Льготная ипотека уже не та: Как изменились условия по выдаче жилищных кредитов в 2024 году

Фото: Алексей БУЛАТОВ. Перейти в Фотобанк КП

Крупнейшие российские банки - Сбер и ВТБ - в ближайшие дни изменят условия по одобрению льготных кредитов. Теперь их будут выдавать только на покупку квартир в определенных жилых комплексах. Для всех остальных будут действовать обычные ставки: по сути, запретительные - около 20% годовых.

- Чтобы сохранить доступность ипотечных госпрограмм для клиентов, было принято решение продолжать выдачу льготной ипотеки с применением субсидирования от застройщиков - партнеров банка, - говорится в сообщении Сбера.

Другими словами, жилищный кредит по выгодной ставке теперь можно будет взять лишь в том жилом комплексе, застройщик которого согласился компенсировать банку его потери. С конца прошлого года они появились.

Тогда банкам в очередной раз уменьшили субсидии из бюджета - на половину процентного пункта (до 1,5 - 2,5% в зависимости от программы). Именно поэтому теперь они будут работать лишь с избранными застройщиками, которые будут готовы поделиться с банками частью собственной прибыли.

Тут, правда, стоит пояснить, как работает этот механизм. Есть несколько видов льготной ипотеки. Ставки по федеральным программам составляют от 5 до 8% годовых. Рыночные ставки выше, но государство компенсирует банкам разницу. Формула определения рыночной ставки прописана в законе как «ключевая ставка ЦБ + определенный процент годовых».

Раньше последняя переменная была 3 - 4 процентных пункта. То есть, при ключевой ставке в 7,5% годовых, которая была до июля прошлого года, банки номинально выдавали кредиты льготникам под 11 - 12% годовых. И разницу между льготной и рыночной ставкой в 3 - 5% годовых получали из бюджета. Это было приемлемо. Казна тратила на все субсидии около 120 - 150 млрд рублей в год.

Во второй половине прошлого года ключевая ставка резко выросла и сейчас составляет 16% годовых. Это практически втрое увеличило размер субсидий. Даже осенью, когда ключевая ставка была «всего» 12% годовых, Минфин прогнозировал, что траты бюджета в 2024 году вырастут втрое — до 450 млрд рублей в год. Ведь вырастет и средний размер субсидии, и общее число льготных ипотечников. С ключевой ставкой в 16% годовых траты казны могут оказаться еще выше.

Именно поэтому в правительстве решили уменьшить субсидии банкам — до 1,5 — 2,5% годовых. Те, в свою очередь, перекладывают эти траты на застройщиков. А им деваться некуда. Если хотят продавать свои квартиры и дальше, придется соглашаться. По данным ДОМ.РФ, к концу прошлого года доля льготной ипотеки составила 80% в общем объеме выдач жилищных кредитов.

Напомним, в конце декабря условия по льготной ипотеке ужесточились и для граждан. Во-первых, первоначальный взнос по ипотеке с господдержкой вырос с 20 до 30%, а максимальная сумма для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей снизилась вдвое - до 6 млн рублей. Во-вторых, семейную ипотеку и ипотеку для айтишников с некоторыми исключениями разрешили брать лишь один раз. В целом все программы по льготной ипотеке действуют до 1 июля 2024 года. После этого в правительстве планируют сделать их более адресными.

(О том, как это может отразиться на рынке жилья в этом году, читайте тут)