Чем выше зарплата - тем больше кредитов?

По данным Центробанка, граждане задолжали по разным видам кредитов около 10 трлн. рублей. Между прочим, за несколько посткризисных лет эта цифра выросла втрое. В итоге теперь, если посчитать в среднем, каждый трудоспособный гражданин должен банкам более 130 тысяч рублей. Цифра немаленькая - около 4 - 5 средних месячных зарплат. Конечно, в развитых странах, где поголовно все граждане живут в долг, сумма куда выше, но наши чиновники и экономисты уже забили тревогу. Мол, если вдруг грянет кризис, то заемщики через одного перестанут платить по счетам. И можно будет поставить крест на банковской системе. И что же? Что лучше: копить или жить в долг? И дадут ли сейчас кредит?

Долги стали крупнее и длиннее

Чем лучше ситуация в экономике, тем чаще граждане берут кредиты в банках. Это стандартная взаимосвязь, проверенная в нескольких десятках стран. Объясняется феномен просто: люди уверены, что их доходы будут расти в ближайшем будущем, а с работы их не уволят. Вот и покупают крупные вещи в долг. Да и банки в такой ситуации не прочь заработать на потребительском ажиотаже. В итоге дают в долг даже тем, у кого с финансами не очень хорошо. Именно такой ситуация была в последние несколько лет.

Общий долг россиян в это время постоянно рос (см. графику). Только за последний год он прибавил примерно 30%. Причем как за счет новых клиентов, так и за счет того, что россияне стали больше денег брать в кредит. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», за год размер получаемого потребительского кредита в России увеличился в среднем на 22% (конкретные суммы см. в графике). Кроме того, вырос средний размер ипотечных кредитов (на 9%) и задолженности по кредитным картам (на 6%). При этом средняя сумма автокредита стала меньше. Россияне меньше покупают машин и реже занимают под эту цель деньги.

- К сожалению, банковский заемщик не стал богаче, его доход не увеличился, но выросли цены и аппетиты на потребление, - объясняет Олег Лагуткин, гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс». - Увеличение лимита по кредиту в таком случае возможно лишь за счет увеличения сроков. Действительно, средний размер по потребительскому кредиту превышает отметку в 100 тысяч рублей по стране, но и средний срок выплаты по такому кредиту вырос до трех лет.

Осторожно, заемщик!

Сейчас ситуация в экономике ухудшается, начинается обратный процесс. С одной стороны, есть общие абстрактные цифры. По данным Росстата, рост экономики опустился почти до нуля. За прошлый год валовый внутренний продукт (ВВП - это такой экономический показатель, считающий сумму всех товаров и услуг, произведенных в стране. - Ред.) вырос всего на 1,3%, хотя до кризиса увеличивался темпами 7 - 8% в год. Естественно, не очень хорошая ситуация в экономике сказывается и на отдельных заемщиках.

Как выяснили в Национальной службе взыскания, в прошлом году начала резко расти просрочка по кредитам. За прошлый год она выросла более чем на 35% и достигла 400 млрд. рублей. По словам экспертов, больше всего просрочек - по кредитным картам и займам наличными. По этим продуктам самые большие проценты. Заемщики с долговой нагрузкой уже не справляются.

- Банки ужесточают свою кредитную политику, - говорит Олег Лагуткин. - Весь прошлый год чиновники и эксперты говорили, что у населения слишком много кредитов. Поэтому банки решили проявить осторожность. И теперь тщательнее проверяют всех заемщиков. С каждым месяцем к нам поступает все больше запросов от банков на получение кредитной истории по тому или иному клиенту.

Для сравнения: в конце 2013 года число запрашиваемых банками историй выросло в несколько раз. Это вполне объяснимо. Банки в погоне за длинным рублем немного погорячились. Кредиты выдавали чуть ли не всем подряд. Такая щедрость привела к тому, что часть долга просто не вернулась. Теперь условия ужесточились. Как подсчитали в «Эквифаксе», если год назад банки отказывали лишь каждому второму заемщику, то сейчас отказывают четверым из пяти.

Будут ли расти ставки

Как считают эксперты, в этом году банки будут и дальше осторожничать. Экономика притормаживает. Выросли курсы доллара и евро. Это так или иначе отразится на инфляции. Многие товары, продающиеся в стране, заво-зятся из-за рубежа. Как это отразится на ставках по кредитам?

Большинство экспертов уверены, что проценты расти не будут. Скорее наоборот. Это связано с принятием закона «О потребительском кредите».

- Из банковских линеек исчезнут продукты под 50 - 70% годовых, которые все еще есть на рынке, - прогнозирует Елена Сударикова, кредитный аналитик портала Банки.ру. - Банки будут тщательнее подходить к оценке заемщика и вовсе откажутся от клиентов с плохой кредитной историей.

СОВЕТЫ «КП»

Пять способов не испортить себе «кредитную карму»

- Кубышка на черный день. Доходы всегда должны превышать расходы. Возьмите это за правило. Заначка нужна каждой семье. Ее можно использовать по-разному. Либо хранить средства на всякий пожарный случай. Что-то вроде Резервного фонда, который есть в Минфине. Либо копить деньги на крупные покупки (бытовая техника, отпуск, машина). И уж тем более такой запас наличности должен быть у каждого заемщика.

- Если кредит, то только крупный. По мнению финансовых советников, брать деньги в долг стоит лишь для покупки квартиры. Ипотека - хороший кредит. По статистике, лишь 1% россиян могут решить жилищный вопрос за наличные. Остальным выгоднее воспользоваться ипотекой, чем пытаться накопить миллионы на покупку квартиры. Особенно если семья снимает жилье. При этом такой долгий и крупный кредит надо брать аккуратно и расчетливо.

- Выбирайте самый выгодный кредит. Перед тем как стать заемщиком, проведите домашнюю работу. Сравните предложения разных банков. Конкуренция на этом рынке высокая, поэтому выбирайте того кредитора, который предложит наиболее привлекательные условия. Для этого можете использовать такие сайты, как www.banki.ru и www.sravni.ru. После того как выберете самые выгодные предложения, пройдитесь по отделениям банков. И не ленитесь собрать побольше документов, подтверждающих доход. В этом случае банки предлагают самые низкие ставки.

- Поймите, по Сеньке ли шапка. Если уж решились жить в долг, знайте меру. Платежи по кредиту не должны превышать 20 - 30% от ежемесячных расходов семьи. Тогда это бремя будет для вас посильным. Увольнение, декрет, снижение зарплаты, болезнь... Случиться может все что угодно. Но если расходы на кредит будут небольшими, эти жизненные трудности не станут катастрофой.

- Платите по счетам вовремя. Кредитная история становится все более важным фактором. Испортить ее очень просто. Но затем получить кредит будет сложно и дорого.