Андрей Мельников, зам. директора Агентства по страхованию вкладов: «Если разорятся даже 500 банков - все возместим»

Мировой кризис заставил жить российских финансистов по новым правилам. Устоят ли наши банки, вырастут ли еще ставки по вкладам и кредитам - на эти и многие другие вопросы ответил заместитель директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.

Мировой кризис для России - лишь мелкий испуг

- Андрей Геннадьевич, весь мир опасается банковского кризиса. По российским банкам он больно ударил?

- С точки зрения последствий для нашего рынка, кризис в большей степени носит характер неприятных ощущений, чем последствий, которые могут привести к глобальным негативным результатам. Проблемы западных рынков на нас отразились мелким испугом. То есть, если раньше они «чихали», а мы «болели», то пока наоборот - они «болеют», а мы «чихаем».

- Почему же в России кредиты дорожают?

- А это как раз и есть неприятные «чихи», о которых я говорил. Долгосрочное финансирование, которое наши банки и экономика получали по относительно низким ставкам на Западе, в результате кризиса из полноводной реки превратилось в небольшой ручеек. Банки вынуждены менять источники финансирования. Что есть под руками? Например, вклады населения. Банки стали более активно привлекать средства россиян. Чем можно заинтересовать людей? Повышением процентных ставок по вкладам, что автоматически поднимает цену кредитов, которые банки выдают компаниям и частным лицам.

- Получается, российские банки могут прожить и без иностранных кредитов?

- Прожить могут. Ведь банки являются только финансовыми посредниками в экономике: привлекают средства и размещают на рынке. Но масштаб операций уменьшится. А это, может быть, не смертельно, но неприятно отразится на работе заемщиков. Стоимость кредитов для российских предприятий и компаний, которым нужны деньги для модернизации и инвестиционных программ, несколько вырастет.

Деньги брать на Западе можно и сейчас - вопрос в процентной ставке и рентабельности проектов, в которые они будут вложены. Конечный выбор будет связан либо просто с увеличением стоимости заимствований для них, либо с уменьшением деловой активности.

- Банковский бизнес станет менее выгодным, чем раньше?

- Это вполне возможно. Но немного «подвинуться» в марже и рентабельности придется всем.

- Насколько устойчивы сейчас российские банки?

- Рынок лихорадило, и он жил тревожными ожиданиями - это реальность. Иначе бы Центробанк не проводил целый комплекс мер по поддержанию ликвидности банковской системы, то есть краткосрочному «наводнению» рынка деньгами, а Минфин не приступил к размещению бюджетных средств на депозитах в крупнейших банках. Это сигналы о том, что определенное беспокойство у денежных властей за устойчивость наших банков было. Но последние события показывают: ну да, повысились риски, может быть, у отдельных банков, но они не носят какого-нибудь системного характера. Ситуация более-менее рассосалась. Заметных проблем у нас, судя по всему, не было и не будет. Может быть, устойчивость чуть-чуть уменьшилась. Но не настолько, чтобы говорить: «Все, ребята, хана!».

Богатые ориентируются не на ставки, а на парковку

- В прошлом году страховые гарантии по вкладам выросли со 190 до 400 тысяч рублей. Как это сказалось на объемах банковских вкладов?

- Я бы чуть-чуть «отмотал» время назад. За последние два года размер страховки возрастал дважды. Первое повышение - почти в два раза, со 100 тысяч рублей до 190 - оно было более чувствительным для роста рынка вкладов. При втором повышении - со 190 до 400 тысяч - эффект тоже был. Но заметно слабее, чем при первом повышении.

- Потому что таких денег у россиян маловато?

- Маловато. Вот некоторые цифры. Когда повышали страховку со 100 до 190 тысяч рублей - потенциальных людей, которым от этого была бы выгода, насчитывалось примерно 4,5 миллиона человек. Следующий шаг давал нам число людей, которые могут себе сказать, что «повышение страховки реально защищает мои интересы», было поменьше - миллиона полтора. А если бы мы сейчас повысили размер гарантии от 400, скажем, до 700 тысяч рублей - это было бы интересно не более четыремстам тысячам россиян. Да, действительно, у нас структура доходов такая, что сегодня, по нашим оценкам, страховка вкладов на 400 тысяч рублей на ближайшие несколько лет, видимо, оптимальная величина...

- На ближайшие - это на сколько лет?

- До 2011 - 2012 годов. Можно, конечно, и сейчас поднять размер гарантий. Технически в этом нет никаких проблем. Вопрос только в целесообразности: имеет ли экономический или социальный смысл защищать еще одну категорию состоятельных клиентов банков? Строго говоря, это вопрос политический.

- Люди, которые считают госгарантии по депозитам в 400 тысяч рублей слишком маленькими, хранят деньги в России?

- Мы каждый год совместно с ВЦИОМом проводим исследования сберегательной активности населения. Где-то 97% россиян имеют доход не больше 10 - 15 тысяч рублей на члена семьи. Все остальные - менее 3% - умещаются в рамки статистической погрешности. В этих процентах и есть все богатое население страны.

Если для среднестатистического россиянина вклад - это стандартный способ сохранения сбережений, то для более состоятельных граждан вклад, во-первых, не популярен из-за низкой доходности и, во-вторых, используется только на очень короткий срок, чтобы крупные наличные суммы не лежали дома.

Отличаются и критерии выбора банка. Если обычные люди ориентируются в первую очередь на величину процентной ставки по вкладу, то богатый человек будет ориентироваться, например, на наличие парковки для автомобиля.

- Хорошо, а кто тогда несет деньги в банк?

- Примерно 97% вкладов - это суммы до 400 тысяч рублей. Портретов у среднестатистического вкладчика несколько. Первый - это житель мегаполиса с высшим образованием в возрасте за 40. Второй, допустим, типаж - это пенсионер. Третий - сельский житель со средним образованием и тоже старше 40 лет. Но в принципе все зависит от дохода. Возможность откладывать сбережения начинается обычно при доходе от 5 тысяч рублей на члена семьи. Вот это те люди, которые формируют половину ресурсной базы банковской системы. Вторая половина приходится на 3% гораздо более состоятельных людей. Остаток на каждом их счете примерно в 3 миллиона рублей.

Тратим быстрее, чем зарабатываем

- Желание россиян не откладывать сбережения, а жить в кредит уже бьет по банкам?

- Пока не бьет, но первые симптомы уже появились в начале нынешнего года. До определенного уровня доходов люди сберегают деньги. Потому что, возможно, не чувствуют твердой почвы, не увлекаются покупкой товаров и услуг. Начиная с какого-то момента, при росте доходов, видимо, люди переходят в другое потребительское состояние. Они уже более твердо стоят на ногах и в какой-то промежуток времени начинают активно тратить. Результаты исследований в Москве и Питере показывают, что примерно 20 - 23% опрошенных регулярно откладывают деньги, а еще примерно 20% регулярно эти деньги активно тратят и не видят смысла делать сбережения. Это определенный баланс, пока он не нарушен.

Но за последние годы мы видим, что образовалась заметная прослойка тех, кто считает, что лучше жить сегодняшним днем. Типичная картина не только для России. Американские власти бьют тревогу: среднестатистический американец увлекся потреблением и не откладывает средства на старость.

- Инфляция влияет на выбор россиян: отложить деньги на «черный день» или потратить?

- Конечно, влияет. Несколько лет подряд у нас держались отрицательные процентные ставки по вкладам. Но вкладчик это терпел, потому что другого варианта не было. И вроде бы инфляция была более-менее прогнозируемая. Но в конце прошлого и начале этого года рост цен на продукты питания стал более заметным. Инфляция продовольственной корзины уж точно не меньше 15%. В этих условиях у человека с не очень высокими доходами очевидный выбор - потратить деньги на товары и услуги сейчас либо эти деньги обесценятся через некоторое время. И мы видим, что в начале 2008 года темп прироста вкладов стал несколько ниже, чем мы ожидали.

Ставки по вкладам еще подрастут

- В России сложная шкала по страховому возмещению. Если у банка отозвана лицензия, вкладчик получает 100% только по депозитам, не превышающим 100 тысяч рублей. Если же вклад превышает эту сумму, то гарантия составляет не 100%, а 90%. Нет желания упростить расчеты?

- Желание такое есть. Процентов 25 - 30 вкладчиков мучительно воспринимают эту шкалу. У людей остается заметный негативный осадок: они полагают, что государство якобы 10% им недоплачивает, что воспринимается как несправедливость. Это бросает тень на систему страхования вкладов и банки. Но слово за законодателем. Пока число наших сторонников сделать плоскую шкалу еще невелико.

Британцы, когда столкнулись с кризисом, чтобы потушить панику среди вкладчиков, отказались от дифференцированной шкалы. Когда банк в кризисе, когда плохие новости уже льются со страниц газет, человек будет выручать свой вклад ногами. Он просто встанет в очередь. Допустим, у человека вклад на 430 тысяч рублей. В случае банкротства банка он сразу же получит 400 тысяч от системы страхования вкладов, но почти тысячу евро, с его точки зрения, он теряет. На самом деле он ничего не теряет и ничего не прощает. Он все равно остается кредитором банка на эту сумму. Но он ее не получает быстро. Человек обеспокоен. И с большой вероятностью он встанет в очередь и будет провоцировать панику. Ничего хорошего от этого не будет. Поэтому, наверное, самый простой и самый понятный людям вариант защиты вкладов - действительно плоская шкала.

- Предположим, что в России случился банковский кризис. Запасов АСВ хватает, чтобы возместить депозиты?

- Мы, как и другие системы страхования вкладов в любой стране мира, настроены не на глобальный апокалипсический вариант событий, а на устранение заметной волны кризиса. У нас сегодня запас прочности такой, что мы можем выдержать банкротство любого частного банка, который работает на рынке.

- Даже Сбербанка?

- Сбербанк мы все же считаем как квазигосударственный. Рейтинг его обязательств, как у России. Это значит, что вероятность банкротства Сбербанка приравнивается к банкротству страны. Мы не закладываемся на банкротство, строго говоря, только одного банка. Но даже если с рынка уйдет сразу 500 банков из нынешних 900, мы «проглотим» весь вал возмещений совершенно спокойно.

- Ваш прогноз: как будет развиваться ситуация в банковской сфере до конца года?

- Я думаю, что ставки по вкладам еще вырастут на 1 - 2 процента. С точки зрения вкладчиков, оптимальная доходность депозитов - это уровень инфляции. Если у нас инфляция уровня 12 - 12,5%, то в принципе это, наверное, с точки зрения человека минимальный уровень процентной ставки, на которую бы он, наверное, согласился бы разместить свои деньги. Поэтому у многих розничных банков размер процентной ставки наверняка будет подтягиваться к этой цифре.