Экономика

Как быть, если штрафы стали больше, чем сам кредит?

«Комсомолка» отвечает на вопросы читателей, которые они задают на нашем сайте

Кредитный бум, царивший в России до кризиса, некоторым выходит теперь боком. Человеку, оставшемуся без работы да еще и с непогашенным кредитом на шее, не позавидуешь. То и дело одолевают звонками из банка, грозят судами, отъемом имущества и прочими карами. Банкиров понять можно: по последним данным, просроченная задолженность по кредитам достигла 5,2%. Но кто поймет заемщиков? Ведь те, кто попал в трудную ситуацию, не платит по долгам не от хорошей жизни. Тем временем банки и коллекторские агентства, специализирующиеся на выбивании долгов, не чураются запрещенных приемов. Что они вправе предпринять, а что нет? Как решить спорную ситуацию? «Комсомолка» отвечает на вопросы читателей, которые они задают на нашем сайте kp.ru.

Я взяла кредит в 2008 году, до середины 2009-го исправно его выплачивала, а потом меня уволили с работы. Долг по кредиту стал расти с космической скоростью! В банке объяснили, что по условиям договора штраф начисляется по 0,9% за каждый день просрочки, то есть по 800 рублей ежедневно! Ужас в том, что даже если я буду платить по 25 000 рублей в месяц (а ведь и до кризиса моя зарплата была не больше 30 000 рублей), то с кредитом я все равно не расплачусь никогда, потому что все деньги будут уходить на погашение штрафов, а сам кредит и проценты по нему так и останутся непогашенными. Может ли банк начислять такие огромные штрафы?

Инна, Московская область.

Статья 333 Гражданского кодекса гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

- Тем не менее я бы посоветовал в первую очередь обратиться в сам банк-кредитор, - говорит адвокат Иван Скользнов. - Конечно же, это нужно делать не по телефону, а письменно. В заявлении нужно изложить причины, по которым вы не можете вовремя и в полной мере оплачивать кредит, и предложить реструктурировать долг, то есть продлить срок его погашения, тем самым уменьшив сумму ежемесячных платежей. Также можно указать кредитору на несоразмерность штрафных санкций и предложить списать их часть в досудебном порядке.

Конечно же, к заявлению стоит приложить документы, подтверждающие ухудшение материального положения: если у вас сократился доход, это могут быть справки о размере зарплаты. Если вы вообще потеряли работу - копия трудовой книжки или справка из центра занятости.

Банк обязан в месячный срок рассмотреть ваше заявление и дать письменный ответ. Если он окажется отрицательным, придется обращаться в суд. Причем, если банк первым обратится в суд с иском о взыскании долга, можно подать встречное заявление. Конечно же, для судебного разбирательства также понадобятся документы, подтверждающие ухудшение материального положения.

- Имейте в виду: представитель Фемиды отнесется к должнику с большим расположением, если увидит его стремление погашать кредит, - продолжает Скользнов. - Для этого, во-первых, просрочка должна быть небольшой, в пределах двух-трех месяцев. Во-вторых, вам, безусловно, зачтется, если за это время вы делали хоть какие-то взносы, пусть они даже меньше, чем сумма обязательного ежемесячного платежа.

Если же просрочка от полугода и больше и все это время вы только и делали, что скрывались от представителей банка или коллекторов, то соответственно и шансов на «пощаду» намного меньше.

По искам заемщиков, которые оспаривали несоразмерность штрафных санкций, за прошедший год-полтора уже сложилась определенная судебная практика, рассказывает адвокат. При этом, решая вопрос, какую неустойку должен оплатить должник, суды чаще руководствуются ставкой рефинансирования Центробанка. А она сейчас составляет 8,5% годовых, что гораздо меньше тех драконовских штрафов, что записывают в свои типовые договоры банки (от 0,5 до 1,5% в день).

У меня образовалась просрочка по кредиту. Долг я погашаю, но с опозданием. Как по иронии судьбы, наша организация стала выплачивать зарплату на карты в этом же банке. В первый же месяц банк списал у меня всю зарплату до копеечки в счет погашения долга. Разве это правомерно? А на что я должна жить и кормить семью?

Валентина, Москва.

Как правило, условие о том, что списание долга производится с любых счетов заемщика, открытых в банке, прописывается в типовом договоре. И если бы вы внимательно прочитали его, то были бы в курсе, что подобное может произойти.

Тем не менее счет счету рознь. И удержания из зарплаты могут производиться только по решению суда. Поэтому подобные действия банка можно обжаловать в прокуратуре. Ну а самое простое в этой ситуации - дать распоряжение бухгалтерии своего предприятия, чтобы зарплата перечислялась в другой банк или выплачивалась в кассе.

Два года назад у меня была кредитная карта. Кредит я погасила, карту работник банка разрезал в моем присутствии. Однако на днях мне позвонили и сказали, что я должна уплатить долг - более 4 тысяч рублей. Как такое возможно?

Анна К., Москва.

- Помимо кредитной карты, банк открывает счет на ваше имя, за его ведение могут быть предусмотрены комиссии, - рассказывает независимый кредитный брокер Сергей Корнилов. - По всей видимости, плата за ведение счета и штраф за несвоевременную ее уплату и вылились в солидную сумму.

Как вариант по кредиту мог остаться небольшой долг, буквально в несколько рублей. За два года благодаря пеням он превратился в 4 тысячи. Подобные ситуации, увы, не редкость, особенно в банках, специализирующихся на розничном кредитовании. Иногда складывается впечатление, что заемщикам специально не сообщают о «копеечных» долгах, чтобы со временем потребовать сумму посолиднее.

- Чтобы не попасть в подобную ситуацию, распоряжение о закрытии кредитного счета лучше подать письменно, сохранив у себя копию с распиской банковского работника, - советует Сергей Корнилов. - Также совсем нелишне потребовать в банке справку о том, что кредит погашен полностью и претензий к вам он больше не имеет.

Если же подобная ситуация все-таки возникла, лучше постараться решить ее полюбовно. Судиться из-за такой суммы банк вряд ли станет, а вот испортить вашу кредитную историю может.

Я потерял работу, не плачу по кредиту два месяца, из банка постоянно звонят и угрожают, что судебные приставы опишут имущество по месту жительства. Дело в том, что я прописан в другом городе у мамы, может ли она пострадать из-за меня?

Владимир.

- Во-первых, приставы действуют только на основании судебного решения, - напоминает Иван Скользнов. - Поэтому, если банк обратится в суд, не игнорируйте повестку, а обязательно придите на заседание и заявите о своей готовности погашать кредит.

Если же дело дойдет до описи имущества - мама должна заявить приставам, что вы живете отдельно и вашего имущества в квартире нет. Для этого можно привлечь в качестве свидетелей родственников или соседей. Действия приставов также можно обжаловать в прокуратуре.

Есть еще вопросы? Задавайте их на нашем сайте

Рекомендуемые