Как обманывают черные кредиторы

Фото: Валентин ДРУЖИНИН. Перейти в Фотобанк КП

Бывает так, что нам срочно нужна крупная сумма денег, а банки (МФО) кредит (заём) не одобряют. У знакомых тоже занять не получается. Вот некоторые и прибегают к услугам «черных кредиторов». Точнее они сами себя так не называют. Это обычные люди или организации, которые предлагают такую услугу. Правда, работают они вне правового поля. То есть, не имеют лицензии Центробанка. А значит, за ними нет контроля и надзора со стороны регулятора. И в этом главная проблема. Для заемщиков.

ЧИСЛО ОБМАНУТЫХ РАСТЕТ

Того разгула черных кредиторов, который был в 90-е и нулевые, сейчас, конечно, нет. Финансовый рынок удовлетворяет практически все пожелания потенциальных заемщиков. А обращаться в лицензированные финансовые организации безопасно. Но некоторые люди все равно прибегают к услугам лжекредиторов (подробнее — см. графику). И часто становятся жертвами обмана.

К примеру, только в МОШЕЛОВКА.РФ за 2022 - 2023 годы поступило несколько сотен заявлений от пострадавших от черных кредиторов. Если в 2022 было зафиксировано 160 обращений, то в 2023 — уже 371. При этом мошенники используют несколько схем развода граждан.

ОБРАТНЫЙ ВЫКУП

Его еще называют возвратным лизингом. По данным СРО «МиР», это наиболее опасная схема. Ставки там составляют от 3,5 до 6% в месяц. При этом в залог заемщик оставляет ликвидную недвижимость или автомобиль. И многие заемщики в конечном итоге лишаются своей собственности.

Работает обратный выкуп обычно следующим образом. Человек пытается занять деньги в банках и МФО, но получает отказ. Тогда он приходит к лжекредитному брокеру. Эта компания помогает в поисках кредитора, который согласится одолжить нужную сумму. В среднем, по оценкам экспертов рынка, речь идет о суммах в 300 — 600 тысяч рублей. Как правило, нелегальным кредитором выступает компания со словом «лизинг» в названии.

Все выглядит прилично. Офис, менеджер, договор. Компания предоставляет займы под залог автомобиля. При этом пользоваться машиной никто не запрещает. Можно ездить, как и раньше. И лишь оставить в залог ПТС. Это расслабляет заемщика, который чувствует себя в безопасности.

Правда, подписать владельцу авто дают не один, а два договора. Один — договор купли-продажи машины Второй - договор лизинга (то есть, аренды автомобиля). Если у человека возникают вопросы, менеджеры говорят, что беспокоиться не о чем. Якобы — это простая формальность. Как только заемщик вернет весь долг с процентами, договор купли-продажи аннулируется. Поэтому схема и называется «обратный выкуп» или «возвратный лизинг». Вернул деньги кредитору — вернул свою собственность себе. В большинстве случаев так и происходит. Но не всегда…

«ПРОСТО ЗАБРАЛИ МАШИНУ»

Чаще всего сумма долга в разы меньше рыночной стоимости залога. Так кредитор якобы защищает свои интересы. Мол, проценты по займу высокие — нужна дополнительная страховка на случай невозврата кредита. И если это случается, сценарии могут быть разные.

Первый — кредитор идет по законному пути. Сначала уведомляет заемщика, что возникла просроченная задолженность. Обращается в суд и по суду обращает взыскание на залог. Но в случае с нелегальными кредиторами –такой механизм не работает они просто забирают автомобиль. И по закону оказываются правы. Ведь договор купли-продажи у них на руках и подписан обоими сторонами.

Отстоять тут свои права очень сложно, отмечают эксперты. Если договор купли/продажи был подписан владельцем, значит, фактически он продал автомобиль кредитору.

Кстати, нередко нелегальные кредиторы забирают автомобиль даже и при отсутствии просрочки. Это просто выгодно – ведь фактически они приобретают хороший автомобиль по цене в 3-4 раза ниже рыночной. Доходный бизнес.

СПРАВКА «КП»

Чем завлекают черные кредиторы…

- «Быстрое одобрение». Они обещают одобрить кредит без проверки кредитной истории и документов. Это может быть заманчиво для людей, которые срочно нуждаются в деньгах, но на самом деле это ловушка.

… и чем они опасны

- Навязывают невыгодные условия. Часто предлагают кредиты под очень высокие проценты, а также могут требовать дополнительные платежи и комиссии, о которых заемщик может даже не подозревать.

- Применяют незаконные методы взыскания долгов. Если заемщик не сможет выплатить кредит, могут применяться угрозы, шантаж, насилие и т. д.

- Лишают имущества. В некоторых случаях, если заемщик не может выплатить кредит, у него забирают квартиру, машину или другие ценные вещи, оставленные в залог.

КВАРТИРА УШЛА ЗА ДОЛГИ

Но самое опасное — лишиться единственного жилья. Черные кредитные брокеры сводят потенциального заемщика с псевдоинвестором. Зачастую, у того даже денег своих нет. Он лишь подставное физическое лицо.

Заемщик и этот «инвестор» заключают договор займа и договор залога квартиры. Законом между физическими лицами это разрешено, поэтому мошенники и используют такую лазейку. Проценты по займу, как правило, грабительские — больше 100% годовых. При этом договор составлен таким образом, что сразу и не понятно, какова полная стоимость кредита. К примеру, в одном из случаев жертва выплачивала по 11% от размера займа в месяц.

Если заемщик исправно платит, нелегальным кредиторам хорошо — они получают космическую доходность. А если человек не справляется с долговой нагрузкой, «инвестор» идет в суд и накладывает взыскание на квартиру. Примечательно, что при таких сделках между физлицами не работает принцип единственного жилья. То есть, фактически по договору такой «инвестор» может выселить горе-заемщика на улицу.

Как отмечают эксперты, подобные схемы чаще всего проворачиваются в Москве, где находится очень дорогая недвижимость. Известны случаи, когда жертвы брали в долг 3 — 4 млн рублей, а оставляли в залог квартиры стоимостью от 10 до 20 млн рублей. А потом оказывались без единственного жилья. Потому что защитить свои права в суде в таких случаях очень сложно. Юридически договоры мошенники оформляют по всем правилам.

ОБМАН В КОМИССИОНКАХ

Еще одна разновидность нелегальных кредиторов – это комиссионные магазины. Не путайте с ломбардами. Очень часто комиссионки размещаются неподалеку и предлагают более выгодные условия по займам. Как работает схема? Человек приходит в такой магазин, думая, что пришел в ломбард. Сотрудник оценивает вещь (обычно это ювелирные изделия или техника) и в зависимости от стоимости выдает деньги в долг. Схема примерно одна и та же, что в ломбардах, что в комиссионных магазинах. Но потом проявляется отличие.

Ломбарды оформляют договор займа, выдавая залоговый билет, а в комиссионке человек получает договор комиссии.

У ломбардов, которые находятся под надзором Центробанка, есть четкий принцип. Если хозяин вещи не возвращает долг, то ломбард должен выждать 30-дневный период заморозки. И только потом продать личную вещь клиента. Более того, если товар продается дороже, чем весь долг с накопленными процентами, разницу ломбард обязан вернуть человеку. В ЦБ рекомендуют делать это в течение месяца после продажи вещи.

В комиссионке все по-другому. С клиентом оформляется не договор займа, а договор приема на комиссию (якобы товар продается в магазине за вознаграждение по поручению клиента). А на обороте договора зачастую пишется процентная ставка и срок. И в отличие от обычной комиссионки, деньги выдаются клиенту на руки сразу, а не после продажи товара.

Таким образом, фактически магазин имеет право продать вещь сразу же после ухода владельца. Особенно, если это что-то востребованное и дорогое. Например, редкое ювелирное украшение. Человек пришел вовремя, готов погасить долг с процентами, хочет вернуть себе личную драгоценность. Но ее уже нет в магазине, она продана. И сделать ничего не получится, потому что в договоре (который мало кто читает) указано, что магазин имеет законное право продать вещь.

СОВЕТЫ «КП»

Как не попасться на уловки черных кредиторов?

- Не берите кредиты у сомнительных компаний и физлиц. Если все вам отказали, а кто-то готов легко выдать деньги, если кто-то предлагает вам кредит под очень выгодные условия, это должно быть подозрительным;

- Проверяйте лицензию. Перед тем как брать кредит или заем, убедитесь, что компания имеет лицензию Банка России или входит в реестр легальных кредиторов. Это можно сделать на сайте ЦБ в разделе «Проверить участника финансового рынка»;

- Изучайте условия договора. Внимательно изучите условия договора, прежде чем его подписывать. Обратите внимание на процентную ставку, срок кредита, сумму кредита и другие важные условия. Легальные кредиторы заключают со своими клиентами кредитный договор или договор займа. Иные формы используют черные кредиторы;

- Если вы считаете, что вы стали жертвой черного кредитора, обращайтесь в прокуратуру, напишите об этом в Банк России, идите в суд ЦБ;

- Помните, что черные кредиторы — это опасные люди, которые хотят вас обмануть. Долговая яма, непомерные проценты, потеря имущества, — это лишь малые угрозы с их стороны. Будьте осторожны и внимательны при выборе кредитора.