Александр Сельдемиров, генеральный директор единого кредитного центра «ФОСБОРН ХОУМ»: Каким должен быть оптимальный первоначальный взнос по ипотеке?

Покупка недвижимости в кредит обычно требует «стартового капитала», и, пожалуй, чем крупнее будет первоначальный взнос за квадратные метры, тем лучше. Ведь чем большую сумму вносит клиент за счет собственных сбережений, тем более выгодную процентную ставку ему назначит банк. Обычно если покупатель оплачивает из своего кармана более 50–60% стоимости недвижимости, то и ставка для него будет самая низкая из предлагаемых банком. Чем менее значителен процент первоначального взноса, тем выше будет ставка. В среднем при уменьшении первоначального взноса на 10% ставка увеличивается на 0,3–0,5 процентных пункта.

Отмечу, что высокий первоначальный взнос позволяет снизить долговую нагрузку и сэкономить на выплате процентов банку. В качестве примера приведу расчет кредита для двух заемщиков, каждый из которых покупает квартиру стоимостью 4 млн руб. и оформляет ипотеку на 20 лет. Первый заемщик вносит 10% собственных средств (400 тыс. руб.), второй — 40% (1,6 млн руб.). Предположим, что ставка у них одинаковая — 11% годовых в рублях. Ежемесячный платеж первого заемщика составит 37 158 руб., общая сумма выплат банку за 20 лет — около 5,3 млн руб., а вот второй будет вносить в месяц 24 772 руб. и потратит на проценты около 3,5 млн руб. Выгода очевидна. Кстати, если учесть, что ставка у заемщика с 10-процентным взносом будет выше где-то на три процентных пункта, то он переплатит еще пару миллионов.

Конечно, не у каждого клиента банка есть возможность накопить крупный первоначальный взнос. А цены на недвижимость не стоят на месте. Так что заемщикам приходится искать «золотую середину» между взносом и последующими ежемесячными платежами.