Ипотека без риска

Если сумма первоначального взноса по ипотеке относительно невелика (меньше 30% от стоимости жилья), банки, конечно же, относятся к заемщику более настороженно: меньше первоначальный взнос - больше риски, а рисковать банкиры не любят.

Но год назад в России заработал механизм, благодаря которому стало гораздо проще получить ипотечный кредит, даже имея совсем небольшие накопления на первоначальный взнос (от 10%). Речь идет об ипотечном страховании.

Чтобы получить такой кредит, человеку, приобретающему жилье в ипотеку, предлагается застраховать свою ответственность по кредитному договору. Прошедший кризис показал, что заемщик может попасть в ситуацию, когда платежи по кредиту станут для него непосильными. В этом случае банк будет вынужден продать квартиру, которая находится в залоге, чтобы погасить долг. В условиях кризиса стоимость недвижимости может снизиться и оказаться меньше суммы кредита; и тогда заемщик даже после продажи квартиры останется еще должен банку. А с учетом существующих особенностей процедуры реализации заложенной недвижимости с торгов, вероятность такого сценария не исключена даже в некризисные годы.

Ипотечное страхование защищает заемщика от такой ситуации. В случае продажи квартиры с убытком для банка, оставшийся долг заемщика покроет страховая выплата.

Помимо защиты заемщика от дополнительных требований кредитора, страхование ответственности позволяет получить кредит с небольшим первоначальным взносом без повышения при этом процентной ставки. И, хотя оплата страховки взимается при оформлении ипотечного займа сразу за весь срок кредитования, сравнительный расчет показывает, что застрахованный кредит в итоге получается для заемщика более выгодным (см. Таблицу 1). Средний страховой тариф сегодня составляет 2–3 % от суммы кредита. При этом тариф зависит от двух факторов: от срока кредита (чем больше срок, тем выше тариф) и от размера первоначального взноса по ипотечному кредиту (чем больше первоначальный взнос, тем ниже тариф).

Сейчас кредиты с низким первоначальным взносом и ипотечным страхованием предлагают банки, работающие по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - государственной компании, созданной для развития рынка ипотечного кредитования, а также крупные банки, работающие по собственным стандартам.

Для заключения договора страхования банк предложит вам список аккредитованных страховых компаний, которые отбираются с учетом финансовой устойчивости и надежности. Таким образом, вы сможете выбрать ту компанию, которая предложит лучшие условия страхования.