Ставки по вкладам падают. Словно осенние листья

За полгода щедрость банков снизилась почти на 1,5%

Евгений БЕЛЯКОВ

Фото: Дмитрий ПОЛУХИН

Халява, похоже, заканчивается. В последние годы мы привыкли, что банки постоянно соревнуются друг с другом в щедрости. На рынке можно было найти рублевые вклады под 12 - 13% годовых. Тем не менее с весны проценты снова пошли вниз. По данным ЦБ, если в марте средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших кредитных организациях составляла почти 10%, то сейчас опустилась до 8,6%. Что происходит на рынке? Как сильно упадут ставки по вкладам? И в чем теперь лучше хранить деньги?

ЦЕНТРОБАНК НЕ ВЕЛИТ

Как объясняют эксперты, массовое снижение ставок связано с активностью Центробанка. Регулятор недоволен тем, что банки ведут рискованную политику. Это может привести к коллапсу финансовой системы. А первый звоночек уже прозвенел - на выплаты вкладчикам сгоревшего банка «Пушкино» уйдет более 20 млрд. рублей (почти 10% от всех резервов, хранящихся в Агентстве по страхованию вкладов).

- С октября этого года ЦБ получил право ограничивать ставки по вкладам, - поясняет Юлия Косецкая, руководитель отдела анализа банковских услуг портала Банки.ру. - С начала года ставки по вкладам в рублях снизились в среднем на 2,5 - 3 процентных пункта, в иностранной валюте - на 1,5 - 2 процентных пункта.

Как такового запрета, конечно, нет. В ЦБ просто активнее следят за теми банками, которые предлагают слишком высокие ставки (сейчас это больше 11% годовых). И если возникнет необходимость, примут меры - то есть смогут решением сверху поставить потолок для депозитных ставок в конкретном банке. Пока еще новые санкции ни к кому не применялись, но многие банки к началу октября решили заранее снизить проценты по вкладам, чтобы лишний раз не нервировать регулятора.

- Только за последние две недели ставки по депозитам в рублях упали в среднем на 0,5%, - говорит Сергей Акулов, независимый финансовый советник. - В то же время те банки, которые больше всего заинтересованы в привлечении средств от населения, понижать ставки не спешат. Но и повышать их уже точно не будут.

ВСЕ ОПЛАТЯТ ЗАЕМЩИКИ

Щедрость банков на рынке депозитов была связана с несколькими причинами. Во-первых, у многих не было доступа к другим ресурсам. Вот и приходилось занимать деньги у населения. Во-вторых, в последние пару лет в стране произошел очередной потребительский бум. Россияне оправились от кризиса и стали активно приобретать товары и услуги в долг. В прошлом году объем кредитования населения вырос почти на 40%.

Этим и пользовались банки. Как правило, высокие ставки по депозитам с лихвой перекрывались заоблачными процентами по кредитам. По данным того же Центробанка, средняя ставка по кредитам этим летом составляла порядка 23% годовых.

Однако, как считают эксперты рынка, в ближайшее время темпы роста кредитования будут снижаться. По итогам этого года, объем кредитования вырастет максимум на 25 - 30%. Россияне и так уже в долгах как в шелках. И вряд ли захотят увеличивать кредитное бремя, да еще и под высокие ставки.

СКОЛЬКО В ПРОЦЕНТАХ

Банки уже готовятся к снижению ставок. Инфляция в стране, скорее всего, будет идти на спад. И рано или поздно проценты по вкладам сначала сравняются с годовым ростом цен, а затем опустятся ниже.

- Раньше было так: чем длиннее срок вклада, тем больший процент дает банк, - говорит Сергей Акулов. - Сейчас многие банки поступают наоборот. Максимальную ставку можно получить, если разместить деньги на срок до года. При более длинных сроках ставки поменьше.

Точный прогноз о том, как сильно опустятся ставки и насколько быстро, сделать довольно сложно. Это зависит от большого числа факторов. Но большинство экспертов уверены, что тенденция на снижение будет продолжаться. Даже если взять в расчет только уровень инфляции (ее в следующем году собираются опустить до 5% годовых), ставки по вкладам в среднем должны упасть еще на 1 - 2 процентных пункта.

КОМУ ДОВЕРИТЬ ДЕНЬГИ

- Надежность банка имеет не меньшее значение, чем доходность, но рядовому вкладчику оценить ее самостоятельно довольно сложно, - говорит Юлия Косецкая. - Все вклады на сумму до 700 тыс. рублей застрахованы (со следующего года сумму страховки увеличат до 1 млн. рублей. - Ред.). Можно почитать отзывы об этом банке в Сети, посмотреть финансовые рейтинги, посоветоваться с экспертами.

Система страхования вкладов в стране работает без сбоев. Но все равно надежнее всего держать деньги в крупных банках (например, из топ-50), за которыми стоит государство или серьезная корпорация. Другими словами, между надежностью и доходностью надо выбирать золотую середину.

- Если открываете вклад, делайте это сейчас на максимальный срок, - советует Сергей Акулов. - Обязательно должна быть возможность пополнения. Чтобы в течение всего срока вы могли увеличивать сумму вклада.

Эксперты советуют большую часть заначки держать в рублях. А в долларах и евро - 20 - 30% от всех сбережений.