Алексей Успенский, Заместитель Председателя Правления Русского Ипотечного Банка: «Повышаются ли риски на рынке ипотеки в связи с либерализацией условий кредитования?»

Нынешняя либерализация условий ипотечного кредитования проявляется в снижении ставок, смягчении требований к платежеспособности заёмщиков, снятии ряда ограничений в отношении кредитуемого жилья. Довольно странной выглядит, например, политика некоторых государственных банков, кредитующих заёмщиков, которые не могут подтвердить свои доходы полностью в соответствии с законодательством.

Имеющиеся сейчас у банков избыточные и относительно недорогие деньги, буквально вынуждают их активнее кредитовать население. Но ипотека – продукт долгосрочный. В среднем, кредиты, полученные на 15-20 лет, заёмщики стараются погасить досрочно за 6-8 лет. В нашей экономике случаются и кризисы.

Общерыночных механизмов рефинасирования долгосрочных ипотечных кредитов в России до сих пор нет. Поэтому уже через 3-4 года может возникнуть дисбаланс – банки будут обременены большим портфелем ипотеки, приносящим относительно невысокий доход, а нынешним «слабым» заёмщикам будет тяжело платить по кредитам. При этом ипотека на практике пока слабо защищает интересы кредитора в случае неплатежей со стороны заёмщика.

Характерно, что, в отличие от большинства банков, крупный игрок ипотечного рынка – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – не идёт по пути смягчения требований к заёмщикам и кредитуемому жилью, а лишь понизило ставки.

Либерализация условий кредитования, на мой взгляд, не может повысить доступность жилья, компенсировав его высокую стоимость. А наращивание выдачи ипотеки за счет «слабых» заемщиков в итоге дискредитирует саму идею ипотечного кредитования. Поэтому для банков качество ипотечных кредитов должно быть важнее доли рынка.