Ставки по вкладам в банках выросли до 19% годовых: с чего вдруг такая щедрость и как избежать подводных камней
Банки повысили процент по вкладам, ожидая рост ключевой ставки
Фото: Дмитрий АХМАДУЛЛИН. Перейти в Фотобанк КП
7 июня пройдет очередное заседание совета директоров Центробанка по денежно-кредитной политике. Есть вероятность, что на нем может быть повышена ключевая ставка. Она сейчас составляет 16% годовых. А может вырасти до 17%. В преддверии этого крупные банки стали резко повышать ставки по вкладам. В чем тут подвох? Давайте разбираться.
Цель — заманить в экосистему
По последним данным ЦБ, россияне хранят на вкладах и счетах в банках 48 трлн рублей. Общая сумма резко выросла за последний год. Оно и понятно. Ставки по вкладам хорошие. Примерно вдвое опережают официальную инфляцию. Она же, как считают эксперты, и является причиной нынешнего роста ставок.
Несмотря на жесткую политику Центробанка, цены все равно продолжают расти. В годовом выражении инфляция ускорилась уже до 8,3%. А цель ЦБ — снизить ее до 4% годовых — похоже, в этом году достичь снова не получится.
В итоге некоторые крупные банки в конце мая резко повысили ставки по вкладам — до 17% и даже 19% годовых (подробнее — см. графику). С чем это связано?
- Как правило, наши банки очень осторожно относятся к повышению ставок по вкладам. Ведь это огромные деньги, которые нужно будет потом выплатить вкладчикам. Поэтому, видимо, банки прогнозируют, что будет рост ключевой ставки, - заявил в эфире радио «Комсомольская правда» Павел Кобяк, экономист и антикризисный менеджер.
По его словам, банки тем самым стараются отобрать клиентов друг у друга. Дают им хорошие условия. И тем самым завлекают в свою экосистему, чтобы потом заработать на этих клиентах гораздо больше — за счет продажи им других продуктов.
Лимит выше — переводы проще
Еще одна причина резкого роста ставок — повышение лимита бесплатных переводов самому себе до 30 млн рублей в месяц. Это произошло с 1 мая. Переводить деньги с одного банка в другой стало гораздо проще, что усилило конкуренцию между банками и повысило ставки. Надо сказать, очень хороший эффект от либерализации.
Именно этим объясняется тот факт, что большинство таких щедрых вкладов дают лишь тем, кто заведет в банк новые деньги, до этого не лежавшие на счетах или вкладах в этом банке. Кроме того, еще одна особенность подобных вкладов — они, как правило, краткосрочные.
- Банкиры обожглись, когда давали высокие ставки на длительные сроки. Поэтому сейчас они страхуются и дают высокие ставки только на 3 — 6 месяцев, - объяснил в эфире радио «Комсомольская правда» Дмитрий Прокофьев, экономист, автор телеграм-канала «Деньги и песец».
Кстати, многие банки в этом плане активно хитрят. К примеру, дают высокую ставку на короткий срок. А при пролонгации вклада дают очень низкую ставку — ниже тех, что сейчас есть в банке. В итоге, если человек на какое-то время забыл о своих сбережениях и не проверял данные в мобильном приложении, то может так оказаться, что в первый период он получит хороший доход, а потом все это нивелируется низкими ставками в последующие периоды.
7 июня пройдет очередное заседание совета директоров Центробанка по денежно-кредитной политике.
Фото: Михаил ФРОЛОВ. Перейти в Фотобанк КП
Что делать?
Если у вас есть свободные деньги, то сейчас идеальное время для того, чтобы зарабатывать на них хорошие проценты. Размещайте средства, но обязательно запоминайте или записывайте в календарь дату окончания вклада — чтобы успеть вовремя переложить средства под наиболее выгодную рыночную ставку. Пусть даже в другом банке. Большой лимит на переводы позволяет сейчас за секунды перебрасывать крупные суммы. Так что даже полпроцента сейчас имеют значение. Это раньше можно было на это махнуть рукой, потому что трудозатраты превышали возможную прибыль. Надо было либо платить комиссию за перевод, либо тратить свое время: снимать деньги наличными, ехать в отделение или к банкомату другого банка и зачислять туда деньги.
Кстати, хитрость с резким снижением ставок банки проворачивают и с накопительными счетами. Сначала заманивают клиентов высокими процентами, а спустя пару месяцев снижают их вдвое-втрое. И могут довольно долгое время платить клиенту гораздо меньше, пока тот не поймет, что получает меньше, чем планировал. Ведь по накопительным счетам банки вольны менять ставки в любое удобное для них время.
Ну а в целом рекомендации остаются теми же, что и всегда. Даже в таких консервативных продуктах, как банковские вклады, нужна диверсификация. Лучше держать средства в разных банках и на вкладах с разными сроками окончания. Это снизит риски и даст вам возможность маневра.
ВАЖНЫЙ НЮАНС
Помните о налоге на вклады
Высокие проценты — это хорошо. Но всегда учитывайте, что вам, возможно, придется заплатить с них налоги. Особенно, если сумма ваших накоплений приближается к миллиону рублей. Необлагаемая сумма процентов считается так. Один миллион рублей умножается на максимальную ключевую ставку в течение года, которая была зафиксирована на первое число одного из месяцев.
Таким образом, необлагаемая сумма по процентам, полученным в прошлом году, составляет 150 тысяч рублей. Потому что на 1 декабря ключевая ставка была 15% годовых. И лишь в середине декабря поднялась до нынешних 16%. Если заработали на процентах, допустим, 200 тысяч рублей в прошлом году, то заплатить придется 13% с разницы между 200 и 150 тысяч, то есть с 50 тысяч рублей. Это 6500 рублей.
Платежка придет в личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС в августе-сентябре, когда придут платежки по имущественным налогам. Оплатить налог нужно будет до 1 декабря.
Еще один пример — долгосрочные вклады. Например, на три года. Если проценты там выплачиваются в конце срока, то может так получиться, что сумма так будет приличная. А вот ключевая ставка к этому времени опустится. А значит, упадет и необлагаемая сумма. Это может снизить вашу потенциальную доходность от вроде бы неплохого по нынешним временам предложения по вкладу.
КОНКРЕТНО
Тройка лучших вкладов в Топ-10 банков
Банк Название вклада Ставка (% годовых) Срок
МКБ «Преимущество+» 19% 3 — 6 месяцев
Сбер «Лучший» 18% 6 — 7 месяцев
Альфа-Банк 17% 3 года
По данным официальных сайтов банков.