Эксперты объяснили, в чем разница между кредитом и займом

И под какие цели и задачи лучше всего подойдут эти разные финансовые продукты

Фото: Валентин ДРУЖИНИН. Перейти в Фотобанк КП

Периодически такое случается. Деньги нужно срочно, а их нет. И тут развилка простая. Либо занимать у друзей и знакомых. Либо идти в финансовые организации и брать у них деньги под проценты. И здесь самое главное — понять, для какой цели и на какой срок вам нужны деньги. От этого зависит и выбор правильного и наиболее выгодного финансового инструмента.

КРЕДИТ ИЛИ МИКРО-ЗАЕМ?

По своей сути, это одно и то же. И в том, и в другом случае вы берете деньги в долг и обязуетесь их вернуть в указанный срок. Как правило, с процентами. Разница между кредитом и займом заключается лишь в условиях получения денег, а также в том, кто является кредитором.

ДОГОВОР С БАНКОМ

Больше всего денег россияне занимают у банков. По данным ЦБ на 1 декабря 2024 года, кредитная задолженность граждан составила 39,4 трлн рублей. Это десятки миллионов выданных кредитов только за прошлый год. Здесь все — от кредитных карточек до автокредитов и ипотеки.

Плюсы банковских кредитов — более длительный срок, на который можно взять деньги, а также бОльшая сумма, которую можно получить. Это и привлекает заемщиков. К примеру, средний чек при ипотеке превышает 4 млн рублей. И этот вид кредита берут в среднем на 20 — 25 лет. Средняя сумма по автокредиту составляет больше 1,5 млн рублей.

Для покупки жилья и личного транспорта — эти финансовые инструменты подходят лучше всего. Тем не менее у банковских кредитов есть и минусы, которые тоже стоит принимать в расчет. Во-первых, максимальная сумма начисляемых процентов по договору со сроком возврата более одного года не ограничена (размер переплаты может многократно превысить сумму взятой в долг суммы) . Во-вторых, у банков могут быть более длительные сроки рассмотрения заявки, если заемщик не является зарплатным клиентом. И в-третьих, отказаться от приобретения дорогостоящего страхового полиса с сохранением "рекламной" ставки практически невозможно. Это приводит к фактическому удорожанию кредитов.

МИКРОДОЛГ

Если для кредитов на крупные суммы альтернативы банкам фактически нет, то небольшие деньги можно взять в долг и у микрофинансовых организаций. Этот рынок по объему меньше - в прошлом году он составил чуть более 470 млрд рублей.

При этом здесь тоже есть свои нюансы. Минусы: сроки и суммы меньше, а проценты — больше. Но такая диспропорция компенсируется дополнительными удобствами для клиентов. В частности, среди плюсов МФО:

- минимум документов для получения займа;

- онлайн-заявка и онлайн-выдача денег;

- быстрое решение (15 минут) на получение денег.

И такие удобства действительно важны для миллионов клиентов МФО. По крайней мере, об этом говорит недавний опрос ВЦИОМ (подробнее — см. графику).

Фото: Наиль ВАЛИУЛИН. Перейти в Фотобанк КП

РАСЧЕТ РЕАЛЬНОЙ СТОИМОСТИ ДОЛГА

Другими словами, чтобы взять деньги в долг в банке, зачастую может потребоваться несколько дней, то в МФО можно получить заем в течение часа или нескольких часов после обращения. Если погасить заем в срок, то переплата будет минимальной. Даже несмотря на относительно высокие проценты.

К примеру, если взять в долг в микрофинансовой организации 10 тысяч рублей, то через десять дней нужно отдать лишь на 800 рублей больше. Для сравнения, кредит наличными чаще всего берут на год. Средняя сумма в прошлом году составила 125 тысяч рублей. А ставка в конце года была около 35% годовых. То есть, при такой сумме кредита переплата за использование средств банка составит около 25 тысяч рублей (подробнее — см. графику).

Фото: Наиль ВАЛИУЛИН. Перейти в Фотобанк КП

ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ НЕ ЗАПЛАТИТЬ

Такое тоже случается. Жизнь преподносит сюрпризы. Причем не всегда приятные. И в этом случае расплатиться по кредиту или займу не выходит. К примеру, если вы не сможете вернуть деньги в установленный срок, это приведет к увеличению суммы задолженности и ухудшению кредитной истории. А в худшем случае — к аресту и изъятию имущества (при наличии судебного решения).

Если мы говорим об МФО, то они не начисляют проценты и штрафы на сумму более, чем 130% от суммы займа. То есть, если возьмете в долг 10 тысяч рублей, максимально, что потребуется вернуть (даже в случае серьезной просрочки), - это 23 тысячи рублей (с учетом тела долга). А в ближайшее время предельную сумму с учетом процентов и штрафов Центробанк хочет понизить еще — до 100%.

При этом, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно соблюдать простые правила кредитной безопасности.

- Собираясь взять кредит или заем, задайте себе 3 вопроса. Первый: насколько важна для жизни та цель, для которой нужно брать деньги в долг? Второй: какая доля доходов будет уходить на ежемесячные платежи по всем кредитам и займам? Если больше 50%, то стоит хорошенько подумать. И третий вопрос: есть ли у вас «план Б», из чего платить по долгам ежемесячно, если исчезнет основной источник доходов? - рекомендуют в СРО «МиР».

РЕЗЮМЕ

Финансовых инструментов человечество придумало не мало. Долговых — в том числе. И под каждую цель лучше использовать тот, что подходит лучше всего. Когда-то удобнее использовать банковский кредит, а когда-то проще и быстрее воспользоваться микрозаймом. Главное — и в том, и в другом случае подходить к решению финансовых вопросов осознанно.