Сейчас пытаться заработать на курсе валют уже не получится.
Фото: Михаил ФРОЛОВ. Перейти в Фотобанк КП
Несмотря на то, что мы переживаем не первый в жизни кризис, далеко не все россияне научились правильно действовать в сложных экономических условиях. Есть все-таки грабли, на которые мы постоянно наступаем! «Комсомолка» разобрала основные финансовые ошибки, которые совершают наши граждане.
Сейф инфляции не помеха
Как утверждают банкиры, в конце прошлого года резко вырос спрос на банковские ячейки.
- Я снял все свои сбережения со вклада и переложил их в банковскую ячейку, - хвалился мне своей финансовой мудростью один знакомый. - Я же не пещерный человек, чтобы деньги под матрасом хранить!
Звучит, конечно, престижно: «Я храню деньги в банковской ячейке». Но давайте разберем, что на самом деле сделал мой товарищ. Он забрал с банковского вклада деньги, потеряв при этом часть процентов, поскольку расторг договор раньше срока. Потом он заплатил за аренду банковской ячейки, куда и переложил свою заначку. Возможно, грабители до этих денег не доберутся, а вот для инфляции охранники и сигнализация не преграда. Получается, мой знакомый теряет дважды: платит за сейф (аренда на год - около 5000 рублей), и уже за несколько месяцев его сбережения стали меньше почти на 10% из-за инфляции.
Конечно, его поведение можно объяснить паникой. В конце прошлого года все боялись, что банковская система страны рухнет совсем и все вклады сгорят. А банковская ячейка, мол, никуда не денется. Спорная логика, но многие именно ею оправдывали свои действия с деньгами.
Что делать?
По мнению экспертов, допущенных ошибок две. Во-первых, не надо было забирать средства со вклада раньше срока. Ведь сумма вклада не превышала страховой выплаты, которая сейчас равняется 1,4 млн. рублей. То есть, даже если бы банк разорился, чего и опасался наш герой, Агентство по страхованию вкладов выплатило бы ему все деньги, да еще и с причитающимися процентами.
Вместо того чтобы платить за банковскую ячейку, можно было бы открыть другой вклад. Проценты по депозитам резко выросли и сейчас можно получить 17 - 18% годовых даже в крупных банках из топ-50.
Побег в обменник
Вложения в валюте за прошлый год принесли небывалую прибыль. Курс доллара вырос вдвое, а евро подорожал на две трети. Эта статистика породила еще один миф: чтобы сохранить сбережения, нужно их перевести в валюту.
Во-первых, что значит заработали? Предположим, когда-то вы купили 100 долларов за 3500 рублей. Если продать их сейчас по курсу 65 рублей за доллар, то вы получите чистую прибыль в 3000 рублей.
Если же нет, то у вас будет просто 100 долларов, которые через год могут стоить уже гораздо меньше.
Чтобы заработать на скачках валюты сверхприбыль, нужно было покупать доллары еще год назад. А вероятность того, что рубль в ближайшее время обесценится еще на 50 - 60%, ничтожно мала.
Примечательно, что обычно светлая мысль сбегать в обменник и поменять все свои сбережения на доллары или евро приходит только тогда, когда валюта резко дорожает. В декабре прошлого года, например, на волне спекулятивной паники доллары продавали по 80 рублей, а евро - по 100 рублей. Конечно, нашлись те, кто умудрился купить эту «золотую» валюту...
Чем больше неизвестности на валютном рынке, тем больше спрэды в обменниках. Так на профессиональном языке называют разницу между покупкой и продажей валюты. Например, вы купили сегодня в обменнике доллары по 67 рублей, а продать их там же сможете только по 63 рубля. В результате теряете по 4 рубля на каждом баксе.
Что делать?
Конечно, иметь валютную заначку надо. Старый добрый совет - хранить 50% своих сбережений в валюте - не теряет актуальности. При этом покупать валюту лучше небольшими партиями. Если вы с каждой зарплаты будете брать в обменнике по 50 - 100 долларов, вы снизите до минимума курсовые риски. И, наконец, без дела не должны лежать даже доллары. По валютным вкладам доходность в разы меньше, чем по рублевым. Тем не менее 4 - 6% годовых никак не лишние.
ВАЖНО
Навариться на телевизорах
Последствия финансовых ошибок можно наблюдать сейчас, открыв любой сайт с объявлениями и газету. Желающих продать новую бытовую технику стало в разы больше. Это жертвы потребительского бума, который случился в ноябре - декабре прошлого года. В преддверии роста цен из-за девальвации рубля в магазинах разбирали всю технику.
С одной стороны, если вещь действительно была необходима, покупать ее стоило именно по старым ценам. Но многие наши граждане решили, что на этом можно еще и заработать. Мол, куплю пару телевизоров сейчас, а через месяц-два продам их с накруткой. Этот бизнес-план у многих провалился. Во-первых, почти все, кому нужна была техника, купили ее. Во-вторых, реальные зарплаты россиян ощутимо упали, они начали экономить, а значит, спрос на дорогую технику сильно упал. И в-третьих, чтобы продавать что-то с рук, надо давать ощутимую скидку. Иначе какой смысл?!
Еще один минус такой стратегии в том, что вы тратите большое количество денег на те вещи, которые не будут генерировать доход. Так определяют успешность инвестиций экономисты. К примеру, если вы купили квартиру и начали сдавать ее, то такая инвестиция себя оправдывает. А если вы купили машину последней модели, но при этом не работаете таксистом или водителем, то эстетическое удовольствие такая трата вам принесет, а вот прибыль - вряд ли. Наоборот, в условиях, когда у многих падает зарплата, а на работе начинаются сокращения, обладателю нового авто придется еще и нести дополнительные затраты: на страховку, бензин и обслуживание. Но это, похоже, неизбежная плата за панику.
КСТАТИ
Не все золото одинаково доходно
Один из самых опасных финансовых мифов связан с золотом. То ли книжки Джека Лондона так на нас повлияли в детстве, то ли советское прошлое дает о себе знать. Тем не менее, как только наступают сложные времена, сразу вырастает спрос на золото.
В декабре россияне устроили покупательский бум, хотели как можно быстрее потратить обесценивающиеся рубли. По данным экспертов, продажи золотых украшений выросли более чем на 20%. Зачем россияне бежали в ювелирные магазины? Кризис - не лучшее время для таких обновок, подобные расходы, наоборот, стоит сократить по максимуму. А покупать ювелирные украшения в инвестиционных целях совершенно неразумно. Золотую цепочку вы сможете продать разве что в ломбарде и при этом получите минимум на треть меньше, чем потратили.
Второй вариант вложения в золото - монеты из драгоценных металлов. На первый взгляд эта идея кажется очень удачной. Ведь считается, что золото постоянно дорожает. Но если вы внимательно ознакомитесь с условиями, выяснится, что заработать на этом будет крайне сложно. Дело в том, что банки продают золотые монеты по одной цене, а вот назад покупают совершенно по другой. Для примера: сейчас можно приобрести монету весом 3,11 грамма за 8500 рублей, но если вы на следующий день передумаете и захотите продать, банк даст вам за нее только 5400 рублей. Более того, монетки будут еще проверять, любая царапина на них снизит стоимость.
Любителям золота банки предлагают его даже в слитках. Но и тут есть ловушка. Дело в том, при покупке золота в слитках с вас обязательно удержат 18% НДС. А вот если вы соберетесь слиток продавать, налог вам никто не вернет, в результате можно остаться даже в минусе. Как и с монетами, цена при продаже будет гораздо ниже стоимости покупки. Тем более что золото как растет в цене, так и падает. Достаточно посмотреть статистику торгов за последние несколько лет. К примеру, почти все 80 - 90-е годы цена тройской унции не превышала $200 - 300. В кризис стоимость благородного металла стала расти и в 2011-м достигла рекорда в $1860 за унцию. А сейчас стоит около $1200.
Что делать?
Если же вам все-таки очень хочется вложиться в презренный металл, лучше всего выбрать обезличенный счет в банке (ОМС). Суть такого вклада проста: вы приносите в банк деньги, вам их меняют на золото или другой драгметалл (платина, серебро и т. д.). Плюс этого вложения в том, что вам не придется платить НДС. Ежедневно Центробанк устанавливает курс драгметаллов. Коммерческие банки тут же корректируют свои курсы покупки и продажи обезличенного металла. Растет цена, увеличивается и ваш доход. Но минус ОМС в том, что он не входит в систему страхования вкладов и по нему не платят проценты.