Как потратить зарплату с толком и накопить на покупку-мечту
Если свой рабочий день или отпуск мы еще можем спланировать, то значительные покупки задумываются, как правило, интуитивно. Вот и приходится влезать в долги, а потом мужественно отдавать их в течение нескольких лет, отказывая себе в самом элементарном. Тем не менее решить свои финансовые проблемы можно заранее - запланировав все траты в будущем.
ТРЕНИРУЙ МЫШЦУ БЕРЕЖЛИВОСТИ
По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), только каждая четвертая российская семья ведет учет своих доходов и расходов. При этом около 39% россиян откладывают деньги на черный день. Большинство не экономят только потому, что им не хватает финансовой дисциплины, считают эксперты. С этой точки зрения экономия денег сродни занятиям в спортзале. Один привык ходить на тренировки 3 - 4 раза в неделю, а другой покупает абонемент на целый год, но через неделю забрасывает занятия. Так что мышцу бережливости тоже надо тренировать, откладывая часть денег постоянно.
- Весь финансовый план строится на основе разницы между доходами и расходами, - говорит Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». - Согласитесь, есть разница, сколько денег у вас остается в месяц - 5 или 50 тысяч рублей?! Исходя из этих данных, можно и рассчитать, сможете вы добиться своих целей за короткий срок или вам всей жизни на это не хватит.
Увеличить ту сумму, которая пойдет на сбережения, можно двумя путями. Во-первых, снизив расходы. Во-вторых, начав зарабатывать больше денег. Конечно, редко кому удается делать одновременно две эти вещи, но к этой универсальности стоит стремиться.
ИЗБАВЬСЯ ОТ «ФИНАНСОВЫХ ПАРАЗИТОВ»
В своем семейном бюджете всегда можно найти те строки расходов, которые являются лишними. Это «финансовые паразиты», от которых следует избавиться без потери качества жизни. Сделать это довольно легко. У большинства из нас зарплата фиксированная. А чтобы посчитать свои личные траты, не нужно быть докой в финансах. Для этого можно использовать ручку и бумагу, табличку в компьютерном файле или интернет-сайты (см. «Полезные сайты»). Ваша цель - в течение месяца записывать все свои траты (включая даже самые незначительные), а в конце месяца сделать выводы: сколько и на что вы потратили. Может быть, вы поймете, что вам дешевле приносить обед с собой, чем питаться в дорогой столовой. Или стоит сократить потребление шоколадок и булочек, чтобы заодно и вес сбросить?!
Но что делать, если денег и так хватает впритык, даже несмотря на жесткую экономию? В этом случае единственный путь – это повышать доходы, потому что от экономии на копейках особой отдачи ждать не стоит. Как это сделать, каждый решает сам - в меру своей компетенции.
СБЕРЕГАЙ И ИНВЕСТИРУЙ
Итак, если нам удалось сделать первый шаг и освободить часть денег для сбережений, то пора переходить к следующему этапу. Ведь копить деньги под матрасом нет смысла. Их съедает инфляция, которая у нас в стране в последние годы достигает 8 - 9% в год. Поэтому все свободные деньги на первом этапе нужно ежемесячно относить в банк (причем сразу же, как получили зарплату, чтобы не было соблазна потратить их к концу месяца). Желательно, чтобы офис банка находился рядом с вашим домом или работой и там не было длинных очередей. Тогда вы и время будете экономить, пополняя счет по дороге и без лишних хлопот. Желательно открыть вклад с возможностью пополнения и частичного снятия. Эти услуги чуть уменьшат ставку, но они очень удобны.
Как советуют эксперты, в первую очередь нужно создать резервный фонд. Он спасет вас от неприятностей, которые с вами могут произойти (болезнь, потеря работы и т. д.). Его минимальный объем - расходы семьи в течение 6 месяцев. Для наибольшей защиты его стоит держать на банковских вкладах в трех разных валютах. Это не только сохранит ваши деньги от инфляции, но и защитит от резкого изменения курсов валют.
Тем не менее, чтобы повысить доходность, стоит использовать и другие финансовые инструменты: паевые инвестиционные фонды, вложения в ценные бумаги и др. Инвестировать в них нужно ежемесячно. Но для начала стоит определиться со своими жизненными планами, то есть на что вы хотите накопить деньги (на дачу, квартиру, машину или образование детей). Четко видя перед собой цель, вам будет проще откладывать деньги на будущее.
ПЛАН НА БУДУЩЕЕ
Минус всех финансовых планов в том, что они не могут предсказать будущее. В итоге картинка получается лишь примерная. Ведь мы никогда не знаем, какой будет инфляция, курс доллара, стоимость коммуналки, цена квадратного метра и наша зарплата в ближайшие годы. Другими словами, если мы копим на квартиру, то через 5 лет нас может ждать неприятный сюрприз - ее цена может вырасти в несколько раз. И доступных средств хватит лишь на минимальный первоначальный взнос по ипотеке. Как же учесть все параметры?
- Конечно, будущее невозможно просчитать с абсолютной точностью, - говорит Наталья Смирнова. - Мы не сможем сказать, что через 2 года евро подскочит на 30% и его в это время надо будет купить. То же самое и с инфляцией. К примеру, если Минфин прогнозирует на следующий год 7% инфляцию, то можно взять за основу 8 - 9%. Другими словами, если человек хочет купить машину за 500 тыс. руб., то через 2 года она будет стоить чуть меньше 600 тыс. руб. (с учетом инфляции в 8 - 9% годовых).
- Инфляцию нужно обязательно учитывать, - говорит Сергей Макаров, независимый финансовый советник. - Ведь она влияет на расходы человека - чем больше растут цены на товары и услуги, тем больше люди тратят. Тем не менее примерно на величину инфляции растут и доходы человека. В результате доля сбережений тоже увеличивается (см. таблицу). При этом рост цен на недвижимость обычно обгоняет инфляцию, поэтому, чтобы рассчитать стоимость квартиры к определенному сроку, мы берем повышенный коэффициент (инфляция +2 - 4%).
Расчет на более поздний срок - от 5 лет - делается примерный. Финансовый план в любом случае надо пересматривать каждый год и корректировать по мере необходимости: если серьезно изменится инфляция, зарплата или стоимость желаемых вещей.
СЧИТАЛКА «КП»
Пример финансового плана
Цель Стоимость Год Сумма, которую нужно откладывать в месяц*
Личный резервный фонд 200 тыс. руб. 2012 15 тыс. руб.
Машина 600 тыс. руб. 2014 20 тыс. руб.
Квартира 2,5 млн. руб. 2017 25 тыс. руб.**
Дача 1 млн. руб. 2023 10 тыс. руб.
*Доходы семьи - 50 тыс. руб. Расходы - 35 тыс. руб.
** К этому времени семья накопит около 50% от стоимости квартиры на первоначальный взнос по ипотеке.
ПОЛЕЗНЫЕ САЙТЫ
- 15 Января 2012, 16:00 Берем ручку, бумагу и составляем финансовый план на год
- 26 Декабря 2011, 16:00 Трейдер я неважный, но играл отважно!
- 3 Июля 2011, 08:30 «Без финансовых знаний вложения в ПИФы - обычная лотерея с большим шансом потери денег»
- 11 Мая 2011, 11:28 "Если люди хотят взять у вас в долг под высокие проценты, ищите подвох"
- 4 Апреля 2011, 10:45 "Если хотите грамотно копить на квартиру, нельзя вкладывать деньги во что-то одно"
- 21 Февраля 2011, 16:00 «Хочу купить автомобиль. Зарплата невысокая...»
- 1 Декабря 2010, 16:00 Учимся копить деньги: тратим меньше, чем зарабатываем
- 23 Августа 2010, 09:27 Как потратить зарплату с толком и накопить на покупку-мечту
Выслать по почте
Версия для печати
-
вчера, 21:16
Минобороны плохо подготовило к зиме объекты ЖКХ
-
вчера, 20:27
Путин вступился за свободу интернета и инвестиционный климат в стране
-
вчера, 01:00
Автоплатеж – удобно, современно, надежно
-
вчера, 19:11
Развал еврозоны откладывается
-
вчера, 17:48
Трудовой конфликт стал причиной всеобщей забастовки
-
вчера, 17:50
Минфин и Минэкономики против повышения страховых взносов
-
вчера, 17:19
Глава ВТБ призвал бизнес поддержать власть, чтобы не покончить с собой, как Савва Морозов
-
вчера, 17:02
Американская экономика пошла на поправку?
)))))))) подскажите как накопить на мечту покупку , если твоя зарплата 9 000 в месяц. Купил проездной, заплатил за квартиру и начал экономить на мечте-жратве чтобы к концу месяца хотябы на сухари хватило.
По поводу банков. Регулярно заходите на местные форумы банковских служащих, они там треплются о своих внутренних проблемах. Поинтересуйтесь какого уровня банк, сколько ему лет, сколько филиалов, какая финансовая группа владеет, как часто банк перепродают... Далее когда будете выбирать депозит, выберите тот, где можно хоть каждый день деньги класть и снимать и вознаграждение считается по каждому дню, когда банк имел возможность пользоваться вашими деньгами. Получили з/п, оставили на недельные расходы, остальное в банк. Через неделю опять сняли на недельные расходы, остальные в банке крутятся. Да, в банк придется таскаться 1-2 раза в неделю, зато накопленная денажка лишней не будет. У меня так за прошлый год 650$ набежало. А под матрацем финансы хранить-инфляция все сожрет.
В 90-ом мне было 15 лет. Нищая голодная оборванная юность в крайне неблагополучной семье. Как вспомню, сразу работать, работать хочется ;))) На 3% облигации не попала, с 95 года играла на курсе валют по-маленькой.
Старуха Изергиль! большое спасибо за ваши слова. Не думала, что встречу единомышленников, одни нытики. Попробуйте сайты "мадам жадина"-это 2-я жизнь вещей и форум "осинка"-это рукоделие.
зато не сожрут банкиры, как это они делали уже не раз и не подавились. Освежить память - это облигации 3-х процентного займа - заморозили, а потом когда разморозили ими можно было подтереть одно место. Трудовые сбережения в 90-х годах так грабанули через ограничение снятия вкладов и раскрутку гиперинфляции, что мама не горюй.
Зато щаз нам и хранить то не чего. Задницу бы прикрыть, да пожрать хоть ченить купить
Вера, мне нравится Ваша позиция. Сама экономлю на том, что я могу сделать своими руками. Заодно хочется спросить, как найти форумы?
Цель таких (регулярно появляющихся) "советов" одна - убедить нас, что жить в нищете не так уж страшно. Главное - "инвестиции и инновации".
Всё это, естественно, бред. По мировым стандартам бедной считается семья, которая тратит на еду половину своего дохода. Если больше половины - это уже нищета.
Примерим этот критерий на себя, "дорогие россияне"...
Какие тут нафиг "другие финансовые инструменты: паевые инвестиционные фонды, вложения в ценные бумаги и др."?
Как раз сегодня была в банке, хотела положить немного денег. Предложили 3,5% годовых.Не решилась. Так что под матрацем-надежнее.
Таня, если для Вас 3,5% мало, положите свои сбережения на депозит Сбербанка под 6% годовых, добавлять можете хоть каждый день. А хранение под "матрацем" принесёт лишь одни убытки. Сама я пользуюсь именно таким видом вклада))..
Да, наверное, можно копить на турпоездку годами или на машину, а то и на квартиру. Только когда тебе 30-35 тебе хочется и мир увидеть, и машину купить, и квартиру собственную иметь, и одеться красиво. А лет через 10-15, когда возраст подойдет к 45-50 ,уже не нужны будут ни путешествия по миру, ни машины. Жизнь -то прошла, а ничего не увидели, только копили, копили, копили...Считаю, что надо жить в меру своих возможностей и не копить, а получать удовольствие от того, что есть сейчас!!!
мне тоже 35, но на квартиру и машину я уже заработала. А как вам это до сих пор не удалось? На ум приходит известная басня про муравья и стрекозу.
Ну не знаю... Моей маме 63, а тряпки любит... И отдохнуть с отцом дважды в год не прочь. Насчет 45 не знаю пока, а в свои 42 покататься по миру я очччччень уважаю. И вы к 45 не разлюбите, уверяю вас.
а как прожить и накопить в глубинки,когда доход 15тыс. а расход20тыс.и это еще надо постораться работу найти.в москве зарплаты совсем другие они оторваны от народа
В "полезных сайтах" представлены бюджетные программы, в которых вы фиксируете ежедневный доход/расход и т.д. Я одну программу загрузила и уже более полугода фиксирую в нем свои траты. Очень помогает. Видно куда уходят деньги.
Не смешите мои тапки, много Вы сапог понашьете или диванов понаделаете? Разве что у вас в семье свои сапожники- плотники- швеи-мотористки- скорняки- животноводы...
Кстати, а достойная з/п-это сколько? При условии, что надо оплачивать институт, сыну лицей и 2 языка он учит, купить квартиру, машину, помогать пожилым родителям, комуналку...Особенно, если вспомнить, что я все это покупала сама, родители не помогали, а на богатого супруга при моей нищете расчитывать не стоило. И по юности работала на 2 работах, а сейчас у меня их 5...
Елена, вы меня не поняли. Оружие у меня "оса"-я с ним на работу езжу! Я инженер, проектирую и веду авторский контроль за монтажем по всей области. Командировки на машине в соседние города с незнакомыми мужиками. Объекты же ко мне домой не придут ;))). Тушки разделываю свинок, осетров, сайгаков случалось. Опт дешевле розницы, особенно, если не интересоваться откуда. Все таланы использую постоянно. Например, шью и вяжу в очередях в банк, налоговую, ментовку, паспортный стол, просто в автомобильных пробках. Знаете сколько получается? 20-25 вещей в год. Люди не задумываются о том, сколько времени проводят в ожидании.
Вера, не подскажите свой распорядок дня... когда именно вы перетягиваете диваны и делаете люстры, а также наращиваете ногти и ходите с ружьем за дичью...(ПС НОРМА - это работа с достойной зарплатой,при которой нет необходимости делать самим корпусную мебель и которая оставляет время на то, чтоб заняться мужем и ребенком ( Позвольте усомниться, что это время у вас будет, если вы надумаете использовать все ваши таланты)
По-вашему, чтобы уметь готовить, нужен диплом повара, а чтобы шить-диплом швеи-мотористки? А по-моему для женщины уметь готовить, шить-это норма, а не роскошь...А если мужчина ничего не умеет делать, нафиг его дома держать?
Я-инженер-проектировщик, супруг-врач, ребенок-школьник, живем в городе. Умею шить, вязать, вышивать, делать ковры, люстры, сумки, корпусную мебель, перетяну диван, ремонтирую квартиру, профессионально рисую, умею делать ювелирные украшения и наращивать ногти, готовлю, разделаю тушу любой дичи, вожу авто, стреляю из обеих рук...и нахожу это НОРМОЙ!
просмотела рекомендуемые "полезные сайты". А автор статьи сам туда заглядывал? По-моему очень печальное зрелище...Ни одного конструктивного совета, а на форуме только и вопросов, как правильно работать с предлагаемой корявой программой по учету расходов. Нужно рекомендовать сайты, в которых есть недорогие и вкусные кулинарные рецепты, мастер-классы по починке старых вещей или как сделать новую своими руками, там где люди могут меняться услугами или вещами и т.д. Есть сайты, где можно прочитать бесплатно любую литературу, детские интернет-кружки по творчеству, изучение языков при общении онлайн с носителями этих языков...И все это бесплатно! Я сама в таких "пасусь". Вот здесь реальная экономия!
молиться,чтобы где-нибудь нашелся еще один Самотлор
И с такой суммой можно экономить, знаю по личному опыту. И не надо думать, что питаемся одними макаронами! Просто при "совке" я жила в гораздо большей попе, и поэтому способов экономии знаю очень много. Главное-это никогда не покупать то, что можешь сделать собственными руками. А руками мы можем очень многое, но почему-то стесняемся себе в этом признаться.
А если доход составляет 5154 рубля 74 коп- то что?????
роза,а РАБОТАТЬ не пробовали?
То надо искать работу, учёбу и пробиваться. В 70-е годы иногда на день 40 копеек было. Выжил, пробился и Вам того желаю!