Вклады: спасаем деньги от инфляции

- На депозит заначку, спору нет! Но вот вопрос: на сколько лет?

С 26 марта начали действовать поправки в закон о страховании вкладов. И теперь максимальная страховая сумма по депозитам выросла со 190 до 400 тысяч рублей. Таким образом, как подсчитали в АСВ, дополнительно будут защищены сбережения более полутора миллионов россиян. Впрочем, наши граждане и без того привыкли больше хранить денежки в банках, чем пускаться в игры с акциями или покупать паи. Даже несмотря на то, что в феврале депозиты ни в одной валюте не смогли отыграть инфляцию, банки отмечают приток клиентов. Почему? Попытаемся ответить на этот и другие не менее волнующие читателей вопросы.

В чем выгода клиента?

Третий год депозиты практически не отбивают полностью деньги у инфляции. Взять хотя бы последние данные Центра макроэкономических исследований «БДО Юникон». В феврале вклады в рублях относительно инфляции потеряли 0,3%, в долларах - 1,93%, а лучше всего на их фоне держался евро - минус 0,19%. Просто он укрепился в феврале.

Тем не менее россияне предпочитают не изменять привычному финансовому инструменту - сегодня на счетах граждан находится более 3,5 триллиона рублей. Более половины всего бюджета страны. В то время как в ПИФах крутится всего миллиардов 400. Объясняется это достаточно просто.

- Опасения вкладчиков по отношению к таким альтернативным видам инвестирования, как ПИФы, понятны, - комментирует начальник отдела разработки банковских продуктов и тарифов банка «ГЛОБЭКС» Вячеслав СВИРЕДЕНКО. - Вложения денежных средств в них намного рискованнее, чем размещение в депозиты. Средства пайщиков в основном «крутятся» на фондовом рынке, и нередко пайщики рискуют потерять свои деньги, если рынок пойдет вниз. А банковские вклады - это понятно и привычно, к тому же есть гарантии возврата вложенных средств. Поэтому большинство руководствуется принципом «Доходность ниже инфляции, зато не потеряешь».

Что касается инвестирования в недвижимость, то благосостояние основной части населения не настолько велико, чтобы делать выбор в пользу данного варианта. Тем более что население сегодня просто не успевает за темпами роста цен на рынке недвижимости.

Можно ли открыть счет на ребенка?

Людьми, которые заводят счета на своих детей, больше руководит психология, нежели желание заработать. По крайней мере так утверждают специалисты. Объяснение этому самое что ни на есть простое - вот, появились у вас лишние деньги, решили вы их сохранить для потомства и завели депозит на свое имя. Мол, вырастет чадо, на учебу потрачу. А тут - бац! - машину новую захотелось. Большинство вкладчиков, согласно мнению психологов, снимут их со спокойной совестью, оправдывая поступок тем, что скоро заработают еще и вот эти новые деньги и сохранят для ребенка. А потом еще чего-нибудь захочется, и еще... И так до бесконечности.

«Детский вклад» - совсем другое дело. Хоть правила и позволяют родителям распоряжаться счетом, который заведен на ребенка до достижения им 14 лет, как правило, они не позволяют себе распечатать заначку для потомства и в случае финансовых капризов находят деньги в других местах, например, одалживая их у знакомых.

От чего зависит доход?

Положил деньги на год, а потом забыл их снять. Что с ними стало? Деньги не пропадут в любом случае. Но их конечное количество будет зависеть от того, есть ли в договоре пункт о пролонгации (продлении срока действия) вклада. Как уверяет замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия ГЕРЦЕНА, в любом случае средства клиента будут находиться на вкладе даже после того, как срок его закончился.

- Вклад будет продлеваться автоматически на срок размещения вклада под процентную ставку, действующую на момент пролонгации. В разных банках сроки пролонгации могут различаться: от нескольких лет до бесконечности. Однако если банк решает изменить линейку вкладов и вид вклада, на котором находятся ваши деньги, пролонгация перестанет действовать, средства переводятся на вклад «до востребования». Если же клиент вовремя не закрыл срочный вклад, по которому пролонгация не предусмотрена, то эти средства переходят на счет «до востребования».

Так что при заключении договора обязательно присмотритесь к пунктику о его продлении.

Что такое мультивалютный счет?

Как уверяет начальник финансово-экономического управления банка «Московский Капитал» Виталий БАБЕНКО, основное отличие мультивалютного вклада от традиционного депозита в том, что вы сами можете переводить средства из одной валюты в другую, когда и как захочется. Грубо говоря, у вас появляется не один счет, а несколько - по количеству выбранных вами валют.

- Но помните, - предупреждает Бабенко, - что мультивалютный вклад требует определенных навыков по управлению им, и, чтобы заработать на таком депозите, владельцу вклада необходимо постоянно отслеживать курсы валют и своевременно проводить конверсии. Кроме того, конверсия практически всегда осуществляется по курсу банка, который отличается от курса ЦБ (не всегда в лучшую сторону). Так вкладчик может понести убытки из-за курсовой разницы. Кроме того, обычно ставки по мультивалютным вкладам ниже, чем у традиционных. При скачках курса валют данный вклад может быть эффективен, однако в случае стабильного курса валюты, который мы наблюдаем уже достаточно давно, такой вид вклада пока проигрывает рублевому депозиту.

На какую сумму застрахованы сбережения?

Сумма максимальной компенсационной выплаты теперь составляет 400 тысяч рублей вместо прежних 190 тысяч.

Однако не стоит забывать, что это максимальный предел. И вернут вам лишь ее независимо от того, сколько миллионов вы хранили в банке. И даже если у вас было несколько депозитов в одном банке, все равно предельной планкой останется 400 тысяч. Поэтому проще всего разбить накопления долями по 400 тысяч и вложить их в разные банки. И, даже если ЧП произойдет с ними одновременно, вам вернут ваши деньги.

И еще один немаловажный момент: обычно при отзыве лицензии вкладчики извещаются о сроках подачи заявления о выплате страховки. И если вы по какой-то причине не уложились в отведенное время, то восстановиться в правах вкладчика вы можете, только если у вас были на то уважительные причины - командировка, болезнь.

Как ставки по депозитам зависят от ставки рефинансирования?

Давайте сначала определимся с терминами. Ставка рефинансирования - это тот процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Соответственно банкам невыгодно кредитовать народ за деньги меньшие, чем они одолжились сами. Вспомните, что в прошлом году инфляция составила 9%. А ведь еще и прибыль должна быть. Потому ставка рефинансирования и остается достаточно высокой.

Но при этом ждать от кредитных организаций, что они будут снижать свои ставки в прямой зависимости от снижения ставки рефинансирования, не стоит. В основном главным стратегическим инструментом остается конкурентная борьба.

Специалисты рекомендуют внимательно присмотреться к банкам, которые предлагают проценты по депозитам гораздо выше, чем ставка рефинансирования. По их мнению, это может быть сигналом к тому, что банк, которому вы доверили свои денежки, занимается очень рискованными операциями.