Россиянам недовкладывают процентов: как распознать хитрости банкиров

- Обожаю делать селфи с моим тренером по личным финансам!

Фото: Shutterstock.

В прошлую пятницу Центробанк все же начал снижать ключевую ставку. Она упала с 21 до 20% годовых. Тем не менее идеальное время для хранения средств на вкладах все еще не прошло. Банки продолжают давать очень высокие ставки. Правда… все чаще хитрят. Что происходит на рынке банковских вкладов? И как не попасться на уловки пытающихся сэкономить на нас лишнюю копейку банкиров?

Похоже на 90-е

Доверие к банкам у нас сейчас чуть ли не стопроцентное. Банковская система за последние 20 лет прошла через несколько кризисов. Некоторые банки банкротились, теряли лицензию. Но система страхования вкладов работала без сбоев. А в последние 10 лет, даже несмотря на «адские» санкции и высокие ставки, большинство работают с прибылью. Отсюда и спрос на банковские продукты.

Тем не менее в прошлом году Центробанк получил более 2 тысяч жалоб россиян о вкладах. Из них около четверти (554) касались несогласия с начисленными процентами. В остальных случаях клиентов плохо информировали по условиям. Для сравнения, в прошлом году жалоб было вдвое меньше. При этом прямого обмана и нарушения закона как будто бы нет, но есть хитрые маркетинговые уловки.

- То, что сейчас происходит, напоминает 1990-е годы, когда у нас были распространены пункты обмена валют. Они давали некорректную информацию потребителям на выносных штендерах. На них показывались более высокие курсы обмена валют, а при входе оказывалось, что они действуют при обмене от $10 тысяч, - заявил недавно Андрей Кашеваров, замглавы Федеральной антимонопольной службы (ФАС).

Недавно ФАС и Центробанк внесли изменения в правила банковской рекламы. Теперь банк может указывать наиболее вкусную ставку в рекламе, но рядом таким же шрифтом должны быть указаны и другие важные условия. То есть уловки уже не такие скрытые, но они все равно есть.

Сейчас сразу несколько крупных банков предлагают открыть вклады под 25 - 30% годовых. Это значительно выше средней доходности (19,3% годовых). Что под капотом этих продуктов?

Уловка № 1

На очень короткий срок

Очень высокая ставка - обычно для новых клиентов. Банк надеется, что вы к нему придете и останетесь лояльным клиентом на годы. Но платить много за переход тоже не готов. К примеру, ставку в 30% годовых один из крупных банков дает лишь на месячный вклад. И на сумму не более 100 тысяч рублей.

Уловка № 2

На часть срока

Еще одна махинация. Когда банк предлагает вклад на год, да еще и с возможностью снятия, но делит весь срок на несколько периодов - с разной доходностью. В первые три месяца ставка составляет 12% годовых, в следующем квартале - 16% годовых, потом - 20% годовых и только в последние три месяца - 24%, которыми заманивала реклама.

Уловка № 3

Полис в нагрузку

Здесь высокую ставку по вкладу дадут лишь при открытии программы долгосрочных сбережений (ПДС). Например, один из банков предлагает открыть вклад на срок от 3 до 12 месяцев под 23,5% годовых. Правда, при условии, что клиент откроет в этом же банке счет ПДС. Секрет в том, что повышенную ставку по вкладу банк будет платить лишь один год, а получать процент от управления вашими долгосрочными сбережениями - 15 лет.

Уловка № 4

И вклад открой, и картой плати

Наконец, еще одна хитрость - когда ставку по вкладу привязывают к вашей потребительской активности. К примеру, повышенные проценты начисляют каждый месяц лишь в том случае, если вы потратили по карте банка не менее 10 (или больше) тысяч рублей. Банки получают доход, в том числе в виде комиссий от каждой транзакции по карте.

Уловка № 5

На мизерную сумму

Есть еще более щедрое предложение - 31% годовых. Но тоже только для новых клиентов. Вклад можно открыть на три месяца, но высокую ставку дадут лишь на 50 тысяч рублей, а на дополнительные деньги начислят 19% годовых. Но в целом это неплохое предложение для тех, у кого небольшие сбережения.

Наглядно

Фото: Дмитрий ПОЛУХИН. Перейти в Фотобанк КП

ПОШАГОВАЯ ИНСТРУКЦИЯ

Ищем выгодные условия по депозитам

Сначала посмотрите условия в тех банках, где у вас уже есть карта. Это можно сделать в мобильных приложениях. Выберите наиболее выгодный вариант. Отправляйте деньги туда по Системе быстрых платежей. Со своего счета на свой это бесплатно - в пределах 30 млн рублей в месяц.

Сравните условия на агрегаторах вкладов. Их несколько - finuslugi.ru, banki.ru, sravni.ru. На этих сайтах часто бывают промо-предложения. Но внимательно читайте условия. Ставка может быть привлекательной, а условия невыполнимыми.

Желательно разбить сумму на несколько частей и сформировать так называемую «лестницу вкладов». Например, положить деньги на три месяца, полгода и год. А часть суммы и вовсе разместить на накопительном счете. Тогда, если понадобится, частью денег вы всегда сможете воспользоваться без потери процентов.

Следите за сроками. Услуга большинства банков - автопролонгация вклада. То есть когда его срок заканчивается, он автоматически продлевается на тот же срок. Но многие банки продлевают вклад по более низкой ставке. И чем дольше деньги лежат без движения, тем хуже становится процент.

Подумайте несколько раз, прежде чем открывать вклад в совсем уж маленьком банке. Некоторые «ловцы процентов» столкнулись с неожиданными трудностями. Например, открывают вклад по очень выгодной ставке в банке, у которого даже мобильного приложения нет. А потом не могут быстро забрать оттуда деньги. Например, банк приостанавливает операцию якобы из-за угрозы мошенничества. И приходится идти в отделение, которых у банка мало.

КСТАТИ

Добро пожаловаться

В Центробанке запустили онлайн-сервис по жалобам граждан. Там можно рассказать о том, как банки и брокеры нарушают наши права, навязывают какие-нибудь услуги или что-нибудь недоговаривают в своих интересах. Заполняете форму обратной связи на сайте ЦБ. Центробанк является главным финансовым регулятором, то есть контролирует соблюдение правил всеми финансовыми структурами. Информация из жалобной книги станет поводом, чтобы ЦБ провел контрольную закупку и в случае необходимости наказал банк за нарушение правил.

Большая цифра

55 триллионов 859 миллиардов 212 миллионов рублей

Такая сумма лежит сейчас на счетах и депозитах россиян в банках

По данным ЦБ на 1 мая 2025 года.

СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ

Нефтяники приручили динозавров: как добывают нефть в России