Удар ниже полиса: когда и на сколько в России подорожает ОСАГО

Появляются слухи о скором подорожании полисов

Фото: Алексей БУЛАТОВ. Перейти в Фотобанк КП

- Хоть страхуй, хоть не страхуй, все равно получишь мало, - вздыхают автовладельцы, столкнувшиеся с ДТП.

Их грустный тон, стенания, вздохи особенно отчетливо слышны возле ремонтных мастерских. У частных, гаражных – пореже (там и тарифы ниже). У официальных сервисов – чаще и громче. Ведь даже если в ДТП не виноват, а у виновника есть полис ОСАГО, то по страховке компенсация выходит значительно меньше, чем стоит нормальный ремонт. Вот и приходится либо доплачивать из своих, либо искать дешевые запчасти... Либо доверять свою ласточку непроверенным сервисам.

Часто – все вместе.

И вот на этом фоне к тому же появляются слухи о скором подорожании полисов. Причем, существенном – до 30%! Что, разумеется, не добавляет оптимизма.

ИСТОРИЯ ВОПРОСА

Обязательное страхование автогражданской ответственности появилось в России в 2003 году. И в целом было принято с энтузиазмом. Отныне с относительной долей уверенности можно было рассчитывать, что если в тебя въехали на перекрестке, то больше не придется судиться с виновным водителем (который обязательно окажется безработным!) и взыскивать с него годами полученный ущерб.

Да, сумма компенсации ограничена (сейчас – 400 тысяч рублей), но и ее хватало, чтобы решить вопрос в подавляющем большинстве случаев. А за наличием таких страховок начали пристально следить сотрудники ГАИ.

Расчет стоимости полиса был утвержден Центробанком по достаточно простой формуле (подробнее – см. «ликбез») и с тех пор не менялся. Но изменялся базовый тариф, который периодически корректировали с оглядкой на инфляцию, рост цен на запчасти и прочие факторы. Впрочем, это случалось нечасто. Скажем, в период с 2015-го по начало 2022 года средняя стоимость полиса оставалась плюс-минус на уровне 5600 рублей. Резкие скачки были в 2014-м (после известных событий) и в 2022-м (после не менее известных событий).

Сам базовый тариф привязан к справочникам Российского союза автостраховщиков (РСА), в котором определяются цены на запчасти и ремонт. Именно согласно нему страховые компании рассчитывают сумму выплаты. Однако утверждает тарим Банк России. И последнее серьезное изменение датировано сентябрем 2022 года.

ЛИКБЕЗ

КАК СЧИТАЕТСЯ ОСАГО?

Стоимость полиса (она же – «страховая премия») вычисляется путем умножения базового тарифа на шесть дополнительных коэффициентов. Сама формула выглядит так:

БТ*КТ*КБМ*КВС*КО*КМ*КМ = итог.

Что прячется за этими буквами?

БТ – базовый тариф. Величина, устанавливаемая Центробанком в определенном диапазоне. Каждая страховая компания вольна брать сумму в рамках этого коридора для окончательных расчетов, но выходить за коридор нельзя. С 13 сентября 2022 года и по настоящее время для легковых автомобилей он составляет 1646-7535 рублей.

КТ – территориальный коэффициент. Зависит от региона и определяется страховщиками. Диапазон: 0,64-1,88.

ВАЖНО! Имеет значение, где именно автомобиль поставлен на учет, а не где вы покупаете полис. Если номера у вас московские, а страховку оформляете в Брянской области по местным тарифам, будьте уверены: при наступлении страхового случая она окажется недействительной. И весь ущерб придется возмещать самому.

КБМ – коэффициент «бонус-малус». Рассчитывается исходя из «аварийной» истории водителя – чем меньше ДТП по вашей вине, тем показатель ниже. Диапазон: 0,46-3,92. По умолчанию (при получении прав) он составляет 1,17.

КВС – коэффициент возраста и стажа. Диапазон: 0,83-2,27.

ВАЖНО! В данном случае стаж считается не с даты получения прав, а учитывает только периоды, в течение которых водитель был вписан хотя бы в один полис ОСАГО. Получить ВУ, подождать 10 лет и только после этого оформить страховку сразу с минимальным КВС, увы, не получится.

КО – коэффициент ограничения. Имеет значение, если в полис вписано несколько водителей. Максимальный показатель – 2,32 (когда машиной может управлять любой).

КМ – коэффициент мощности двигателя. Диапазон: 0,6-1,6.

КС – коэффициент сезонности. Зависит от того, сколько месяцев в году используется автомобиль. Базовое значение – 1 (10-12 месяцев), но может быть и 0,5 (3 месяца и меньше).

Хоть страхуй, хоть не страхуй, все равно получишь мало

Фото: Александр ГЛУЗ. Перейти в Фотобанк КП

ПОЧЕМУ ПОВЫСЯТ?

Страховщики почти в голос рыдают - средняя сумма выплат по ОСАГО растет. По итогам первого полугодия - на 11% по сравнению с тем же периодом в 2023-м! Причины – на ладони. Дорожают запчасти. Дорожают сами работы (по статистике – на 30% за тот же период). Но базовый тариф от Центробанка не меняется больше двух лет, а средняя стоимость полиса даже падает – пусть и всего на 78 рублей к прошлому году (см. "Только цифры").

Выходит, страховые компании работают почти в убыток? Ну как не попросить пересмотреть тарифы!

- Уверен, это случится, - считает вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин. – И стоимость страховки поднимется на 30%. Возможно – продавят решение за счет увеличения базового тарифа. Или внесут поправки в территориальные коэффициенты. В общем, выход найдут. Причем стенания по поводу роста цен на запчасти - это лишь оправдания. У нас не более 5% выплат по ОСАГО производится непосредственно между страховой и автосервисом. В остальных случаях пострадавший получает компенсацию просто деньгами. А компенсацию эту рассчитывают согласно справочнику РСА, где цены на большинство запчастей занижены в три раза. И это без поправки на коэффициент износа! Дальше как хочешь, так и крутись – ищи, где починить автомобиль за те копейки, что тебе начислили.

Собственно, с этой проблемой уже многие и столкнулись.

- Но бизнес есть бизнес, все хотят больше денег, - продолжает Антон Шапарин. – Суммируем инфляцию и текущую ставку ЦБ - и получаем те самые 30%. На которые, скорее всего, тарифы и вырастут.

В Российском союза автостраховщиков с такой позицией не согласны.

- Мы никаких сигналов к повышению тарифов не видим, - рассказывает президент РСА Евгений Уфимцев. – Последнее обновление справочника вышло 19 сентября, и сегмента легковых автомобилей не коснулось. Были незначительные изменения по мотоциклам, грузовому транспорту, но они в пределах погрешности. Следующие поправки запланированы на 19 декабря. Однако и там, по нашим прогнозам, ничего существенно не изменится. Если не случится какой-нибудь форс-мажор.

Как напоминают в РСА, последний резкий взлет тарифов на ОСАГО случился осенью 2022 года. Но был обусловлен объективными причинами - значительно упал курс рубля, из страны ушли все западные бренды, усложнилась логистика доставки запчастей, а значит – резко выросла их стоимость… С тех пор рынок автострахования выровнялся, стоимость полисов не растет (и даже немного снизилась), а предпосылок к новому скачку цен не предвидится.

- Конечно, всем хочется увеличивать прибыль, так что «страдания» страховщиков понять можно, - признает Евгений Уфимцев. – Но у нас очень сбалансирована эта отрасль. Высока конкуренция. Нет явного лидера, нет монополиста, который мог бы диктовать свои условия другим и манипулировать рынком. Если кто-то хочет повысить цены на свои услуги – он может это сделать и без увеличения базовых тарифов Центробанка. Просто в этом случае потенциальные клиенты уйдут к другим компаниям, ведь выбор - широк. А никто так рисковать не хочет.

Иными словами – не так все плохо у страховщиков, как им хочется показать. Значит, возможно, повышения все же не будет…

ЧТО УЛУЧШИТЬ?

В системе ОСАГО хватает проблем и без возможного повышения тарифов. Вот пять вещей, которые многие просят улучшить или доработать.

1) Привести в порядок справочники РСА, привязав цены к рыночным.

- Ведь именно по рыночным ценам страховые компании считают ущерб, если нужной детали нет в справочнике, - поясняет Антон Шапарин. - Так почему не сделать так для всех запчастей и работ? Нормочас у дилера Porsche не может стоить 970 рублей. А в справочнике РСА именно так и указано.

2) Пересмотреть тарифы, опираясь на опыт Белоруссии. Там полисы дешевле, а страховое покрытие – выше.

- У нас средняя страховка стоит 7500 рублей, а там – 3000. При этом у нас покрытие – 400 000, а там – 1 миллион. А цены на запчасти и работы плюс-минус одинаковые! – разводит руками Антон Шапарин. – И как-то белорусские компании пока не разорились.

3) Следить за уровнем выплат от собранных средств.

- По закону 78% всех собранных денег должно возвращаться в виде страховых выплат. И только оставшееся идет в перестраховочный пул и на вознаграждение компаниям. На практике у нас выплачивают от силы 50%, - комментирует Антон Шапарин.

4) Навести порядок в системах онлайн-бронирования, при покупке полисов в другом регионе и в случаях, когда компания на свое усмотрение отказывает клиенту в услуге.

- Человек не может купить полис на сайте, вынужден идти в офис, а там ему навязывают дополнительные услуги. Практика – повсеместная, но порочная, - поясняет Антон Шапарин.

5) Пересмотреть принципы расчета КБМ. Часто в нем не учитывается серьезность ДТП.

- Можно разбить чужую машину в «тотал», а можно слегка поцарапать крыло на парковке. Но для страховых компаний вы теперь одинаково «опасный водитель». И будете годами платить за полис на порядок дороже, чем раньше. Поэтому многие при мелких ДТП решают вопросы деньгами на месте, - добавляет Антон Шапарин.

А В ЭТО ВРЕМЯ…

ПОПАЛСЯ БЕЗ ПОЛИСА? ГОТОВЬ 5000 РУБЛЕЙ

Сейчас за управление автомобилем без ОСАГО положен штраф в размере 800 рублей. Однако в Госдуме рассматривают законопроект, согласно которому при повторном нарушении придется заплатить уже 3000-5000.

- По разным оценкам, в России до 4 млн водителей ездят без ОСАГО, - рассказывает автоэксперт, партнер агентства «Автостат» Игорь Моржаретто. – А попасть в ДТП по вине человека без какой-либо страховки я лично никому не пожелаю. Мера, на мой взгляд, оправдана. Правда, эффект будет только в том случае, если определять нарушителей и выносить штрафы начнут камеры в автоматическим режиме.

- Согласен, ездить без страховки – моветон, - добавляет Антон Шапарин. – Полис обязательно должен быть. Но если он становится дорогим, а выплаты не всегда покрывают ремонт, неудивительно, что все больше народу предпочитают не тратить на него свои деньги. Уверен, если пересмотреть тарифы и начать выплачивать нормальные компенсации, количество таких людей резко снизится и без штрафов.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

КАК МЕНЯЛАСЬ ЦЕНА НА ПОЛИС ОСАГО ЗА ПОСЛЕДНИЕ 5 ЛЕТ

Год / Средняя стоимость полиса (руб)

2020 - 5559

2021 - 5590

2022 - 7683

2023 - 7738

2024 - 7660

По данным РСА.