Вклад VS накопительный счет

Деньги должны работать. Эту банальную истину наверняка знает каждый, но пользуются ей почему-то далеко не все. По данным ЦБ, россияне держат в банках около 20 трлн рублей, но при этом серьезная часть этой суммы лежит на текущих счетах, то есть тех, что не приносят дохода. А зря! Депозиты и накопительные счета как минимум являются надежным инвестиционным инструментом, а также на них начисляется процент, позволяющий покрывать инфляцию. А с учетом двузначного роста цен это хороший способ сохранить сбережения.

ШЕСТЬ КРИТЕРИЕВ ВЫБОРА ВКЛАДА

Вряд ли есть смысл рассказывать о том, что такое банковский депозит. Со времен сберкассы все мы знаем, что значит отдавать деньги под процент. Другое дело, что сейчас ассортимент вкладов расширился. И появилось множество различных опций. Какие из них выбрать - в этом и состоит задача разумного клиента.

- Срок. Самая большая выгода ждет тех, кто выбрал вклад с установленным сроком возврата. И с наименьшим количеством опций (например, без пополнения и частичного снятия). Банку так удобнее планировать свою деятельность. И он готов за это платить клиенту больше.

- Сумма. Здесь абсолютно линейная зависимость: чем больше денег вы размещаете в банке, тем больше ваша выгода.

- Валюта. В большинстве банков депозит можно открыть не только в рублях, но и в одной из мировых валют. Обычно по рублевым депозитам ставки гораздо выше (сейчас около 10%). Но в случае девальвации (как это произошло в последний год) валютный вклад становится также выгодным, даже при ставках 2 - 3% годовых.

- Капитализация. Обычно есть выбор: получать проценты в конце срока вместе с основной суммой вклада, выплачивать ежемесячно проценты на счет вклада или забирать начисления ежемесячно. Во втором случае вы получите несколько больше за счет капитализации процентов. К примеру, положив на год 30 000 рублей под 10% годовых, с капитализацией процентов вы получите в конце года 3141 рубль дохода, а без нее — 3000.

- Пополнение. Депозиты с этой опцией можно пополнять по мере появления сбережений, откладывая и собирая на депозите кругленькую сумму. Это идеальный вариант, если в не самом отдаленном будущем вас ожидают крупные траты. Также вклады с пополнением удобны тем, что вы можете разместить небольшую сумму сейчас и тем самым зафиксировать процентную ставку на длительный период, в течение которого можно пополнять вклад.

- Частичное снятие. Еще одна опция, которая делает вклад более удобным, но менее выгодным. Ставки по таким депозитам немного ниже. Но если вам срочно потребовались средства, то некоторую сумму вы сможете изъять из банка, не теряя при этом накопленные проценты.

НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ: И ДОХОД, И КОМФОРТ

Накопительный счет - это, по сути, облегченная версия банковского депозита. Что-то среднее между ним и текущим счетом. То есть и деньги можно снять в любой момент, и проценты на остаток начисляются каждый месяц. Вот несколько нюансов, которые следует знать о накопительных счетах.

- Больше остаток - больше доход. Здесь правило очень похоже на то, что используется в депозитах. Сумма на счете влияет на процент, который банк заплатит клиенту. Чем она больше, тем выше прибыль владельца накопительного счета.

- Начисление процентов. Оно, как правило, осуществляется на минимальный остаток по счету за месяц. Допустим, в начале месяца у вас на счете было 70 тысяч рублей, потом сумма снизилась до 40 тысяч рублей, а к концу месяца остаток вырос до 90 тысяч рублей. Проценты будут начислены на сумму в 40 тысяч рублей.

- Абсолютная ликвидность. Вы можете свободно тратить все имеющиеся деньги. Для этого не надо предупреждать банк, писать заявления или звонить в колл-центр. Все средства под рукой в любой момент. А если они не потребовались, то на них будут начислены проценты.

КСТАТИ

Время дороже денег

В настоящее время технический прогресс идет дальше. Банки все чаще и чаще предлагают дистанционное управление сбережениями через интернет-банк или мобильное приложение. Если клиент подключен к интернет-банку, имеет дебетовую карту и текущий счет, то можно забыть дорогу в отделение и самое главное - забыть об очередях. Онлайн можно открывать срочные вклады, пополнять их, частично изымать средства, а также досрочно закрывать вклады в случае экстренной необходимости. Кроме того, в интернет-банке можно отслеживать свои расходы и доходы.

Другими словами, при работе со сбережениями через дистанционные каналы обслуживания вы получаете не только дополнительный доход, но и не тратите свое личное время.

ЭТО ВАЖНО ЗНАТЬ

В России уже 10 лет действует система страхования вкладов. Сейчас в случае банкротства любой кредитной организации государство обязуется выплатить каждому клиенту все вложенные деньги плюс проценты (если в общем сумма не превышает 1,4 млн рублей).

Тем не менее эксперты советуют размещать сбережения в крупном известном банке, желательно с длительной историей работы на финансовом рынке. И если сумма сбережений превышает страховую, средства лучше распределить между несколькими банками.

ЛАЙФХАК

Вместе - выгоднее и удобнее

Многие предпочитают использовать сразу несколько банковских продуктов. Получается комплексная система накопления. Это позволяет максимизировать доход и повысить удобство. Вот примерный вариант распределения сбережений.

- Есть длинный вклад под высокий процент. Это семейный стабфонд - копилка, которая будет разбиваться только в самом крайнем случае. Поэтому и условия у нее такие, что забрать деньги просто так нельзя, потому что теряются проценты. Естественно, деньги размещены в нескольких валютах. Оптимальное соотношение: 40% в рублях, 30% в евро и 30% в долларах.

- Есть короткий вклад (на три месяца) с возможностью частичного снятия. Это деньги, которые нужны для крупных покупок либо отпуска. Если к моменту окончания срока деньги потратить не на что, они остаются в банке, вклад автоматически пролонгируется.

- Есть накопительный счет. Здесь лежат деньги на текущие расходы. В день получки вся зарплата переводится с текущего счета на накопительный. Карта привязывается к последнему. Совершаем покупки по карте, снимаем наличные. А на минимальный остаток начисляются проценты. Мелочь, а приятно.