Как выбрать страховой полис
Восемь самых распространенных страховок: для чего нужны и от чего защищают
Каждый день в «КП» приходит множество писем от читателей с вопросами, просьбой дать совет или решить проблемы, в том числе финансовые. За много лет мы поняли – проблемы людей не уникальны. Почему вечно не хватает денег до зарплаты? Как «вписать» в ограниченный бюджет все свои желания? Что делать с жилищным вопросом? Все эти трудности мы решили разобрать на примере одной семьи. Знакомьтесь с нашими героями!
Сергей – 33 года, работает менеджером по продажам. Его жена Дарья, юрист. У Сергея с Дашей двое детей. Общий доход семьи - 90 тысяч рублей в месяц. Они живут в двухкомнатной квартире в Подмосковье. В прошлом выпуске Сергей и Даша все-таки решились взять ипотечный кредит. Их нынешнее жилье как будто ждало этого и начало выходить из строя. Пару мы застали сразу после «наводнения».
Дарья: Муж был на даче, а я просыпаюсь среди ночи от звонков и криков соседей. Водопроводная труба лопнула – в ванной воды по щиколотку. Воду я убрала быстро, но залили мы всех прилично. Сосед в дверь кулаком стучал, грозился полицию вызвать. Как будто я специально…
Сергей: Да нормальный мужик. Его можно понять – только ремонт закончил, а тут мы со своей протечкой. Я бы тоже взбесился.
Дарья: Я ему говорю: товарищ, что ж вы кричите?! Страховая все оплатит, не волнуйтесь. А он мне: «Да я не застрахован!». Я ему объясняю, что это мы застрахованы, мы. Но он почему-то еще больше разозлился и пригрозил судом.
Сергей: Наверное, он подумал, что страховая только нам деньги вернет.
Кстати, это распространенное заблуждение. Застраховать можно не только что-то личное и материальное – дом, квартиру, машину – но и свою гражданскую ответственность. То есть, ущерб, который вы непреднамеренно нанесли другому человеку при эксплуатации своего имущества. Выгодоприобретателем (проще говоря, получателем денег) становится третье лицо. Например, у вас прорвало трубу или сорвало вентиль в водопроводной системе. Такие аварии, как правило, вина собственника квартиры – что-то неправильно подкрутил, давно не проводил ремонт. По суду да и по совести вы обязаны будете заплатить соседу компенсацию. А если у него шикарный ремонт, вам это может дорого обойтись. Страховка – гарант того, что деньги за вас выплатит страховая компания.
Гражданская ответственность распространяется не только на аварии инженерных систем. Сюда же входит ущерб соседей от пожара, случившегося от вашей неосторожности. Или последствий вашего ремонта – косметических трещин и других дефектов от строительных работ.
Сергей: Хм, а я думал сэкономить на страховке. Надо же, повезло, что ты меня тогда уговорила...
Дарья: Теперь еще надо страховку от несчастных случаев сделать. На всякий случай!
Сергей: Да не надо. Когда будем ипотечный кредит оформлять, тогда меня в любом случае застрахуют.
Дарья: Это другое. В банке тебя как заемщика застрахуют. А тут – просто как человека.
Сергей: Эммммм. А в чем разница? Страховка, конечно, хорошо. Но я еще и на машину ее плачу. Что-то слишком много полисов получается.
Дарья: Зато будешь спокойным.
Сергей: И, видимо, голодным.
Разница между страховкой в пользу банка и собственным полисом простая. Если что-то случается с заемщиком, страховая компания возвращает остаток кредита банку. Обычно в этом случае компенсируются только два риска: смерти и потери трудоспособности. Если кормилец в семье умирает или не может больше работать, такой полис поможет лишь отчасти. Да, кредита у семьи больше не будет, но и средств к существованию - тоже.
Добровольная страховка от несчастных случаев помогает семье в случае потери кормильца или его серьезной травмы. Например, когда работать человек сможет, но только через несколько месяцев, а именно сейчас нужны деньги на лечение. Если в семье работает только один человек и есть ипотека, такой полис лишним не будет.
Но и перебарщивать с количеством страховок тоже не стоит. Иначе можно отдавать все деньги полисы и «расстраиваться», что они «не окупаются». Когда что-то случается, велик соблазн обезопасить себя от любых неприятных форс-мажоров. На чувстве тревоги отлично умеют играть страховые компании. Какие страховки стоят потраченных взносов, а какие – просто убаюкивают нервы, рассмотрим дальше в деталях.
Дарья: Муж был на даче, а я просыпаюсь среди ночи от звонков и криков соседей. Водопроводная труба лопнула – в ванной воды по щиколотку. Воду я убрала быстро, но залили мы всех прилично. Сосед в дверь кулаком стучал, грозился полицию вызвать. Как будто я специально…
Сергей: Да нормальный мужик. Его можно понять – только ремонт закончил, а тут мы со своей протечкой. Я бы тоже взбесился.
Дарья: Я ему говорю: товарищ, что ж вы кричите?! Страховая все оплатит, не волнуйтесь. А он мне: «Да я не застрахован!». Я ему объясняю, что это мы застрахованы, мы. Но он почему-то еще больше разозлился и пригрозил судом.
Сергей: Наверное, он подумал, что страховая только нам деньги вернет.
Кстати, это распространенное заблуждение. Застраховать можно не только что-то личное и материальное – дом, квартиру, машину – но и свою гражданскую ответственность. То есть, ущерб, который вы непреднамеренно нанесли другому человеку при эксплуатации своего имущества. Выгодоприобретателем (проще говоря, получателем денег) становится третье лицо. Например, у вас прорвало трубу или сорвало вентиль в водопроводной системе. Такие аварии, как правило, вина собственника квартиры – что-то неправильно подкрутил, давно не проводил ремонт. По суду да и по совести вы обязаны будете заплатить соседу компенсацию. А если у него шикарный ремонт, вам это может дорого обойтись. Страховка – гарант того, что деньги за вас выплатит страховая компания.
Гражданская ответственность распространяется не только на аварии инженерных систем. Сюда же входит ущерб соседей от пожара, случившегося от вашей неосторожности. Или последствий вашего ремонта – косметических трещин и других дефектов от строительных работ.
Сергей: Хм, а я думал сэкономить на страховке. Надо же, повезло, что ты меня тогда уговорила...
Дарья: Теперь еще надо страховку от несчастных случаев сделать. На всякий случай!
Сергей: Да не надо. Когда будем ипотечный кредит оформлять, тогда меня в любом случае застрахуют.
Дарья: Это другое. В банке тебя как заемщика застрахуют. А тут – просто как человека.
Сергей: Эммммм. А в чем разница? Страховка, конечно, хорошо. Но я еще и на машину ее плачу. Что-то слишком много полисов получается.
Дарья: Зато будешь спокойным.
Сергей: И, видимо, голодным.
Разница между страховкой в пользу банка и собственным полисом простая. Если что-то случается с заемщиком, страховая компания возвращает остаток кредита банку. Обычно в этом случае компенсируются только два риска: смерти и потери трудоспособности. Если кормилец в семье умирает или не может больше работать, такой полис поможет лишь отчасти. Да, кредита у семьи больше не будет, но и средств к существованию - тоже.
Добровольная страховка от несчастных случаев помогает семье в случае потери кормильца или его серьезной травмы. Например, когда работать человек сможет, но только через несколько месяцев, а именно сейчас нужны деньги на лечение. Если в семье работает только один человек и есть ипотека, такой полис лишним не будет.
Но и перебарщивать с количеством страховок тоже не стоит. Иначе можно отдавать все деньги полисы и «расстраиваться», что они «не окупаются». Когда что-то случается, велик соблазн обезопасить себя от любых неприятных форс-мажоров. На чувстве тревоги отлично умеют играть страховые компании. Какие страховки стоят потраченных взносов, а какие – просто убаюкивают нервы, рассмотрим дальше в деталях.
Умные слова
Страхование от несчастного случая - полис покрывает медицинские расходы, связанные с внезапной травмой, а также страховые выплаты в случае инвалидности или смерти застрахованного лица. Страховка не покрывает ситуации, когда застрахованный совершает противоправные действия, находится под воздействием наркотиков, алкоголя или умышленно наносит себе физический вред. Хотя у клиентов (или их наследников) есть возможность оспорить решение страховой компании. И бывают случаи, когда суд встает на их сторону.
Страхование имущества – это может быть страхование квартиры или загородной недвижимости от любого ущерба. Порчи, уничтожения или похищения имущества, которое внутри. К видам страхования имущества относят и страхование гражданской ответственности – возмещение ущерба третьим лицам. А также страхование ипотеки, когда страхуется предмет залога (дом или квартира), жизнь и здоровье заемщика и титула (материальных потерь, если право собственности заемщика будет оспорено).
ОСАГО и КАСКО – это виды страхования автомобиля. Первый – это обязательная страховка. Ее по закону должны иметь все автовладельцы. Она покрывает гражданскую ответственность владельца. То есть, если клиент попадет в аварию по собственной вине, страховая оплатит ремонт другой машины. Собственное авто ему придется ремонтировать самому. Второй вид – добровольный полис. Он оформляется либо по желанию владельца, либо при покупке машины в кредит. КАСКО защищает владельца машины от многих рисков: аварии, угона и даже падения дерева. Но туда необязательно включены случаи ущерба при форс-мажорных обстоятельствах, к которым относятся стихийные бедствия. Конечная стоимость полиса зависит от количества выбранных рисков.
Страхование путешествующих за рубеж - оформляется обязательно при выезде в Европу и во многие другие страны. При частых поездках по долгосрочной визе или при безвизовом въезде она может не требоваться. Но эксперты рекомендуют оформлять ее в любом случае. 500-1000 рублей за наделю – не такие уж большие расходы по сравнению со счетами из зарубежных клиник на несколько тысяч долларов. Даже в странах третьего мира лечение туристам обходится втридорога. Если вы едете за границу и будете заниматься активными видами спорта, то страховку нужно выбирать спортивную.
ОМС и ДМС - это обязательное и добровольное медицинское страхование. Первый полис выдается каждому гражданину. По нему любой россиянин может получить бесплатную помощь в любой госклинике. И это неспроста, потому что 5,1% от наших официальных зарплат идет на нужды здравоохранения. Второй вид полисов обычно покупают крупные компании своим сотрудникам. Но его можно купить и самостоятельно. В этом случае вы прикрепляетесь к частной поликлинике (или сразу к нескольким) и можете посещать почти любых врачей и лечиться амбулаторно. Из плюсов: нет очередей и выше уровень обслуживания. Из минусов: довольно высокая стоимость.
Инвестиционное страхование жизни – это, по сути, не столько страховка, сколько финансовый накопительный инструмент. Чем-то он похож на долгосрочный вклад. Клиент выплачивает страховщику определенные суммы, а страховая компания обязуется вернуть эти деньги с процентами после наступления оговоренного случая или возраста. Главный риск тут – отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании.
Страхование имущества – это может быть страхование квартиры или загородной недвижимости от любого ущерба. Порчи, уничтожения или похищения имущества, которое внутри. К видам страхования имущества относят и страхование гражданской ответственности – возмещение ущерба третьим лицам. А также страхование ипотеки, когда страхуется предмет залога (дом или квартира), жизнь и здоровье заемщика и титула (материальных потерь, если право собственности заемщика будет оспорено).
ОСАГО и КАСКО – это виды страхования автомобиля. Первый – это обязательная страховка. Ее по закону должны иметь все автовладельцы. Она покрывает гражданскую ответственность владельца. То есть, если клиент попадет в аварию по собственной вине, страховая оплатит ремонт другой машины. Собственное авто ему придется ремонтировать самому. Второй вид – добровольный полис. Он оформляется либо по желанию владельца, либо при покупке машины в кредит. КАСКО защищает владельца машины от многих рисков: аварии, угона и даже падения дерева. Но туда необязательно включены случаи ущерба при форс-мажорных обстоятельствах, к которым относятся стихийные бедствия. Конечная стоимость полиса зависит от количества выбранных рисков.
Страхование путешествующих за рубеж - оформляется обязательно при выезде в Европу и во многие другие страны. При частых поездках по долгосрочной визе или при безвизовом въезде она может не требоваться. Но эксперты рекомендуют оформлять ее в любом случае. 500-1000 рублей за наделю – не такие уж большие расходы по сравнению со счетами из зарубежных клиник на несколько тысяч долларов. Даже в странах третьего мира лечение туристам обходится втридорога. Если вы едете за границу и будете заниматься активными видами спорта, то страховку нужно выбирать спортивную.
ОМС и ДМС - это обязательное и добровольное медицинское страхование. Первый полис выдается каждому гражданину. По нему любой россиянин может получить бесплатную помощь в любой госклинике. И это неспроста, потому что 5,1% от наших официальных зарплат идет на нужды здравоохранения. Второй вид полисов обычно покупают крупные компании своим сотрудникам. Но его можно купить и самостоятельно. В этом случае вы прикрепляетесь к частной поликлинике (или сразу к нескольким) и можете посещать почти любых врачей и лечиться амбулаторно. Из плюсов: нет очередей и выше уровень обслуживания. Из минусов: довольно высокая стоимость.
Инвестиционное страхование жизни – это, по сути, не столько страховка, сколько финансовый накопительный инструмент. Чем-то он похож на долгосрочный вклад. Клиент выплачивает страховщику определенные суммы, а страховая компания обязуется вернуть эти деньги с процентами после наступления оговоренного случая или возраста. Главный риск тут – отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании.
Полезные ссылки