Виртуальный «сейф» и сделки без риска: что такое банковский аккредитив и кому он нужен

При дорогостоящих покупках, особенно в случаях, когда покупатель должен внести оплату до того, как он получит товар или ему будет оказана услуга, удобным решением может стать банковский аккредитив. Еще в 2021 году торгово-промышленная палата отмечала серьезный рост его популярности у обычных граждан. Что такое банковский аккредитив, кому и в каких ситуациях он может пригодиться, и как с его помощью обезопасить себя от потери денег - рассказываем в нашем материале.

От ремонта до лечения

Если говорить совсем просто, аккредитив — это специальный банковский «сейф». Только не физический, с ручкой и кодовым замком, а цифровой. Схема его использования проста. Сначала покупатель какого-либо товара или услуги переводит на специальный блокированный счёт деньги. После этого продавец товара или услуги выполняет предписанные договором аккредитива обязательства и предоставляет в банк подтверждающие документы. И только после этого банк переведет деньги продавцу.

Как отмечают специалисты, такой вариант расчетов можно использовать при любых сделках, где есть элемент риска. Например, при покупке недвижимости или автомобиля, эксклюзивной техники, антиквариата и так далее. Плюс - вся сфера услуг, от ремонта до лечения и учебы, сложные ситуации наподобие раздела наследства или имущества при разводе и так далее. Принцип везде остается одним и тем же: пока договоренность с продавцом товара или услуги не выполнена, деньги покупателя лежат в виртуальном «сейфе», и их сохранность гарантирует банк. Просто взять их и пропасть с радаров продавец не может - а значит, вероятность стать жертвой обмана или чужой недобросовестности сводится к минимуму.

По словам Игоря Лысенко, аккредитив — очень гибкий продукт. «Условия, при которых продавец получит деньги, можно прописать индивидуально. Например, что деньги переведут продавцу недвижимости, когда он предоставит справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам», — добавляет директор департамента торгового финансирования Сбера. Каких-либо «железных» условий для получения продавцом денег не существует, стороны договора могут менять их в зависимости от своих потребностей и обстоятельств. Например, если человек делает ремонт, он может указать, что оплата поступит не раньше, чем специально приглашенный эксперт проверит его качество. А если речь идет о покупке машины, условием для получения денег может стать ее успешная регистрация в ГИБДД. При этом поскольку мы все-таки живем в 21 веке, для оформления аккредитива не нужны никакие бумажные заявления и визиты в отделения банков. Более того, продавец и покупатель могут вообще находиться в разных городах и друг друга в лицо не видеть - все делается онлайн в приложении банка.

В сохранности и деньги и нервы

Хотя банковский аккредитив - продукт пока еще не всем и каждому знакомый, его популярность неуклонно растет. «Если в прошлом году Сбер открыл 287 тысяч аккредитивов, то в 2025 мы предполагаем рост до 316 тысяч. Всего же Сбером с 2021 года было открыто более 1 миллиона аккредитивов для физлиц», — рассказывает Игорь Лысенко, топ-менеджер Сбера. При этом люди, как правило, выбирают аккредитив для каких-то дорогих, больших и рискованных покупок. Так, один из клиентов, рассказывают в банке - житель Перми - недавно воспользовался этим механизмом при покупке квартиры. Жилье приобреталось по сложной схеме, включавшей длинную цепочку заинтересованных лиц: клиент покупал квартиру у одних людей, они - у других, а тем тоже надо было срочно переезжать в новую недвижимость. Нетрудно представить, сколько всего в таком сценарии может пойти не так, и насколько велик риск вообще остаться без денег, если какое-то звено внезапно даст сбой. Поэтому и решено было положить деньги - немалые причем - в виртуальный «сейф» до успешного завершения сделки. Все в итоге прошло хорошо - и клиент не только получил долгожданное жилье, но еще и сберег нервы.

Также в последнее время растет интерес клиентов к использованию аккредитивной формы расчетов при покупке автомобилей «с рук» — количество таких запросов от клиентов растет на 60% год к году. Аккредитив подойдет и когда приобретается подержанный автомобиль, который находился в залоге у банка по автокредиту. В этом случае продавец и покупатель договариваются, оформляют аккредитив и специальное заявление на погашение кредита, и покупатель вносит деньги на аккредитив. Как только кредит погашается, остаток средств с аккредитива переводят продавцу, а покупатель успешно оформляет автомобиль на себя.

Аккредитив подойдет и для сделок по покупке автомобилей из-за рубежа, популярным в последнее время. Здесь банк выступает гарантом того, что агент, который осуществляет подбор, покупку авто и ее доставку на территорию России, получит деньги только, когда автомобиль будет «у подъезда». Сервис доступен при покупке иностранных автомобилей, например, Hyundai, Toyota, Audi и Kia из разных стран, в том числе Китая, Японии, Южной Кореи, Казахстана или Грузии.