2016-07-10T01:02:32+03:00

Как накопить на безбедную старость

Как говорится, на госпенсию рассчитывай, но и сам не плошай
Поделиться:
Комментарии: comments133
О будущей пенсии лучше позаботиться уже сегодня. Копить можно начинать с любой суммы, хоть с тысячи рублей.О будущей пенсии лучше позаботиться уже сегодня. Копить можно начинать с любой суммы, хоть с тысячи рублей.Фото: Евгения ГУСЕВА
Изменить размер текста:

Даже если вы все время будете работать с максимальной зарплатой и очень много лет, то все равно не сможете получать больше 25 - 30 тысяч рублей. А обычно - гораздо меньше. Так что лучше взять инициативу в свои руки.

Постоянство и самодисциплина

Как ни крути, а пока ничего надежнее банковского вклада не придумали. Кладешь деньги на депозит, и они каждый месяц прирастают за счет процентов.

Проблема в том, что в одном банке нельзя хранить сумму больше 1,4 млн. рублей. Именно столько гарантирует вернуть государство при банкротстве кредитной организации. И уж совсем неприятно, что проценты по вкладам невелики и продолжают падать. Самые высокие сейчас - 10% годовых по рублевым депозитам. А найти долларовый вклад даже под 2 - 3% уже сложно.

- Я рекомендую выбирать вклады в топ-10 российских банков. Потому что в пенсионных накоплениях главный критерий - надежность и сохранность. Не надо гнаться за доходностью, - рекомендует финансовый консультант Игорь Подопросветов.

Лучше разложить свои сбережения в рублях и долларах (евро). Это снизит валютные риски. Вклад надо выбирать с возможностью капитализации процентов (чтобы проценты прибавлялись к сумме депозита) и пополнения (чтобы каждый месяц можно было самому добавлять деньги).

Ну и, если уж стали откладывать на пенсию, эти деньги нельзя использовать на другие нужды: покупку мебели, поездку в отпуск и др. Если хотите большую пенсию, без самодисциплины не обойтись.

Доходный дом

Тут все просто. Купил квартиру, а на пенсии сдаешь ее и живешь на этот доход. Вроде бы чудесная схема. Но подходит не всем.

Первое и самое главное: чтобы купить квартиру, нужны деньги. В принципе можно взять ипотеку. Это будут инвестиции в ваше будущее. Финконсультанты не слишком одобряют такой подход: мол, вы переплатите банку гораздо больше, чем заработаете на этой квартире потом. И все же иметь на старости лет такой актив - лучше, чем остаться у разбитого корыта (то есть в своей однушке с госпенсией).

Но учтите: быть собственником становится все затратнее. Налог на недвижимость с этого года будут брать уже с кадастровой стоимости. Он будет в несколько раз выше, чем был. Коммунальные платежи тоже постоянно растут. Сколько все это будет стоить лет через 10 - 20, не ясно. Но в любом случае сдача в аренду должна будет окупать обязательные платежи.

Кроме того, в арендной квартире надо будет время от времени делать ремонт. Ну и, конечно, найти хороших квартирантов (чтобы и платили, и за квартирой смотрели) - та еще проблема. К тому же недвижимость - дама капризная. Если вдруг захотите ее быстренько продать, то можете не суметь сделать это по цене, которая вас устраивает.

- Доходность от сдачи в аренду вряд ли будет выше 3 - 5% годовых. Это ниже доходности по вкладам, - дополняет финсоветник Наталья Смирнова.

Но все может измениться. Если цены на недвижимость снова пойдут вверх, то и доходность этих вложений может вырасти.

Страховка от старости

Есть еще один вариант инвестиций в будущую пенсию. К примеру, НПФ и страховые компании предлагают для будущих пенсионеров программы пенсионного страхования. Вы заключаете долгосрочный договор, каждый месяц платите определенную сумму, а они инвестируют ваши деньги и получают доход.

Когда вы выйдете на пенсию, то сможете либо сразу получить всю накопленную сумму, либо ежемесячные выплаты. Если умрете - деньги перейдут к наследникам. Все нюансы и суммы прописываются в договоре страхования. Так что повнимательнее изучите его. И к выбору страховщика отнеситесь предельно серьезно.

- При досрочном расторжении договора человек получает не все взносы, а лишь их часть. А может даже и все потерять. Здесь надо будет строго выполнять все правила договора, - предупреждает Наталья Смирнова.

ВАЖНО!

Государство нам поможет?

Из чего состоит пенсия. Пенсионный возраст еще не подняли. Пока женщины уходят на заслуженный отдых в 55 лет, а мужчины - в 60. Сама пенсия сейчас делится на три части: фиксированная выплата, страховая пенсия и накопительная. Последняя часть в основном есть только у тех, кто родился в 1967 году и позднее. Но нюанс в том, что с конца 2013 года новые отчисления туда прекратились. И не факт, что они возобновятся в будущем. Так или иначе, все накопленные деньги остались на счетах будущих пенсионеров. К моменту выхода на пенсию они станут какой-никакой, но прибавкой к основной пенсии.

Сейчас деньги будущих пенсионеров управляются либо Внешэкономбанком, либо негосударственными пенсионными фондами (НПФ). По новому закону их можно менять раз в пять лет - не чаще. В противном случае потеряете накопленный инвестиционный доход.

Погоня за баллами. Основной размер пособия по старости формируется за счет фиксированной выплаты и страховой пенсии. Они зависят от стажа и накопленных баллов. Сейчас действует переходный период. C 2024 года минимальный страховой стаж достигнет 15 лет (сейчас 7 лет), а минимальное число баллов - 30 (сейчас 7 баллов).

В этом случае человек при достижении пенсионного возраста получает право на фиксированную выплату (4560 рублей) и на получение страховой пенсии (в зависимости от накопленных баллов). Если не набрал - имеешь право только на социальную пенсию, а она априори меньше.

Баллы рассчитываются исходя из установленных в законе предельных выплат. Больше всего баллов (к 2024 году максимум - 10 баллов) получат те, кто получает большие белые зарплаты (796 тысяч рублей в год и выше). Если оклад меньше, то и баллов пропорционально меньше. Несложно догадаться, что чем больше баллов накопили к моменту выхода на заслуженный отдых, тем больше будет пенсия.

Рассчитываться она будет просто: число баллов будет умножаться на стоимость так называемого пенсионного коэффициента. Сейчас она составляет 74,3 рубля, но каждый год индексируется государством, в идеале - на уровень инфляции.

И вот еще какой нюанс. Казалось бы, то, как работодатель платит налоги и есть ли у вас серая зарплата, вас не касается. Лишь бы денег хватало и работать было комфортно. Так-то оно так, но не совсем. Пенсионные взносы платятся исключительно с белой зарплаты. Так что если стоит выбор - соглашаться получать свои деньги в конверте или поискать другую работу, - хорошенько подумайте.

Трудоголики с хорошим здоровьем. И наконец еще один способ получить больше от государства. Уходить на заслуженный отдых позднее положенного срока - выгодно. Потому что чем позже вы обратитесь за пенсией, тем выше она будет. Пенсию будут увеличивать на так называемые премиальные коэффициенты. Например, при переработке в 5 лет страховая пенсия вырастет на 45%. А при переработке в 10 лет - более чем вдвое. Это существенно.

Но, поскольку все равно все зависит от баллов, не забывайте о прекрасном принципе: доверяй, но проверяй. Посмотрите, делает ли начальство необходимые отчисления в Пенсионный фонд. Увидеть, сколько баллов вы уже накопили, можно на сайте ПФР в разделе «Личный кабинет».

ПОЛЕЗНАЯ ССЫЛКА

Калькулятор будущей пенсии

pfrf.ru/eservices/calc

СОВЕТЫ «КП»

Береги заначку смолоду

Не стоит возлагать все надежды на государство. Лучше копить на будущую пенсию самостоятельно.

Не храните все сбережения в рублях. Пока самой стабильной мировой валютой остается доллар. Именно он подходит для долгосрочного инвестирования.

Если человек живет от зарплаты до зарплаты, значит, что не он управляет своими финансами, а финансы управляют им. Начните учитывать свои расходы. Тогда поймете, на чем можно сэкономить и сколько можно отложить.

Не доверяйте деньги тем инструментам, которые не понимаете. Особенно не ведитесь на рассказы о гарантированной супердоходности, сильно превышающей ставки по депозитам.

Желательно вкладывать средства в разные активы: валюты, недвижимость, акции-облигации.

ИСТОЧНИК KP.RU

Еще больше материалов по теме: «Экономика: пенсии»

Понравился материал?

Подпишитесь на еженедельную рассылку, чтобы не пропустить интересные материалы:

Нажимая кнопку «подписаться», вы даете свое согласие на обработку, хранение и распространение персональных данных

 
Читайте также