Малый бизнес в стране чувствует себя все хуже. С начала года уже прекратили свою работу 300 тысяч индивидуальных предпринимателей. Причины называют самые разные: это и резкое повышение страховых взносов, и запрет торговать пивом в ларьках, и отмена различных льгот. Еще одна важная проблема - высокие кредитные ставки и недоступность ресурсов для бизнесменов. В редакции «Комсомолки» прошел «круглый стол» на тему «Кредитование малого и среднего бизнеса: как выбрать «свой» банк». На нем чиновники, банкиры и представители общественных организаций пытались найти решение, как помочь малому бизнесу в стране.КРЕДИТОВАНИЕ РАСТЕТ, ИНВЕСТИЦИИ - НЕТ- Сейчас у бизнеса две большие проблемы: это повышение страховых взносов и кредитование, - рассказала в начале «круглого стола» Наталья Ларионова, директор департамента развития малого и среднего предпринимательства и конкуренции Минэкономразвития. - О первой говорили много, хотелось бы затронуть вторую. По сравнению с 2008 годом объем кредитования вырос в 1,75 раза. По данным Центробанка, если до кризиса по новым кредитам малому и среднему бизнесу объем рынка составлял 4 трлн. рублей в год, то в прошлом году этот показатель составил 7 трлн. рублей. Это данные Центробанка. Если говорить об обороте, который дает сектор, то здесь цифры тоже вполне симпатичные. Если 2008 год мы закончили с 28 трлн. оборота, то прошлый год дал 35 трлн. рублей. Тем не менее во всех этих цифрах нас настораживает один факт - у нас не растут инвестиции. Если в 2008 году на эти цели бизнес потратил 500 млрд. рублей, то в прошлом - всего 280 млрд.Наибольшей популярностью у бизнеса пользуются короткие кредиты - на пополнение оборотных средств. И в основном деньги в долг берут торговые компании. А вот тех, кто инвестирует в развитие, практически нет. Да и занять деньги на долгий срок сейчас проблематично.- Объемы кредитования малого бизнеса в последний период восстановились и достигли докризисного объема, - констатировал Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России. - Доля малого бизнеса в общем объеме кредитного портфеля сейчас примерно 22%. В основном это торговый сектор. Более того, если в прошлом году потребительское кредитование выросло на 40%, то нефинансовый сектор - всего на 12%. Это очень сильное падение, потому что в позапрошлом году рост составлял 24%. На что жалуются предприниматели? Для инвестиций требуются длинные ресурсы, но в наших банках их традиционно нет, потому что пенсионные деньги нам не дают, а другие источники длинных ресурсов недостаточны.ВЫСОКИЕ ПРОЦЕНТЫРазвитые страны мира сейчас активно стараются раскочегарить собственные экономики. Поэтому кредитные ставки во многих странах находятся на близких к нулю значениях. В России все с точностью до наоборот. Об этом уже давно трубят видные российские экономисты, однако ЦБ понижать стоимость денег в стране не спешит.- Стоимость кредитных ресурсов впрямую идет в цену продукции, - говорит Виктор Ермаков, общественный омбудсмен по вопросам защиты малого и среднего предпринимательства. - Естественно, конкурировать тяжело - особенно после вступления России в ВТО. У нас есть интересная статистика. Мы опросили 450 руководителей малых предприятий. В длинных кредитах нуждаются 48%. Прямые инвестиции необходимы каждому пятому - 22%. И на третьем - гарантии поручительства.Тем не менее банки пока не могут в полном объеме предоставить ресурсы для всех предпринимателей. Чтобы предоставить финансирование бизнесу, им самим сначала нужно получить его от ЦБ или из других источников. И это в большинстве случаев недешевое удовольствие.- В прошлом году межбанк вырос в полтора раза, - говорит Анатолий Аксаков. - Доля средств, привлеченных от вкладов, выросла более чем на 2 процентных пункта. Деньги стали дорогие. Этому способствовала и политика Минфина, который создал определенный дефицит ликвидности. Получается парадоксальная ситуация. Деньги занимаются на внутреннем рынке при бездефицитном бюджете. Это влияет на кредиты малому бизнесу. Займы даже «голубым фишкам» достигают 12%. Не говоря уже о малом и среднем бизнесе. Инфляция довольно высокая - 6,7%. Ну и риск невозврата велик, различные мошеннические схемы используются для того, чтобы не платить по кредитам. Все это закладывается в процентную ставку. И оплачивает этот дорогой кредит добросовестный заемщик.- Если мы выдаем кредиты по программам МСП-Банка, то ставка у нас ограничена 12,5%, - говорит Ирина Газарян, начальник Управления партнерских программ и крупного бизнеса банка «Возрождение». - Кредит даем на 5 лет - на поддержку инноваций и модернизаций производства. А что касается собственных источников, то ставки немного выше - 13 - 14%.Однако далеко не все предприниматели могут получать займы по таким ставкам. Большинство все же вынуждены привлекать средства под более высокие проценты.- Кредитование - это один из источников развития малого и среднего бизнеса, - поддержал коллегу Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков. - Конечно, благодаря тому золотому нефтяному дождю, который непрерывно на нас льется, мы пока еще чувствуем себя неплохо. Но доходы населения растут медленно, а в долги они влезают очень быстро. К примеру, потребительское кредитование в прошлом году выросло на 39%. Для сравнения, корпоративное - всего на 12%. Да и мы все знаем, что в нашей стране 20 топ-заемщиков выедают 67% от общего объема заемных ресурсов в стране. На малый бизнес ничего не остается.БАЛАНС СПРОСА И ПРЕДЛОЖЕНИЯМногих предпринимателей смущает и другой фактор - непредсказуемость. Отъем бизнеса, рейдерство и постоянно меняющаяся налоговая политика. В таких условиях немногие решаются на долгосрочные инвестиции, особенно если делать их в кредит.- Предприниматель, который инвестирует средства в какой-либо объект, всегда может попасть в убыток, - говорит Надежда Карисалова, председатель комитета по развитию частного бизнеса Торгово-промышленной палаты России. - Он рассчитывал на одну налоговую нагрузку, а по факту она окажется выше.- За последние 4 - 5 лет количество активного предпринимательского класса, к сожалению, не меняется, - говорит Анатолий Хвостиков, директор Дирекции по работе с малым и средним бизнесом Росбанка. - Рост численности малого бизнеса в самых передовых регионах составляет в идеальном случае 10%. А в достаточно значительном количестве регионов вообще отрицательная динамика. Почти во всех сегментах, где присутствует малый бизнес, нарастает влияние крупных холдингов. Сворачивают свою деятельность компании, которые 10 или даже 15 лет были успешными. Их съедают сетевые структуры.- Я бы не стал драматизировать. Мне кажется, в последние два года статус предпринимателя в обществе стал меняться, - говорит Егор Калина, начальник управления массового бизнеса Альфа-Банка. - Появляются тренинги, где обучают, как открыть и вести свой бизнес. Я вижу, что молодежь пошла. Теперь модно открыть свое дело, свое призвание найти. Поэтому есть в обществе определенные тенденции к тому, чтобы заниматься малым и средним бизнесом.Тем не менее, чтобы малый бизнес активно развивался, необходим не только задор молодых людей, но и активная государственная политика в этом направлении.- Мы должны найти золотую середину между спросом и предложением, - говорит Надежда Карисалова. - Спрос на деньги формирует малый и средний бизнес. И, как показывает опыт, банки не могут удовлетворить этот спрос. Почему? У самого бизнеса должна быть мотивация идти на какое-то расширение и на получение этого кредита. А у определенной части российского бизнеса эта мотивация в какой-то степени отсутствует. Многие просто боятся идти в банк, раскрывать свою отчетность. На мой взгляд, должен быть некий пряник, который подтолкнет субъект малого бизнеса прийти за кредитом. Например, субсидирование процентной ставки, гарантийные фонды, бизнес-инкубаторы. Эти элементы инфраструктуры помогают бизнесу и мотивируют его взять тот объем инвестиций, который он, может быть, и не хотел бы брать.- Перед нами стоит важный индикатор - к 2020 году 50% занятых в экономике должны относиться к сфере малого бизнеса, - говорит Наталья Ларионова. - Сейчас эта доля колеблется в районе 21 - 22%. И эти цифры, как заколдованные, стоят уже несколько лет. То есть нам не удается достичь таких темпов, когда развитие малого бизнеса в разы бы опережало темпы роста всей экономики и крупных компаний.С начала года многие говорили о том, что Москва лишила малый бизнес льгот. Тем не менее под этот удар попали единицы.- Реально могут потерять льготу всего лишь 600 предприятий из 400 тысяч хозяйствующих субъектов, которые относятся в столице к малому и среднему бизнесу, - говорит Дмитрий Князев, замруководителя Департамента науки, промышленной политики и предпринимательства г. Москвы. - Это капля в море, но меня удивляет другое. Один предприниматель нам сказал примерно следующее: «Мы арендуем у города 10 лет. У нас помещение 80 квадратных метров. У нас повышается арендная плата, и мы вынуждены закрыть предприятие». Легко подсчитать, что рост стоимости аренды для него составит 20 тыс. рублей в месяц. О какой конкурентоспособности этого малого предприятия можно говорить, если столь малое колебание приводит к столь катастрофическим последствиям?! Кроме того, мы проанализировали несколько сотен продуктовых магазинов, похожих по формату, площади, составу товаров. И мы не увидели разницы ни в ценах для жителей, ни в уровне обслуживания в тех магазинах, которые арендуют со льготой и без. Это не значит, что не нужно давать льготы. Это лишь значит, что помощь должна быть в виде витамина, а не в виде бесплатной похлебки.ВЫБИРАЕМ ПАРТНЕРАНа ставку для предпринимателя очень часто влияет его кредитная история. И очень важно ее не испортить. Тем более что база данных заемщиков в последние годы серьезно увеличилась.- С середины этого года объемы информации о выданных кредитах малому и среднему бизнесу, то есть объем кредитных историй, резко возросли, - говорит Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй. - На начало этого года в национальном бюро кредитных историй накоплено уже около миллиона сведений о корпоративных заемщиках. Это радикально отличается от того, что было год назад. И на этот миллион приходится более двух миллионов записей кредитных историй, или, говоря нашим языком, выдано кредитов. Соответственно можно утверждать, что во многом тенденция передачи информации банками возрастает. Сейчас объем накопленной информации является достаточным для того, чтобы его использовать.В России работает почти тысяча банков. И все предлагают разные условия кредитования для бизнеса. В таком многообразии довольно сложно разобраться.- При выборе «лучшего» банка я бы рекомендовал принимать во внимание ряд параметров, - считает Иван Белый, директор по бизнесу банка «Кредит-Москва». - Во-первых, обратите внимание на его надежность. Желательно, чтобы банк имел солидный опыт работы на рынке и занимал хорошие позиции в рейтингах. Во-вторых, стоит остановиться на банковских учреждениях, специализирующихся на работе с малым и средним бизнесом, так как часто именно они предлагают клиентам наиболее привлекательные условия кредитования. Создав предварительный список банков с учетом этих параметров, можно приступать к подробному знакомству с их кредитными продуктами и требованиями к заемщику: уточните критерии, которым должен отвечать ваш бизнес, пакет необходимых документов, время рассмотрения заявки. Если на данном этапе ваши ожидания подтверждаются, рассматривайте условия кредитования, обращая внимание не только на размер процентной ставки, но и на такие расходы, как годовое обслуживание по кредиту, различные единовременные комиссии и т. д. Причем на данном этапе ехать в офис банка нецелесообразно, так как многие банки, включая банк «Кредит-Москва», дают клиентам возможность на сайте ознакомиться со всеми кредитными продуктами, получить исчерпывающую информацию о требованиях к заемщику, рассчитать конечную стоимость кредита и в онлайн-режиме заполнить заявку на кредит. Сравнив и проанализировав ряд параметров, можно обращаться в банк за более подробной информацией и на основании тщательного анализа всех данных принимать решение о кредитовании.- Банк нужно выбирать, как автомобиль, - кому какой нравится, - говорит Гарегин Тосунян. - Малый бизнес должен исходить из того, какие опции ему необходимы. Если ему нужно просто РКО - он выбирает простой маленький банк. Образно говоря - «Ладу Калину». А если выходит на более высокий уровень, то выбирает крупнейшие банки. То есть «Ауди», «Мерседес» или «БМВ». Ставка, обслуживание и все остальное - вторично.
