Как избавиться от ненужных трат и начать откладывать деньги: важные советы экономистов
Планирование лучше всего начинать с подведения итогов предыдущего года
Фото: Shutterstock
Не спорьте: мы довольно легкомысленно относимся к своим тратам. Всего 35% из нас хотя бы иногда ведут учет своих доходов и расходов. А регулярно это делают лишь 25%. Это результаты исследования, проведенного в конце 2023 года консалтинговой компанией Anderida Financial Group.
Нужно ли вести и планировать бюджет своей семьи, для чего и как это делать? «Комсомолка» поговорила об этом с экономистами - экспертами по личным финансам.
ЭФФЕКТ ИНДЕЙКИ
- В Великобритании есть интересная традиция, - рассказывает «Комсомольской правде» финансовый аналитик, эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности Михаил Беляев. - Люди часто ходят в небольшие магазинчики по соседству, покупая там по фунту сыра или масла (это грамм четыреста). Все друг друга знают много лет, и часто посетители не забирают сдачу. И хозяин лавки каждый раз записывает эти небольшие суммы на счет каждого покупателя. А в конце года, обычно к Рождеству, он покупает для такого клиента индейку - как раз на те деньги, которые накопились от сдачи. Бывает, заходишь на Рождество в лавку, а там висят «Индейка миссис Труман», «Индейка мистера Смита» и так далее - очень живописное зрелище. И это наглядный пример, как может работать планирование семейного бюджета. Если откладывать в течение года небольшие суммы на те или иные покупки, это может принести очень приятные бонусы и облегчить жизнь. Мы ведь заранее знаем, что нам понадобятся деньги на отпуск, на подарки к Новому году, на расходы к 1 сентября и т. д.
Накопить денег в данном случае - не самоцель. Это следствие того, что человек (пусть в нашем примере это и продавец) начинает контролировать расходы. Исследование Anderida Financial Group показало, что две трети из тех, кто ведет личный финансовый учет, имеют сбережения. А люди, которые предпочитают плыть по течению и тратить деньги, как им заблагорассудится, в большинстве своем живут без кубышки под подушкой. Только 30% из них признаются, что им удается что-то откладывать.
- У нас бывает много импульсивных покупок. Личное финансовое планирование позволяет избежать ненужных трат. Учет доходов и расходов и долгосрочное планирование семейного бюджета позволяет экономить до 20% заработанных средств, - говорит Михаил Беляев.
Наглядно
Фото: Дмитрий ПОЛУХИН
С ЧЕГО НАЧАТЬ
- Очень хороший вариант - заняться этим в начале нового года, - считает тренер по личным финансам Максим Темченко. - Во-первых, у человека есть внутренняя готовность начинать жизнь с чистого листа. Во-вторых, планирование лучше всего начинать с подведения итогов предыдущего года.
По словам Михаила Беляева, начинать нужно с малого: просто каждый день фиксируйте свои траты. Через месяц вам станет ясно, на что именно уходят деньги.
Сумма обязательных платежей (квартплата, взносы по кредиту и т. п.) из месяца в месяц бывает примерно одинаковой. Главное - понять, на что вы тратите остальные деньги. Записывайте это, причем по разделам: сколько идет на продукты, транспорт, одежду, кино, кафе и т. д. Расходы лучше записывать каждый день, иначе их будет трудно вспомнить.
Если в течение месяца вам удалось потратить не больше, чем вы бы того хотели, да еще и отложить получилось, значит, с финансовой точки зрения вы вели себя правильно. Теперь разделите свои расходы за этот образцовый месяц на 30 дней - и получится та сумма, которую вы можете безболезненно тратить ежедневно.
- Скажем, если у вас получилось 1000 рублей на день, старайтесь оставаться в этих рамках. Вы и сами не заметите, как перестанете тратить деньги на ерунду, - советует Михаил Беляев.
Личное финансовое планирование позволяет избежать ненужных трат.
Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ
МЕТОД КОНВЕРТОВ
Теперь - к планированию расходов.
- Вначале планируйте хоть как-нибудь, вам не нужна какая-то суперсистема, - считает Максим Темченко. - Помните: «План - ничто, планирование - все». Потому что в точности воплотить план в жизнь обычно не получается, но уже сам факт планирования меняет наши отношения с деньгами.
Эксперты выделяют три главных этапа контроля семейного бюджета:
1. Спрогнозируйте, какие ожидаются доходы.
2. Прикиньте предстоящие расходы.
3. Распределите оставшиеся средства по «конвертам» - какие суммы вы сможете отложить на те или иные финансовые цели.
- Для начала посмотрите: сколько удалось заработать в прошлом году? Какие у вас источники дохода, сколько их? И сколько вы потратили за год, на что? - советует Максим Темченко.
Можно составить финансовую карту прошлого года и посмотреть, в какие месяцы расходы были выше, на что пошли деньги. Как правило, летом мы тратимся на отдых, в декабре - на новогодние подарки, стол и т. п. Все эти траты при планировании на следующий год нужно предусмотреть заранее, разложив по «конвертам».
Откладывать деньги лучше тоже не просто так. Важно, чтобы вы понимали, какая часть отложенной суммы для чего предназначена (покупка нового телефона, ремонт и т. д.).
ДОЛГОСРОЧНЫЙ ПЛАН ТОЖЕ НУЖЕН
После того как вы определились с краткосрочными целями, займитесь долгосрочным планированием, лучше сразу на 10 лет вперед, советует Темченко. Возможно, вы собира-
етесь взять через три года ипотеку, купить новый автомобиль, заплатить за обучение ребенка и т. п. На эти цели нужно откладывать не один год. И для каждой из них тоже нужен «конверт».
Но, конечно, цели тоже нужно ставить реалистичные. Например, если вы понимаете, что ипотеку ваша семья в ближайшие годы не потянет, не надрывайтесь - лучше сосредоточить усилия на том, чтобы сделать комфортнее ваше нынешнее жилье.
Вопрос - ребром
Бумага или смартфон?
- Начните с того, что просто «нарисуйте» ваши доходы-расходы на бумаге, - говорит тренер по личным финансам Максим Темченко. - Когда планирование войдет в систему, можно будет подобрать более удобный для вас вариант: либо вести учет с помощью программы Excel, либо воспользоваться специальным сервисом или мобильным приложением, их сейчас множество (CoinKeeper, Monefy, «Тяжеловато» и т. д. - Ред.).
Сегодня примерно 35% людей при ведении семейного бюджета используют бумажные носители, 65% - специальные приложения или программы.
Будь в курсе
Фото: Дмитрий ПОЛУХИН
КСТАТИ
У нас индюшек на сдачу не закупают. Но обычная копилка для мелочи - неплохой способ собрать кругленькую сумму на что-нибудь полезное. Вот только как потом быть с монетками?
По закону о «О Центральном банке Российской Федерации» оплачивать монетами в России вы можете что угодно. Но бывает, что продавцы и кассиры в магазинах начинают артачиться. Можно пойти на принцип - написать жалобу в Роспотребнадзор и т. п. Но помните, что, во-первых, мелочи бывают рады на рынках, в киосках и т. п. Во-вторых, в торговых центрах крупных городов можно найти монетоприемники. Сдав туда мелочь, вы можете зачислить деньги на свою карту или номер телефона (правда, комиссия составит больше 11%). И, наконец, можно отнести деньги в банк. Правда, предварительно лучше позвонить туда - договориться о времени визита и уточнить условия. В некоторых банках за такую операцию берут 2 - 3% от суммы, другие предоставляют услугу бесплатно.
СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ
Иногда они опускаются: в России начало дешеветь жилье (подробнее)