Ломбарды подключаются к новым финансовым технологиям

Ломбарды подключаются к новым технологиям использования финансов. Фото: freepik.com.

Сегодня во всем мире бурно развиваются финансовые технологии. В авангарде прогресса - цифровые валюты, технологии блокчейна, система децентрализованных финансов (decentralized finance, DeFi) и цифровых автономных организаций (от англ. digital autonomous organization, DAO). Ее в профессиональной литературе называют DeFi DAO.

Децентрализованные финансы - это новый способ предоставления услуг по обмену валюты, проведению платежей, выдаче кредитов, приему денег на депозиты с помощью блокчейн-технологии - усовершенствованного механизма базы данных, который позволяет организовать открытый обмен информацией в рамках бизнес-сети. База данных блокчейна хранит данные в блоках, связанных между собой в цепочку. Данные являются хронологически последовательными, поскольку нельзя удалять или изменять цепочку без консенсуса со стороны сети. В результате вы можете использовать технологию блокчейн для создания неизменяемого или бессрочного реестра для отслеживания заказов, платежей, счетов и других транзакций. Цифровая автономная организация - объединение людей, которые хотят, например, совместно инвестировать. Решения по поводу того, куда вложить деньги, принимаются большинством голосов. Деньги инвесторов находятся на блокчейне, за счет его практически исключена вероятность, что их кто-то заберет и использует не по назначению.

DeFi DAO - это инновационные технологии, они меняют способ, с помощью которого человек оперирует своими финансами. Снижают риски инвесторов, повышают безопасность вложения денег. Основное препятствие их широкому распространению, - то, что государство не знает: как контролировать и регулировать оборот средств, когда речь идет не о рублях, долларах или юанях, а о нефинансовом активе (любые ценные вещи помимо валюты). Ведутся дискуссии на тему, какие компании должны работать в система DeFi DAO. Говорят о создании нового вида небанковских платежных организаций.

НОВЫЙ ФИНАНСОВЫЙ МИР

Россия, в лице Минфина, стремится идти в ногу с прогрессом в новый финансовый мир, продвигая ряд своевременных инициатив. Например, пока законопроект о легализации майнинга криптовалют находится в Госдуме, Минфин уже выступает с инициативой легализации работы децентрализованных финансовых организаций (DeFi DAO), планируя для этого классифицировать уже созданные ООО цифровыми DAO при условии соответствия неким,еще не сформулированным, критериям.

Однако, Центробанк категорически сопротивляется прорывным инициативам. Его понять можно: именно на нем лежит ответственность за финансовую стабильность. И основным препятствием легализации криптовалют является межведомственная сложность контрольно-надзорной инфраструктуры, учитывая нефинансовую сущность цифровых активов.

Между тем, один из действующих в России типов финансовых организаций успешно ведет поднадзорную деятельность с нефинансовыми, и стратегически важными для страны активами - драгоценными металлами и камнями - это ломбарды. И если им доверить контроль оборота частных криптовалют, то нет оснований сомневаться в его достоверности, ведь доверяет же государство ломбардам контроль вторичного оборота золота и бриллиантов.

СЕРЬЕЗНАЯ ЗАЯВКА

Между тем, фирмы, выдающие займы под залог драгоценных камней и металлов, растут, выходят за рамки малого бизнеса. Например, в начале последнего квартала 2023 года стало известно: компания «Неоломбард» увеличила уставный капитал до 370 млн рублей, став самым крупным ломбардом страны. Сегодня по размеру уставного капитала компания обходит многие банки. То, что ломбарды становятся крупнее банков, указывает на новую тенденцию - компании, выдающие займы под залог драгоценных камней и металлов, способны не только заниматься своей традиционной узкоспецифичной деятельностью или обычной торговлей, но и осваивать новые ниши.

ВЫГОДНОЕ РЕШЕНИЕ

Таким образом, Банк России вполне может решить проблему контроля криптовалют, дифференцировав ломбарды по размеру капитала, по аналогии с МФО (МФК и МКК) и банками (базовая и универсальные лицензии) и доверив крупнейшим из них, как наиболее надежным, операции с криптовалютами или дополнить создаваемый институт небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ ) соответствующей нормой, включив крупные и надежные ломбарды в число операторов криптовалют.

Ломбарды давно работают с нефинансовыми активами - драгоценными металлами и камнями. Важно то, что ломбарды привычны к условиям жесткого регулирования: законодательство контролирует их деятельность более строго, чем работу банков.

Как и кредитные организации, ломбарды подвергаются контролю Банка России и Росфинмониторинга, в том числе на предмет противодействия легализации и финансированию терроризма. А Федеральная Пробирная палата следит за оборотом драгоценных металлов и камней. Каждый ломбард должен зарегистрироваться в Государственной интегрированной информационной системе в сфере контроля за оборотом драгоценных металлов, драгоценных камней и изделий из них (ГИИС ДМДК) и там отчитываться о купленном и проданном товаре.

По мнению экспертов, если крупным ломбардам поручить совершение операций с цифровыми активами, они способны отслеживать активность граждан в области криптовалют. Если классифицировать ломбарды по объему капитала, то можно выдавать различные виды лицензии, аналогично тому, как банки получают универсальные и базовые лицензии. Сейчас «Неоломбард» направил обращение в Министерство финансов РФ с просьбой включить компанию в пилотный проект DeFi DAO.