Банки вводят в заблуждение вкладчиков: как не попасться на уловки и заработать больше

ЦБ РФ и ФАС разработали рекомендации по вкладам для банков

Евгений БЕЛЯКОВ

Банки продолжают давать очень высокие ставки по вкладам.

Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП

Идеальное время для накоплений все еще не прошло. Банки продолжают давать очень высокие ставки по вкладам. Но… есть две тенденции. Во-первых, проценты все же стали снижаться. Во-вторых, банки стали значительно чаще хитрить в рекламе накопительных продуктов. И на это уже жалуются вкладчики. В Центробанке и Федеральной антимонопольной службе решили пресечь эти порочные практики.

РЕКОМЕНДАЦИЯ – НЕ ВЫДЕЛЯТЬ, НЕ ВЫДЕЛЯТЬСЯ

В прошлом году Центробанк получил более 2 тысяч жалоб россиян о вкладах в банках. Из них около четверти были не согласны с начисленными процентами. Остальные жаловались на «ненадлежащее информирование» по условиям. Мол, обещали один процент, а на деле он оказался меньше.

В большинстве случаев прямого нарушения не было. Но были хитрые маркетинговые уловки. Большинство из которых остались. Самая простая из них – это выделение самой вкусной ставки крупным шрифтом. Допустим, 24% годовых. Это же много и значительно больше, чем у других. Вот клиенты и идут в этот банк. И либо уже там, либо и вовсе постфактум узнают, что эта ставка лишь на очень короткий срок. Либо для ее получения надо еще что-нибудь выполнить.

- То, что сейчас происходит, напоминает 1990-е годы, начало 2000-х, когда у нас были распространены пункты обмена валют и они давали информацию потребителям некорректно на выносных штендерах — на них показывались более высокие курсы обмена валют, а при входе в пункт обмена валют оказывалось, что эти курсы действуют, например, при обмене 10 тысяч долларов, - привел недавно аналогию замглавы ФАС Андрей Кашеваров.

В прошлом году Центробанк получил более 2 тысяч жалоб россиян о вкладах в банках.

Фото: Владимир ВЕЛЕНГУРИН. Перейти в Фотобанк КП

В ЦБ и антимонопольном ведомстве решили такие хитроумные практики пресечь. По крайней мере, убрать их из рекламы. Банкам отправили «рекомендации».

- Использование графических приемов и акцентирование внимания на более привлекательных для потребителя показателях (например, на доходности, эффективной ставке) могут ввести человека в заблуждение относительно условий вклада. Если банк указывает максимально возможную процентную ставку по вкладу, то рядом с этой информацией нужно перечислить условия, при которых клиент получит обещанную доходность, а также обозначить минимальную гарантированную ставку. Причем без использования графических приемов - явных различий в фоне, цвете и размере шрифта, - говорится в совместном заявлении ЦБ и ФАС.

Важный нюанс. Это лишь информационное письмо. Четких обязанностей по соблюдению у банков нет. Есть вероятность, что они будут и дальше мухлевать. Кто как сможет. Поэтому есть смысл понять, что за уловки используют банкиры, и как не попасться на них. Чтобы не потерять, а приобрести лишний процент.

ТРИ САМЫЕ ЧАСТЫЕ УЛОВКИ

Смена дохода в течение срока вклада

Банк делит весь срок вклада на несколько периодов – с разной доходностью. К примеру, в первые три месяца ставка составляет 18% годовых, в следующем квартале – 20% годовых, потом – 22% годовых и только в последние три месяца — те самые 24%. На выходе получается 21% годовых. Да, тоже неплохо. Но не 24%, которые тиражируются в рекламе и заманивают клиентов.

Услуги - паровозом

Большая ставка по вкладу может быть связана с какими-нибудь действиями, которые нужно совершить вкладчику. Например, стать зарплатным клиентом, совершать покупки по карте, купить премиум-подписку или оформить страховой полис.

Только новым клиентам

Высокую ставку многие банки используют, чтобы привлечь клиентов из других банков. То есть, своим лояльным и проверенным клиентам такие шоколадные условия банк не предлагает. А дает их только новичкам. Либо действующий клиент должен принести в банк «новые» деньги, то есть значительно повысить объем своих сбережений там, по сравнению с тем, что было в среднем за последние три месяца или полгода.

Нередко банки навязывают дополнительные услуги

Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП

СОВЕТЫ «КП»

Как не попасться на уловки банкиров и заработать больше

Это, конечно, не обман в чистом виде. Но все равно обидно, когда хотел получить один доход, а по итогу на счет падает значительно меньше. Самый простой и очевидный совет – внимательно читать договор. Но зачастую все эти «полные условия вклада» написаны таким языком, что там сложно разобраться даже кандидату экономических наук. Но вот на что можно обратить внимание.

- Минимальная гарантированная ставка. Многие банки сейчас пишут ее. Как правило, это то, что у вас будет по окончанию срока вклада.

- Сравнивайте условия в разных банках. На агрегаторах, к примеру, можно отсортировать предложения банков не по ставкам, а по реальной доходности, которую вы получите в конце срока

- Старайтесь не оформлять вклады с навязанными услугами. Как правило, такие комплексные продукты выгодны только банку. Если вам нужна условная страховка, лучше оформить ее отдельно

- Создавайте лестницу вкладов. Распределите деньги на несколько равных частей. Пусть они лежат в разных банках, на разные сроки, с разными условиями по пополнению и досрочному изъятию.

- Не гонитесь за слишком уж «сладкими» процентами. Особенно, если их предлагают мелкие банки. Да, система страхования не даст вашим деньгам сгореть (до 1,4 млн рублей). Но может так случиться, что с пролонгацией могут возникнуть трудности. Например, если у мелкого банка нет мобильного приложения или удобного сайта. Иногда комфорт важнее лишнего процента. Особенно, если он экономит ваше время.

Фото: Наиль ВАЛИУЛИН. Перейти в Фотобанк КП

P.S. Всего в российских банках сейчас лежит 53,9 трлн рублей. Это данные Центробанка на 1 марта этого года. За год эта сумма выросла на рекордные 12 трлн рублей.