«Помогу снизить долг за кредит на 80%...»

Как известно, клин клином вышибают. Выбивать с заемщиков просроченные платежи банкам помогают коллекторские агентства (от английского слова collector - «сборщик»). С методами их работы многие уже знакомы: звонки с увещеваниями вернуть долг и набежавшие проценты чередуются с угрозами начать судебное разбирательство и конфисковать имущество. И вот в качестве ответной меры на рынке появились антиколлекторы, которые берутся снизить претензии банка к должнику. При этом они, говорят, готовы защищать интересы должника любыми методами. Правда ли все это и действительно ли можно как-то снизить штрафы за просрочку кредита, мы попытались разобраться.

«Нам лишняя реклама не нужна!»

Официальных компаний в Москве, которые работают в интересах заемщиков-должников, пока всего две.

Оказалось, что с клиентами защитники должников не встречаются: общаются по телефону или по электронной почте. Изучение ситуации отнимает несколько дней. Расценки - приемлемые. Комплект документов, дающий возможность отсрочить выплату, обойдется в 500 рублей. Цена письменного анализа кредитного договора - 3000 рублей, а участие специалиста антиколлекторского агентства в переговорах с банком - 5000 рублей в час.

- Антиколлектор теоретически может снизить величину штрафов за кредит, но только в том случае, если для этого есть лазейки в кредитном договоре, - не вдаваясь в подробности, описал нам суть своей работы директор Первого антиколлекторского агентства Сергей КАПУСТИН. - Мы можем затягивать судебный процесс так, чтобы вернуться к нему, например, через три месяца, когда у заемщика уже будут деньги для погашения «тела» кредита или процентов. Но мы не можем и не будем делать так, чтобы человек вообще не платил по кредиту.

В другом антиколлекторском агентстве мы получили еще более жесткий отпор.

- Нам лишняя реклама не нужна, - будто от назойливой мухи отбивались от меня там. - Антиколлекторский бизнес еще более деликатный, чем коллекторский. Откроем мы вам технологию снижения штрафов, а банки переделают договора с учетом требований закона. И как мы потом будем работать?!

Договариваться проще с жадными

Чтобы узнать подноготную антиколлекторского бизнеса, я пошел другим путем.

«Помогу снизить штрафы по банковским кредитам до 80%», - висит на одном из интернет-форумов объявление.

- Сумма, на которую возможно скостить просроченный кредит, в первую очередь на самом деле зависит от договора, - рассказал автор объявления юрист Алексей на условиях анонимности. - В некоторых договорах, например, не указан размер штрафа за просрочку платежа. Он может быть прописан лишь во внутренних инструкциях банка.

Обжаловать такой договор - плевое дело. Но клиенту все равно придется заплатить банку сумму кредита и проценты за его использование - без штрафов.

- В феврале Федеральная антимонопольная служба оспорила часть договоров одного из банков-первопроходцев в потребительском кредитовании, - вспоминает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий ЯНИН. - В договоре было указано, что комиссия 1,9% взимается за расчетный период, а начислялась она ежемесячно. Поэтому люди, имеющие на руках такой договор, могут снизить платеж на размер комиссии.

Контрудар по банкам

Труднее договориться о снижении скрытых процентов - это когда в рекламе указывается одна процентная ставка за пользование кредитом, а в договор, помимо нее, включается оплата за ведение ссудного счета. Разумеется, о которой банки далеко не всегда предупреждают клиентов.

- Полюбовно договориться об урегулировании скрытых процентов удается не всегда, - говорит Алексей. - Но чем жаднее банк, тем больше шансов.

Рассчитать, как поднимают цену кредита скрытые проценты, нетрудно. Например, зайдите в магазин сети салонов связи. Мобильный телефон можно взять в рассрочку. Кредит предоставляется под 29% годовых. Плюс за ведение ссудного счета ежемесячно еще 1,9%. Если посчитать все вместе, то выходит больше 50% в год.

- Появление антиколлекторских агентств - это контрудар общества по дикому информированию банков об условиях кредитования, - переходит на военные термины Дмитрий Янин.

«Смертный приговор» защитникам

В банках и коллекторских агентствах нападки юристов антиколлекторских ведомств всерьез не воспринимают.

- Их деятельность никак не влияет на рынок потребительского кредитования, - уверен зам. директора коллекторского агентства «Русбизнесактив» Андрей СОРОКИН, - а должникам они не только помогают, но и вредят.

Дело в том, что, когда законные методы снижения штрафов исчерпаны, антиколлекторы могут посоветовать и незаконные. Например, если решение суда о взыскании долга вступило в силу, то пару месяцев дома лучше не появляться. Пристав, конечно, несколько раз придет. Но потом коллекторам придется отправить письмо в банк о невозможности взыскания долга.

- Эта мера хотя и труднодоказуема, но подпадает под статью о мошенничестве, - стращает Андрей Сорокин.

- Антиколлекторы иногда помогают вывести какое-то имущество из-под конфискации не совсем законными методами, - подтверждает слова представителя коллекторского бизнеса Дмитрий Янин.

Например, в суды нередко приходят родственники или соседи должника и предъявляют договор о купле-продаже машины, составленный за день до наложения ареста. Аннулировать сделку судья не сможет.

Если не прибегать к жульническим приемчикам, избежать выплаты кредита не получится. Нужно помнить и о том, что увильнувшим от выплаты долга не придется рассчитывать на новые кредиты в будущем. Информация о недобросовестном заемщике обязательно поступит в бюро кредитных историй. Через пару лет, по мнению экспертов, бюро соберет достаточно информации, чтобы играть немалую роль на рынке кредитования. И тогда добросовестным заемщикам банки наверняка будут ссужать деньги под небольшой процент, а недобросовестным - откажут в займе.

А в будущее антиколлекторских агентств эксперты единодушно не верят.

- Сейчас в деятельности антиколлекторских агентств есть как положительные стороны, так и отрицательные. Но сейчас готовится законопроект, в котором должно быть прописано все - как должен прописываться в договоре реальный и скрытый проценты, а также все остальные права и обязанности банков и заемщиков. Как только он вступит в силу, все положительные стороны у антиколлекторов исчезнут - их работу будет исполнять закон, - подписывает «смертный приговор» конкурентам Андрей Сорокин.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Андрей ЛАПКО, вице-президент Банка Москвы: Занял трешку? Верни!

- Формирование образа обманутого заемщика, который деньги брал, а сам договор не читал, - затаскивание страны обратно на печку и в лапти. Необходимо учиться жить в кредит. Люди должны понимать: если занял трешку до получки, то ее придется отдавать. А сейчас некоторые занимают трешку, а потом идут к дяде и спрашивают: «Как мне теперь объяснить Иванову, что трешку я ему не отдам?»

Я не вижу реальной помощи представителей антиколлекторских компаний людям. Думаю, что появляется еще одна ниша, где специалисты, пользующиеся юридической неграмотностью граждан, извлекают доход в свой - подчеркиваю это - карман. А отвечать заемщику перед банком все равно придется.