Навязанная страховка, отвяжись!

Рис. : Катерина МАРТИНОВИЧ

Навязали страховку? Теперь можно вернуть свои деньги - такое указание выпустил Центробанк. Его смысл - оградить граждан от слишком назойливых страховых агентов, которые впаривают нам различные полисы. Теперь у нас с вами появилось пять дней, чтобы тщательно все обдумать, даже если мы уже купили полис. Как работает нововведение? И станет ли от этого жизнь потребителей лучше? «КП» разбиралась вместе с экспертами.

ОБЯЗАТЕЛЬНО ИЛИ НЕТ

- У нас в городе всего несколько страховых компаний, и везде одно и то же правило: купить полис ОСАГО

можно, но только вместе со страховкой жизни. Уж сколько я ругался, все равно каждый год приходится платить, - говорит читатель «КП» Олег из Иванова. - А некоторые мои знакомые в итоге просто не покупают страховку. Ездят на свой страх и риск без нее. В банках тоже постоянно полисы навязывают. Мол, тогда проценты меньше будут. Но ведь все равно дороже получается!

По закону есть несколько видов обязательного страхования. Это ОСАГО (для водителей) и имущественное страхование квартиры (для ипотечников). Все остальное является делом сугубо добровольным. Но либо агенты намеренно вводят клиента в заблуждение, чтобы заработать больше, либо покупка полиса становится условием получения какой-то другой услуги.Самый распространенный вариант - когда получить кредит можно только при покупке страхового полиса.

Конечно, от каких-то рисков полис действительно защищает. Но настойчивость банкиров - не ради благополучия клиента, а ради собственной прибыли. Они получают комиссию за каждого привлеченного клиента.

- Иногда она может достигать 80% от стоимости полиса, - рассказал «КП» знакомый с ситуацией эксперт.

- Часто бывает, что банки рекомендуют заемщикам страховщиков, у которых не самые лучшие условия страхования. И хотя раньше клиент мог доказать в суде, что услугу ему навязали, сейчас он может отказаться от страховки, минуя суд, - комментирует страховой эксперт Анатолий Коваль.

И наконец, немало примеров, когда страховые компании не хотят продавать полисы ОСАГО без страхования жизни и здоровья автовладельца. Такое распространено в регионах, где выбор компаний не так велик, и они могут договориться между собой о правилах игры.

ДЕНЬГИ ТЕПЕРЬ ВЕРНУТЬ ЛЕГЧЕ

Раньше свою правоту клиентам надо было доказывать в суде. Но это очень сложно. Как докажешь, что услугу навязали, если в договоре об этом ни слова?! Значит, клиент сам захотел и приобрел полис. Новое указание ЦБ упрощает положение таких людей. Расторгнуть договор теперь можно в течение пяти рабочих дней. Нужно просто написать заявление в страховую, а она обязана в течение 10 дней вернуть деньги.

- Если договор не вступил в силу, то в «период охлаждения» компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме. Если же договор начал действовать, страховщик может удержать часть средств - но только пропорционально количеству дней, которые прошли с начала действия договора, - пояснили в пресс-службе Центробанка.

Новое правило действует только для новых договоров, которые заключены после 1 июня (по старым договорам доказывать правоту придется по старинке - через суд). Если страховщик заупрямится и откажется возвращать вам деньги - пишите жалобу.

- Ее можно подать в письменном виде, направив обращение в местное отделение Банка России либо в электронном виде через раздел «Интернет-приемная» на сайте Банка России (см. «Полезная ссылка». - Ред.), - пояснили в ЦБ.

Что чаще всего покупают россияне

ВИДИМОСТЬ ВЫБОРА

Как говорят эксперты, больше всего навязываний было при продаже ОСАГО.

Тарифы по этому виду страхования до последнего времени были крайне низкими. Поэтому компаниям было просто невыгодно продавать «голые» ОСАГО. Вот и нагружали клиентов дополнительными полисами. По данным ЦБ, в прошлом году каждая четвертая жалоба в сфере автогражданки была связана с навязыванием различных услуг. Но сейчас эта доля снижается - год назад тарифы по ОСАГО резко подняли. Это немного исправило ситуацию. Тем не менее закон, по сути, защищает лишь в том случае, если продукт вам действительно навязали.

- Например, вы взяли автокредит с обязательным страхованием жизни, а вам вместе с этим продали еще страховку какого-то имущества (например, дома). В кредитном договоре никакой ссылки на это нет, поскольку это два разных, не связанных друг с другом продукта. Отказ от такой страховки на стоимость кредита никак не будет влиять, - рассказали в ЦБ.

Но в тех же банках применяется более хитрая схема. Довольно часто при рассмотрении кредитной заявки там предлагают два варианта. Кредит со страховой (по нему предлагается стандартная ставка) и без страховки (здесь проценты будут сильно выше).

- Когда я пришла в банк за ипотекой, менеджер сказал, что надо будет купить страховку. Сумма была приличная. В год (за страхование квартиры, жизни-здоровья и права собственности) я должна была платить 25 тыс. рублей. При 15-летнем кредите набегала приличная сумма: 375 тыс. рублей. Полис можно было не покупать, но тогда ставка по ипотеке повышалась на 6%! А она и так была немаленькой: 14%, - рассказывает читательница «КП» Ирина.

То есть клиента заведомо ставят перед невыгодной альтернативой. И от нововведений ситуация не изменится. Отказаться от такой страховки и при этом сохранить низкую ставку не получится, подтверждают в ЦБ. В противном случае банк либо потребует полностью вернуть кредит, либо повысит ставку. В идеале ситуацию может исправить конкуренция между банками, но она развита только в крупных городах. В небольших населенных пунктах выбор у клиентов невелик.

СОВЕТЫ «КП»

Как выбрать выгодный полис

Всегда имеет смысл покупать только то, что вам нужно. Это касается и страхования. К примеру, тратиться на полис КАСКО для машины, которая больше полугода стоит в гараже, а все остальное время используется лишь для поездки на дачу, наверное, нет смысла. И наоборот, если вы работаете таксистом и доходы семьи полностью зависят от вас, то желательно застраховать и машину, и вашу жизнь/трудоспособность.

Желательно выбирать крупную и надежную компанию. Но в любом случае почитайте отзывы о ней на крупных профильных порталах. Обычно все обращения там проходят премодерацию: то есть там выше вероятность, что они от реальных людей, а не являются происками конкурентов.

Если вам самим сложно сориентироваться в предложениях, можно обратиться к страховым брокерам. Заполните заявку на сайте, изложите ваши требования. Брокер предложит несколько страховщиков (обычно 5 - 6), у которых можно купить этот полис. Но имейте в виду, что брокеры могут быть заинтересованы в том, чтобы продать вам полис не самой надежной компании, а той, у которой самая большая комиссия.

Цена в страховке не главный показатель. Обязательно узнайте, что стоит за этой стоимостью, какие покрываются риски и т. д.

Не забудьте о дополнительных опциях. Например, если речь идет о полисе КАСКО, можно добавить возможность удаленного урегулирования убытков. Это делает полис дороже. Зато при наступлении страхового случая не надо ехать в офис, стоять в очередях, тратить свое время и нервы. Все вопросы можно будет решить дистанционно.

Используйте франшизу. Полис с ней дешевле. Смысл франшизы в том, что если убытки минимальны (например, царапина на авто), то вы сами делаете ремонт. Это удобнее, чем ради мелочевки заниматься сбором документов и тратить кучу времени на подачу документов и урегулирование всех вопросов. Если убытки большие, то вам все оплатит компания.

ПОЛЕЗНАЯ ССЫЛКА

Куда жаловаться www.cbr.ru/Reception