Александр Клычков, президент Национального бюро кредитных историй: «Плохую кредитную историю можно оспорить»

Александр Клычков: - До кризиса некоторые банки не обращали внимания, кому и сколько выдают денег.

Фото: Рамиль ГАЛИ

Легкомысленное отношение к заемным деньгам сыграло злую шутку с некоторыми гражданами. Расплачиваться по кредитам с банками становится тяжелее, особенно тем, кто брал кредиты в долларах: курс американской валюты вырос, а вместе с ним и сумма ежемесячных платежей.

Что делать, если кредит оказался неподъемным? Какая просрочка ставит крест на получении займов в будущем? Зачем проверять историю людям, которые не брали кредитов? Об этом рассказывает Александр КЛЫЧКОВ, президент Национального бюро кредитных историй - крупнейшего бюро в России.

Займов выдают меньше

- Александр Юрьевич, бюро кредитных историй ощутило на себе последствия финансового кризиса?

- Основное предназначение бюро кредитных историй - помогать банкам в принятии правильного решения при выдаче займов. Если банковский бизнес начинает кашлять, то и окружающая его инфраструктура заболевает. С августа - от пика выдаваемых кредитов - банки сократили объем запросов на кредитные истории в два с половиной раза. Поэтому можно говорить, что на столько же уменьшилось количество выдаваемых кредитов.

- А сами кредитные истории меняются?

- Наметилось небольшое ухудшение. Количество кредитов с просрочкой более 90 дней за девять месяцев вырос на 30 процентов. Конечно, это пока не катастрофично, но все-таки кое о чем говорит.

- На днях в коллекторском агентстве «Секвойя Кредит Консолидейшн» заявили, что россияне все чаще отказываются выплачивать долларовые кредиты. Дескать, американская валюта в последнее время сильно подорожала, непредвиденный рост расходов оказался людям не под силу...

- Банки рассматривают несколько категорий просрочки - более 30 дней, более 90 дней и так далее. Курс рубля начал снижаться в октябре. Возможно, люди на самом деле перестали справляться с выплатой долларовых кредитов, но до нас эта информация еще не дошла. Слишком мало времени, чтобы делать какие-то фундаментальные выводы.

Архив достанется новому хозяину

- В последнее время появились сообщения о продаже региональных бюро кредитных историй более крупным, московским...

- Это никак не связано с кризисом. Просто в России их было открыто слишком много: в развитых странах работают обычно два-три бюро, а у нас их зарегистрировано аж 32. Бизнесмены создавали кредитные бюро, не понимая экономики этого дела. Со времени принятия закона о БКИ прошло более трех лет, и некоторые специалисты стали реально понимать, что в этом бизнесе им места нет.

- Наверняка в условиях кризиса на какие-то бюро покупателя не найдется. Они закроются. Чем это грозит заемщикам, чьи истории там хранятся?

- Если бюро кто-то купил, то архив переходит к новым владельцам. А если оно закрывается, то данные передаются одному из БКИ согласно процедуре, описанной в законе. В любом случае эти данные за пределами бюро кредитных историй никто не увидит.

Но может сложиться не очень приятная ситуация. Человек заинтересован в позитивной кредитной истории: брал кредиты, добросовестно по ним расплачивался. Однако затем бюро, где хранится информация о нем, закрывается. В этом случае может возникнуть ситуация, когда в течение некоторого времени его кредитная история будет недоступна для банков.

- А разве кредитные истории не дублируются в Центральном каталоге Центробанка?

- Там накапливаются лишь титульные части кредитных историй - своего рода оглавления, указывающие, в каком бюро хранится сама история. Иначе не было бы смысла в работе бюро кредитных историй.

Ответить за себя и за однофамильца

- Нужно ли знакомиться со своей кредитной историей и как часто?

- Минимум раз в полгода, а лучше - еще чаще. Нередко кредитная история живет отдельной, практически не зависимой от человека жизнью. Подмахнули не глядя бумажку старому другу или близкому родственнику. Потом оказывается, что вы - поручитель по кредиту. Когда человек не возвращает кредит, то с банком приходится расплачиваться поручителям.

Кроме того, вашими документами могут воспользоваться мошенники. Например, на работе в ящике стола лежит паспорт или какое-то другое удостоверение личности. Выкрасть его ничего не стоит. Поэтому мониторинг своей кредитной истории очень полезен не только людям, часто обращающимся в банк за кредитами, но и тем, кто в банки даже не ходит.

- Человек запросил свою кредитную историю и видит кредиты, которых не брал, а выплаты по ним просрочены. Что делать в такой ситуации?

- Для начала написать заявление в БКИ о несогласии с информацией, которая содержится в кредитной истории. Мы не имеем права исправлять самостоятельно, но обязательно обратимся в банк, который передал нам эти сведения. Обычно выясняется, что произошла ошибка, и банк присылает нам исправления. А если банк и клиент не находят общего языка, то рассудит их только суд.

- Часто возникает неразбериха с кредитными историями?

- К сожалению, практически регулярно. Историю одного человека приписывают другому. В нашей стране огромное количество однофамильцев, имеющих одну и ту же дату рождения. ИНН получили не все граждане, поэтому он не входит в перечень обязательных документов, необходимых при оформлении кредита. Удостоверения личности в течение жизни меняются неоднократно, причем практически одновременно у людей, родившихся в один день. Поэтому, увы, случается, что одного человека путают с другим.

Банки проследят за клиентами

- Некоторые предприятия сейчас начали задерживать выплату зарплаты. Люди опаздывают внести очередной платеж на несколько дней. Это испортит кредитную историю?

- Даже до кризиса на просрочку платежа в три-четыре дня банки закрывали глаза. Человек мог оформить кредит первого числа, а зарплату получает пятого. Он всегда будет перечислять платежи с небольшим опозданием. При выдаче нового кредита банки это не расценивают как негатив.

- Какая просрочка ставит крест на получении кредитов в будущем?

- Задержка платежа по кредиту более чем на 90 дней будет расценена однозначно не в пользу заемщика. Банк не выдаст кредит, если сумма ваших обязательств по уже оформленным займам сопоставима с уровнем вашего дохода. И однозначно банк расценит потенциального клиента мошенником, если у него есть кредит, по которому не было сделано ни одного платежа.

- Финансовый кризис скорректирует работу банков?

- Думаю, теперь они чаще будут обращаться в бюро кредитных историй. Финансисты будут изучать поведение клиентов по отношению к другим банкам. Например, человек взял кредит в моем банке. Я хочу узнать, не обращается ли он в другой банк за кредитами или имеются просрочки по другим кредитам...

- Чем это грозит заемщику?

- Многое зависит от кредитного договора. Во многих документах на заем предусматривается досрочный возврат денег банку или повышение ставки в одностороннем порядке. Эти меры банк может применить, если ему покажется, что клиент стал ненадежен.

КСТАТИ

Что делать заемщикам, попавшим в «кабалу»

Тем, кто лишился работы и остался с кредитом на руках, эксперты советуют не паниковать. Не нужно перекредитовываться, изворачиваться, обманывать. В этом случае лучше всего позвонить в банк первым и сообщить о проблеме.

Если сразу наладите контакт с финансистами, они охотнее в дальнейшем будут идти вам навстречу.

Скорее всего, предложат реструктуризацию долга, то есть кредит будете выплачивать больше времени и меньшими платежами. Не исключено, что на время поиска работы вам дадут отсрочку.

Если есть что-то ценное, что можно продать, - лучше продайте. Если у вас автокредит - банк поможет найти хорошего покупателя на автомобиль, который на практике оказался вам не по карману.

Самое главное - не пытайтесь скрыться от банка, могут и к уголовной ответственности привлечь.

БУДЬ В КУРСЕ

Отыскать свое досье должника

Чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, нужно:

1. Выяснить, в каких бюро кредитных историй (БКИ) находятся сведения о вас. Для этого придется отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй при Центробанке (ЦБ). Это можно сделать:

на сайте ЦБ http://www.cbr.ru/ (если при заключении кредитного договора вам был присвоен персональный код);

если персональный код вам неизвестен, можно обратиться c паспортом в любой банк или бюро кредитных историй (список указан на сайте ЦБ);

также можно направить телеграмму с заверенной подписью в Центробанк (образец есть на сайте ЦБ).

2. В течение 10 дней из Центробанка придет ответ с названиями и адресами БКИ, в которых хранятся ваши кредитные истории.

3. Обратиться в БКИ. Это можно сделать лично, имея при себе паспорт. Заявление в БКИ также можно отправить по почте, но в этом случае свою подпись под заявлением придется заверить у нотариуса.

Один раз в год с кредитной историей можно ознакомиться бесплатно, чаще - за плату.

Если вы не согласны со своей кредитной историей, об этом также придется написать заявление в БКИ. Сотрудники бюро отправят запрос в банк, который выдавал кредит. Банк уточняет информацию. Если заемщик снова не согласен с данными, переданными банком, он вправе обратиться в суд. Имейте в виду, что для судебного разбирательства понадобятся документы: копии кредитного договора, квитанции о внесении платежей и др.