«Такого в России никогда не было»: до конца года россияне оставят на банковских счетах свыше 56 триллионов рублей

Фото: пресс-служба ВТБ

На федеральной территории Сириус сейчас проходит форум инновационных финансовых технологий «Финополис». Здесь открыта выездная студия радио «Комсомольская правда». Ее посетил заместитель президента — председателя правления ВТБ Георгий Горшков.

— Форум — это в первую очередь, не стенды и красивые картинки, — рассказал спикер. — Это живые дискуссии о том, что мы, как потребители, получим в ближайшее время от банков, финтеха, маркетплейсов. Важно и участие Центрального банка России. Дискуссии касаются цен, технологий, качества сервиса.

«ЛЮДИ ВИДЯТ, ЧТО СИСТЕМА УСТОЙЧИВА»

— Скоро пройдет очередное заседание Центробанка по ключевой ставке. Ждать ли ее повышения?

— Существенная часть аналитиков сходится во мнении, что ключевая ставка будет повышена. Хорошо это или плохо? Моими глазами, как потребителя, инфляция – это зло. Никому не нравится ежемесячное или ежеквартальное повышение цен. Будь то цены на ЖКХ или продукты питания. Потому что зачастую наша зарплата не растет так быстро, как нам хотелось бы. Если ставка будет повышена, то кредиты станут еще дороже. Но мы, как потребители, сможем и выиграть. Потому что ставки по депозитам повысятся.

— Сколько в среднем сейчас россияне хранят денег на своих вкладах?

— 2024-й — это уже второй год рекордного прироста банковских вкладов. То есть, люди все больше и больше денег кладут на вклады и накопительные счета. Почему это происходит?

Во-первых, потому, что все-таки абсолютные размеры денежных выплат, которые россияне получают от своих работодателей, увеличиваются. И таким образом образуются дополнительные свободные деньги, которые можно куда-то вложить.

Во-вторых, сокращается объем денег, которые до этого хранили «под матрасом». Когда потребители видят, что банковская система устойчива, банки работают надежно, защищают деньги от инфляции и мошенников, почему бы не положить те накопления, которые лежали без дела, на вклад? Особенно, когда ставки уже вплотную подошли, а иногда и превышают 21% годовых. Это, согласитесь, опережает любую инфляцию, которую мы видим в магазинах.

За прошлый год объем сбережений населения вырос почти на четверть. И тогда это был рекордный прирост. 2024 год мы начали со значения в 45 триллионов рублей, которые вкладчики хранили в банках. К концу года мы ожидаем новый рекорд. Рынок сбережений физических лиц вырастет примерно на 27% - до 56,3 триллиона рублей. Такого в России никогда не было.

Вкладчики активно аккумулируют деньги в банках. Ну и мы, как ведущий банк страны, конечно, не остаемся в стороне. Гордимся тем, что растем быстрее рынка. У нас по результатам года прирост сбережений населения составит 50% — то есть мы вырастем в полтора раза по сравнению с другими банками. И это, конечно, знак доверия,признание того, что у нас очень интересные условия.

КРЕДИТНАЯ ЗИМА

— Сколько же в данный момент может заработать обычный вкладчик?

— Приведу две аналогии. Первая для старшего поколения, а вторая — для молодежи. Помните, в советские времена, да и сейчас в крупных корпорациях был и есть такой термин, как тринадцатая зарплата? Мы посчитали, что человек с ежемесячным доходом около 80 тысяч рублей, может, откладывая относительно небольшую часть своей зарплаты на вклад, получить даже больше, чем тринадцатую зарплату.

Многие из нас ждут такой выплаты от своего работодателя. А здесь можно получить тринадцатую зарплату от работодателя и четырнадцатую от банка ВТБ.

Второй пример для тех, кто склонен не откладывать, а тратить. Кешбэк – эта тема максимально популярна среди молодежи, да и среди профессионалов, которые живут в крупных городах. Видя этот тренд, мы радикально обновили нашу программу лояльности: сделали ее не только индивидуальной, но и семейной. Только по кешбэкам мы в текущем году удвоили наши выплаты. Эта выгода от 10 до 100 тысяч рублей для одного клиента. 100—150 тысяч рублей у нас могут получить совокупную выгоду те клиенты, которые тратят и сберегают. И это тоже значимые деньги для любого человека.

— В связи с запредельными ставками по кредитам, усилился приток средств на депозиты?

— Внутри сегмента кредитования есть нюансы. В целом кредиты стали дорогими. И мы сейчас даже употребляем такую аллегорию, как кредитная зима. Взять кредит гораздо сложнее не потому, что банки отказывают, а потому, что просто ставка очень высокая. У каждого, кто считает переплату по потребительскому кредиту, по кредитной карте, а особенно по ипотеке – возникает вопрос: а не лучше ли те деньги, которые я копил на первоначальный взнос по той же ипотеке, принести в банк? Положить под 21% годовых на 6 или 12 месяцев и подождать, когда Банк России начнет снижать ключевую ставку, когда инфляция замедлится и кредитные ставки для населения станут более доступными. По нашей оценке, переток средств, которые россияне могли направить на первый взнос по ипотечному кредиту, но в итоге размесят на вклады, усилится и во втором полугодии составит минимум 420 млрд рублей. Мы еще в середине года говорили о том, что рынок розничного кредитования сожмется. Уже почти конец года и мы видим усиление тренда по замедлению розничного кредитования. Считаем, что рынок сократится в терминах выдач новых кредитов примерно на 15%.

Самое большое сокращение произойдет в ипотеке. И понятно почему. Это большой кредит на большой срок и там может возникать самая большая переплата. При этом надо сказать, что в отдельных сегментах кредиты остаются доступными. Например, у нас в ВТБ продолжает действовать государственная программа семейной ипотеки. По ней сохраняется доступная ставка в 6% годовых.

— Это в три-четыре раза ниже рыночной ставки!

— Скажу честно, что сейчас мы стараемся выдавать кредиты по этой программе тем клиентам, которые получают у нас в банке зарплату. Почему? Для нас это очень ценные клиенты, которым мы стараемся максимально помогать даже в условиях кредитной зимы.

Во-вторых, потому что у таких клиентов есть подтвержденный источник дохода. Поэтому им остается доступной семейная ипотека с низким первоначальным взносом - от 20%.

СЕМЕЙНЫЙ БАНКИНГ

— Банки активно предлагают продукты и услуги для каждого члена семьи. Что в этом направлении предлагает ВТБ?

— Могу ошибаться, но мне кажется, что ВТБ – это первый банк, который на рынке предложил концепцию семейного обслуживания для обычных домохозяйств. Не для вип-клиентов, а для обычных людей.

В 2024 году мы запустили семейный пакет, в рамках которого вне зависимости от характера родственных связей человек может пригласить до пяти близких людей в свою семейную группу. А банк, видя такие тесные узы или дружеские отношения, даст какую-то дополнительную выгоду. Мы старались концентрироваться на самом важном. На что мы тратим деньги в своем обычном семейном кругу? Это продукты питания. Вот для таких семейных групп будет доступен кешбэк на продукты в любых продуктовых магазинах 5%. Существенно.

— Действительно, это очень редкое предложение.

— А для пенсионеров, которые переводят к нам пенсию, доступен кешбэк в аптеках. Плюс к этому будут действовать льготы по процентным ставкам по накопительным счетам, депозитам.

— Как нашим слушателями и читателям стать клиентами, особенно семейных программ?

— Скачать приложение в RuStore для Android или зайти в наш один из лучших в стране онлайн-банков, если у вас телефон Apple. Там есть функция «пригласить близкого». Мы посчитали, что семья из трех человек — это может быть мама и сын, это может быть муж и жена, это может быть дочь и пожилые родители — на дополнительных кешбэках в год выиграет 100 тысяч рублей.

ЗВОНКА НАБИУЛЛИНОЙ НЕ ЖДИТЕ

— Насколько сильно россияне продолжают уходить в цифровизацию? Не мешает ли санкционное давление процессу?

— Подавляющее большинство наших клиентов совершают операции в «цифре». 84% клиентов ежемесячно заходят в мобильное приложение. Санкции не помеха. У нас есть и мобильное приложение, у нас есть и онлайн-банк, который работает вне зависимости от технологических сложностей.

При этом мы остаемся людьми, а люди – это социальные существа, нам нравится общаться. Поэтому мы не видим снижения визитов наших клиентов в отделения. Среднее количество клиентов, которые приходят к нам в офис, - 120—130 тысяч ежедневно.

Думаю, что количество таких физических контактов между сотрудником банка и клиентом увеличится не только потому, что мы строим новые офисы, но и потому, что мы по всей стране запустили доставку. Это не просто курьеры, это выездные банковские менеджеры, которые могут предложить и инвестиционный продукт, и карту, и настроить категории кешбэка, и помочь скачать приложение, если клиенту это сделать самому сложновато. Это доступно для более чем ста миллионов россиян. ВТБ за последний год практически в два раза нарастил доступность своих услуг, в том числе, для тех, кто живет на удаленных территориях.

— Обратная сторона цифровизации — рост активности мошенников.

— Мы активно защищаем наших клиентов, выстраивая многоуровневую систему. В портфеле наших заслуг более 8,6 млн подозрительных операций, которые банк выявил в этом году, при этом удалось сохранить розничным клиентам миллиарды рублей, которые мошенники пытались похитить. Самая распространенная схема — это звонок из Центрального банка. Запомните, Эльвира Набиуллина не будет вам звонить и уговаривать перевести деньги на эфемерный безопасный счет. Не будет вам звонить ни мэр Москвы, ни председатель ФСБ, поверьте, у них есть, чем заниматься.

Тренд, который начал развиваться в последние кварталы – это стремление мошенников поймать клиента на наживу. Например, инвестиционные предложения с очень высокой доходностью. И здесь, конечно, нужно включать здравый смысл и понимать, что банковский депозит под 20% годовых сегодня оформить можно. Но если кто—то обещает обычному человеку доходность более 30-50 процентов годовых, включите критическое мышление. Если бы так можно было бы зарабатывать, банки не стали бы выдавать кредиты населению, а взяли бы все средства и вложили бы в такие инвестиции.

— Сейчас ВТБ де-факто в процессе одновременной интеграции сразу трех банков. «Открытие», «Почта Банка» и крымского РНКБ. Каковы ваши планы по переходу клиентов и не будете ли вы сокращать привычные для них продукты?

— После присоединения к нам пришли сотни тысяч клиентов из других банков, в том числе, на высокие ставки по депозитам и на интересные кешбэки. Присоединение других банков и перевод клиентской базы – это важная часть нашей работы. У нас есть суперуспешный проект по переводу клиентов банка «Открытие» в ВТБ, мы сознательно улучшили условия для клиентов, которые приходят к нам из «Открытия» — они получают повышенные ставки по вкладам и привлекательные условия по кешбэку. Таких клиентов уже перешло более двух миллионов.

Мы перевели примерно 750 миллиардов рублей кредитов и почти триллион рублей пассивов из банка «Открытие» в ВТБ. Работа с крымским РНКБ началась в середине 2024 года. Клиентам этого банка уже стала доступна ипотека ВТБ и другие продукты, которые продаются через удаленные рабочие места. Основная фаза присоединения РНКБ начнется в 2025 году и продлится весь год. В прессе озвучивалась возможность присоединения «Почта Банка» — это банк, который очень хорошо известен в сельских населенных пунктах, да и в крупных городах. Этот проект тоже у нас на повестке, но это 2026 год.