ЦБ разъясняет: Ипотека дорогая, так потерпим же, родная

Сегодня о том, как начать свой бизнес, почему так дороги жилищные кредиты и что делать, если банк манипулирует с процентной ставкой.

Я - бывший военный, супруга - учитель, хотим начать собственный бизнес, но у нас нет стартового капитала, да и жилья своего нет. Может ли Банк России выдать кредит?

Банк России кредитов не выдает. Он регулирует банковскую систему страны в целом. Но помочь советом можем. Обратитесь в Общероссийскую общественную организацию малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России». По адресу opora-credit.ru/programs вы найдете более полутысячи 500 региональных и муниципальных программ помощи предпринимателям.

Что касается жилья, изучите региональные государственные жилищные программы. Банки, участвующие в них, предоставляют кредиты на выгодных условиях. Также можете обратиться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, у него есть программы «Военная ипотека», «Молодые учителя», «Молодые ученые», информация о них - на сайте ahml.ru.

Почему такие высокие ставки по ипотечным кредитам?

В апреле средняя процентная ставка ипотеки в России - 12,8% годовых в рублях и 9,9% в валюте. Банки сами решают, по каким ставкам выдавать ипотеку. Но как они рассчитывают процент, не с потолка же берут цифру! В основе - ставка по депозитам. В среднем в России ставка по вкладам - 8,1% годовых и 4,2% в валюте. Вот тот порог, ниже которого они не упадут. Людям нравятся высокие проценты по вкладам, но не нравятся по кредитам, а ведь это две стороны одной медали. Ну а что толкает вверх ставки по депозитам? Инфляция, она у нас в 2012 году была 6,6%. Ставка по депозиту не может быть ниже инфляции, иначе нет смысла хранить деньги в банке. Вот и выходит, что ипотека дороговата. Впрочем, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию недавно сообщило, что ставку снизило.

Что делать, если банк сам поменял ставку по кредиту?

Когда банк кредитует гражданина, он не имеет права менять ставку сам. Нужно согласовать это с заемщиком. Другое дело, что бывают фиксированные процентные ставки, а бывают плавающие. Этот момент обязательно прописан в вашем кредитном договоре.

Плавающую процентную ставку обычно считают так. Берут ставку рефинансирования ЦБ (она есть на сайте cbr.ru) и приплюсовывают к ней маржу, то есть выгоду банка. И все эти тонкости тоже должны быть в кредитном договоре. Внимательно изучите его!

Иногда плавающая ставка даже лучше фиксированной. Вот, например, фиксированная ставка в 12%. А вот кредит с плавающей ставкой. База - 7,34%, маржа банка - 4%. Получается 11,34%. Выгоднее! Но это сейчас. А если база вырастет, кредит окажется дороже, чем с фиксированной ставкой. В этом - риск. Ведь не от банка зависит, вырастет или упадет база. База определяется ситуацией в экономике в целом.