«Справка о доходах и ждать два дня»: Центробанк ужесточает правила выдачи кредитоввидео

С 1 сентября 2025 года вступит в силу законопроект о периоде охлаждения. По нему все кредиты и займы наличными разделят на три категории

Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП

Помните, как было хорошо? Зашел в приложение банка. Нашел предодобренный кредит, сделал пару кликов – и все, деньги уже на твоей карточке. Можно тут же расплатиться с ремонтниками, купить путевку в Турцию или… перевести деньги мошенникам. Собственно, из-за них брать деньги в долг становится все сложнее.

Сейчас банки перед одобрением крупной суммы обязательно звонят и тщательно выспрашивают у клиента, не находится ли он под влиянием неизвестных лиц. В случае подозрений приглашают в офис. В ближайшее время порядок усложнится еще.

ДВА ДНЯ НА ПОДУМАТЬ

С 1 сентября 2025 года вступит в силу законопроект о периоде охлаждения. По нему все кредиты и займы наличными разделят на три категории:

- До 50 тысяч рублей. Как и раньше, их можно будет получать мгновенно;

- От 50 до 200 тысяч рублей. Тут надо будет подождать. Деньги зачислят на счет через четыре часа после заключения договора;

- Более 200 тысяч рублей. Здесь период охлаждения еще больше – 48 часов. Считается, что этого времени достаточно, чтобы избавиться от воздействия мошенников. При этом двое суток – не такой уж большой срок, если деньги действительно нужны.

К примеру, еще лет 10 назад банки выдавали кредиты наличными в течение недели. Нужно было собирать документы, идти в офис, оформлять договор, а потом приходить снова, чтобы получить нужную сумму в кассе. Да, возвращаемся немного в прошлое. Но в ЦБ считают, что это оправданно. Для баланса между безопасностью и удобством.

- Нужен зазор между одобрением кредита и выдачей денег. Кредит за несколько минут — это, конечно, здорово, но большое количество людей несут из-за этого огромные затраты, - говорила еще год назад глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

По последней статистике Центробанка, мошенники только через банки украли у россиян 27,5 млрд рублей. Из них около 40% - это кредитные деньги. То есть, многие жертвы отдали преступникам не только все свои сбережения, но еще и влезли в долги.

Помните, как было хорошо? Зашел в приложение банка. Нашел предодобренный кредит, сделал пару кликов – и все, деньги уже на твоей карточке

Фото: ИВАНОВА Диана. Перейти в Фотобанк КП

КАКИЕ КРЕДИТЫ НЕ «ОХЛАЖДАЮТ»

В целом, жесткие сроки на раздумье установят лишь для кредитов наличными. Для большинства других займов эти ограничения работать не будут. В частности:

- Ипотека (там есть залог недвижимости);

- Автокредит (при условии, что деньги уходят на счет дилера);

- Образовательный кредит (с субсидией от государства);

- Рефинансирование (без увеличения суммы);

- Покупка товаров в точках продаж (но только при личном присутствии).

При выдаче большинства этих займов кредитор проверяет заемщика, беседует с ним, просит предоставить подтверждающие документы, берет то или иное имущество в залог. И самое главное – заемщик не получает деньги на руки, они сразу идут компании-продавцу или другой кредитной организации. То есть, мошенникам здесь все равно не разгуляться.

СПРАВКА РУБЛЬ БЕРЕЖЕТ

Но на этом инициативы ЦБ не заканчиваются. Одна из последних – в Центробанке предлагают обязать банки выдавать кредиты только при наличии документов, подтверждающих доход. Эта мера направлена скорее не против мошенников, а против банков, щедро кредитующих людей без официальных заработков. Сейчас во многих кредитных организациях можно взять кредит наличными как с официальной справкой с места работы, так и без нее. Берешь анкету и вписываешь в нее любую пришедшую в голову цифру. А банк уже сам определяет, верить заемщику или нет.

Естественно, кредиты, выданные «на веру», дороже, чем с официальной бумагой. Но в ЦБ решили в этой сфере тоже надо навести порядок. Чтобы банки не вели себя слишком рискованно и тем самым не подставляли под возможный удар всю финансовую систему страны. В ЦБ хотят закрепить жесткий перечень справок, которые могут подтверждать доход. При этом отсечку тоже хотят сделать на сумме в 200 тысяч рублей:

- При кредитах до 200 тысяч рублей банк может не запрашивать подтверждение дохода, выдавать деньги, но более весомую долю откладывать в резервы – не 3%, а 5,5%;

- При кредитах свыше 200 тысяч без официального подтверждения доходов выдавать деньги не будут в принципе.

ЗАЧЕМ НУЖНА БУМАЖКА?

Есть два объяснения того, почему ЦБ ужесточает правила. Во-первых, банкиры часто говорят, что кредиты им нужно выдавать быстро. Поэтому приходится доверять клиентам на слово, ибо нет времени проверять их через базу данных налоговой или другие доступные ресурсы. С 1 сентября при периоде охлаждения в двое суток (при выдаче более 200 тысяч рублей) это время появится.

Во-вторых, с нарисованными от руки доходами заемщиков банки могут мухлевать и сокращать обязательные выплаты в резервы. Сейчас всех заемщиков разделили на три большие категории – по доле платежей по кредитам в их доходах: меньше 50%, от 50 до 80% и свыше 80%. Это называется предельной долговой нагрузкой (ПДН).

Проще говоря, если при выдаче очередного кредита заемщику общий платеж по всем его займам не превышает половины от его доходов, то для банка почти нет никаких ограничений. А если долговая нагрузка зашкаливает за 80%, то либо банк такому человеку не может выдать ни рубля, либо должен приличную сумму отправить в капитал. Чтобы в случае финансовых проблем у таких закредитованных граждан банк мог черпать деньги из своей заначки и не обанкротиться. Некоторые банки с помощью «анкет по форме банка» обходят эту норму и не отчисляют нужные суммы в резервы.

Если банкам нужно будет вставлять в формулу расчета ПДН только официальный доход, многие заемщики, работающие по серым схемам, физически не смогут получить крупные суммы взаймы.

Правда, это пока лишь инициатива ЦБ. Законодательно она еще не оформлена. Идет согласование в правительстве и профильных ведомствах.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Сколько денег вам положено в старости: полный пенсионный путеводитель

СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ

Нефтяники приручили динозавров: как добывают нефть в России (подробнее)