Россияне погрязли в долгах: как Центробанк снимает нас с кредитной иглы
Снизилось качество обслуживания ипотечных кредитов, выданных во второй половине 2023 года и первой половине 2024 года
Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП
Знаю по себе. Брать первый кредит – страшно. Стараешься отдать как можно быстрее. Второй - уже проще. Особо не торопишься. А третий – вообще «на изи» (запросто), как говорит современная молодежь. Если очень хочется или очень надо, можно взять даже несколько займов одновременно.
Каюсь, сам так делал, когда покупал трехкомнатную квартиру. Цены в Москве не шутки. Ипотека, автокредит, рассрочка на машиноместо, потреб на ремонт и в долг у парочки друзей... Как вам такой наборчик?
Но наша семья как-то вывезла. А кто-то, видимо, нет. Поэтому в России стала резко расти просрочка по кредитам. Что происходит и чем это грозит всем нам?
СНАЧАЛА ПЛАТИМ, ПОТОМ ПЛАЧЕМ
Вот несколько цифр и фактов, которые громко кричат: надо что-то делать.
* 50,1 млн россиян имеют долги перед банками или микрофинансовыми организациями. За пять лет эта цифра выросла на 16%.
* 38,6 трлн рублей россияне должны банкам и микрофинансовым организациям. Для понимания: это больше всех доходов бюджета России за прошлый год.
* При этом стала резко расти доля просроченной задолженности (на срок более 90 дней). По кредитам наличными она сегодня составляет 10,5%. До рекорда 2016 года еще далеко (16,7%), но тенденция тревожная. Об этом заявил в среду заместитель председателя ЦБ Филипп Габуния:
- Уровень плохих кредитов наличными повысился до 10,5%, это почти на 3 процентных пункта больше, чем год назад, - сказал Габуния.
По его словам, в 2023 году и первой половине 2024 года банки активно наращивали потребительское кредитование по высоким ставкам, и такие кредиты брали заемщики с повышенным уровнем риска. Это люди, которые отдают за кредит слишком высокий процент своего дохода.
- Похожая ситуация и на рынке ипотеки. Доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней увеличилась почти до 1%. Это вдвое больше, чем годом ранее. Снизилось качество обслуживания ипотечных кредитов, выданных во второй половине 2023 года и первой половине 2024 года, когда банки не так строго оценивали риски заемщиков, а заемщики спешили взять кредит до завершения массовой «льготной ипотеки», - пояснил Габуния.
- Накопление кредитного риска происходило в течение всего 2024 года. Пик его реализации с выходом в просроченную задолженность и дефолты (личное банкротство, - Ред.) приходится на текущий момент, - подтверждает Михаил Алексин, генеральный директор Объединенного Кредитного Бюро.
Пока в ЦБ считают, что ситуация под контролем. Рисков для финансовой стабильности нет. У банков все хорошо с прибылью, плюс есть «жирок», который они могут проесть – например, рекордная прибыль прошлых лет.
Но заемщикам от этого не легче. Только за три месяца этого года банкротами стали 136 тысяч россиян – это на треть больше, чем годом ранее.
50,1 млн россиян имеют долги перед банками
Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП
ПОЧЕМУ ТАК ВЫШЛО
Почему сложилась такая непростая ситуация с закредитованностью? Причин, как всегда, несколько.
1. Процентные ставки. Чем они выше, тем больше приходится платить заемщику. А ключевая ставка на аномально высоких уровнях держится с декабря 2023 года. Тогда она составляла 16%, а через год поднялась до 21% годовых. И с нет пор не менялась. В итоге доля просрочки растет в большей степени из-за тех, кто брал кредиты в последние пару лет. Набрали дорогущих займов - а платить нечем, силы не рассчитали.
2. В последние годы зарплаты растут очень быстро. Дефицит кадров привел к высокой конкуренции за работников, работодатели стали платить больше. По данным Росстата, в 2023 году зарплаты в стране выросли на 14,1%, в 2024 – на 17,5%. И у многих появилась иллюзия, что так будет и дальше. Некоторые из них поспешили в банки, надеясь, что растущие доходы позволят окупить все их хотелки. Сейчас ситуация изменилась. Дефицит кадров все еще есть, но многие компании стали поджимать расходы. Сокращают часть персонала и уже не так щедры к новобранцам.
3. Сейчас очень сложно рефинансировать кредит (перенести его в другой банк, чтобы снизить ставку). Раньше многие банки переманивали к себе заемщиков. Предлагали им закрыть долги в других банках и оформить кредит у них. В итоге заемщику становилось легче обслуживать долг. Сейчас таких «акций» нет. Ведь поскольку ставки растут, большинство новых кредитов «дороже» старых.
4. Банки неохотно реструктурируют кредиты. То есть, не хотят увеличивать срок и уменьшать ежемесячный платеж клиента. К примеру, в четвертом квартале прошлого года они одобрили лишь 28,3% заявок на реструктуризацию. Хотя еще в третьем квартале уровень одобрения превышал 41%.
ЦБ ЗАКРУЧИВАЕТ ГАЙКИ
Есть такая поговорка. Маленький долг – проблема заемщика. Большой долг – проблема кредитора.
С одной стороны, отдельные проблемы конкретных граждан – это их личная беда. С другой стороны, когда таких людей станет слишком много, это может стать общей проблемой. Банки от этого банкротятся, а вкладчики теряют деньги (хотя у нас есть система страхования на 1,4 млн рублей в каждом банке).
Чтобы не допустить нарастания проблем, в ЦБ пытаются превентивно закручивать гайки банкам. Чтобы те в погоне за прибылью не давали деньги кому попало. Это так называемые макропруденциальные меры – различные лимиты и надбавки.
Их суть в том, что кредитным организациям становится невыгодно давать в долг слишком рискованным заемщикам - тем, у кого доля расходов на выплаты по займам превышает 50% или даже 80% доходов. Работают эти меры так: чем выше кредитная нагрузка заемщика, тем сильнее увеличивается сумма денег, которую банк должен отчислять в резервы, если даст такому человеку в долг. Эти деньги лежат мертвым грузом - в качестве страховки на случай банкротства клиента. Естественно, это делает кредиты таким заемщикам очень невыгодными для банков.
И ограничения уже работают. В четвертом квартале прошлого года банки одобрили лишь 17% заявок на кредит наличными (в третьем квартале было 23%). Кроме того, упало и число заявок - с 70 до 60 млн штук. Кредиты наличными нынче дают под 35-40% годовых, и брать взаймы под столь высокие ставки хотят немногие. В итоге общая задолженность по кредитам наличными сократилась на 3%. И то неплохо!
- Наше регулирование снизило долю закредитованных заемщиков и позволило банкам сформировать буфер капитала в размере 7% от портфеля потребкредитов. Для покрытия возможных потерь по ипотеке банки накопили буфер капитала в размере 2% от портфеля, - пояснил Филипп Габуния.
РАССРОЧКА ВМЕСТО ИПОТЕКИ
Правда, банки активно сопротивляются и ищут пути обхода. Особенно на рынке ипотеки. Где прибыль хорошая, а риски небольшие (ведь если заемщик не выплатит долг, квартира остается в залоге у банка). Вместе с застройщиками они придумывают разные схемы, которые позволяют продавать квартиры в кредит, но при этом не светить это в отчетности ЦБ.
- Желая сохранить объем продаж, застройщики стали массово предоставлять гражданам рассрочку. В результате объем продаж в январе — апреле даже вырос на 7%. Но продажи в рассрочку могут нести риски для покупателей. После окончания рассрочки они могут столкнуться с тем, что банки откажут им в ипотеке, - и тогда они потеряют выплаченные деньги, если не смогут погасить остаток задолженности перед застройщиком, - предупреждает Филипп Габуния.
По его словам, сейчас долг покупателей по рассрочке оценивается как минимум в триллион рублей, что вдвое больше, чем год назад.
Россияне погрязли в долгах
Фото: Михаил ФРОЛОВ. Перейти в Фотобанк КП
МАКРОСПРОС НА МИКРОЗАЙМЫ
Еще одна тревожная тенденция – рост числа людей, которые обращаются за микрокредитами. За три года оно подскочило в полтора раза – до 10 млн человек. И это на фоне сокращения заемщиков в банках.
Звучит вроде бы нелогично: человек идет не в банк, где дают деньги под 35 – 40% годовых, а берет микрозайм, где те же проценты придется отдать не за год, а за два месяца. Но ларчик открывается просто.
- Со второй половины 2024 года увеличились выдачи через аффилированные (тесно связанные, - Ред.) с банками МФО. В итоге доля таких микрозаймов за год выросла с 4 до 7,7%, - говорится в отчете ЦБ.
Проще говоря, банки стали хитрить. Жесткие требования регулятора не дают им давать деньги слишком уж закредитованным людям. И они отправляют их в свои же МФО. Там условия помягче. Но и проценты сильно выше. В итоге ситуация у заемщика только усугубляется. А кредитор доволен.
Более того, как недавно отмечал ВЦИОМ, растет число заемщиков, которые идут к черным (нелегальным) кредиторам. Они дают деньги в долг, не имея на то лицензии от ЦБ, нередко под залог дорогого имущества. По данным социологов, к ним обращались 4% опрошенных, а у каждого четвертого есть родственник или знакомый, который брал деньги в долг таким образом. При этом до 15% россиян готовы обратиться к нелегалам, если те дадут деньги на более выгодных условиях, чем в банках или МФО. Хотя в большинстве случаев такая «выгода» будет липовой, а риски потерять деньги, здоровье или имущество – вполне реальной.
Еще одна тревожная тенденция – рост числа людей, которые обращаются за микрокредитами
Фото: Дмитрий АХМАДУЛЛИН. Перейти в Фотобанк КП
ЧЕГО ЖДАТЬ ДАЛЬШЕ
В ЦБ уже хорошо закрутили гайки. И пока не планируют дальнейших ужесточений. По крайней мере, в плане потребительских кредитов. Там возможны даже послабления, если в ЦБ увидят, что ситуация исправляется.
Исключение – различные схемы, связанные с ипотекой. В Центробанке видят в них большие риски. Это подтверждает статистика по росту просрочки. В ЦБ пообещали пристально следить за ситуацией. В случае чего отрегулируют и этот рынок. Инструменты для этого есть.
Например, Центробанк может ввести те же меры, что и на рынке потребкредитов (см. пункт «ЦБ закручивает гайки»). Чтобы все меньше заемщиков, особенно рискованных, могли получать одобрения по различным ипотечным программам.
ВМЕСТО РЕЗЮМЕ
Заначка должна быть всегда
Возвращаясь к началу. Кто-то может сказать: Беляков всегда советует жить по средствам, а сам вон какой – набрал кредитов, повезло, что чуть не облажался. Но все не совсем так. Долговую нагрузку мы с женой наращивали не бездумно.
Во-первых, была заначка из банковских вкладов. Ее в первоначальный взнос на квартиру мы не кидали. Из нее постепенно черпали деньги, когда не хватало.
Во-вторых, была вторая машина. Ее продали, когда кончилась заначка. Не хотелось, но пришлось.
В-третьих, оставалась старая квартира. Ее мы тоже продали, когда доделали ремонт в новой, чтобы погасить дорогие кредиты, оставить только ипотеку и вздохнуть спокойно.
Грубо говоря, у нас на каждом этапе был денежный буфер, который можно было использовать в том случае, если регулярных доходов не хватало бы на покрытие ежемесячных платежей банкам. Без такой заначки пришлось бы действительно сложно. А с ней было надежнее и спокойнее. Всем рекомендую!
КСТАТИ
Как заемщики зарабатывают на банках
Интересную – и при этом положительную – тенденцию отметили в ЦБ. Задолженность по кредитным картам в стране растет, но при этом все больше людей пользуются ими грамотно. Центробанк отметил «стремление граждан использовать заемные деньги для покупок в течение беспроцентного периода и одновременно размещать свободные средства на депозитах».
Это и правда известная и вполне легальная уловка – берешь кредитную карту, платишь ей в течение льготного периода, а свободные деньги держишь на накопительном счете. Когда беспроцентный срок заканчивается, вынимаешь деньги со счета и гасишь весь долг. И начинаешь все заново. Оставляя себе заработанные проценты.
В теории все выглядит заманчиво. Но на практике так выходит не всегда. На это и рассчитывают в банках. Что в какой-то момент заемщик расслабится, попадет в кассовый разрыв (когда платить по кредиту надо, а свободных денег не хватает) и попадет на проценты по полной. По кредиткам они сейчас составляют 40 – 45% годовых.
Кстати, некоторые банки начали сокращать лимиты или и вовсе блокировать карты таким хитроумным клиентам. Мол, не хотим кормить халявщиков. Но это пока не массовая история.
СОВЕТЫ ЭКСПЕРТА
Что делать, если больше не можешь платить?
Андрей Паранич, директор Национальной ассоциации специалистов финансового планирования:
- Какой-то тайны я не открою. Рецепты банальные. Сводятся они к тому, что надо повысить доходы и снизить расходы. Если пошагово, то можно действовать следующим образом:
1. Попробуйте взять кредитные каникулы. Их банк обязан дать по закону, если соблюдены условия для их получения (подробнее – см. «Знай!»).
2. Если права на каникулы нет, запросите у банка реструктуризацию. В этом случае банк обычно увеличивает срок кредита и снижает ежемесячный платеж. Банку это выгодно, потому что он зарабатывает на длинных сроках больше. Заемщику – не очень. Но в экстренной ситуации такая стратегия позволит выиграть некоторое время и деньги.
3. Найдите что-нибудь ненужное и продайте. Рынок б/у вещей сейчас огромный. Проведите инвентаризацию, разберите гараж или дачный чердак. На пару месячных платежей деньги наверняка найдете. А может, даже и больше.
4. Проведите ревизию собственных расходов, включите режим жесткой экономии. Или возьмите подработку. Или и то, и другое вместе. Разницу между доходами и обязательными платежами бросайте на досрочное погашение кредитов. Это будет с каждым месяцем снижать долговое бремя. Настроение улучшится.
5. При досрочном погашении есть две стратегии. Первая - сначала гасить самые мелкие кредиты. Это даст психологический комфорт. Чем меньше долгов, тем спокойнее. Вторая– погашать самые дорогие кредиты. Это более рациональный путь.
6. Еще один вариант – занять деньги у родственников и друзей и погасить часть самых дорогих долгов. Если не без процентов, то хотя бы под ставку вклада. Так будет честнее по отношению к близким.
7. Если совсем все плохо, можно пройти процедуру банкротства. Но у нее есть определенные условия и ограничения (у должника не должно быть имущества, доходов и т. д.).
Самое главное - не бегать от кредитора, а идти и разговаривать с ним. Банк, как правило, заинтересован в том, чтобы получать платежи без перебоев. В его интересах помочь заемщику выпутаться из сложной ситуации. В противном случае он получит просрочку и рискует потерять львиную часть выданных в долг денег. Коллекторы скупают такие долги максимум за 15% от стоимости.
Число заемщиков в России
Фото: Дмитрий ОРЛОВ. Перейти в Фотобанк КП
ЗНАЙ!
В каких случаях дают «каникулы»
Основания:
- Снижение доходов более чем на 30%
- Чрезвычайная ситуация (пожар, наводнение и т.д.)
- Инвалидность
- В случае ипотечного кредита – жилье должно быть единственным
Вид долга и максимальная сумма в рублях:
Кредитная карта - 150 тысяч
Потребкредит - 450 тысяч
Автокредит - 1,6 млн
Ипотека - 15 млн
Условия каникул:
- Срок отсрочки – не более 6 месяцев (прибавляется к сроку кредита)
- Платежей во время каникул нет
- Проценты начисляются, но их нужно будет отдать в конце срока
- Отсрочку дают один раз в течение действия кредита
- Каникулы не влияют на кредитную историю
Какие займы набрали россияне
Ипотека 37%
Кредиты наличными 28%
Кредитные карты 19%
Автокредит 14%
Займы в точках продаж 2%
По данным Объединенного Кредитного Бюро.
Нагрузка на человека
Средняя задолженность на одного заемщика - 770 тысяч рублей
Среднее число кредитов -1,9
Средняя доля от доходов, идущая на погашение долгов - 30%.
Данные ЦБ и расчеты «КП» на их основе.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Минфин рассказал о льготной ипотеке в России: ждать ли изменений
Россияне рассказали, почему берут кредиты
СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ