерия Николаевича, который также нам может рассказать и донести до нас чаяния своих избирателей, идеи и установки партии, которые существуют. Я думаю, что это тоже будет очень интересно, как самая массовая партия, хочется послушать и их оценки.

Н. Андрущенко:

- Спасибо. Итак, тема сегодняшнего круглого стола «Ипотека сегодня. Неоправданный риск или трезвый расчет». В папках у вас есть данные опроса, который мы провели на сайте «КП». Первый вопрос звучал так: Планируете ли вы взять ипотечный кредит в банке? Большинство наших граждан, почти 65% - планируют, 35% - нет. В какой банк вы планируете обратиться за ипотечным кредитом? Тут лидирует Сбербанк России, на втором месте – Внешторгбанк 24 и замыкает список Московский кредитный банк. Что вам мешает получить ипотечный кредит? Неприемлемые условия банков – на первом месте ответ. Отсутствие стабильности и неуверенность в завтрашнем дне – в это верят меньше опрошенных. Низкая заработная плата – 26%, финансовая безграмотность – в этом признались 3,2% читателей сайта. Что, на ваш взгляд, поможет сделать ипотеку более доступной? Снижение процентной ставки по ипотеке – ответили 38%, и практически столько же опрошенных ответили, что увеличение доходов населения. Увеличение срока ипотечного кредита вряд ли резко повлияет и сделает ипотеку доступной – так ответили 3%. Чем вы руководствуетесь при выборе ипотечной программы? Обращаюсь в банк с надежной репутацией – 34%. Для 21% выбор банка с минимальной процентной ставкой по кредиту оказался эффективно значимым. И только 6% выбирают банк с нулевым первоначальным взносом. Мы не считаем этот опрос репрезентативным или научным исследованием. Понятно, что это отвечали читатели сайта «КП». Но ответы их таковы. И сейчас я хотела бы предоставить слово Валерию Николаевичу Богомолову, чтобы от имени законодателей он нам все-таки сказал, какие ожидания граждан в связи с ипотекой в нашем государстве. А когда подъедет Гарегин Ашотович Тосунян, мы его позиционировали как со-модератора круглого стола, а, значит, и с банками будет разбираться он.

В.Н. Богомолов:

- Добрый день, дорогие коллеги, друзья. Я послушал цифры, которые нам рассказала Наталья. Различие между тем, какие у нас имеются данные по этому вопросу, и тому оптимизму, который имеется у читателей «КП», потому что, видимо, сайт «КП» читают более богатые люди. По моим данным или по данным нашей партии, в настоящее время лишь только 15% населения считают, что могут каким-то образом воспользоваться ипотечным кредитом. И при этом, только в том случае, если он будет не больше 7%.

Н. Андрущенко:

- Просто надо учесть, что наш опрос для владельцев компьютеров. Это пользователи сети Интернет.

В.Н. Богомолов:

- Безусловно, проблема с жильем и то, как людям дальше жить, в каких условиях, - это один из основных вопросов, который волнует население. По данным не только нашей партии, но и государственных учреждений, примерно 60% населения в той или иной степени нуждаются в улучшении своих жилищных условий. И, несмотря на то, что государство убеждает, что будет строить больше и больше жилья, в настоящее время жилищная проблема одна из основных. В свое время, «Единая Россия», еще в конце 2003 года как раз этим вопросом доступного жилья для населения озаботилась. Это был уже период завершения предвыборной кампании, выборов. И с февраля 2004 года, у нас была создана специальная комиссия «Единой России», которая занималась подготовкой законопроектов по этому вопросу. Комиссию в то время возглавлял Георгий Боос, теперешний губернатор Калининградской области. Комиссия достаточно эффективно и интенсивно работала. В итоге был подготовлен пакет, включающий изменения в Налоговый кодекс. Но самое главное, - законопроекты по жилищному законодательству и градостроительный кодекс. 27 законопроектов было подготовлено, которые вылились в более 100 с лишним поправок, законов, касающихся, в том числе, непосредственно ипотеки. Народ хотел бы получать ипотеку, хотел бы по ипотеке получать жилье. Но в основном, как уже здесь говорилось, все упирается в тот процент, который просят банки по ипотечному кредиту. Я в свое время работал в Германии и в центральной Европе, в том числе журналистом от «Трибуны». И много общался с представителями банковского капитала и теми, кто занимается ипотекой в центральной и западной Европе. Немецкие специалисты по ипотеки говорят: мы пришли бы на российский рынок, но только в том случае, если кредитная ставка будет примерно 4,5-6%. Тогда это позволяет делать быстрее оборот средств, тогда люди будут активно брать кредиты. И даже при той, достаточно слабой и маленькой зарплате, которая у нас есть, тогда могла бы пойти ипотека. Как она пошла в Польше. Там делали ипотечную систему, делали немецкие специалисты. Я думаю, что мы сегодня, сидя за этим круглым столом, со специалистами, работающими в банковской сфере, можем поговорить о том, что можно сделать, чтобы при очень низкой зарплате, которая равняется 160 –180 долларам, можно сделать эффективную систему ипотечного кредитования. Понятно, что ипотека это не для всех. Понятно, что ипотека для среднего класса. Так вот, как сделать так, чтобы средний класс, поверил в ипотеку и стал улучшать свое жилье достаточно активно, чтобы ипотека не влияла и на рост цена за квартиры, потому что здесь получается круг: ипотеку развиваем, цены растут. Потому что все хотят получить соответствующую прибыль.

Н. Андрущенко:

- Коллеги, я думаю, что мы договоримся с вами об определенном регламенте. По 5 минут. Сейчас слово вице-президенту Европейского трастового банка, ведущему эксперту комитета по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков Ирине Федоровне Шокиной. Хотелось бы выяснить основные проблемы ипотечного кредитования и ключевые моменты для дальнейшего развития рынка ипотеки.

Е. Шокина:

- На мой взгляд, действительно основная проблема не в высоких процентных банковских ставках, а в том, что недостаточно предложений на рынке жилья. Какими бы низкими они не были, совершенно правильно, это порочный круг. Мы уменьшаем ставки, банки предлагают более конкурентоспособные ипотечные продукты, ипотека удешевляется, становится более доступной. А предложений нет, спрос колоссальный, спрос только увеличивается. Мы получаем в результате, что она становится еще менее доступной, чем была, с более высокой процентной ставкой. Конечно, надо увеличивать предложения на рынке, больше строить. Для того чтобы больше строить, надо отрабатывать механизмы привлечения денег, чтобы финансировать эту стройку, финансировать жилищное строительство. Наверное, есть определенные ограничители для банковских процентных ставок в виде ставки рефинансирования ЦБ и в виде уровня инфляции. Мы не можем ставки сделать гораздо меньшими по отношению к уровню инфляции. Кроме того, нужно привлекать дешевые длинные ресурсы в ипотеку. Если банк привлекает деньги по более высокому проценту, он не может опуститься ниже того процента и в минус сработать. Следовательно, надо развивать рынок ипотечных ценных бумаг, всячески этому способствовать, привлекать ресурсы. Дать возможность банкам и другим организациям таким образом финансировать в ипотеку. Кроме того, есть ряд проблем, связанных с налогообложением банков. В частности, такой пример. Банк, выдавая ипотечный кредит, оформляет закладную. Рефинансирует этот ипотечный кредит, уступая либо полкредита, либо закладные. Первичный кредитор сталкивается с ситуацией, когда он должен уплатить налог на прибыль при уступке закладной 24%. То есть с финансовой точки зрения, ситуация абсолютно абсурдная. Учитывая, что где-то 62-64% по информации из ИЖК на рынке кредитов оформляется закладными, эта ситуация становится большой проблемой для банков. Если мы хотим, чтобы банки выдавали больше кредитов на более выгодных для заемщиков условиях, значит, надо создавать такой режим налогообложения доходов, получаемых банками от операций, с тем, чтобы им было интереснее идти навстречу рынку и заемщикам.

Н.Андрущенко:

- К нам присоединился Гарегин Ашотович Тосунян, Вам слово.

Г. Тосунян, президент Ассоциации российских банков:

- Спасибо. Тема действительно актуальная, она под многими ракурсами рассматривается и изучается. Я, хотя мне довольно сложно было приехать, дал добро, с благодарностью принял приглашение. Я думаю, что интереснее будет послушать банки, которые специализируются на этом, рассматривают это как одно из своих важных направлений развития. Почему такие круглые столы, с моей точки зрения, полезны? Нам важно объяснять нашим потенциальным клиентам, нам важно всему обществу объяснить, властным структурам объяснить, что кредитование в целом это один из важнейших инструментов развития экономики. Причем это очень важная альтернатива распределительной экономики. А у нас психологически, исторически ментальность многих, особенно как только занимают какие-то места в государственных креслах, сразу все начать распределять. Для них, для многих, даже понимающих роль и значение кредитного механизма, это как страшилка, потому что она отнимает возможности твои, я имею в виду Минфина, Минэкономразвития, многих других ведомств, возможность распределять. Сразу появляется альтернатива, для нашего народа пока еще чуждая. Как можно дать возможность людям, чтобы они сами определяли, что им покупать, в каком жилище им жить, на какой машине ездить. Нет, лучше все собрать в фонды, стабилизационный, инвестиционный, Пенсионный, а потом распределять. Потому что в этом случае значимость ведомства повышается. В этом случае роль государства именно как надстройки, не как инструмента для общества, а как надстройки, которая доминирует и стоит над обществом необозрима. И выстраивается система социалистического распределения, до этого – имперского распределения и т.д. Поэтому мы должны понимать, что сейчас обсуждаем не просто частную тему ипотечного кредитования или тему потребительского кредитования, или коммерческого кредитования. Мы рассматриваем вообще альтернативу нашего общества в целом и подходов к экономике. Потому что мы, урезая кредитную составляющую при том что рост идет и капитализации банковской системы, - и увеличения активов, и увеличения пассивов. Но абсолютный рост сочетается удельным схлопыванием банковского и кредитного сектора. Сейчас очень интенсивно обсуждается необходимость стерилизации в банковской, кредитной сфере. Потому что, видите ли, удвоение бюджетных расходов приводит, конечно, к возможности инфляции. Так за счет чего надо обуздать инфляцию? Не за счет того, что поменьше распределять из единых фондов, а за счет расширения кредитных вложений в соответствующие инвестиционные программы. Нет, у нас говорят: ага, есть риск для инфляции, давайте сократим объемы средств, которые находятся в кредитном объеме. А эти средства и так достаточно ограничены, трехлетние, однолетние, 50-летних и 25-летних ресурсов у нас вообще нет. Поэтому, если мы говорим об ипотеки, то коллеги сейчас наверняка обратят внимание, как мы будем ипотеку кредитовать однолетними ресурсами. Это очень серьезная задача. И самое серьезное в этом - это непонимание в обществе, но больше во властных структурах. Поэтому мы должны всячески общество просвещать.

Н. Андрущенко:

- Вы сразу на такой масштаб вышли, но масштаб личности этому соответствует. На всю страну, на Стабилизационный фонд, и на министерства. А законодательная власть замешана в этой надстройке?

Г. Тосунян:

- Законодательная власть замешана во всем. Власть триедина. Один из великих классиков говорил, что рассматривать частности, не понимая общие задачи, да, это натыкаться постоянно на непонимание. И мы будем спотыкаться. Иногда обвиняют Ассоциацию российских банков в том, что она чересчур превозносит роль и значение банковской системы, кредитной системы. Ну, какие проблемы? Ну, подумаешь, как говорят некоторые руководители: если есть хороший эффективный проект, мы найдем средства для него. Да не надо искать под каждый эффективный проект средства. Человечество потому и придумало кредитный механизм, чтобы я не бегал по каждому проекту к дядюшке и говорил: пожалуйста, дай мне, я же не на мороженое пришел просить к дяде. Это должен быть широкодоступный инструмент. И вот именно не индивидуальной ручной сборки должен быть, а все должны иметь доступность к кредитным ресурсам. А уже ответственность и риски перераспределяются соответственно через законодательные инструменты, через обеспечительные инструменты, через правоохранительную систему, которая защищает законопослушных, а не «крышует» отдельных участников. Поэтому это принципиальная экономическая, экономико-социальная, социально-политическая задача. И нам важно эту часть показывать и, рассказывая об ипотечном кредитовании, о нюансах, которые здесь возникают, постоянно возвращаться к вопросам ресурсов, кредитования и всех инструментов, которые их обеспечивают.

В. Богомолов:

- Я бы не сказал, что со всем, о чем говорилось, можно согласиться в целом, но есть некоторые частности. В частности, надо бы сказать, что с доступностью получения кредита как раз и возникает проблема, в том числе и по ипотечному кредитованию. Потому что, когда приходит человек и говорит: я хотел бы взять ипотечный кредит. Ему говорят: так, давай кредитную историю, какой твой заработок? Да ты же не получаешь того достаточного количества средств, которые могло бы обеспечить кредит. И так далее. И появляется много вопросов. И человек уходит не солоно хлебавши. Даже если у него по социальной ипотеке есть зарплата 600-700 долларов в месяц, это не позволяет ему иногда взять кредит, потому что банки выставляют соответствующие условия. Правильно выставляют, банки боятся за свои риски, банки хотят сохранить свои деньги. Они хотели бы еще получить и доход. Это ясно. Но необходимо также помнить и знать, что средняя заработная плата в стране очень низкая. И средний класс, который в основном пользуется ипотекой во всем мире, у нас очень тонок. Наверное, здесь до конца нельзя ругать эту распределительную систему по одной простой причине. Тогда мы просто-напросто исключим большую часть населения, которое не сможет получать и по социальному найму жилье, и приобретать жилье более доступное по себестоимости.

Г. Тосунян:

- Двадцать лет спустя. После 20-летнего ожидания. То есть распределительная система что-то решает. Да, можно 20 лет подождать и, может быть, получить жилье. Вы говорите: надо учитывать, что низкая заработная плата. Что вы предлагаете? Работать в убыток? Ведь кредитная организация сама является заемщиком наших же вкладчиков. Завтра, когда они выдадут кредит необеспеченный, с одной стороны, они подставят тем самым свои…

В. Богомолов:

- … Я предлагаю не в убыток вам работать. Вы правильно сказали, что нужно объяснить не только тем людям, которые будут потенциально брать ипотечный кредит, нужно объяснить всему населению? Что такое ипотека. Надо понимать, что ипотека это не взятие денег и не вступление в т.н. долевое строительство. Ипотека это – получаешь деньги, тут же получаешь жилье, в котором ты живешь. И это жилье находится в качестве залога на полученную сумму. Правильно? Что нужно? Тогда нужно построить достаточное количество жилья, которое можно было бы предоставлять в качестве ипотечного жилья. Здесь надо думать о том, могут ли банки, могут ли инвесторы участвовать достаточно активно в строительстве этого жилья, чтобы оборот, в том числе и кредитный оборот, и выдача кредитов была более эффективна.

Г. Тосунян:

- Да, но последняя ремарка. Банки должны думать в первую очередь над банковскими операциями. А строители о строительстве. И я хочу обратить внимание, что, если вы заметили, то сегодня идет конкуренция на банковском рынке за выдачу ипотечного кредитования. Рекламируют банки свои ипотечные услуги. Поэтому говорить о том, что надо банкам кредитовать, так у банков это и есть основная их функция. А почему кредитуют в меньшем объеме, а не в большем объеме? Так вот, это как раз вопросы уже экономической политики, денежно-кредитной политики. Если у банка вынутые средства в огромных объемах, не потому что я сторонник тех, кто говорит, что надо Стабилизационный фонд раздать. Вопрос не в том, чтобы его раздавать, его не надо формировать в таких масштабах, высасывая пылесосом. Как в свое время в ГКО высосали пылесосом огромные объемы средств. И из-за этого на кредитном рынке не было ресурсов для кредитования. Потом высасывали на валютный рынок, сегодня высасывают Стабилизационный фонд, пенсионные фонды, высасывая из банковского оборота, вытаскивая. Лишают кредитные институты возможности кредитовать. И через это проблемы возникают у тонкого слоя, у толстого слоя. А банки, тем не менее, даже при этом тонком слое, пытаются конкурировать друг с другом, привлекая клиентов. Их даже в этих условиях не надо уговаривать. А мы говорим об одном и том же, но просто с разных сторон.

Н. Андрущенко:

- И все справедливо. «Единая Россия» защищает своих избирателей и народ. И господин Тосунян – банки и экономику страны.

Г. Тосунян:

- Вот именно. Только бы не было ощущения, что Тосунян защищает только банки. Мы своих клиентов не в меньшей степени заинтересованы защищать, потому что мы за счет них кормимся. Мы в них заинтересованы.

Банк «Московский капитал», Кавыкин Алексей:

- Гарегин Ашотович, насколько сегодня работает Ассоциация российских банков, настолько мы, как банки, и продвигаемся. Я действительно понимаю, что очень серьезные вопросы решены, благодаря ассоциации. Но в части ипотечного кредитования существует простой, но очень важный вопрос. Мы говорим о срочности привлекаемых банками ресурсов. Что у нас сегодня самое дешевое? Бесплатные анкольные пассивы. У нас есть срочные пассивы, привлекаемые от частных лиц, от юридических лиц. И когда мы говорим о вложениях, то сроки вложений не соответствуют срокам ипотечных кредитов, 10-15 и т.д. лет. Норматив ЦБ определил. Что мы можем выдавать в качестве ипотечных кредитов и на какие сроки. Второй вопрос, который существует, и опять-таки мы нормативно не можем при всем желании, как банки, преодолеть. Это вопрос процентной ставки. Любой ипотечный кредит, даже возьмем десятилетний, при любой сумме, 50% ежемесячно это погашение тела кредита, а 50% это плата процентной ставки. Возьмите сегодня квартиру в среднем. 300 тысяч долларов. И если мы это разделим, то получим, что каждый месяц 3000 долларов человек оплачивает погашение кредита, а 3000 долларов это процентная ставка, которая ложится таким образом, что 50 на 50. Человек должен выплачивать. Как можно было бы преодолеть эту тяжелую нагрузку первых лет выплаты заемщикам этих платежей? Как можно было бы решить вопрос о том, чтобы банки могли регулировать. Сегодня ставка рефинансирования ЦБ это определяющий параметр для ставки кредита. Мы не в состоянии ничего с этой планкой сделать. И мы нормативно сегодня не можем помочь заемщику на этих первых годах выплаты осуществить более-менее щадящий режим. Мне кажется, если в рамках деятельности ассоциации вот этим двумя вопросами смогли бы нам помочь?

Г. Тосунян:

- Спасибо. Но здесь не пресс-конференция, и не вопросы-ответы. Мы делимся здесь своими соображениями. Именно вашими руками Ассоциация и будет предлагать, у нас очень хорошие принципы – инициатива наказуема. Вы задаете вопрос, так будьте добры предложите ответ. Если говорить по поводу того, что делает Ассоциация, то, в частности, канадский пример очень хороший. Когда государство хочет стимулировать какое-то направление кредитования на какую-то отрасль в экономике, то делается очень просто. Для этого не надо семи пядей во лбу быть, для этого надо просто взять чей-то опыт и срисовать. В частности, канадцы создали агентство, примерно ипотечное агентство, по которому оно как раз дотировало, снизило первую сумму взноса, потому что основное препятствие для ипотечного кредитования даже не столько проценты, которые определяются уровнем инфляции, ценой ресурсов. Чем больше длинных ресурсов и дешевые мы вытаскиваем из кредитного оборота, тем дороже они становятся у банков. Чем дольше мы тормозим принятие 837-й статьи Гражданского кодекса по срочным вкладам, тем дороже они становятся для банков, хеджироваться приходиться за счет дополнительных процентов. Но кроме всего этого очень важна первичная сумма выплаты. Так вот, они действительно такую программу приняли. И с 1956 года практически сегодня там нет проблем. Причем там они внесли в это агентство или ипотечную компанию довольно приличные бюджетные средства. И как ни странно, сегодня эти средства множатся. То есть фактически это тоже инструмент государственного кредитования, но по более сдержанным ставкам. Но снижающий первичное. Мы по этому поводу и пресс-конференции проводили, и семинары, и круглые столы. Это все известно, в том числе, и нашим властным структурам. Кстати, и министерству Яковлева, в этом смысле мы от них только поддержку получаем. То есть я должен сказать, что мой критический настрой не означает, что все ведомства - противники кредитования. Нет, действительно те, кто старается решить задачу, они наши союзники. Но есть и те, кому выгодно распределять. Поэтому, когда говорят: убедите Минфин в том, чтобы они все-таки эти средства направили. Но как можно убедить того, чей прямой интерес эту сумму как можно больше увеличивать и на этом сидеть под 2-3 процента? Поэтому есть механизмы. Но если вы что-то инициируете, будьте добры, сами находите ответы, предлагайте. И под брендом АРБ будет это реализовываться.

Н. Андрущенко:

- Все поняла. Что такое «хиджироваться»?

Г. Тосунян:

- Страховаться.

А. Свинцов, руководитель проекта ипотечного кредитования банка «Уралсиб»:

- Мне кажется, что нужно согласиться с той позицией, что у нас каждый должен заниматься своим делом. Что банки должны заниматься созданием возможностей, чтобы кредиты были доступными, чтобы они были, чтобы люди, где бы они ни находились, в любой точке нашей страны имели возможность получить ипотечный кредит. А государство должно создать макроэкономические условия, чтобы ставки шли вниз. Создать возможности в получении кредитов для малообеспеченных семей, что государство тоже сегодня делает через агентства, выпуская различные сертификаты. И только объединив усилия, мы сможем, с одной стороны, снизить ставки. И с другой стороны, дать возможность через ипотечное кредитование получить возможность для получения кредитов. И сегодня, если вы спросите риэлторов, то где-то половина сделок уже осуществляется с помощью ипотечных кредитов. Это значит только то, что в два раза больше наших граждан имеют возможность улучшить свои жилищные условия. Основное - это объединение усилий.

С. Бессонов, директор ипотечного кредитования КБ « Юниаструм-банк»:

- Я хотел бы сказать несколько слов в защиту позиции и банковской системы, и позиции власти. «Юниаструм-банк» сейчас физически выдает ипотечные кредиты в 40 регионах, как и уважаемый банк «Уралсиб». И только 2 % заемщиков, которые к нам обращаются, получают отрицательные решения, то есть не могут получить кредит. Сейчас именно в наше время благодаря той информационной и просветительской работе, которая ведется в государстве, простые граждане достаточно отчетливо себе представляют, что ипотечный кредит - это уже не та страшилка, каковой она была в 2003 году. По поводу уменьшения бремени заемщика на первоначальном этапе кредитования. Мы считаем, что нужно вырабатывать общие правила, чтобы заемщик чувствовал себя достаточно комфортно весь срок кредитования, а не только первые два-три года. По поводу же снижения процентных ставок. Вспомним, что еще в 2004 году у нас была ставка ЖК 18 %. Сейчас она 11 %. Снижение существенное. Но рост цен на жилье это снижение практически обессмыслил. Поэтому нам нужно искать баланс между процентными ставками, стоимостью на жилье и зарплатами заемщиков. Сейчас ипотечные кредиты берут различные слои населения, начиная от слесарей, водителей, даже учителей с их маленькими зарплатами, кончая владельцами бизнеса и проч.

В. Богомолов:

- Мне кажется, вы должны сегодня внести ясность по поводу того, что банки, в том числе, повышая процентные ставки по ипотечным кредитам, увеличивают стоимость жилья, что чуть ли не ипотека самая главная виновница в том, что жилье у нас дорожает такими темпами. Не из-за ипотеки растут цены. Наоборот даже, наверное.

Г. Тосунян:

- Это свидетельство того, что мы на одном языке разговариваем. Бытует совершенно глупая мысль о том, что якобы ипотека способствует повышению. Оттуда делают вывод, что нужно сократить ипотеку, что ипотеку не нужно пропагандировать. Нужно объяснять, что ипотека - это инструмент, который дает возможность широким слоям приобретать жилье. На переходном этапе какое-то влияние на цену есть.

»Комсомольская правда»:

- Прозвучала цифра, что лишь 2 % людей получают отказ. Однако по данным журнала «Банковское обозрение», от 30 до 50 % людей, которые уже получили одобрение банка, кредит не берут. Насколько правдива такая цифра? Почему люди отказываются?

С.В.Бессонов, Юниаструм-банк:

Я говорил о статистике именно нашего банка. Понятно, что есть очень много банковских программ, игроков с каждым месяцем становится все больше и больше, банки открывают свои ипотечные программы. Хочу сказать, что Юниаструм-банк занял пятое место по поводу лояльности к нашим заемщикам в десятке высших ипотечных банков. Поэтому наша реализуемая система «Экспресс-ипотека» позволяет физически в очень короткое время дать человеку положительное или отрицательное решение. Насколько сейчас имеется статистика, из всех заемщиков, которые прошли через сито нашего банка, получили отказ 2 % от желающих. Не знаю, с чем связано такое счастливое совпадение цифр, либо к нам действительно приходят лучшие из лучших имеющихся заемщиков, но практика: отказ чаще всего бывает в двух случаях. Либо это недостаток зарплаты, либо человек просто не квалифицируется как заемщик по поводу того, что у него плохая трудовая история. То есть человек бегает с места на место. Не могу сказать, что мы такие хорошие, но статистика - упрямая вещь. Каждый человек, который получает у нас решение, физически он доходит до момента получения ипотечного кредита. Тем более что мы сейчас физически выдаем ипотечный кредит чуть ли не быстрее всех в России. Приносятся документы, через двое суток начинается сделка.

Г. Тосунян:

- Двое суток спустя, когда заемщик готов уже получить кредит, оказывается, что цена подскочила. Одобренные клиенты потом вынуждены отказываться и заново искать. Причина не только в банке.

С.В.Бессонов, Юниаструм-банк:

- Если человек не успевает найти квартиру в течение трех месяцев, когда действует решение, он приходит к нам, мы продлеваем это решение на следующие три месяца. У нас нет ограничений по срокам искания. Ситуация, связанная с ростом цен на квартиры, совершенно справедлива для Москвы и отчасти для Петербурга. Мы процентов 90-95 кредитов выдаем на территории Российской Федерации. Там рост цен немножко поменьше. Поэтому там у нас все нормально.

Е. Манукян, начальник отдела ипотечного кредитования банка «Союз»:

- Мы тоже заметили тенденцию, по сравнению с 2005 годом, когда более 50 % одобренных заемщиков не доходят до момента получения ипотечного кредита. Наш банк связывает это с двумя факторами. Сложилась такая ситуация, когда заемщики обращаются сразу в несколько банков. Оказал свое влияние и бешеный рост цен на квартиры, когда заемщики просто не успевали взять ипотечный кредит, повышались цены на квартиры. При этом банки, выдающие ипотечные кредиты, оказывались в неконкурентных условиях по сравнению с клиентами, которые приходили и покупали квартиры за «нал». В нашей практике есть вариант, когда устраивались торги при внесении аванса за квартиру. Когда квартиру снимали и тут же продавали. Есть сложности, связанные с ипотечным кредитованием. На сегодня жаль, что банки оказываются в неконкурентных условиях. Мы столкнулись с проблемой указания полной рыночной стоимости в договоре купли-продажи. Есть многие банки, которые идут на то, чтобы указывать в договоре стоимость квартиры до миллиона. Это несколько некорректно, это обман государства. Банк как структура государственная, которая должна развивать это направление, не должен придерживаться этих вещей. Банк не участвует в договоре купли-продажи, но при этом, когда выдается кредит в размере 100 тысяч долларов, а квартира стоит 1 миллион рублей, понятно для всех, что ценность квартиры занижается. Наш банк придерживается позиции, что мы не занижаем стоимость в договоре купли-продажи. Мы уговариваем продавцов квартиры на указание полной стоимости в договоре, убеждаем их, что пришло время платить стопроцентно налоги. Согласна, что на сегодня сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны, у нас достаточно большой процент населения хочет получить ипотечный кредит, с другой стороны, повышается конкуренция между банками, каждый месяц выходят новые кредитные продукты, которые говорят о том, что и банки нацелены на то, чтобы эти кредиты выдавать. Каждый банк, входящий в сотню крупнейших банков, имеет в своем арсенале ипотечную программу. Она реализуется на рынке, раскручивается. Банки действительно борются за клиента. Причем борются очень активно. Но банкам тоже тяжело. Банк должен зарабатывать денежные средства. Сегодня у банка практически отсутствует способ привлечения долгосрочных ресурсов. Долгосрочные ресурсы привлекаются, как правило, за рубежом. У нас было два опыта секветизации кредитных продуктов в России. Сделать это могут только достаточно крупные банки. Мы проводили секветизацию автокредитов, но тоже нацелены на ипотеку, мы столкнулись с тем, что секветизация выгодна банкам и достаточно эффективна только при достаточно большом портфеле. Банк, который имеет кредитный портфель менее 100 млн. долларов, не может себе позволить проводить секветизацию, привлекать более-менее доступные ресурсы на западном рынке. Мы автоматически выкидываем большую часть игроков с этого рынка и говорим о том, что только 30 крупнейших банков могут реализовывать программы ипотечного кредитования и оборачивать денежные средства для себя на этом рынке. Банки нацелены на клиента, хотят выдавать ипотечные кредиты. Но есть объективные экономические вещи, которые мешают это делать. И есть законодательные моменты, которые ставят банки в неравные, неконкурентные условия по сравнению с продавцами, которые приходят и покупают квартиры за «нал».

С.Бессонов:

- По поводу законодательной базы можно сказать много теплых слов в адрес Госдумы по поводу изменений января 2005 года. Сейчас банки достаточно защищены. С другой стороны, хочется обратить внимание на работу госоргана - Федеральной регистрационной службы. Потому что буквально во всех регионах Российской Федерации безумные сложности с регистрацией ипотечной сделки, закладной, ценной бумаги, которая будет дальше у нас участвовать в обороте. Массу времени тратят и заемщики, и продавцы, и банки, чтобы оформить правильно, потом получить, потом сформировать пул, потом подготовить его к секветизации. Если бы сверху было массированное распоряжение к ФРС обязательно единообразно обучать своих сотрудников, потому что сейчас каждое отделение трактует закон и свои ведомственные инструкции в разных ключах.

Г. Тосунян:

- Очень важным и влияющим на цену кредита, на процентную ставку является застрахованность или отсутствие таковой у кредита. Об этом мы попросим попросим рассказать Метелкина Илью, он представляет «Росгосстрах».

И. Метелкин, начальник управления страхования ипотечных и финансовых рисков ОАО «Росгосстрах»:

- Страхование в принципе и страхование при ипотеке в частности является в данном случае сопутствующим продуктом, но не менее важным, чем все те участники рынка, которые ведут свою активную деятельность на рынке ипотеки. Это банки, агентства недвижимости и риэлторы, которые помогают гражданам подыскивать жилье, оценщики и другие участники процесса. Страхование является сопутствующим, но неотъемлемым инструментом. Везде страхуются от риска утраты трудоспособности заемщиков ипотечных кредитов, страхуется объект залога, фактически везде страхуется титул, то есть риск утраты права собственности. «Росгосстрах» - компания не менее народная, чем "Комсомольская правда", тоже не стоим в стороне от этого процесса. Возможности у нас стать хорошими партнерами банков есть все. Это и развитая филиальная сеть, и технологические возможности. Помимо развития стандартных продуктов, которые являются обязательными при ипотечном кредитовании, мы занимаемся и разработкой новых перспективных продуктов. Это касается и страхования ипотечных кредитных рисков, финансовых рисков при долевом строительстве. По-разному проходит процесс разработки данных продуктов. Но мы готовы выходить постепенно на этот рынок. И будем это делать. У нас есть проблемы не только организационные, но и связанные с той ментальностью , которая стоит перед ипотечным рынком, это обеспечение доступности тех услуг, которые мы оказываем банкам, предлагаем нашим заемщикам. Это стоимость страхования. Понятно, что банки заинтересованы в том, что их партнер, их страховая компания, с которой они готовы работать при ипотеке, заинтересованы в снижении тарифов по страхованию. У страховых компаний тоже есть свои требования, которыми они обязаны руководствоваться. Это законодательные требования, экономические, которые влияют на формирование тарифов. Несмотря на все имеющиеся у нас сложности, с 2004 года снижение тарифной ставки произошло существенное. Два года назад 1,5 % это был хороший процент, сегодня мы уже подходим к 1 % от размера кредита. А в ближайшее время планируется еще большее снижение. Это происходит, потому что у нас накапливается статистика, мы повышаем наши технологические процессы, которые позволяют нам сокращать тарифы. Мы движемся по направлению обеспечения доступности ипотечных кредитов. И еще одно направление - помощь банкам в источнике ресурсов на ипотечное кредитование. Сегодня пока у нас рынок ипотечных ценных бумаг не позволяет нам смотреть достаточно пристально и уже начинать обсуждать конкретные вопросы в этом направлении. Тем не менее, страховщики смотрят на рынок ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами, достаточно внимательно. И я думаю, что в ближайшее время начнут заниматься этим вопросом.

Н. Андрущенко:

- Предлагаю обращаться к нашим гражданам, читателям и советовать им что-нибудь из того, что вы знаете, а не только внутрикорпоративные вопросы решать за этим круглым столом.

Г. Тосунян:

- В какой валюте брать ипотечный кредит? Какими критериями руководствоваться при выборе банков? Сергей Постнов, Национальная ипотечная компания, прошу Вас.

С. Постнов, президент Национальной ипотечной компании:

- Надо брать в той валюте, где ставки ниже. С другой стороны, надо понимать, я думаю, что по валюте в ближайшее время ожидать снижение ставок уже не представляется возможным. Два опыта секветеризации, которые прошли у Внешторгбанка и у Городского ипотечного банка, говорят о том, что ресурсы они привлекли в среднем под 7 %. Сейчас минимальная ставка 9 %. Фактически банковская «маржа» составляет 2 %, это даже меньше, чем роялти брать за сделку. И ожидать, что в ближайшее время ставки по валюте пойдут вниз, просто не приходится, тем более что ставки на Западе имеют тенденцию к повышению. Что касается рублевых ставок, то здесь не надо бояться говорить, что ставки высокие. Надо не со ставками бороться, а с инфляцией. Будет низкая инфляция, и ставки будут соответствующие. Желание постоянно снижать ставки приводит к тому, что рублевый рынок может оказаться без банков. Потому что у банков таких пассивов, которые имеет ИЖК в виде 8 % годовых, и государство выделяет деньги, просто нет. По инфляции в 12 %. Человек должен сам для себя считать. На мой взгляд, надо брать в той валюте, в которой дешевле. На рынке ипотеке уже все настолько отшлифовано и отрегулировано, что мне кажется, что там уже совершенствовать больше нечего. Ставки у нас очень низкие. У нас есть на рынке программы без первоначального взноса. Ниже некуда. Основная проблема ипотеки - в недостаточности объектов, которые можно кредитовать. Потому что у нас строительство не развито. Здесь прозвучало, что ипотека выдается только на вторичный рынок. Мы готовы на первичном рынке работать. Но из-за того, что там схемы такие горбатые, и векселя, поддоговоры по которым ничего получить нельзя. Если бы первичный рынок был прозрачен, банки с удовольствием бы кредитовали и первичку. Основная проблема - нет объектов строительства. Как только не будет ухода от налогообложения, здесь у меня предложение к депутатов, что занижается цена до миллиона, на Западе уже все давно прошли. Если вы занижаете или завышаете налоговую стоимость, там есть механизмы, которые от этого защищают. Если вы завышаете цену на недвижимость, с вас налоги снимают за несколько лет назад, потому что вы ее ниже оплачивали. А если вы занижаете, то муниципалитет имеет право первой покупки. И тогда ничего занижать не будет. Если одну-две кватиры в Москве выкупить по той цене, по миллиону, все сразу прекратится, никто ничего занижать не будет.

Р. Мурадян, Генеральный директор ООО Брокерский дом «Золотые ворота»: - Суждение от риэлторов. Мне видится, что вообще вопрос ипотечного кредитования идет достаточно активно, семимильными шагами, опережая эволюционный процесс. Что касается банков, ипотечных структур, сегодня настолько все отшлифовано. Если приводить канадский пример, там государство взяло на себя первоначальный взнос. Здесь банки сделали это. Вопрос сложнее. Мы идем со своими сложностями: то квартир не хватает, чтобы приобретать, то одного, то другого. Но мне видится, если чего не хватает, то это не хватает достаточно грамотного пиара и популяризации самой ипотеки. Многие не понимают или не знают, что это за зверь - ипотека и как к нему подступиться.

Н. Андрущенко:

- Давайте объясним здесь, что же нужно делать. В основном наши граждане боятся банков. Там стоит вооруженный охранник, ничего непонятно. Все ищут маклера, риэлтора. Предлагаете ли вы им банковскую структуру?

Р. Мурадян:

- Сегодня есть профессиональный ипотечный брокер, который владеет всеми продуктами, к которому мы рекомендуем обратиться. По нашим данным, сегодня около 80 банков, которые предоставляют и занимаются профессионально ипотечным кредитованием, если говорить о программах, то порядка 300 программ. Это должен делать ипотечный брокер. Сегодня мы пытаемся идти революционным путем, пытаясь ипотеку нанизать. Есть эволюционный процесс, есть ментальность, которая сегодня не готова. Не готовы наши граждане брать кредиты на 20-30 лет, как на Западе, передавать из поколения в поколение. Если сегодня кредит берется на 20 лет, то ты при любой возможности в первые год-два желаешь погасить досрочно, вздохнуть спокойно. Сегодня не существует грамотной профессиональной разъяснительной работы для населения.

Г. Тосунян:

- Самая лучшая форма разъяснения - практика. Через это многие понимают. Но она должна сопровождаться и пиар-разъяснением.

Т. Копыстыринская, руководитель отдела ипотечного кредитования Московской Городской Службы Недвижимости:

- Разъяснительная работа сейчас ведется очень большая. Граждане перестали бояться ипотеки как таковой, как на первичном, так и на вторичном рынке. Статистика нашей организации показывает, что 40 % сделок проходит с помощью ипотечного кредитования. Все-таки основная проблема не в банковских программах, которых множество. Вопрос в том, что если вы прошли как заемщик, что же делать дальше. И что делать - сначала пройти все процедуры по банку и потом себе искать покупку имущественных прав либо покупку недвижимости на вторичном рынке. Либо наоборот, сначала найти квартиру либо имущественные права, а потом обратиться в банк. Здесь и выступают ипотечные брокеры или агентства, которые объясняют физическому лицу, что делать это нужно одновременно. Если вы доверяете риэлтору, он вас будет проводить одновременно по нескольким банковским программам и подыскивать либо жилье, либо имущественные права. Цены растут с каждым днем, особенно в новостройках Москвы и Московской области. Поток цен вверх. Физические лица, к сожалению, которые впритык берут кредит, им не хватает на покупку имущественных прав. Мы рекомендуем физическим лицам брать кредит с запасом вперед, с учетом того, что будет рост цен. Если доход позволяет взять большую сумму, чем столько, сколько стоит квартира, лучше взять побольше. Если вырастет цена, он за счет этой разницы покроет рост цен. По новостройкам большая проблематика. Многие банки конкурируют между собой, чтобы кредитовать новостройки. Хотя понимают, что это большой сегмент, не охваченный банками. Но здесь большой риск банк берет на себя, кредитуя физических лиц, приобретающих новостройки.

Здесь, к сожалению, русло реки все уменьшается и уменьшается. 214-й федеральный закон определил, как должны продавать новостройки на сегодняшний момент. Но многие инвесторы-застройщики не хотят так реализовывать. Они могут любой другой схемой пойти.

Это может быть вексельная схема с предварительным договором, это может быть просто предварительный договор без вексельной схемы, это может быть инвестиционный договор. Вариантов - море. Но понятно, что все эти варианты не соответствуют законодательству. Закон определяет, как нужно продавать. Есть инвесторы-застройщики, благонадежные, очень хорошие. Они строят. И они говорят: мы готовы, пожалуйста, все сделать.

Мы готовы выпустить проектную декларацию, мы готовы регистрировать договор долевого участия с физическим лицом в регистрирующем органе. Но, к сожалению, на сегодняшний момент Москва и Московская область практически не регистрируют договоры с физическими лицами.

Г. Тосунян:

- Спасибо, Татьяна. Пожалуйста, Панова Елена, агентство «МИЭЛЬ-Недвижимость».

Е. Панова:

- Я директор центра ипотечных программ. И хочу присоединиться к высказываниям коллег, в частности Шокиной Елены, Елены Манукян. Я коснусь темы сравнительного анализа банковских программ: как выбрать потенциальному заемщику банковскую программу.

Кажется, достаточно просто. На самом деле при том многообразии банков, которые выходят на рынок ипотечного кредитования, разобраться достаточно сложно. При этом, может быть, заемщик сам и подберет себе банковскую программу, но, как говорила Елена Шокина, процент связан определенными параметрами - на размер процентной ставки влияет стоимость привлечения.

И если говорить о размере процентной ставки, сейчас меньше 9 процентов ее нет. И заемщики, когда выбирают программу, могут посмотреть и сказать: мне очень нравится процентная ставка 9 процентов, и придут в этот банк.

Но они не обратят внимание на главное, что есть дополнительные платежи. Например, плата за выдачу кредита, плата за ведение ссудного учета.

При этом есть банки, в которых берется плата ежемесячно, где-то - ежегодно. На эти моменты заемщик обратит внимание, если он будет работать с ипотечным брокером. Потому что брокер, обслуживая определенное количество клиентов, имеет определенные навыки по подбору программы. Но на этом не нужно останавливаться, потому что, подбирая программу, еще нужно понимать, что можно купить на те деньги, которые человек возьмет в кредит. И если работать с профессиональным ипотечным брокером или ипотечные риэлтором, то эти специалисты помогут человеку купить квартиру. И в этой части я согласна с высказыванием Елены Манукян, которая обратила внимание на проблему указания в договоре суммы в размере 1 миллион рублей. Есть банки, которые, действительно, соглашаются на это. Есть банки, которые не соглашаются.

К сожалению, сейчас на рынке недвижимости нередки ситуации, когда продавцы занижают стоимость в договоре. Это также нужно иметь в виду. Потому что можно выбрать банковскую программу, где будут 9 процентов годовых, но при этом заемщик, который выбрал эту банковскую программу, не сможет купить квартиру, потому что в этом банке, например, нельзя указать максимальную сумму, которая нужна.

Я соглашусь с Татьяной Николаевной, которая абсолютно справедливо заметила, что многообразие программ позволяет выбрать себе программу, вне зависимости от гражданства, от формы подтверждения дохода. Безумное множество программ, но очень важно не самому заемщику пытаться в этом многообразии разобраться, а обратиться к специалистам.

Брокеров ипотечных сейчас на рынке очень много. Коллеги, которые здесь присутствуют, очень многие знакомы мне, и, на мой взгляд, стоимость услуг ипотечных брокеров не так высока, если сравнивать с ценой ошибки, которая возможна.

Г. Тосунян:

- Тогда ответьте сразу на вопрос: какие плюсы и минусы для заемщика по работе через брокера?

Е. Панова:

- Я, наверное, могу начать отвечать, и кто-нибудь из коллег поддержит меня.

Плюсы работы с ипотечными брокерами. Например, если посмотреть на опыт работы нашей компании, у нас имеются договоренности с несколькими банками, и клиенты, которые к нам обратились, могут получить определенную преференцию. Например, снижение процентной ставки, например, на 0,5 процента от базовой суммы. Снижение размера первоначального взноса. Может быть, сейчас это несущественно, но, тем не менее, когда выбирают программу, например, по процентной ставке, это может оказать какое-то значение. Снижение платы за выдачу кредита. Это преференции, которые человек может получить, обратившись именно к ипотечному брокеру. А если обратится сам к банку, то он просто получит обычное предложение, которое имеется.

Г.Тосунян:

- Емелина Наталья, корпорация «БЕСТ-Недвижимость».

Н. Емелина:

- Я хочу сказать, что кредит получить легко. Но 30-50 процентов людей, получив кредит, не могут купить квартиры. Это грустно. Ни для кого не секрет, что ипотека - сугубо коммерческое предприятие, мероприятие.

И выходить туда заемщику с листочком бумаги, что ему банк разрешил купить квартиру, это огромный риск, что ты ее не купишь. Твои интересы в банке, твои интересы в страховой компании, на рынке, среди продавцов квартир, которые хотят иметь дело с тем, у кого проще получить деньги, обязательно должен представлять риэлтор.

И риэлтор, который уже имеет практику. Который прошел не один десяток сделок. Который имеет связи в банках, в страховой компании, который может представлять твои интересы. Только тогда у тебя поднимется процент до 90-95. Я говорю по результатам своего ипотечного отдела.

Даже люди, которые работают в ипотеке - например, мы с Леной тоже являемся заемщиками одного банка.

Я нанимала себе риэлтора. Потому что я на своей работе должна заниматься работой, а не поиском квартиры, не разговорами со страховщиками.

Я выбрала риэлтора, и ему заплатила. И я нисколько не каюсь. Какие трудности со сделками? Огромные. Если берет человек кредит в банке, у него не должно быть сложностей с продавцом квартиры. А сложностей огромное количество. Я зарезервировала вопрос альтернативной сделки.

Вы представляете, если вы продаете свободную квартиру? У вас условия допуска. Только что вы продали квартиру такому-то человеку. А если у вас покупают по ипотеке, то с вас банк требует столько документов, которых у вас вообще по натуре быть не должно.

У вас требуют ксерокопию нотариального свидетельства, у вас требуют нотариальный договор.

Пусть заемщик купил у вас квартиру. Вы деньги свои не заберете, пока не предоставите нотариально заверенное свидетельство.

А у продавца, откуда оно? Кроме нотариально заверенного свидетельства еще требуют нотариально заверить договор.

Для чего это банк требует? Наверное, для того, чтобы упростить себе жизнь. Не все банки, но требуют.

Во-вторых, если сделка альтернативная, то последний продавец квартиры должен иметь расписку, заверенную нотариусом, от первой квартиры. Объяснить это, протранслировать по цепочке свободному продавцу квартиры очень сложно.

Я могу протранслировать это, когда даю аванс. Но им потом транслировать другим, которые вообще по ипотеке не работали, это очень сложно.

И еще, например, некоторые банки стали практиковать такое, что для своего заемщика ячейка стоит 1,5 тысячи рублей, а если это альтернативный, то это 10 тысяч рублей. Это дискриминация на рынке услуг. Хотелось бы, чтобы условия для продавца со свободными деньгами и условия для продавца с ипотечными, практически не отличались.

В. Богомолов:

- Коллеги, вы так здорово начали говорить по поводу того, как это по-настоящему надо сделать. Потому что наши проблемы - коммерческие проблемы.

Но проблемы есть у огромного количества населения, которое ждет через «Комсомольскую правду» от вас конкретной информации. Например, как я могу взять кредит ипотечный и не филькину грамоту получить, а квартиру, в которой я буду жить, в которой будет жить моя семья, где будет плодиться наше российское население.

И тогда будут люди богатые, будут брать и дальше кредиты в ваших банках. Поэтому постарайтесь взывать таким образом, чтобы все почитали и узнали, как это все сделать. Спасибо вам.

Ф. Ефремов:

- Наша компания «Русский Кредитный Дом» работает в 50 странах мира. Что касается объемов ипотечного кредитования, то в 2004 году, к примеру, только в США кредитов было выдано 46 миллиардов долларов.

Я считаю, что, наверное, нет смысла нам придумывать собственный российский велосипед, и практика и логика развития ипотечного движения, ипотечного направления кредитования показывает, что мы идем той же дорогой, которой в свое время уже прошли все западные финансовые институты.

Существует наработанная опытным путем практика, которая учла все ошибки и сформировала уже стандарты международные, которые с успехом работают во многих странах мира. Я бы хотел добавить ряд своих замечаний к высказываниям коллег, которые здесь присутствуют.

Прежде всего, мне бы хотелось добавить к высказыванию Романа Мурадяна по поводу того пиара, который должен присутствовать. Я считаю, что пресса, вообще средства массовой информации играют очень важную роль в этом процессе формирования позитивного имиджа ипотеки как таковой.

Как вы думаете, когда человек принимает на себя обязательства весом 250-300 тысяч долларов - это средневзвешенные кредиты сейчас, - и сроком на 20-25 лет, наверное, такое серьезное решение требует, по крайней мере, консультаций со специалистами. Это к вопросу о работе с кредитными брокерами. Если мы берем статистику зарубежную, то около 75 процентов всех кредитов выдается через брокера. Банки многие вообще не работают с заемщиками напрямую, а работают только с брокером. И здесь я хочу подойти к тому негативному моменту работы с брокером, который у нас сейчас присутствует.

Мы все хорошо знаем все позитивы. Негатив только один - надо за это платить. Надо платить комиссию. Гражданин, который обращается к кредитному брокеру, должен заплатить в среднем 1 процент от суммы кредита. Это средневзвешенная комиссия по Москве.

Сейчас банки охотно заключают договоры с брокерами, когда часть комиссии они берут на себя. Если брокеры, которые являются серьезными игроками на этом рынке, пойдут по пути того, чтобы сокращать комиссию, которая берется с гражданина, и все больше и больше будут усиливать взаимодействие с банками, то буквально через год-два настанет момент, когда кредитный брокер с клиента брать денег не будет, ему будет выплачивать банк. И тогда вопрос о том, к кому обращаться, вообще стоять не будет. Естественно, к кредитному брокеру, который будет являться финансовым консультантом.

Пока что этот негатив присутствует. Но этот негатив не столь явный. Потому что, как правильно говорили мои коллеги, кредитный брокер, подобрав наиболее адекватный продукт, экономит значительно больше той комиссии, которую он берет. Снижение ставки, допустим, на 1,5 процента это уже выигрыш даже на первом году. То же самое касается и формирования пакета, состоящего как из кредитного продукта, так и страхового продукта. Брокер может подобрать тот продукт, который является наиболее адекватным для данного заемщика. Поэтому здесь преимущества очевидны.

Н. Андрущенко:

- Федор Дмитриевич, скажите, какую зарплату должен иметь человек для того, чтобы взять кредит на 15 лет, допустим, 250 тысяч долларов? 4,5 тысячи должна быть зарплата.

Ф. Ефремов:

- На семью. Вы имейте в виду, что здесь можно пойти по пути снижения этого бремени, и как раз брокер его предлагает. Это созаемщики - это раз. Это поручители - два. Это, скажем, привлечение других членов семьи, когда учитывается совокупный доход. То есть брокер предлагает массу вариантов, которые как раз решают проблемы конкретного человека.

Н. Андрущенко:

- То есть средняя московская семья с доходом в 4,5 тысячи долларов может себе позволить кредит в 250 тысяч? Больше не может? Это однокомнатная квартира не очень хорошая. 150 тысяч стоит хрущевка в Капотне.

Ф. Ефремов:

- Я согласен с вами, что цены достаточно фантастические. Но, с другой стороны, альтернативы нет. Когда меня спрашивают, а что вы можете предложить взамен или начинают критиковать ипотеку, - а что есть альтернатива? Я бы хотел, чтобы этот вопрос прозвучал со страниц. Альтернатива - дом в Испании?

Алексей Турченков, ипотечная компания «Мой дом»:

- Мы - ипотечные брокеры. Мои коллеги по цеху так много хорошего сказали о брокерах, поэтому позвольте я подниму несколько глобальных проблем, сделав несколько предложений. Вернусь к теме нашего «круглого стола». Почему-то очень редко говорят о том, что ипотека- это бизнес.

Ипотека - это не социальный инструмент государства. Ипотека - это бизнес. То есть это право свободных участников рынка зарабатывать деньги, принимая на себя определенные риски и используя свои возможности.

Ипотека - бизнес очень сложный. Чтобы этот бизнес сложился, особенно при тех макроэкономических условиях, которые есть у нас в стране, мне кажется, нужно говорить об очень тесной кооперации, о четком разделении функций всех участников и возможности договориться.

А договориться можно со всеми участниками. Действительно, очень большая роль, мне кажется, должна быть возложена на некие профессиональные саморегулируемые организации, которые взяли на себя эти функции.

Скажем, Ассоциация российских банков, конечно же, в первую очередь. Я, кстати, свою компанию всем банкирам предлагаю на съедение, потому что мы готовы писать запросы в Центральный банк. Мы не боимся.

У нас нет лицензии, и ее не отнять. Банкиры лучше всех чувствуют рынок, многие проблемы видят, но они не всегда готовы писать запросы в Центральный банк.

Мы можем написать такой запрос в Центральный банк. Понятно, зачем это нужно - разделять функции и четко понимать свое участие. Потому что сейчас, при той макроэкономике, которая сложилась (прошу обратить внимание на результаты опроса «Комсомольской правды»), что неприемлемые условия банков - 41 процент опрошенных. И еще 26,5 указывают в качестве причины низкую зарплату.

Мне кажется, это одно и то же. Если сложить низкую зарплату с неприемлемыми для многих сегодня условиями, получится более 70 процентов. Может быть, 10 процентов можно отсеять, если с ними действительно хорошие брокеры поработают и убедят их в том, что они могут получить ипотечный кредит без всяких фальсификаций и передергиваний. Остается 60 процентов наших сограждан, которые не могут претендовать на получение ипотечного кредита.

Всем понятно, почему. Если говорить о московской ссуде - 300 тысяч долларов, если в регионах - где-то 600 тысяч рублей, то есть 20 с небольшим тысяч долларов. А средняя стоимость метра жилья на вторичном рынке в любом областном центре - 20-25 тысяч рублей.

Причем очень большой разброс. В Калуге средняя стоимость метра 2 тысячи долларов. А в Рязани и в Тамбове - те же 25 тысяч рублей. Чем жители Калуги зарабатывают больше жителей Рязани или другого города?

Средняя зарплата по всей России - 7 тысяч рублей. Почему я это говорю. Чтобы при удручающем положении нашего народа, чтобы дать нам всем зарабатывать, вести свой бизнес, мы должны учиться работать на очень больших оборотах, экономя каждую копейку, и должны уметь делиться с другими участниками рынка - в хорошем смысле слова.

Тут очень много зависит от банковской системы. Да, государство должно отказываться от отдельных функций распределения, но при этом и банки должны менять свою психологию. Если раньше, когда ипотека, любое кредитование - это было некое таинство, когда банк полностью брал на себя риски, тратил свои ресурсы под свои обязательства и в течение всего срока кредита все это нес на своих плечах, сейчас есть блестящие возможности, я считаю. В России сложилась удивительная ситуация, когда проблемы рефинансировать требования на вторичном рынке сегодня уже практически нет.

То есть этих проектов только я знаю три, которые сейчас еще запускаются. Это частные организации, которые готовы рефинансировать требования банка. Причем вкладывая огромные для России суммы от 200 и более миллионов долларов ежегодно. Это о чем говорит? Говорит о том, что выкупать требования у банков есть кому, то есть деньги есть. Сейчас складывается рынок ипотечных ценных бумаг. Сейчас ведутся две сделки по приватизации большие. И я еще знаю, создаются три ипотечных паевых инвестиционных фонда, в том числе и с нашим участием. Где деньги найти, есть. Есть уважаемые страховщики, уважаемые негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании, которые готовы вкладывать длинные ресурсы.

Значит, дело за банками. То есть банки должны подрастить определенные требования, на что-то действительно закрывать глаза. Есть уважаемый Европейский трастовый банк. Но как раз Евротраст - пионер в системе дистанционного ипотечного кредитования.

В России, где очень большие территории, банков много, но не у всех есть филиальные сети, возникает вопрос донести определенную технологию и деньги до конкретного заемщика, живущего не в областном центре, а в районном центре. Значит, возникает система необходимости дистанционного кредитования. Кстати, Евротранс здесь был пионером.

Какая главная проблема возникает с точки зрения провинциального надзора? Идентификация заемщика. То есть, как банку доказать, может быть, ЦБ, выполнив формальное требование, что я этого заемщика сам видел и сам видел образец его подписи. На сегодняшний день это такой хороший пробел в развитии ипотеки. Любой банкир знает, что это формальное основание для отзыва лицензии по 156-му закону о противодействии легализации.

Константин Шибецкий, Московский ипотечный центр:

- Мы работаем на рынке брокеров, выполняем те же функции, как и ряд моих коллег, которые здесь присутствуют.

Здесь присутствуют в большей степени именно риэлторы-брокеры. Я вернусь, наверное, от глобальных макроэкономических вопросов к более практичным, в связи с собственной деятельностью и, наверное, с потребностью слушателей или читателей «КП». Хотелось бы сказать, что рынок недвижимости в стране развивается бешеными темпами, и я бы сказал, что он становится все более профессиональным. Это касается как реализации жилья любого - новостроек или же готового жилья на вторичном рынке, так и сопровождения профессионалами тех приобретателей жилья, которые хотели бы приобрести недвижимость, как за наличные денежные средства, так и с помощью ипотечных кредитов.

Что в этой связи хотел бы сказать? В связи с глобальной профессионализацией рынка недвижимости любому физическому лицу было бы правильнее обратиться к профессионалам в области приобретения недвижимости. Именно к риэлторам-профессионалам. Тем, которые работают на рынке ипотечного кредитования. Поскольку наибольшие сложности, которые возникают у заемщиков, связаны с общением с продавцом. И мы, профессионалы на рынке недвижимости, готовы помогать заемщикам именно в этом ключе. Потому что действительно нереально купить на сегодняшний день квартиру без кредита.

Г. Тосунян:

- У нас осталась неохваченной пара вопросов. Если можно сейчас, когда мы по второму кругу пойдем, тем более что наша коллега Елена Шокина уже попросила еще раз слово, я бы хотел, чтобы мы на особенностях ипотечного кредитования новостроек как-то акцент сделали, программу банка на первичном рынке жилья и на ипотечное кредитование загородной недвижимости - домов, коттеджей, пентхаузов.

Если там есть особенности, на которые хотите обратить внимание. И модные тенденции, потому что речь шла о том, что разные есть варианты расширения этого спектра услуг.

Е. Шокина, вице-президент Европейского трастового банка и эксперт Комитета по ипотеке Ассоциации российских банков:

- Есть ряд проблем, и, как Комитет по ипотечному кредитованию АРБ, мы не боимся задавать вопросы Центральному банку и обращаться с официальными запросами.

До сих пор не решен вопрос о залоге инвестправ таким образом, чтобы это не сказывалось на создании дополнительных резервов банками. Что опять сдерживает ресурс, который банки могли бы направить в ипотеку и пойти навстречу заемщикам. Дорожает из-за этого кредит. При этом не учитываются особенности строительной отрасли, где выручка отражается на балансе, когда уже акт подписан госкомиссией. При том, что деньги есть, объект практически построен. И это необходимо учитывать.

Пока Центробанк не пошел навстречу и официальный ответ: нет. Это некорректным считается. Если говорить о функции государства как распределителя, я думаю, что государству надо уходить от функции распределителя, но все-таки не уклоняться от функции регуляторов - в позитивном смысле этого слова. Имеется в виду что? Если говорить об опыте Великобритании и налогообложении, за счет льгот по налогообложению за последние 10 лет в Великобритании в ипотеку поступило более 10 миллиардов фунтов стерлингов. Это значительная сумма.

Есть опыт канадский. Недавно прошел всемирный конгресс Союза по жилищному финансированию и ипотечному кредитованию. В этом году он был в Ванкувере. О чем же шла речь?

Что в Канаде, например, страхуются банковские риски, и в страховании банковских рисков принимает участие Министерство финансов Канады и регуляторы рынка. То есть под силу страхование таких рисков, наверное, государству как регулятору. Я думаю, не надо изобретать этот опыт, надо брать позитивный опыт, который существует за рубежом. Кроме того, если говорить о том, что за рубежом все так замечательно, а у нас высокие процентные ставки, - не стоит преувеличивать.

Учитывая, что, например, лет 15 назад в Америке были такие же высокие ставки. Кроме того, наши заемщики в лучшем положении по сравнению с зарубежными.

За рубежом, как правило, первые 3-5 лет заемщик не может досрочно погасить кредит. У нас такая возможность есть. Мораторий существует - 6 месяцев, год. Есть программы, где моратория нет, но есть штраф. Но у вас есть право воспользоваться такой услугой. Кроме того, есть новые банковские продукты, которые позволяют, например, накопить определенную сумму на покупку квартиры, в частности, накопительный вклад Сбербанка. То есть, вы сначала открываете вклад, когда сумма доходит до определенного уровня, за счет этих средств, собранных с заемщиков, Сбербанк кредитует застройщика. Заемщик, вкладывая средства на этот счет, уже обеспечивает себе покупку квартиры. Такие банковские продукты у нас тоже приветствуются.

Н. Андрущенко:

- О вас, как о корпорации, сказали, что у вас есть дистанционное кредитование. Поскольку публикация у нас выходит на Россию, то гражданам страны хотелось бы знать, как можно получить ипотечный кредит в регионах?

Е. Шокина:

- Европейским трастовым банком организуются сейчас региональные программы. Речь идет об открытии кредитно-кассовых офисов в регионах, которые работают с физическими лицами и осуществляют выдачу кредитов ипотечных, которые впоследствии мы рефинансируем агентству по ипотечному жилищному кредитованию.

Н. Андрущенко:

- В регионах заемы меньше?

Е. Шокина:

- Там цены меньше. А фактически выдача кредитов осуществляется по стандартам АЖК.

Т. Копыстыринская, руководитель отдела ипотечного кредитования Московской Городской Службы Недвижимости:

- Я бы хотела сказать по поводу вопроса особенностей по ипотечному кредитованию новостроек. На самом деле ипотеки как таковой в новостройках нет. Мы это называем всеобщим словом «ипотека». Приобретая себе квартиру на первичном рынке, на вторичном рынке, мы это все называем «ипотека». Но это неправильно. Ипотека существует только на вторичном рынке, когда у вас есть уже собственность. И эту собственность либо недвижимое имущество вы можете заложить банку в качестве обеспечения возвратности кредита. В новостройках этого нет, потому что нет имущества как такового, есть только имущественные права.

А кредитная программа правильно должна называться. Это кредит на строительство, впоследствии переходящий в законную ипотеку, когда вы регистрируете право собственности. Проблем в новостройках, мне кажется, намного больше, чем на вторичном рынке. Понятно, что на вторичном рынке уже давно все пройдено. Физические лица совершают между собой сделки, есть так же альтернативные сделки, длинные цепочки продажи и покупки квартир, с кредитом, без кредита, все равно происходит движение имущества от одного собственника к другому. В новостройках все очень сложно. Там строительство, там определенная документация, сама процедура совершенно другая. Когда физическое лицо встает перед выбором, что же ему купить: квартиру на вторичном рынке, пусть она будет дорогая, плохонькая, но моя, оформлены права собственности, и я могу в нее въехать и делать ремонт, либо вложить денежные средства на стадии строительства и ждать, когда достроят, когда государственная комиссия примет. Только после этого, ориентировочно через год, можно оформить права собственности. Многие люди сейчас стали склоняться к новостройкам, то ли потому, что цена привлекает, особенно на низкой стадии строительства - котлован, первый, второй этаж, то ли потому, что хотят быть первыми в этой квартире, или привлекает то, что сейчас строится, - очень большая застройка в Московской области. В Москве, к сожалению, в большинстве случаев - это точечные застройки либо снос старых, ветхих домов. Сейчас идет реконструкция Москвы, многие районы перестраиваются, возводятся целые микрорайоны, чаще всего возводятся по 44Т серии, но она устраивает не всех заемщиков. Те дома, которые иной серии, чаще всего точечные, и цена в Москве, естественно, очень высокая, особенно на дома с высокой этажностью. В области все попроще. Там больше выбор домов, больше разнообразие цен, но там и больше недостроев. Почему такой большой процент ипотечных сделок в новостройках? Потому что банк, в данном случае, является неким сторонним аудитом, который дает клиенту гарантию. Риэлтор, который продает данную квартиру, застройщик, который хочет продать физическому лицу данную квартиру, еще кто-то, кто видел эти правоустанавливающие документы. И этот неизвестный кто-то принимает на себя риски, что застройщик «положительный» и дом будет достроен. Многие физические лица сейчас хотят купить строящиеся квартиры с кредитом.

К. Шибецкий:

- Я хотел бы заострить внимание на загородной недвижимости. Татьяна Николаевна уже говорила, что большое количество желающих приобрести недвижимость переключилось на рынок новостроек. Я хочу сказать о том, что мы наблюдаем по статистике увеличение потребностей в кредитовании загородной недвижимости. Тут несколько аспектов. Первый аспект, на мой взгляд, я буду говорить о рынке Москвы и Московской области, это действительно существенное удорожание стоимости жилья в многоквартирных домах. В связи с этим, мы можем сравнивать рост цен на квартиры со стоимостью загородной недвижимости - таунхаусы, коттеджи, дома либо в коттеджных поселках, либо просто в загородной застройке. Помимо этого, мы говорили сегодня о снижении процентных ставок в банках. Обратите внимание, загородную недвижимость приобретали до этого момента, как правило, люди выше среднего уровня, люди бизнеса, скажем так. Это первые покупатели такой недвижимости. Что же мы наблюдаем? Мы наблюдаем, что процентная ставка по ипотечным кредитам для этих людей бизнеса существенно меньше, чем те процентные ставки по коммерческим кредитам, которые они берут. Почему я об этом говорю? Потому что людям бизнеса проще взять кредиты на ипотечном рынке, воспользоваться кредитованием, не вытаскивая деньги из оборота своих компаний, хотя у них эта возможность есть, приобрести ту же загородную недвижимость за свои деньги. Тем не менее, они пользуются кредитом, таким образом, мы наблюдаем возросший интерес к загородной недвижимости.

А. Турченков, генеральный директор компании «Мой дом»:

- У меня две краткие ремарки. Первая. Солидаризируюсь с необходимостью кредитовать финансирование готовящегося жилья. На сегодняшний день ни одна рефинансирующая организация фактически не выкупает требования банков по кредитам, средства которые идут на финансирование участия граждан в договорах долевого участия в строительстве. Пока одни только декларации. Компания «Мой дом», готова работать с банками, готова работать с рефинансирующими организациями по созданию новых продуктов, новых стандартов. Пройдет полгода-год, может быть, чуть больше, и будет некий коллапс на вторичном рынке, ведь практически дефицит квартир на вторичном рынке есть в каждом городе России. Банки уже никого не удивят на вторичном рынке, как бы они ни конкурировали между собой, но если квартир нет, то и предложений не будет. И будет ходить огромное количество одобренных заемщиков, которым банки гипотетически готовы дать деньги, только им некуда будет их потратить, будет то, что было в Советском Союзе в 90-м году. Чтобы этого не было, нужно финансировать стройку, нужно развивать загородное строительство, причем именно демократическое, эконом-класса. Мы опять упираемся в макроэкономику, в распределение земли, создание больших поселков, инфраструктур. Вторая ремарка по поводу «пиара» ипотеки. «Пиарить» нужно не ипотеку. Ипотека это бремя, это тяжело. «Пиарить» нужно хороший уровень жизни и хорошее отношение государства к своим гражданам. Любого человека заведи в хорошую 200-метровую квартиру на высоком этаже с видом на Москву-реку, ему очень понравится. И в то же время сказать: знаешь, ты всю жизнь будешь получать 7 тысяч рублей. Начнется революция. Нужно заниматься именно популяризацией хорошего трудоустройства, создания новых рабочих мест и т.д. Только это, в последствии приведет к росту рынка кредитования.

Ф. Ефремов:

- Я бы хотел дать некую информацию о некоторых новых популярных продуктах, которые сейчас пользуются достаточно большим спросом. Мы здесь в большей степени обсуждаем социальную направленность ипотеки. Есть еще один продукт, который в основном используется людьми бизнеса. Это те кредиты, которые выдают банки под залог уже имеющейся недвижимости на бизнес-цели. Сейчас стало гораздо больше таких заемщиков, и они считают, что это универсальный инструмент для решения бизнес-проблем. Если раньше кто-то занимал друг у друга, то сейчас получить кредит, скажем, владельцу компании под залог имеющейся у него недвижимости гораздо проще, быстрее. Банки охотно на это идут. Этот продукт сейчас набирает популярность. Позволю себе возразить Алексею Викторовичу в отношении того, что нужно «пиарить» хороший уровень жизни, комфорт и т.д. Да, действительно, вы совершенно правы, но, наверное, ипотека это самый универсальный инструмент. Я бы хотел еще раз повторить, что по сути дела, альтернативы сейчас, по крайней мере, у нас, в России, нет и уже не будет. Я бы хотел, чтобы эта мысль доминировала во всех «пиар-акциях» и во всех наших усилиях, я имею в виду и банки, и риэлторов, и независимых кредитных брокеров, и т.д. Глубоко убежден, что самое большое препятствие для развития ипотеки это не ставки, которые сейчас на 1,5-2 процента отличаются от зарубежных, это не проблемы, связанные с недостатком предложений на рынке, а это ментальная установка, что жить в долг нехорошо. В России почему-то существует такая установка, что ипотека это кабала. Лучше ютиться с мамой, бабушкой и семьей из трех человек в однокомнатной квартире, но, тем не менее, чувствовать себя свободным человеком. Западные стандарты категорически от этого отличаются. Мне кажется, что дать возможность людям прожить в достойных условиях, расплачиваясь всю жизнь за это, наверное, это долг и государства в том числе.

А. Коекин:

- Я хотел бы продолжить вопрос, о котором наш коллега из Московского ипотечного центра говорил, - о загородной недвижимости. Мы сотрудничаем с Московским ипотечным центром, так же как и с Татьяной Николаевной - Московской городской службой недвижимости. Тенденция сейчас очень интересная. Я думаю, что она будет продолжать иметь место в самые ближайшие годы. Это интерес к некому промежуточному жилью, так сказать, таунхаусы, я уверен, станет более популярным, чем квартиры в Москве. А почему? Скажем, мы участвовали в программе загородной недвижимости, где сегодня продажная стоимость квадратного метра составляет чуть больше двух тысяч долларов, при средней стоимости квадратного метра в Москве порядка 4-х тысяч. А в чем разница? В том, что строительство таунхаусов при современных технологиях строительства не затратно. Стоимость для конечного покупателя становится более интересной. В прошлом месяце была большая статья, посвященная строительству в Нижнем Новгороде. Губернатор ставит вопрос таким образом: к 2010-му году более 50 процентов жилья в Нижнем Новгороде будет строиться малоэтажные здания и таунхаусы. Наверное, когда мы говорим сегодня о доступном жилье, то появляется дополнительная интересная ниша, которая позволяет жилью в определенной части стать доступным.

С. Бессонов:

- Маленькая ремарка по рефинансированию новостройки. Мы практически год реализовываем программу рефинансирования именно продукта «новостройка» с фирмой «БТА-Россия». В связи с тем, что этот продукт построен именно на нашем 214-м законе о долевом участии в строительстве, он практически не имеет права жить. Закон не работает, поэтому рефинансирование невозможно. Нельзя обвинить застройщиков. Единственная норма, которая касается банков в этом законе, ставит банки в позицию солидарного ответчика застройщика. Весь этот период, пока его не изменили, мы не могли брать корпоративные кредиты, что очень сильно тормозило новостройки. Нам нужно не только «пиарить» хорошую жизнь, не только «пиарить» ипотеку, нужно обеспечивать, прежде всего, и законодательно, и всесторонне.

Р. Мурадян:

- Хотелось бы еще одну тенденцию отметить, что этот год был достаточно сложный на ипотечном рынке. Цены росли огромными скачками, на 60-80 процентов. Сейчас замечательное время для наших граждан, цены останавливаются, и количество квартир, выставленных на продажу, увеличилось достаточно сильно. По нашей компании могу сказать, что были сложности в летний период. Нашим клиентам, мы в связи с ростом жилья, за последние 2,5-3 недели практически для всех нашли квартиры. Безусловно, стоимость квартир не остановится, не упадет. Это надо хорошо понимать. Цены не будут расти, как росли в этом году, но все равно в долгосрочной перспективе цены будут подниматься. Почему и выгодно со всех сторон приобретать недвижимость по ипотеке. Рекомендации - если есть возможность, брать кредиты, надо пользоваться. существует масса населения, которая просто не знает о своих возможностях, банки предлагают огромные возможности, чтобы получить, купить квартиру в кредит, и это, помимо хорошего приобретения, выгодное вложение, потому что цены однозначно будут расти.

Г. Тосунян:

- Я постараюсь сделать несколько выводов. Во-первых, когда мы говорим о развитии рынка, то действительно, здесь нужно в качестве совета потенциальным нашим клиентам рекомендовать не впадать в крайности. Одна крайность это когда - ой, боюсь, не буду брать, потому что потом надо возвращать. Не привыкли, действительно у нас нет культуры кредитования. Мы сегодня днем с Павлом Медведевым обсуждали потребительское кредитование, а так же был психолог, который говорил об этом устойчивом невосприятии. Более того, приводились примеры, что те, кто был более или менее рискованный и готов был заниматься бизнесом и брать кредиты, все в свое время были расстреляны и уничтожены. Страх сидит на генетическом уровне. Но это одна крайность, когда надо преодолеть страх. Другая крайность, когда, если уж ты берешь кредит, то ты должен высчитывать и анализировать источники, откуда ты будешь их гасить, уметь считать. Потому что нежелательно оказаться в долговой зависимости, чтобы потом бегать от кредитора, что создает определенные неприятные последствия. В каждом конкретном случае надо консультироваться. Одним из лучших консультантов является сам банк, потому что он сначала объяснит, потом уже будет предлагать кредит. А так же брокеры на отдельных сегментах рынка, в частности на ипотечном, являются консультантами - вот рекомендация, которую в самом общем порядке можно предоставить клиентам. Очень правильный тезис, что не надо смешивать кредит на строительство и ипотеку. Ипотека, безусловно, подразумевает уже имеющуюся недвижимость, которую можно заложить. И в этом смысле у нас даже на понятийном уровне нет четкого разделения. Такой уровень просвещения, объяснения, разделения специфики одного и другого вида с помощью нашей «Комсомольской правды» надо уметь доводить, объяснять. Разные уровни рисков, и поэтому разные ставки, и последствия могут быть разными, но, тем не менее, и то и другое имеет интерес и перспективу. Для этого нам очень важно также разъяснять и определенным образом лоббировать продвижение залогового законодательства. Потому что, например, Ассоциация российских банков - кстати, приглашаю, у нас, кроме членов банков, еще есть участники Ассоциаций, это не банковские организации, это дает возможность под брэндом АРБ соответствующие инициативы выдвигать. Есть два проекта: о внесудебной реализации залога и о приоритете в случае банкротства залога по сравнению с другими обязательствами. Эти два законопроекта усиливают возможность кредитования и соответствующим образом влияют на развитие сегмента рынка. Законопроекты уже находятся в Думе, нами инициированные, поддерживаемые рядом наших партнеров из Законодательного собрания. К сожалению, - кто-то говорил уже, что у нас отработаны механизмы, но давайте будем объективны, далеко не настолько. В США ипотечный кредит оформляется в течение суток - двух, причем сразу самим риэлтором или брокером. На следующий день уже можно въезжать в квартиру. У нас, наверное, технологически, и из-за соответствующего законодательства в том числе, таких возможностей пока нет. Мы должны совместно продвигать наши инициативы. Что касается господдержки, то тоже совершенно очевидно, что господдержка должна выражаться не в том, чтобы раздавать кому-то что-то. Да, дотировать можно, есть специальная программа, и мы предлагали АЖК не занижать ставку, а первичные взносы при определенных программах частично могут способствовать снижению. Эти функции, аналогичные канадской ипотечной государственной компании, возложить либо на АЖК, либо создать специальное агентство. То есть разные формы поддержки государства. Но главная форма поддержки государства - это когда способствуют удешевлению ресурсов, снижению затрат на совершенно ненужные процедуры, на инфраструктуру. В ипотечном кредитовании, где как раз обеспечение более или менее нормальное, там требуется, очень много сформировать резервов и пройти процедур, которые сами по себе уже несут в себе определенные затраты и отражаются в ставке. Конечно же, здесь психологический барьер - что ипотека это кабала, и кто-то сегодня сказал, что человек мыслит: зачем брать кредит, хочу быть свободным. Как раз свободным человек является тогда, когда он умеет пользоваться кредитными возможностями. В этом случае он получает свободу выбора - жить в нормальном жилище, с приемлемыми условиями, иметь хорошую машину, экономить время на транспорт, а не тратить его на электрички, не тратить, живя в грязных и сырых условиях, постоянно лечась или леча своих детей, семью, затрачиваясь на лекарства.

Сегодня Медведев очень хорошо сформулировал и сказал, что за счет кредита вы покупаете время. Фактически вы покупаете качество жизни. Поэтому, если вы хотите быть свободным… Ну, конечно, самый свободный человек, тот у кого вообще ничего нет, который в обнимку с бутылкой, без жилья, под забором. Но это уже другое измерение. А в нормальном, цивилизованном обществе свободный тот, кому сама система предоставляет возможность выбора. Кредит - это потрясающая возможность выбора. Поэтому я думаю, что мы должны вести эту разъяснительную работу. И в этом смысле средства массовой информации могут оказывать огромную помощь, а Ассоциация российских банков специальные темы, в том числе и в значительной степени по ипотеке. У нас памятный номер вышел, частично посвященный Андрею Козлову. Мы стараемся в Национальном банковском журнале, с помощью «Комсомольской правды», с помощью других изданий максимально популяризировать, объяснять. Давайте все вместе считать эту задачу нашей гражданской функцией одновременно с нашими коммерческими интересами.

Н. Андрущенко:

- Уважаемые коллеги, я думаю, что если наши читатели по мотивам нашего «круглого стола», хоть несколько человек, поймут, что же им нужно делать в этой ситуации, и приобретут себе жилье, которое они хотят, то задачу «круглого стола» я буду считать выполненной. Потому что все мы в итоге работаем для людей - и вы, и мы, журналисты.

Редакторы: Александр Кондрашов, Диана Соловьева