Банки перепродают долги своих заемщиков

Представьте себе ситуацию. Взяли вы кредит в банке, ночей не спите, все думаете, как долг отдать. А тут приходит письмо из другого банка, название которого вы раньше только в телерекламе слышали. Мол, теперь вы - наш должник, добро пожаловать, заведите счет и денежки - нам. И это не сон. За последний год российские банки все чаще стали перепродавать долги. Причем оптом: закладные - долговые обязательства клиентов, оформленные как полагается, - формируются в так называемые портфели и конвертируются в облигации.

Чаще всего банки перепродают ипотечные кредиты. Дело в том, что возвращаются они небыстро, доход по банковским меркам приносят небольшой. А если превратить их в ипотечные облигации, то вырученные средства банк может пустить на выдачу новых кредитов. Тем временем выпущенные облигации будут обращаться на фондовом рынке и приносить более ощутимую прибыль, чем проценты, выплачиваемые заемщиками. Причем часто банки выпускают облигации не сами (эмиссия ценных бумаг - удовольствие хлопотное и дорогое), а продают закладные специально занимающимся этим компаниям. Цепочку таких операций финансисты называют секьюритизацией.

- На Западе это дело привычное. Кстати, в свое время была секьюритизирована часть российского долга Парижскому клубу, - напоминает Елена МАТРОСОВА, руководитель Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон». - Для нас же, особенно для простых заемщиков, абсолютно новое. Одно только непонятное и труднопроизносимое слово может их напугать. Оформил человек ипотеку, включает телевизор, а ему говорят: вас секьюритизировали.

Банкиры уверяют: ничего страшного для заемщиков здесь нет. Ведь условия договора не меняются, прежними остаются проценты и сроки погашения кредита, размер платежей, а также необходимость страхования купленного по ипотеке жилья, жизни и здоровья заемщика и др.

- Некоторые трудности могут возникнуть у самого банка, продавшего закладные, - соглашается Елена Матросова. - Например, человек взял ипотеку на 10 лет, а потом решил погасить кредит досрочно. А если такой заемщик окажется не один? Чтобы избежать таких неудобных ситуаций, с закладными, которые войдут в продаваемый портфель, тщательно работают специалисты банка - учитывают возможные риски.

Но вернемся к простым заемщикам. После того как портфель закладных передан от одной организации к другой, возможны два варианта. Первый: заемщики остаются на обслуживании в той же организации, где они и брали кредит.

- Человек может даже и не знать, что его кредит переуступлен, - продолжает Елена Матросова. - Если он, конечно, не смотрит ТВ и не читает газет.

Ведь отдавать долг человек, как и раньше, приходит в ту же кассу, а банк сам перечисляет собранные платежи новому хозяину долговых обязательств. Заемщик так и остается в неведении, сообщать ему о переуступке требований банк не должен. Правда, чаще это касается мелких кредитов. По ипотеке же выдаются солидные суммы, поэтому банкиры все-таки предпочитают поставить своих клиентов в известность.

Другой вариант, когда клиента переводят на обслуживание в новую организацию, купившую его долг.

- Летом мне пришло письмо из крупного российского банка, - рассказывает Ирина М., - там было написано, что мне необходимо открыть там счет, поскольку этому банку переуступлены права по кредиту, который я взяла в другом банке.

Ирина справедливо рассудила, что как можно скорее открыть счет в ее интересах. Ведь за просрочку платежей полагается штраф.

- По большому счету заемщикам нечего опасаться переуступки долгов, ведь человек продолжает погашать кредит на прежних условиях, - считает Елена Матросова. - Однако этот рынок только начинает формироваться, и, как при любом становлении, риски, наверное, все-таки есть.

БУДЬ В КУРСЕ!

Если ваш кредит переуступлен другой организации, знайте: согласно Гражданскому кодексу не могут быть ухудшены условия договора. То есть укорочены сроки кредитования, увеличена процентная ставка и т. д.

Если первоначально договором было предусмотрено право досрочного погашения кредита, оно остается и при смене кредитора.

Возможно, в договоре страхования ипотечного жилья придется сменить выгодоприобретателя. Но страховщики говорят, что для этого достаточно лишь подать заявление в страховую компанию.

КСТАТИ

В России появятся кредитные ПИФы?

Предложение законодательно ввести новый тип паевых фондов - закрытые кредитные ПИФы - начали обсуждать, как только в России впервые была проведена секьюритизация ипотечных кредитов. В Ассоциации российских банков (АРБ) считают, что такие фонды могли бы иметь в своих активах не только акции, но и права требования по кредитным договорам. Клиентам ПИФов это позволило бы иметь еще один инструмент для получения стабильных доходов, а банкам - дополнительный источник средств для выдачи новых кредитов. Это стало бы еще одним шагом на пути к повышению доступности кредитов.

В общем, специалисты АРБ считают, что от появления закрытых кредитных ПИФов выиграют все. Дело только за поправками в законодательство.

Напомним, закрытыми называются ПИФы, которые формируются на определенный срок, например, на год, два или три. И пайщики могут забрать свои средства вместе с заработанной прибылью (или убытками) только по истечении этого срока.