Премия Рунета-2020
Россия
Москва
-8°
Boom metrics
Недвижимость27 октября 2023 14:10

«Как кредитка на 200 тысяч рублей чуть не лишила меня ипотеки»: реальная история журналиста «Комсомолки»

Разбираемся, что такое показатель долговой нагрузки и как он влияет на шансы сыграть новоселье
По данным ЦБ на 1 июля 2023 года, в России выпущено 418 млн банковских карт, из них 50,5 млн — кредитные.

По данным ЦБ на 1 июля 2023 года, в России выпущено 418 млн банковских карт, из них 50,5 млн — кредитные.

Фото: Александр ГЛУЗ

«Да пусть будет, на всякий случай». Именно с такими мыслями я оформила кредитную карту в одном из банков. «Всякий случай» все не наступал, и примерно год пластик просто валялся дома. До одного момента — пока я не решила подать заявку на ипотеку. Казалось бы, как связаны кредитка, которой ты не пользуешься, и одобрение жилищного займа? Как выяснилось, напрямую. Из-за большого лимита по кредитной карте я чуть было не осталась без квартиры!

Мой пример — другим наука. Вместе с экспертами сервиса недвижимости Домклик от Сбера разбираемся, что такое показатель долговой нагрузки и как на 100% обеспечить себе одобрение ипотеки.

Алена Мызгина: оформила кредитку «на всякий случай» — и чуть не осталась без ипотеки.

Алена Мызгина: оформила кредитку «на всякий случай» — и чуть не осталась без ипотеки.

Фото: Александр ГЛУЗ

МОДНО, НО НЕ К МЕСТУ

Кредитку мне, можно сказать, навязали — когда я перевыпускала дебетовую карту. Уж очень красочно сотрудница описывала все возможные плюсы. Главный (именно на него я «повелась») — если вдруг срочно понадобятся деньги, у меня всегда будет, где их взять. А пока — за обслуживание карты платить не нужно, есть большой льготный период, да и сумма небольшая — всего 50 тысяч рублей. Я согласно кивала: а вдруг и правда мне надо.

Пару раз за год я и в самом деле пользовалась заемными деньгами. Но больше ради интереса — долг тут же гасила. Через несколько месяцев банк повысил лимит по карте до 100 тысяч, потом еще — до 200 тысяч рублей. Ничего страшного я в этом не видела, это же просто лимит, а не мой долг.

СЛИШКОМ МНОГО КРЕДИТОВ

Тема кредитки вновь всплыла, когда наша семья решила купить квартиру в ипотеку. Все знают, что недостаточно выбрать жилье и программу. Хотя это тоже большая работа — вариантов сегодня масса. Именно поэтому, кстати, Сбер и Домклик недавно представили полезное новшество: одна заявка на все программы ипотеки. Заполняешь всего одну анкету на Домклик — и получаешь одобрение сразу по всем подходящим программам. Плюс видишь максимальный кредитный лимит по каждой из них. А потом сравниваешь расчеты и выбираешь наиболее выгодный для себя вариант.

Но вернемся к моей истории. Чтобы одобрить ипотеку, банку важно убедиться, что заемщик сможет обслуживать кредит. И вычисляется это на этапе подачи заявки — с помощью так называемого показателя долговой нагрузки. На нем-то я и запнулась. Сосредоточившись на поиске квартиры, совсем забыла, что могу не пройти по показателю «доход минус расход».

В Сбере можно через Домклик подать одну заявку, чтобы получить одобрение по всем подходящим видам ипотечных займов.

В Сбере можно через Домклик подать одну заявку, чтобы получить одобрение по всем подходящим видам ипотечных займов.

Фото: Валерий ЗВОНАРЕВ

С небес на землю опустила менеджер Сбера Светлана. Она объяснила: дохода нашей семьи из-за старого потребительского кредита и лимита по моей кредитки недостаточно для оформления ипотеки. Я взвилась: «Причем тут кредитка, я же ею не пользуюсь».

Но, как выяснилось, банк учитывает не только долг (если он есть), но и лимит по кредитной карте — как сумму, которую я потенциально могу взять под процент в любой момент, ухудшив тем самым свою платежеспособность.

ЧТО ТАКОЕ ПДН?

Получается, я не проходила по показателю долговой нагрузки (ПДН). Что это вообще такое?

Банки обязали рассчитывать ПДН еще в 2019 году, чтобы избежать закредитованности населения. Для этого, если в общих чертах, плюсуются все месячные расходы человека по кредитам, кредиткам, поручительству, рассрочке, если она оформлялась через банк и т. д. А потом эта сумма делится на доход (зарплата, пенсия, доход от сдачи жилья в аренду и пр.). Показатель долговой нагрузки, к примеру, 50% означает, что человек половину своих доходов тратит на выплаты по ранее взятым займам. Если показатель высокий, то в новом кредите или ипотеке могут отказать или выставить более жесткие условия.

Тем более что с 1 октября 2023 года доля заемщиков с ПДН больше 80% не должна превышать 5% общего количества «должников» конкретного банка. А доля оформивших кредит людей с ПДН 50-80% не может составлять более трети в общей статистике выдач.

Банки, выдавая ипотеку, смотрят на многое, в том числе и на лимиты кредитных карт.

Банки, выдавая ипотеку, смотрят на многое, в том числе и на лимиты кредитных карт.

Фото: Shutterstock

С ипотекой еще интереснее: по новым правилам банки должны учитывать и размер первоначального взноса. У клиентов с маленькой «первоначалкой» и большими платежами шансов получить одобрение стало существенно меньше.

Что касается моей кредитки, которая «просто лежала», тут объяснение такое. Банк при расчете показателя долговой нагрузки учитывает или 10% от актуальной задолженности, или 5% от общего лимита — это как раз мой случай. Теоретически: я же могла на следующий день пойти и потратить одобренные мне 200 тысяч рублей? Теоретически — могла. А потом бы «зарылась» в выплатах и по кредитке, и по ипотеке. Вот банк и учел такую вероятность.

Для расчета ПДН банк изучает документы, которые предоставляет заемщик (справку 2НДФЛ, справки, выписки по счетам и пр.), в этот список может входить и согласие на получение информации из бюро кредитных историй. Зарплатным клиентам чаще всего не нужно подтверждать свое финансовое положение, но лучше предоставить документы по дополнительному заработку — если он есть: это может здорово понизить показатель долговой нагрузки.

Что было дальше? А дальше мне посоветовали снизить лимит по кредитной карте или вовсе ее закрыть. Сделала я это прямо в мобильном приложении. И все получилось! Ипотеку все-таки выдали, и мы с мужем, счастливые, вскоре переехали в новую квартиру. Но не всем так везет — ведь банки не всегда объясняют причину отказа в ипотеке. Эксперты Домклик собрали основные варианты в специальной памятке — проверьте себя, вдруг вы попадаете под один из этих случаев?

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, хорошенько изучите свои «обстоятельства».

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, хорошенько изучите свои «обстоятельства».

Фото: Shutterstock

ЧТО ДЕЛАТЬ?

На собственном опыте, подкрепленном советами экспертов, прежде чем подавать заявку на ипотеку в банк, советую сделать вот что:

1. Проверьте оплату всех штрафов ГИБДД, налогов, ограничения по линии Федеральной службы судебных приставов.

2. Изучите кредитную историю. Причем не только свою, но и супруга (он автоматически является созаемщиком). Может статься, что много лет назад у вас были просрочки или вовсе в данные закралась ошибка. Запросить выписку можно через приложение Сбера или Госуслуги.

3. Прикиньте в ипотечном калькуляторе размер платежей, которые вам придется вносить по кредиту на квартиру. Соотнесите это с доходом. Вдруг для 100% одобрения вам лучше привлечь созаемщика или поручителя?

4. Закройте лишние кредитные карты, погасите кредиты и мелкие займы в микрофинансовых организациях. Если суммы серьезные — попробуйте их реструктуризировать, снизив размер общего платежа.

Все эти шаги могут повысить шансы на то, чтобы купить квартиру или дом своей мечты. Это в любом случае ценнее, чем кредитка на «черный день».

Читать также

Что можно и чего нельзя делать с ипотечной квартирой: как ее продать, сдать и передать по наследству

«Мама, я съезжаю»: для молодых специалистов убрали требование к высокой зарплате по IT-ипотеке

Выход есть. Что делать, если не хватает денег на выплаты по ипотеке

Сравнить и определиться: как в нынешних условиях выбрать самую подходящую ипотеку

Реклама. ПАО Сбербанк. LjN8KPt4N