Вместо доходов у россиян растут долги

Россияне тратят все больше денег. Причем не своих. Каждый второй житель страны хоть раз в жизни, но пользовался кредитом. Такие данные приводят в Национальном агентстве финансовых исследований (НАФИ). Только за прошлый год кредитная нагрузка на россиян выросла на 40%. При этом все чаще заемщики пользуются кредитными картами. Как при этом не попасть в долговую яму?

УТРОМ - СТУЛЬЯ, ВЕЧЕРОМ - ДЕНЬГИ

- Именно кредитные карты в 2012 году стали самым популярным способом получения заемных средств, - говорят в Национальном бюро кредитных историй. - По итогам прошлого года этот сегмент вырос на 75%.

Пользоваться кредиткой довольно просто. Один раз заключил договор, а потом в любой момент заглядываешь в карман банку. Почти как по Остапу Бендеру: утром - стулья, вечером - деньги. Но такая легкость обманчива. Особенно если человек до этого редко брал деньги в долг у банка. Проценты по кредитным картам, как правило, выше, чем по обычным потребительским займам. Тарифы сильно отличаются, но в среднем 25 - 40% годовых.

- Обслуживание кредитной карты обходится дороже, - поясняет Василий Збутевич, начальник Управления по развитию карточных кредитных продуктов Альфа-Банка. - Но при этом с помощью кредитки можно оплачивать любые ежедневные траты: счета в ресторане, покупки почти в любых магазинах, в Интернете, бензин на АЗС, коммунальные услуги, мобильную связь. При этом если вы гасите всю сумму задолженности в льготный период, то проценты не платите.

Главное преимущество кредитки - льготный период (его еще иногда называют грейс-периодом). Действует эта штука довольно хитро (см. графику). Можно совершить покупку в кредит, а расплатиться по ней через 50 - 60 дней и не заплатить при этом ни копейки сверху. Очень удобно, когда надо перехватить до зарплаты. Но, как говорится, есть нюанс.

- На самом деле большинство заемщиков на этом и прокалываются, - говорит Алена Никитина, глава компании «Организация личных финансов». - Первые месяцы исправно платят и успевают погасить долг до начисления процентов. Но потом рано или поздно практически каждый не успевает оплатить в срок и попадает на деньги. Надо быть просто потрясающе финансово дисциплинированным, чтобы все это отследить.

Засада заключается в том, что если заемщик не успел погасить весь долг в течение льготного периода (или погасил, но не полностью), то проценты ему начислят на всю сумму долга. Причем если грейс-период составляет 50 дней с момента покупки, а весь долг вы погасили на 51-й, то извольте заплатить проценты не за 1 день, а за весь срок пользования кредитными деньгами. Поэтому, если банк предлагает вам 100 или даже 200 дней льготного периода, то это, конечно, удобно, но и риски переплаты все-таки тоже возрастают.

- Ошибкой многих держателей карт является то, что, получив ежемесячный счет-выписку, они оплачивают лишь минимальный платеж, указанный банком, - пояснили в одном из банков. - Но тем самым они лишь подтверждают свое право на пользование картой. Мы рекомендуем клиентам производить погашение задолженности бОльшими суммами. Это позволит выполнить обязательства по выплате кредита быстрее, а также поможет сэкономить на оплате процентов.

КОМИССИИ И БОНУСЫ

В ближайшие годы все компании в стране будут платить зарплату своим сотрудникам на карточки. Это требование Минфина. В итоге банки начинают бомбардировать новых клиентов дополнительными услугами. В том числе кредитными.

- Есть такая уловка у банков - мол, выдаем кредитку бесплатно, - приводит пример Алена Никитина. - Но на самом деле саму карту всем и так бесплатно выдают. Просто надо за обслуживание платить.

А оно недешевое. Во-первых, придется раскошелиться на годовое обслуживание карты (300 - 3000 рублей в год). Во-вторых, SMS-информирование (50 - 60 рублей в месяц).

- Многие банки ведут довольно агрессивную маркетинговую политику, - говорит Гузелия Имаева, гендиректор ­НАФИ. - И не всегда финансисты добросовестно доносят до заемщиков все нюансы кредитования.

Надо запомнить: кредитка - для покупок товаров и услуг. А если нужны наличные, то лучше взять обычный кредит. Сняв деньги с кредитки в банкомате, придется заплатить баснословную комиссию - до 7% единовременно. Плюс ко всему на эти средства льготный период не распространяется, по ним проценты начнут капать сразу же.

Тем не менее, как и у любого финансового инструмента, у кредитки есть как минусы, так и плюсы. Например, различные бонусные программы по кредиткам выгоднее, чем по дебетовым картам. Эксперты советуют сначала изучить, что именно предлагают разные банки, тщательно почитать кредитный договор и лишь потом делать выбор. Тогда он будет осознанным и оптимальным.

ПОЧЕМУ МЫ ТАК ЛЮБИМ ВЛЕЗАТЬ В ДОЛГИ

Конечно, долгов у нас пока еще не так много, как в развитых странах. Как подсчитали в бюро кредитных историй «Эквифакс», если в Европе общий долг по кредитам превышает годовую зарплату заемщика, то в России этот показатель пока еще чуть больше 20%.

- В прошлом году население полностью переориентировалось на ­потребление, - говорит Гузелия Имаева. - И стали больше брать кредитов. Причины очевидны. Во-первых, отложенный спрос. Во время кризиса был спад потребления, многие были не уверены в завтрашнем дне и больше сберегали. Во-вторых, спрос смещается в регионы и небольшие населенные пункты. И рынок растет за счет новичков. В-третьих, панических настроений сейчас почти нет.

По словам экспертов, опыт кредитования есть у каждого второго россиянина. А примерно 8% заемщиков и вовсе имеют 5 и более кредитов. При этом каждый третий должник жалуется на то, что ему сложно платить по счетам. То есть таким людям приходится затягивать пояса. Случись что - и они могут просрочить платежи.

- У нас такая психология: мы хотим поскорее взять от жизни все, - говорит Дмитрий Клевцов, психотерапевт. - Кредит дает возможность человеку иметь какие-то бытовые блага здесь и сейчас. У наших людей потребности в принципе не соответствуют возможностям. Культ потребления стремится показать человеку, что он какой-то другой: красивый, умный, щедрый, бесстрашный и так далее. Но тут главное - определить для себя, что мы хотим: быть или казаться. Лучше все-таки, чтобы человек жил по своим возможностям. А иначе реальность всегда поставит его на место.

ТОЛЬКО ФАКТЫ

Плюсы и минусы кредитных карт

+ Удобно пользоваться, а получить ее легче, чем кредит в банке.

+ Можно пользоваться льготным периодом и не платить проценты. За счетом можно следить через Интернет или по SMS.

+ Ко многим кредиткам сейчас привязаны различные бонусные и скидочные программы. Они обычно более выгодны, чем по дебетовым картам.

+ При выезде за рубеж кредитка тоже пригодится. Во многих компаниях по аренде автомобилей дебетовые карты в принципе к оплате не принимают.

- Это один из самых дорогих кредитных продуктов. Ставки могут доходить до 50 - 60% годовых.

- Если нужны наличные, кредитка - плохой помощник. За снятие денег в банкомате возьмут 3 - 7% комиссии.

- За обслуживание карты банк берет дополнительную плату.

- При просрочке или превышении лимита процентная ставка сверхвысокая. Поэтому надо очень внимательно читать условия договора и следить за сроками и лимитами.

СОВЕТЫ «КП»

- Деньги лучше копить, а не занимать. Истина проста. Но большинство экспертов склоняются к тому, что кредиты надо брать лишь на покупку авто и квартир. Если дорогущая плазма за свои вам не по карману, то не стоит залезать из-за нее в долги.

- Если уж вы решили обзавестись кредиткой, то обязательно сравните условия нескольких банков. Не надо бежать в первый попавшийся, который вам что-то предложил. Сравнивать различные предложения нужно по полной стоимости кредита или эффективной ставке, а также по дополнительным комиссиям.

- Старайтесь укладываться в льготный период. Ежемесячно просматривайте выписки по счету и гасите накопившийся долг заранее. Условно - со следующей зарплаты.

- Не берите больше одного-двух кредитов. Иначе запутаетесь. А это приведет к просрочке и порче кредитной истории. Помните: выплаты по всем кредитам не должны превышать 30% от вашего семейного дохода. Исключением может быть только ипотека. Но и здесь лучше не превышать 40%.

- Перед тем как начать занимать, научитесь копить. Заведите себе собственный резервный фонд. Пусть на депозите в банке лежит хотя бы три ваши месячные зарплаты. Это поможет справиться с форс-мажорами, если вдруг вы потеряете работу или другой постоянный доход.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Процентные ставки по кредитным картам

По данным официальных сайтов кредитных организаций.

Для сравнения взяты самые ходовые карты MasterCard Standard и Visa Classic.