Осенняя «охота» на вкладчика

С началом осени банки развернули очередную рекламную кампанию. Автобусные остановки и улицы запестрели перетяжками с рекламой вкладов. Их названия говорят сами за себя: «Бархатный сезон», «Урожай», «Золотая осень». ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ Правда, нынешняя «охота» на вкладчика проходит в несколько необычных условиях. Средние ставки по депозитам неуклонно снижаются, а народ все равно несет денежки в банки. Кризис сделал свое дело: россияне по большей части пока по-прежнему предпочитают сберегать деньги, а не тратить. По прогнозу Агентства по страхованию вкладов, общая сумма народных заначек, хранящихся на банковских счетах, к концу года превысит доходную часть госбюджета и составит порядка 9 трлн. рублей. Между тем кредиты банки по-прежнему дают неохотно, так что привлеченные от населения средства по большей части лежат мертвым грузом. Потому и ставки довольно низкие. Замгендиректора АСВ Андрей Мельников даже заявил, что если рост кредитного портфеля не превысит 7%, то ставки по вкладам продолжат снижение и в будущем году перестанут приносить реальный доход. К чему же тогда вся эта рекламная мишура, если средства населения банкам сейчас не очень-то и нужны? Это скорее имиджевая реклама, желание напомнить о себе, объясняют эксперты. Банкам нужно постоянно быть на виду и на слуху. Ведь ситуация на рынке изменится, а рано или поздно это произойдет, придется работать локтями, конкурируя с другими банками. ПЛЮС ДЛЯ ВКЛАДЧИКА Как бы ни было, для простого вкладчика сезонный вклад - способ заработать дополнительный процент. Как правило, банки предлагают по таким депозитам доход на 1 - 1,5 % годовых выше, чем по обычным «длинным» вкладам. Но тут нужно иметь в виду, что сезонные предложения ограничены по времени, как правило, тремя месяцами и в пересчете на годовые навар в рублях (или в валюте) будет не так уж и велик. Впрочем, при желании можно отыскать предложение разместить деньги и на 6 месяцев. В любом случае стоит обращать внимание на несколько важных моментов. Помимо собственно процентной ставки, в первую очередь стоит посмотреть на условия продления договора, если в назначенный срок вы не заберете свои денежки. Так, предложение пролонгировать (продлить) вклад на первоначальных условиях должно заинтересовать потенциального клиента. Если же по истечении срока вклада он будет переведен на счет «до востребования», ничего хорошего в этом нет, поскольку ставка по таким продуктам сейчас не превышает одного, максимум двух процентов годовых. БОЙТЕСЬ ДАНАЙЦЕВ, ДАРЫ ПРИНОСЯЩИХ Многие банки при открытии сезонного вклада одаривают клиентов подарками. Например, обещают выпустить пластиковую карту. Если карта дебетовая, плюс действительно налицо - не нужно стоять в очереди, чтобы, например, пополнить вклад или посмотреть, сколько процентов начислено. Однако обязательно поинтересуйтесь, во что обойдется годовое обслуживание карты: если оно бесплатное - это одно, если же за это придется заплатить 300 - 450 рублей, то такой «подарок» способен съесть всю выгоду от депозита. С настороженностью стоит относиться и к предложению выпустить в подарок кредитную карту. Ведь соблазн воспользоваться ею будет велик, а за кредит придется платить, причем не так уж и мало. Ставки по кредитным картам сейчас в среднем по рынку составляют 35% годовых. Многие банки разыгрывают среди вкладчиков призы - путевки к теплому морю либо же дарят подарки «натурой». Тут у кого на что хватает выдумки: это могут быть и набор даров осени - экзотических овощей-фруктов, и теплые носочки, и баночка варенья или меда. Эта призовая подарочная мишура не должна вскружить вам голову. Возьмите «голову в руки» и хорошенько подумайте. Во-первых, призы достаются далеко не всем, а счастливчикам, кстати, приходится платить налог на доходы, в случае с выигрышами и лотереями он составляет 35%. Во-вторых, шерстяные носки или варенье легко купить и самому. А в банк вы все-таки идете для того, чтобы выгодно разместить свои деньги. В общем, разница между банком и магазином очевидна. Ну и, конечно же, помимо всего прочего, важно иметь полное представление о банке. Например, менее состоятельные клиенты делают акцент на ставку банка, а уже затем оценивают надежность, известность и уровень сервиса. Более состоятельные клиенты, наоборот, вначале смотрят на надежность и известность, качество обслуживания клиентов, а уже затем на процентную ставку по депозиту. КСТАТИ Ставки по валютным депозитам подросли За последний месяц несколько крупных банков объявило о повышении ставок по депозитам в долларах и евро. С чего это вдруг? Ведь начиная с нового года ставки как по рублевым, так и по валютным депозитам только снижались. Эксперты объясняют это высоким спросом заемщиков на доллары как на валюту с низкой процентной ставкой. Словом, крупным банкам необходимо привлекать валюту для кредитования крупнейших корпоративных заемщиков - в первую очередь экспортных компаний, существенная часть операций которых осуществляется в американской и европейской валютах. Чтобы побудить народ нести в банк доллары и евро, хранящиеся в чулках и матрасах, банки и повысили ставки. Для рядовых вкладчиков - это безусловный плюс. Ведь если ставка выросла всего лишь на 1%, домашняя тумбочка и такого дохода не выплатит.